Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam bắt đầu phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế vào năm 1996. Đối tượng phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế của NHNTVN là cỏc cỏ nhõn người Việt Nam và người nước ngoài từ 18 tuổi trở lờn, sống và làm việc hợp phỏp tại Việt Nam, được cỏc tổ chức nơi cỏ nhõn cụng tỏc đứng ra uỷ quyền cho cỏ nhõn đú sử dụng thẻ với trỏch nhiệm thanh toỏn chi tiờu thẻ của chớnh tổ chức đú; hoặc người cú thu nhập cao, ổn định; hoặc người cú tiền ký quỹ hoặc chứng từ cú giỏ dựng để thế chấp, cầm cố tại NHNTVN hoặc người được cỏc đối tượng trờn bảo lónh.
Ngay từ ngày đầu tiờn triển khai việc phỏt hành thẻ, NHNTVN đó xõy dựng một qui trỡnh phỏt hành đảm bảo thụng suốt từ trung ương xuống cỏc chi nhỏnh. Trung ương đưa ra cỏc quy định chung, khống chế hạn mức tớn dụng tối đa và tối thiểu cho từng hạng thẻ, cỏc loại phớ và cỏc mức phớ. cỏc
thụng tin phải thu thập từ khỏch hàng. Trong những năm đầu tiờn, lượng thẻ phỏt hành ra trờn thị trường rất khiờm tốn. Mọi tầng lớp dõn cư, ngay cả tầng lớp trớ thức tại thành phố vẫn coi thẻ ngõn hàng là một khỏi niệm rất xa lạ. Thẻ chỉ được những người thường xuyờn đi cụng tỏc ở nước ngoài chỳ ý tới. Bờn cạnh đú, vào thời điểm này sau một loạt cỏc vụ đổ vỡ tớn dụng cú quy mụ lớn tỡnh hỡnh cấp phỏt tớn dụng của cỏc ngõn hàng rất khú khăn. Chớnh vỡ thắt chặt tớn dụng, việc thẩm định khả năng tài chớnh của khỏch hàng được NHNTVN làm rất thận trọng, hầu hết khỏch hàng đều được yờu cầu thế chấp hoặc ký quỹ để phỏt hành thẻ. Số lượng thẻ phỏt hành vỡ thế tăng trưởng rất chậm.
Sau những năm khú khăn cho dịch vụ thẻ phỏt triển, từ năm 2000 trở lại đõy, số thẻ phỏt hành của NHNTVN đó cú dấu hiệu tăng trưởng và tốc độ tăng trưởng về phỏt hành là rất cao về số tương đối tuy cũn khiờm tốn về số tuyệt đối.
Bảng 1: Số lượng thẻ NHNTVN phỏt hành giai đoạn 2000 - 2004 Đơn vị : Thẻ Loại thẻ Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Visa 1143 2431 6650 8470 5853
MasterCard 184 626 1140 1370 2290
American Express 0 0 0 1040 452
SL thẻ phỏt hành 1327 3057 7790 10880 8595 SL thẻ đang sử dụng 5953 9010 16800 27680 36275
(Bỏo cỏo kết quả kinh doanh thẻ NHNTVN giai đoạn 2000-2004)
Trong giai đoạn từ năm 2000 đến năm 2003, tổng số lượng thẻ phỏt hành liờn tục tăng. Năm 2002 phỏt hành đạt mức tăng trưởng cao nhất : 7790
thẻ, tăng 154,8% so với năm 2001, trong đú thẻ Master tăng 82,1%, thẻ Visa tăng 173,5%. Năm 2003 số lượng thẻ phỏt hành tăng 3090 thẻ so với năm 2002, đưa tổng số lượng thẻ phỏt hành đang sử dụng của NHNTVN lờn đến 27.680 thẻ . Năm 2003 cũng là năm đầu tiờn NHNTVN chớnh thức ký hợp đồng là ngõn hàng độc quyền phỏt hành và thanh toỏn thẻ American Express trờn thị trường trong nước. Trong năm 2003, NHNTVN đó phỏt hành được 1040 thẻ American Express, một con số rất đỏng khớch lệ nếu so sỏnh với cỏc sản phẩm thẻ tớn dụng khỏc của NHNTVN khi bắt đầu đưa ra phỏt hành. Số lượng phỏt hàng thẻ tớn dụng trong năm 2003 vẫn tăng nhưng đó cú dấu hiệu chậm lại, đạt mức tăng trưởng thấp nhất ( 39,7%) trong 4 năm 2000 đến 2003. Sang năm 2004, NHNTVN chỉ phỏt hành được 8595 thẻ, thấp hơn so với năm 2003, đặc biệt thẻ Visa chỉ cũn phỏt hành được 5863 thẻ so với 8470 thẻ của năm 2003. Nguyờn nhõn là do trong năm 2004, ngõn hàng thương mại cổ phần Á Chõu ( ACB ) đó phỏt hành thẻ Visa Electron và Master Electronic. Đõy là sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế, sử dụng trờn cơ sở số dư trờn tài khoản của khỏch hàng, ưu thế hơn hẳn thẻ tớn dụng Visa, MasterCard phỏt hành bằng hỡnh thức thế chấp, do đú đó thu hỳt nhiều khỏch hàng đến phỏt hành thẻ. Đõy là thỏch thức thật sự với hoạt động phỏt hành thẻ tớn dụng của NHNTVN, đũi hỏi NHNTVN cũng phải nhanh chúng phỏt hành thẻ ghi nợ, đồng thời nghiờn cứu, phỏt triển tớnh năng, cụng dụng của thẻ tớn dụng Visa, MasterCard nhằm duy trỡ sự tăng trưởng trong hoạt động phỏt hành thẻ quốc tế.
Bảng 2: Tỡnh hỡnh sử dụng thẻ tớn dụng quốc tế của NHNTVN
Đơn vị: Tỷ đồng Loại thẻ Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Visa 62.94 92.23 204.5 301.5 478.3
MasterCard 28.40 32.93 50.0 68.0 107.7
American Express 29.0 58.8
Tổng 91.34 125.16 254.5 398.5 644.8
(Bỏo cỏo kết quả kinh doanh thẻ NHNTVN giai đoạn 2000-2004)
Doanh số sử dụng thẻ tớn dụng trong thời gian qua liờn tục tăng với tốc độ cao càng cho thấy những cố gắng khụng ngừng của NHNTVN trong việc nõng cao chất lượng sử dụng thẻ. Doanh số sử dụng thẻ năm 2003 tăng 56,6% so với năm 2002, trong đú doanh số sử dụng thẻ Visa tăng 47%, doanh số sử dụng thẻ MasterCard tăng 36%. Năm 2003 cũng là năm đầu tiờn NHNTVN phỏt hành thẻ American Express tuy nhiờn doanh số sử dụng thẻ American Express đó đạt tới 29 tỷ đồng, đạt doanh số sử dụng trung bỡnh 28 triệu đồng / thẻ. Đõy là mức sử dụng rất cao so với mức sử dụng trung bỡnh của thẻ Visa, MasterCard. Đến năm 2004, doanh số chi tiờu của chủ thẻ NHNTVN cũn đạt mức tăng trưởng cao hơn, đạt 644,8 tỷ VNĐ, tăng 61,8% so với năm 2003, trong đú thẻ American Express vẫn tiếp tục cú mức tăng trưởng chi tiờu cao nhất là 102,8%. Chi tiờu của chủ thẻ Visa, MasterCard cũng cú mức tăng trưởng cao trờn 50%, trong đú chi tiờu bằng thẻ Visa chiếm 74,2% tổng doanh số sử dụng thẻ, thể hiện thúi quen chi tiờu bằng thẻ đang dần hỡnh thành trong tập quỏn tiờu dựng của khỏch hàng. Song song với việc tăng doanh số phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng, tỡnh trạng thẻ khú chi tiờu hoặc khỏch hàng khiếu nại thẻ khụng tiờu được ở nước ngoài qua nhiều năm đến nay đó được khắc phục. Cú thể núi, đõy là một thành cụng quan trọng trong nghiệp vụ phỏt hành thẻ của NHNTVN và cũng chứng tỏ khả năng bắt đầu thõm nhập thị trường của loại sản phẩm được coi là cao cấp này.
Hiện nay cỏc giao dịch tiền mặt trong nền kinh tế cũn chiếm chủ yếu, việc sử dụng tài khoản cỏ nhõn và thực hiện giao dịch qua ngõn hàng chưa phỏt triển nờn muốn phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế của NHNTVN phần lớn khỏch hàng phải cú đảm bảo bằng ký quỹ hoặc cầm cố chứng từ cú giỏ. Tuy nhiờn, như đó phõn tớch việc sử dụng tài sản đảm bảo để phỏt hành thẻ khụng phản ỏnh đỳng tớnh chất của thẻ tớn dụng, làm giảm mức độ hấp dẫn của thẻ và khi thẻ ghi nợ quốc tế được phỏt hành tại thị trường Việt nam thỡ khỏch hàng đó chuyển sang phỏt hành loại thẻ ghi nợ này.
Trước thực trạng đú, trong thời gian qua NHNTVN đó nới lỏng quy định về điều kiện phỏt hành thẻ tớn chấp, cho phộp Giỏm đốc cỏc Chi nhỏnh được quyền phỏt hành thẻ tớn chấp cho những chủ thẻ xột thấy cú uy tớn. Đồng thời, Giỏm đốc cỏc Chi nhỏnh cũng cú thể nõng hạn mức tớn dụng cho những chủ thẻ cú nhu cầu đột xuất một cỏch hợp lý mà khụng thu phớ hoặc thực hiện bảo lónh cho những chủ thẻ đi cụng tỏc đột xuất mà chưa trả được nợ trờn sao kờ trong một thời gian nhất định. Thực tế những quy định trờn đó tạo điều kiện thụng thoỏng hơn cho cụng tỏc phỏt hành thẻ, đẩy nhanh thời gian thẩm định, phỏt hành thẻ và số lượng thẻ phỏt hành tớn chấp.
Mặc dự cú sự phỏt triển hàng năm nhưng doanh số chi tiờu thẻ tại thị trường trong nước vẫn cũn chiếm tỷ lệ quỏ nhỏ so với doanh số chi tiờu thẻ tớn dụng ở thị trường nước ngoài. Nếu vào những năm 90 tỷ lệ này là khoảng 10% thỡ từ năm 2000 trở lại đõy, tỷ lệ chi tiờu trong nước đó tăng lờn khoảng 20% đến 25%. Tỡnh trạng này chưa cú sự chuyển biến mạnh bởi mạng lưới thanh toỏn thẻ cũn quỏ hẹp, đơn điệu về loại hỡnh và khụng đỏp ứng được nhu cầu chi tiờu nội địa của chủ thẻ. Đõy cũng là một trong những điểm quan trọng làm hạn chế sự tăng trưởng về phỏt hành và sử dụng thẻ tại thị trường Việt nam.