Khối hỗ trợ
2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gử
2.2.2.1 Theo đối tượng khách hàng.
Vốn huy động từ khách hàng cá nhân:
Năm 2018, do tình hình nợ xấu còn tồn đọng và khách hàng chưa thực sự đủ tin tưởng để gửi gắm niềm tin vào Ngân hàng nên chủ yếu là khách hàng cũ với tiền gửi thanh toán là 5.951 triệu đồng, tiền gửi tiết kiệm là 140.372 triệu đồng. Năm 2019, tình hình huy động vốn của Ngân hàng có những bước khởi sắc mới. Vốn huy động từ khách hàng là 193.727 triệu đồng, tăng 32,4 % so với năm 2018, trong đó tiền gửi thanh toán tăng 188,59 %, tiền gửi tiết kiệm tăng 25,78%. Nguyên nhân là năm 2019 là thành phố có rất nhiều dự án đầu tư vào đây nhằm đổi mới bộ mặt toàn thành phố. Đứng trước thời cơ đó, các tổ chức kinh tế tiến hành dự trữ và gửi tiền vào Ngân hàng nhằm tìm kiếm cơ hội đầu tư khi thời điểm thích hợp.
Năm 2020 thì công tác huy động vốn của Ngân hàng tăng lên đáng kể. Vốn huy động từ khách hàng tăng 54.696 triệu đồng, tương đương 28,23 % so năm 2019. Nhưng tiền gửi thanh toán giảm so với năm 2019 là 2.260 triệu, đáng nói là tiền gửi tiết kiệm tăng 56.956 triệu đồng, tức tăng 32,26 %. Lý do chính là ngân hàng đã sử dụng rất nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn như tiết kiệm có dự thưởng, khuyến mãi, lãi suất huy động thì vào loại cao nhất so với các ngân hàng trên địa bàn.... SeaBank đã dần khẳng định được vị thế của mình, tạo niềm tin nơi khách hàng.
Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng:
Bảng 2.3: Tình hình tiền gửi của các tổ chức tín dụng qua 3 năm 2018 - 2020.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Số tiền Số tiền Số tiền Số
tiền % Số tiền %
TG của TCTD
3.19
9 3 25.05 70.768 21.854 683,15 45.715 182,47
(Nguồn: Phòng kế toán SeaBank)
Từ bảng số liệu 2.3, ta thấy tình hình tiền gửi của các tổ chức tín dụng có sự biến động. Năm 2018 là 3.199 triệu đồng, sang năm 2019 là 25.053 triệu đồng, tăng 683,15%. Năm 2020 là 70.768 triệu đồng, tăng 182,47% so với năm 2019. Nguyên nhân là do năm 2019 tình hình kinh tế chính trị thế giới và khu vực biến động khá phức tạp nên việc gửi tiền để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng ở các tổ chức tín dụng tăng. Năm 2020, mối quan hệ của SeaBank được mở rộng ra với các ngân hàng cho nên lượng tiền gửi của các TCTD năm 2020 tăng lên đáng kể.
Nhận xét chung ta thấy lượng tiền gửi của các TCTD vào SeaBank còn thấp. Vì việc huy động từ các tổ chức tín dụng có lãi suất cao hơn huy động từ dân chúng nên việc hạn chế loại tiền gửi này cũng là một điều tốt. Nhưng qua 3 năm thì số lượng TCTD có quan hệ tài khoản tại Ngân hàng cũng tương đối cao. Vì vậy bên cạnh đầu tư phát triển các sản phẩm, dịch vụ thì mở rộng mối quan hệ với các khách hàng là các tổ chức tín dụng cũng vô cùng cần thiết. Đó là một trong những mục tiêu hướng tới sự phát triển bền vững của Ngân hàng. Mặc khác, tiền gửi này tăng là do ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền qua mạng vi tính, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt cho nên thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán nên số tiền gửi này tăng đáng kể.
Vốn huy động từ các doanh nghiệp
Bảng 2.4: Tình hình vốn huy động từ doanh nghiệp qua 3 năm 2018 - 2020.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Vốn huy
động từ DN
211.0
0 0 229.6 276.28 016.6 8,12% 46.68 % 20,33
(Nguồn: Phòng kế toán SeaBank)
Từ bảng 2.4 cho thấy tình hình vốn huy động từ các doanh nghiệp có sự biến động. Năm 2019, tổng huy động từ các khách hàng doanh nghiệp đạt 229.69 triệu đồng, tăng 8,12% so với năm 2018 (211,00 triệu đồng). Năm 2020 số tiền ngân hàng SeABank huy động được từ các doanh nghiệp là 276.28 triệu đồng, tăng 20,33% so với năm 2019. Điều này cho thấy với việc đa dạng hóa và cung cấp các gói tài chính phù hợp cho từng loại khách hàng, hoạt động huy động vốn từ các khách hàng là doanh nghiệp ngày càng được cải thiện. Ngoài việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường trải nghiệm của khách hàng doanh nghiệp thì ngân hàng đã tạo sự tin tưởng cho doanh nghiệp bằng cách mở rộng kênh phát triển khách hàng thông qua các đối tác như triển khai mở tài khoản thanh toán online trên website của Sở kế hoạch và đầu tư TP. Hà Nội, Sở KH&ĐT tỉnh Bắc Ninh và tiến tới mở thêm phạm vi triển khai tại các tỉnh trên cả nước để Seabank luôn là lựa chọn để doanh nghiệp hợp tác và đồng hành cung cấp các giải pháp tài chính.
2.2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo mục đích và kỳ hạn.
Bảng 2.5: Tình hình huy động nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 19/18 % 2020 20/19 % Tổng vốn huy động 149.522 218.780 46.31 319.191 45.89 + TG không kỳ hạn 1.570 2.031 29.36 2.941 44.80 Tỷ lệ so với tổng vốn huy động 1,05% 0,92% 0,92% + TG có kỳ hạn 138.802 174.522 25.73 230.568 32.11 Tỷ lệ so với tổng vốn huy động 92,83% 79,77% 72,23%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHTMCP SeaBank 3 năm gần đây)
Qua bảng 2.5 cho thấy cơ cấu kỳ hạn nguồn tiền gửi của Ngân hàng diễn ra theo xu hướng tăng dần nguồn không kỳ hạn theo các năm (năm 2019 tăng 29,36% so với năm 2018, năm 2020 tăng 44,80% so với năm 2019) và vốn có kỳ hạn cũng tăng lên nhưng với tốc độ chậm hơn của tiền gửi không kỳ hạn (năm 2019 tăng 25,73% so với năm 2018, năm 2020 tăng 32,11% so với năm 2019). Tiền gửi không kỳ hạn chiếm trên 1% trong tổng vốn huy động. Nhìn về mặt tài chính đây là bất lợi đối với Ngân hàng.
Vì nguồn tiền gửi không kỳ hạn là nguồn có lãi suất thấp, giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận. Tuy nhiên, khi có nhu cầu vốn trung và dài hạn nguồn tiền gửi không kỳ hạn không thể đáp ứng hết. Bên cạnh đó vì mục tiêu bảo vệ an toàn người gửi tiền, NHNN còn qui định không được dùng quá 40% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Vì vậy, để kinh doanh hiệu quả cần có biện pháp thu hút vốn trung và dài hạn trong những năm tới, hạn chế các rủi ro trong thanh toán, nâng cao uy tín của nhân hàng.
Nếu xét theo kỳ hạn thì cơ cấu vốn của Ngân hàng là ở mức báo động, vốn ngắn hạn chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn huy động, đặc biệt là năm 2020 vốn ngắn hạn chiếm hơn 89% tổng vốn huy động. Và vấn đề là đối tượng khách hàng của ngân hàng chủ yếu là với mục đích vay trung dài hạn đầu tư vào xây dựng cơ bản, mua nhà, mua ôtô. Mặc dù chưa sử dụng quá 40% vốn huy động ngắn hạn vào cho vay trung và dài hạn nhưng với cơ cấu vốn như vậy sẽ gặp nhiều rủi ro trong thanh toán. Sự mất cân bằng này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý thanh khoản hợp lý.
Tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng chủ yếu là các tổ chức kinh tế. Do yêu cầu trong sản xuất kinh doanh cũng như thấy rõ được những tiện ích từ các sản phẩm, dịch vụ nên ngày càng có nhiều doanh nghiệp giao dịch thường xuyên với Ngân hàng.
Bảng 2.6: Tình hình tiền gửi thanh toán qua 3 năm. (Đợn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền
% Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % 1.TG K KH 2.45 1 370,0 4 2.17 612,6 4 3.91 526,4 -277 11,3- 0 1.74 4 80,0 2.TG có KH 3.50 0 729,9 015.00 487,3 11.000 573,5 11.500 328,57 - 400 0 - 26,67 Tổng cộng : 5.95 1 100 417.17 0 10 14.914 0 10 11.223 188,59 - 2.260 - 13,16
(Nguồn: Phòng kế toán SeaBank)
Với phương châm “khách hàng là thượng đế”, bảng 2.6 cho thấy ngân hàng luôn đáp ứng tốt nhất trong khả năng của mình mọi nhu cầu của khách hàng. Kết quả là tiền gửi thanh toán năm 2019 là 17.174 triệu đồng, tăng 11.223 triệu đồng, tương ứng 188,59 % so với năm 2018. Năm 2020 là 14.914 triệu đồng, giảm 2.260 triệu đồng, tương đương 13,16 % so với năm 2019.
Đây là khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp, là khoản tiền mà người gửi có thể rút ra bất kỳ thời gian nào mà không cần thông báo trước. Mục đích của loại tiền gửi này đối với các doanh nghiệp là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, chi trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp, đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền. Nắm rõ được những lợi ích đó nên số lượngdoanh nghiệp gửi tiền càng tăng lên. Năm 2018, loại tiền gửi này huy động được 2.451 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 70.03 % trong tổng số tiền gửi thanh toán, năm
2019 là 2.174 triệu, giảm 277 triệu đồng, tức 11,3 % so với năm 2018. Sang năm 2020 là 3.914 triệu đồng, tăng 1.740 triệu tức là 80,04 % so với năm 2019.
Sự gia tăng đáng kể của tiền gửi thanh toán không kỳ hạn là do Ngân hàng tiến hành hiện đại hoá trên mọi phương diện. Và việc giao dịch một cửa đã phát huy tính ưu việt như tạo cho khách hàng sự thoải mái, nhanh chóng, chính xác khi giao dịch với Ngân hàng. Mặc khác, Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách như: tặng quà khuyến mãi...
b) Tiền gửi thanh toán có kỳ hạn:
Do nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế chỉ là tạm thời, là sự dự trữ để chờ cơ hội đầu tư nên các doanh nghiệp thường gửi tiền theo loại tiền gửi không kỳ hạn. Nhưng tỷ lệ tiền gửi thanh toán có kỳ hạn chiếm một phần tương đối trong các loại tiền gửi. Và loại này chủ yếu là tiền gửi của doanh nghiệp. Lượng tiền gửi có kỳ hạn năm 2018 là 3.500 triệu đồng. Sang năm 2019 thì có sự tăng trưởng mạnh mẽ, Ngân hàng đã huy động được 15.000 triệu đồng, tăng 328,57 % so với năm 2018. Năm 2020, tiền gửi này đã giảm xuống còn 11.000 triệu đồng, tương đương 26,67 % so với năm 2019.
Nguyên nhân là tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động vì dịch bệnh. Và tình hình trong nước cũng không ổn định, giá xăng dầu tăng cao, giá các mặc hàng nông sản cũng vùn vụt tăng nhanh làm cho người dân hoang man. Để an toàn và chờ tình hình mới sáng sủa hơn, số lượng doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng năm 2019 tăng. Năm 2020 thì tình hình kinh tế diễn ra cũng phức tạp theo những
chiều hướng mới, người dân lo sợ đồng tiền mất giá nên các khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ đã rút để mua vàng cất giữ. Loại tiền gửi thanh toán có kỳ hạn ít được khách hàng quan tâm tới và có tỷ lệ tiền gửi thấp do lãi suất không hấp dẫn bằng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Mặc dù tăng qua các năm nhưng doanh số chưa cao, vì vậy Ngân hàng chú trọng hơn vào loại tiền gửi này bằng cách sử dụng những hình thức huy động vốn hấp dẫn hơn như khuyến mãi, tăng lãi suất.
Tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, và cũng là loại tiền mà Ngân hàng dành nhiều “ưu ái” nhất. Đây là lượng tiền nhàn rỗi của dân chúng, các đơn vị kinh tế nhằm mục đích chính là hưởng phần lãi suất mà Ngân hàng trả cho khách hàng khi gửi tiền. Thời hạn càng cố định, thời gian càng dài thì lãi suất thu được càng cao, nên hầu hết khách hàng đều thích gửi tiền có kỳ hạn để phòng ngừa những rủi ro khách quan xảy ra. Nguyên nhân của sự chênh lệch đó là do các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tạo ra nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng hoạt động, còn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì ngược lại, nó sẽ làm nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào họ cần. Vì vậy, để thu hút khách hàng gửi tiền có kỳ hạn, tạo tiền đề cho sự hoạt động của Ngân hàng thì đòi hỏi các Ngân hàng phải để lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn.
Bảng 2.7: Tình hình tiền gửi tiết kiệm qua 3 năm 2018 - 2020.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số tiền % 1.T G K KH 1.570 1, 12 2.031 1, 15 2.941 1,26 461 29,3 6 910 44,81 2.T G có KH 138.8 02 8898, 174.522 8598, 230.568 98,74 35.720 25,73 4656.0 32,11 Tổn g cộng 140.3 72 1 00 176.55 3 1 00 233.50 9 100 36.18 1 25,7 8 56.9 56 32,26
a) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Mục đích của khách hàng gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn là nhằm sinh lợi cho số tiền tạm thời nhàn rỗi. Xét về cơ cấu, loại tiền gửi này luôn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn. Qua 3 năm, phương thức huy động này tăng nhẹ. Cụ thể năm 2018, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là 1.570 triệu đồng, chiếm 1,12 % tổng tiền gửi tiết kiệm. Sang năm 2019 tăng lên 461 triệu đồng tương đương 29,36 % so với năm 2018. Đến năm 2020 thì lượng tiền gửi này tiếp tục tăng là 2.941 triệu đồng, tăng 44,81% so năm trước đó. Nguyên nhân là do loại tiền này mang lại cho khách hàng lãi không cao, nên nếu họ có vốn nhàn rỗi tạm thời thì họ gửi hình thức tiền gửi thanh toán không kỳ hạn như sử dụng thẻ để thuận tiện hơn trong việc rút tiền.
b) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn xác định thời gian hoàn trả cho khách hàng nên nó tạo ra nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng, và Ngân hàng có thể chủ động đầu tư cho vay trung và dài hạn. Nắm được lợi thế của loại tiền gửi này, SeaBank luôn dùng những hình thức huy động tốt nhất nhằm làm tăng nguồn vốn cho mình. Năm 2018, tiền gửi là 138.802 triệu đồng, sang năm 2019 là 174.522 triệu đồng, tăng 35.720 triệu đồng tương đương 25,73%. Đến năm 2020 thì có sự tăng trưởng vượt bậc từ những nguyên nhân trên là 230.568 triệu đồng, tăng 56.046 triệu đồng so với năm 2019.
Để có những kết quả đó, các chương trình tiết kiệm có dự thưởng được Ngân hàng áp dụng liên tục, chủ yếu huy động các loại tiền gửi ngắn hạn và đây cũng là loại tiền gửi mà khách hàng ưa chuộng nhất nhằm giảm rủi ro, nhất là khi khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ. Thêm vào đó, ngân hàng luôn theo sát diễn biến tình hình huy động vốn trên địa bàn, nhằm điều chỉnh mức lãi suất phù hợp, hấp dẫn, chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp. Hơn nữa, sự nhận thức về vai trò quan trọng của Ngân hàng ngày càng được người dân quan tâm và tiếp cận. Do vậy Ngân hàng đã thu hút ngày càng nhiều lượng nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng.