Trong thời gian qua, Trung tõm thụng tin tớn dụng thuộc NHNNVN đó phỏt huy vai trũ là một thư viện lưu trữ cỏc thụng tin tớn dụng của cỏc tổ chức và cỏ nhõn cú quan hệ tớn dụng với cỏc tổ chức tớn dụng. Cỏc thụng tin thu thập từ cỏc tổ chức tớn dụng và một số cỏc cơ quan hữu quan khỏc gúp phần khụng nhỏ trong việc nõng cao chất lượng quản lý tớn dụng, phũng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTMVN. Hiện tại thẻ tớn dụng phỏt hành tại cỏc ngõn hàng thương mại trong nước chủ yếu phỏt hành dưới hỡnh thức thế chấp và mức thế chấp thường cao hơn hạn mức chi tiờu của thẻ. Khi chủ thẻ khụng cú khả năng thanh toỏn cỏc khoản chi tiờu trong kỳ căn cứ vào cỏc quy định trong Hợp đồng sử dụng thẻ tớn dụng ký kết giữa ngõn hàng phỏt hành và chủ thẻ, ngõn hàng phỏt hành sẽ chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ và dựng số tiền khỏch hàng thế chấp để thu hồi nợ. Chớnh vỡ vậy, tỡnh trạng khụng thu hồi được nợ trong hoạt động phỏt hành thẻ của cỏc ngõn hàng
trong nước hầu như khụng xảy ra. Tuy nhiờn, khi thị trường tài chớnh ngõn hàng được mở cửa cho cỏc ngõn hàng, tổ chức tài chớnh quốc tế tham dự, cựng với sự phỏt triển cạnh tranh ngày càng gay gắt trờn thị trường thẻ thỡ phỏt hành thẻ tớn dụng sẽ trở lại đỳng với bản chất của thẻ tớn dụng: ngõn hàng phỏt hành căn cứ trờn đỏnh giỏ của mỡnh về uy tớn và năng lực tài chớnh của khỏch hàng để quyết định hạn mức chi tiờu và phỏt hành tớn chấp thẻ cho khỏch hàng. Điều đú cũng cú nghĩa là ngõn hàng phỏt hành sẽ phải đối mặt với rủi ro tớn dụng trong hoạt động phỏt hành thẻ giống như hoạt động cho vay cỏ nhõn và doanh nghiệp của ngõn hàng. Bờn cạnh việc bản thõn cỏc ngõn hàng cần xõy dựng cho mỡnh một hệ thống chấm điểm khỏch hàng chớnh xỏc, khoa học thỡ cỏc ngõn hàng thương mại cũng cần sự hỗ trợ của Ngõn hàng Nhà nước trong việc thu thập và lưu trữ thụng tin tớn dụng của chủ thẻ. Trong thời gian tới Ngõn hàng Nhà nước cần sớm xõy dựng và hoàn thiện hệ thống thụng tin tớn dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập cỏc thụng tin về chủ thẻ tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam theo cỏc tiờu thức: số lượng thẻ tớn dụng đó phỏt hành, phỏt hành tại tổ chức nào, tỡnh hỡnh thanh toỏn sao kờ, thanh toỏn nợ cho ngõn hàng phỏt hành thẻ, cú liờn quan đến hành vi gian lận trong quỏ trỡnh sử dụng thẻ bị ngõn hàng phỏt hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa ... Những thụng tin thu thập về chủ thẻ sẽ hỗ trợ ngõn hàng phỏt hành đỏnh giỏ chớnh xỏc chủ thẻ từ đú hạn chế rủi ro trong hoạt động phỏt hành của ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, cỏc ngõn hàng thương mại cũng phải hoàn thiện hệ thống thụng tin tớn dụng nội bộ cho hoạt động thẻ. Thực hiện việc quản lý tập trung cơ sở dữ liệu khỏch hàng sử dụng thẻ: thụng tin cỏ nhõn, thụng tin sử dụng thẻ ..., thường xuyờn cập nhập liờn tục, đảm bảo tớnh chớnh xỏc và đồng bộ cỏc thụng tin về khỏch hàng.
3.3.3 Hiệp hội thẻ của cỏc ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Việt nam.
Hiệp hội thẻ của cỏc ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ Việt Nam thời gian qua đó cú những bước phỏt triển đa dạng và mạnh mẽ, bước đầu thực hiện được tiờu chớ của Hội là “ diễn đàn hợp tỏc và trao đổi kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ Việt Nam ”. Hiệp hội thẻ ra đời đó thu hỳt được hầu hết cỏc ngõn hàng Việt Nam tham gia. Cỏc ngõn hàng trong Hội đó thống nhất mức phớ thanh toỏn tối thiểu và việc ỏp dụng thuế giỏ trị gia tăng ỏp dụng cho cỏc cơ sở chấp nhận thẻ tại Việt Nam nhằm mục đớch đảm bảo lợi nhuận cho tất cả cỏc ngõn hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội cũng đó thu thập tỡnh hỡnh khú khăn thuận lợi cũng như vướng mắc của cỏc ngõn hàng trong Hội về phỏt hành và thanh toỏn thẻ để cựng nhau đề ra cỏc giải phỏp khắc phục. Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phỏt huy vai trũ “ diễn đàn hợp tỏc trao đổi ” của mỡnh trong hoạt động phũng chống rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại thị trưũng Việt Nam. Hiệp hội thẻ cần đưa ra cỏc quy định đối với cỏc thành viờn trong việc cung cấp thụng tin và phối hợp hành động phũng chống cỏc hành vi gian lận trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngõn hàng. Hiệp hội thẻ cũng là đầu mối tổ chức, nghiờn cứu đưa ra cỏc đề xuất hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ, đầu mối liờn lạc với cỏc TCTQT trong hoạt động phũng chống giả mạo thẻ và tổ chức cỏc khoỏ học bồi dưỡng nõng cao nghiệp vụ cho cỏc ngõn hàng thành viờn trong hoạt động phũng chống rủi ro kinh doanh thẻ.
KẾT LUẬN
Rủi ro luụn gắn liền với mọi hoạt động , mọi giai đoạn phỏt triển của ngõn hàng thương mại. Khi rủi ro xảy ra nú khụng chỉ gõy tổn thất cho ngõn hàng, ảnh hưởng đến uy tớn, kết quả kinh doanh của ngõn hàng thậm chớ cú thể đưa ngõn hàng thương mại đến tỡnh trạng phỏ sản. Chỳng ta khụng muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung chỳng ta phải luụn đối mặt với rủi ro. Chớnh vỡ vậy nhận thức được rủi ro, cú hiểu biết sõu sắc về rủi ro mà ngõn hàng cú thể gặp phải cú vai trũ quan trọng trong việc hạn chế, phũng ngừa, quản lý rủi ro trong hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng Ngoại thương núi riờng.
Trờn cơ sở sử dụng tổng hợp cỏc phương phỏp nghiờn cứu luận văn đó làm được cỏc cụng việc sau:
Hệ thống hoỏ khỏi niệm về thẻ và khỏi quỏt hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng thương mại. Đõy là những kiến thức cơ bản, rất cần thiết đối với cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ.
Đưa ra cỏc loại rủi ro mà ngõn hàng kinh doanh thẻ cú thể gặp phải trong quỏ trỡnh hoạt động và cỏc nhõn tổ ảnh hưởng.
Phõn tớch, đỏnh giỏ cú hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương, kết quả đạt được cũng như tồn tại, nguyờn nhõn tồn tại trong hoạt động quản lý rủi ro của ngõn hàng.
Đưa ra cỏc giải phỏp , kiến nghị cú tớnh thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN
Qua luận văn này, tụi thực sự hy vọng những giải phỏp được đưa ra sẽ phỏt huy tỏc dụng thực tế, khắc phục được cỏc mặt tồn tại, gúp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN, thỳc đẩy sự phỏt triển dịch vụ thẻ của NHNT núi riờng cũng như thị trường thẻ Việt nam trờn chặng đường hội nhập thị trường ngõn hàng - tài chớnh khu vực và thế giới.
MỤC LỤC
Lời núi đầu
Chương 1: Thẻ ngõn hàng và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng thương mại
1.1 Những vấn đề chung về thẻ ngõn hàng ... 5
1.1.1 Khỏi niệm về thẻ thanh toỏn... 5
1.1.2 Lịch sử phỏt triển thẻ ngõn hàng ... 10
1.1.3 Cỏc thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ... 14
1.1.4 Cỏc hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng thương mại... 18
1.2 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng thương mại... 24
1.2.1 Khỏi niệm... 24
1.2.2 Cỏc loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng thương mại... 25
1.2.2.1 Giả mạo thẻ... 25
1.2.2.2 Rủi ro tớn dụng... 29
1.2.2.3 Rủi ro kỹ thuật... 29
1.2.2.4 Rủi ro đạo đức... 30
1.2.3 Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NH... 31
1.2.3.1 Thúi quen sử dụng thẻ trong nền kinh tế... 31
1.2.3.2 Chủ trương chớnh sỏch của cơ quan quản lý Nhà nước đối với hoạt động thẻ... 33
1.2.3.3 Sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ... 33
1.2.3.4 Chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng ... 34
1.2.3.5 Nhõn lực... 34
Chương 2: Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN... 36
2.1.1 Vài nột về ngõn hàng Ngoại thương Việt nam... 36
2.1.2 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển dịch vụ thẻ tại NHNTVN... 39
2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN... 44
2.2.1 Hoạt động phỏt hành ... 44
2.2.1.1 Hoạt động phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế... 44
2.2.1.2 Hoạt động phỏt hành thẻ ghi nợ... 50
2.2.2 Hoạt động thanh toỏn... 53
2.2.2.1 Hoạt động thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế... 53
2.2.2.2 Hoạt động của hệ thống ATM... 57
2.3 Thực trạng quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHNTVN... 57
2.3.1 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHNTVN... 57
2.3.1.1 Giả mạo thẻ... 57
2.3.1.2 Rủi ro kỹ thuật... 66
2.3.2 Hoạt động quản lý rủi ro tại NHNTVN... 67
Chương 3: Giải phỏp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương Việt nam 3.1 Định hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN ... 70
3.1.1 Cơ cấu tổ chức... 70
3.1.2 Sản phẩm, dịch vụ... 75
3.2 Giải phỏp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN... 76
3.2.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro trong hệ thống thẻ NHNTVN... 76
3.2.2 Nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, đạo đức cỏn bộ thẻ tại NHNTVN... 78
3.2.3 Hạn chế tỡnh trạng giả mạo trong hoạt động thanh toỏn và phỏt hành thẻ... 79
3.2.3.1 Xõy dựng hệ thống chấm điểm và phõn loại khỏch hàng ... 79
3.2.3.2 Thụng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn... 80
3.2.3.3 Thiết lập cỏc hạn mức sử dụng và chấp nhận thẻ... 82
3.2.3.4 Hướng dẫn và thường xuyờn kiểm tra cụng tỏc thanh toỏn thẻ tại cỏc ĐVCNT... 84
3.2.3.5 Theo dừi cỏc bỏo cỏo hoạt động thẻ và chương trỡnh quản lý rủi ro toàn cầu của cỏc TCTQT ... 86
3.2.3.6 Phỏt hành thẻ chip thay thế thẻ mó hoỏ bằng băng từ... 88
3.2.4 Xõy dựng hệ thống dự phũng cho hoạt động thẻ... 89
3.2.5 Phối hợp với cỏc tổ chức kinh doanh thẻ trong nước và quốc tế trong cụng tỏc ngăn ngừa và phỏt hiện rủi ro... 89
3.3 Kiến nghị với cỏc cơ quan hữu trỏch... 90
3.3.1 Chớnh phủ... 90
3.3.2 Ngõn hàng Nhà nước... 91
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ban hành theo quyết định của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt nam.
2. Quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ban hành theo quyết định của Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam
3. An Overview of the Bankcard Industry - Mastercard University
4. The Acquiring Business - Visa School
5. The Issuing Business - Visa School
6. The Business of Risk Management - Mastercard University
7. Bỏo cỏo giả mạo trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế.
8. Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ ngõn hàng Ngoại thương cỏc năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004.
9. The Business of Risk Management - Visa Business School 10/2005.