3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với hội sở HDB
- Hội sở HDB cần nhanh chóng bổ sung và sửa đổi một số nội dung để hoàn thiện quy trình tín dụng nhằm áp dụng một cách khoa học, thống nhất toàn diện trong toàn bộ hệ thống cũng như ban hành những hướng dẫn cụ thể về việc thực hiện những quy định về đảm bảo tiền vay của NHNN.
- Cải cách hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng: hệ thống này được xây dựng trong giai đoạn chưa có sự chuẩn bị chi tiết về quản lí RRTD. Do vậy, để đáp ứng nhu cầu quản trị RR, việc thiết kế hệ thống thông tin cần tuân thủ những nguyên tắc cần thiết.
- Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động quản kí rủi ro tín dụng. Điều này giúp cho ngân hàn sớm phát hiện ra dấu hiệu rủi ro, phân tích nguyên nhân và có biện pháp kịp thời, hữu hiệu để xử lí kịp thời từ đó giảm thấp những khoản nợ tồn đọng và hạ thấp tổn thất thiệt hại trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Vấn đề này liên qua đến vai trò giám sát, kiểm tra của Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng đồng quản trị và kiểm tra nội bộ, kiểm toán. Hội sở cần định kỳ yêu cầu các chi nhánh cung cấp thơng tin về tình hình tín dụng của chi nhánh, xử lí nghiêm khắc những chi nhánh có biểu hiện che dấu thơng tin, ảnh hưởng đến sự an tồn của toàn hệ thống HDB.
- Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về quản lí và điều hành chính sách tín dụng, quản lí rủi ro cho cán bộ nhân viên thuộc các chi nhánh, để họ có thể nâng cao trình độ, hạn chế những sai sót và tăng tính thống nhất của hệ thống.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
Nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống thơng tin tín dụng.
Hệ thống thơng tin tín dụng trong thời gian vừa qua đã hình thành dựa trên nhu cầu của các ngân hàng và đòi hỏi tất yếu của sự phát triển của thị trường, nó đóng vai trị đáng kể trong việc hạn chế được rủi ro do thông tin không cân xứng, giúp cho các ngân hàng tìm hiểu những thơng tin cần thiết
nhanh chóng và chính xác. Tuy nhiên, hệ thống thơng tin này cần được nâng cấp, trở nên minh bạch và cơng khai hóa thơng tin. Đây là tiền đề cơ bản để nâng cao chất lượng quản lí rủi ro. Việc minh bạch và cơng khai hóa thơng tin khơng chỉ được thực hiện giữa các ngân hàng thương mại với ngân hàng Nhà nước, khơng chỉ trong nội bộ ngân hàng mà cịn giữa các ngân hàng thương mại với các nhà đầu tư và công luận. Để là được điều đó, ngân hàng Nhà nước cần thực hiện:
- Yêu cầu ngân hàng thương mại hợp tác, báo cáo đầy đủ về chất lượng tín dụng và tình hình tài chính của khách hàng cho trung tâm tín dụng.
- Trang bị cho trung tâm những thiết bị hiện đại đáp ứng được nhu cầu của cơng việc như thu nhập, xử lí, phân tích thơng tin một cách nhanh chóng và chính xác.
- Cần đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tại trung tâm về mặt nghiệp vụ và trú trọng cả tin học, ngoại ngữ.
Tăng cường cơn tác thanh tra, kiểm tra tín dụng đối với các ngân hàng thương mại.
Công tác thanh tra, kiểm tra của ngân hàng Nhà nước với các ngân hàng thương mại phải được tiến hành một cách thường xuyên với mục tiêu phát hiện kịp thời những sai phạm, ngăn chặn và xử lí những hành vị vi phạm pháp luật của các ngân hàng thương mại. Trên thực tế, ngân hàng Nhà nước mới chỉ kiểm tra giám sát các ngân hàng sau khi RR đã xảy ra, chưa thực hiện công tác phịng ngừa, ngăn chặn kịp thời. Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần xây dựng một số qui định nhằm tăng cường hơn nữa vai trị kiểm tra, kiểm sốt của mình đối với các ngân hàng thương mại, giúp các NHTM tự chấn chỉnh hoạt động của mình.
Hồn thiện quy trình cho vay, quy chế hóa mọi hoạt động trong ngân hàng, đảm bảo các nguyên tắc hạn chế rủi ro ở mọi khâu của ngân hàng. Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ, bảo đảm mọi cơng việc được xử lí một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền. Cần bảo đảm các ngân hàng tuân thủ các văn bản pháp luật, quy định về phân loại nợ, phòng
ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường các biện pháp phịng ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Yêu cầu các NHTM tham gia bảo hiểm tín dụng.
Bảo hiểm có vị trí đặc biệt quan trọng trong hệ thống quản lí RRTD của ngân hàng. Bảo hiểm có lợi về mặt kinh tế cho mọi người, mọi tổ chức, nó chia sẻ mất mát thiệt hại về tài sản và bảo hiểm ngày nay đang đi sâu vào đời sống kinh tế và xã hội. Bảo hiểm tín dụng tuy vẫn còn khá mới lạ ở Việt Nam, song nó giúp các ngân hàng khi phát sinh rủi ro khơng cịn phải dùng các biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn. Lúc đó, các cơng ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ các ngân hàng giải quyết những khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến nền kinh tế. Vì vậy, ngày nay tham gia bảo hiểm tín dụng là một biện pháp để ngân hàng đề phịng những rủi ro khơng lường trước được.
3.3.3. Kiến nghị với các cơ quan liên quan
- Nhà nước cần giảm sự can thiệp vào hoạt động cho vay của ngân hàng
thương mại. Trước mắt, các ngân hàng thương mại cần được độc lập trong hoach định và thực thi chiến lược kinh doanh, biện pháp kinh doanh, tự chủ về tài chính và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình theo pháp luật. Các cơ qua Nhà nước không nên can thiệp vào hoạt động kinh doanh của các NHTM, xóa bỏ các hình thức bao cấp cho các doanh nghiệp quốc doanh.
- Bên cạnh đó, Nhà nước nên tạo điều kiện hướng các ngân hàng phục vụ mục tiêu chung một cách tự nhiên như là hệ quả tất yếu của kinh doanh, sao cho khi NHTM cố gắng đạt được hiệu quả kinh tế cho bản thân thì đồng thời cũng mang lại hiệu quả cho toàn xã hội. Trong trường hợp cần thực hiện một số mục tiêu xã hội lớn như xóa nợ hoặc cho vay ưu đãi với các vùng bị thiên tai… thì Nhà nước cần tạo điều kiện cho các NHTM khơng phải chịu khó khăn về tài chính phát sinh, tách biệt rõ ràng giữa hoạt động kinh doanh sinh lời và nghĩa vụ thực hiện những chính sách xã hội. Việc Chính phủ thực hiện hỗ trợ lãi suất cho các TCKT thực hiện bổ sung vốn lưu động trong kinh doanh là một bước đi hợp lí để hỗ trợ cho nền kinh tế, kích thích thị trường tài chính.
- Chính phủ và các cơ quan liên quan cần tăng cường quản lí các doanh nghiệp.
Chính phủ cần xem xét kỹ trước khi cấp giấy phép hoạt đọng cho các doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động của các doanh nghiệp sau khi được cấp giấy phép. Cần yêu cầu các doanh nghiệp kiểm tốn các báo cáo tài chính định kỳ, là cơ sở để đánh giá tình hình, chất lượng, doanh số hoạt động của doanh nghiệp, giúp ngân hàng thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp khi đến vay, đảm bảo an tồn đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đây cũng là tiêu chuẩn giúp các doanh nghiệp nước ta có điều kiện thích ứng trong q trình hội nhập với nền kinh tế thế giới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thu hà 2. Quản trị ngân hàng thương mại/ Peter Rose
3. Lý thuyết tài chính tiền tệ, PGS.TS Nguyễn Hữu Tài 2002
4. Quả trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. PTS Nguyễn Văn Tiến 5. 7. Luật các tổ chức tín dụng 6. Quy chế hoạt động HDB 7. Tạp chí ngân hàng các năm 2005, 2006, 2007, 2008 8. Các trang web: www.vneconomy.com.vn www.vietstock.com.vn www.hdb.org www.saga.vn
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………..………2
1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM)…….……..2
1.1.1. Khái niệm NHTM……………………………………………………2
1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM…………………………………..2
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn…………………………………………...2
1.1.2.2. Hoạt động tín dụng…………………………………………………3
1.1.2.3. Hoạt động đầu tư tài chính………………………………………..5
1.1.2.4. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ…………………………………..6
1.1.2.5. Các hoạt động khác………………………………………………...8
1.1.3. Hoạt động tín dụng…………………………………………...……...8
1.1.3.1. Hoạt động chiết khấu thương phiếu……………………...………9
1.1.3.2. Hoạt động cho vay………………………………………………...10
1.1.3.3. Hoạt động cho thuê tài chính…………………………………….13
1.1.3.4. Hoạt động bảo lãnh……………………………………………….14
1.2. Rủi ro tín dụng của NHTM…………………………………………..15
1.2.1. Các loại RRTD trong hoạt động tín dụng của NHTM……………15
1.2.2. Rủi ro tín dụng của NHTM………………………………………...15
1.2.2.1. Khái niệm RRTD………………………………………………….15
1.2.2.2. Ảnh hưởng của RRTD……………………………………………15
1.2.2.3. Các nguyên nhân của RRTD……………………………………..17
1.2.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh RRTD…………………………………….21
1.3. Một số nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của NHTM……….22
1.3.1. Các nhân tố chủ quan………………………………………………22
1.3.1.1. Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng……………….……..22
1.3.1.2. Cách thức quản lý…………………………………………………23
1.3.1.3. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng……………………………..24
1.3.2. Các nhân tố khách quan……………………………………………25
1.3.2.1. Mơi trường kinh tế, chính trị…………………………………….25
1.3.2.2. Hành lang pháp lý và các CS của Nhà nước…………………….25
1.3.2.3. Trình độ quản lý và phương án vay của khách hàng…….…….26
1.3.2.4. Ý thức trách nhiệm của khách hàng…………………………….26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RRTD TẠI CHI NHÁNH HDB HÀ NỘI 2.1. Tổng quan về HDB Hà Nội…………………………………………...27
2.1.1. Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của HDB Hà Nội.27 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển…………………………..……..27
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức……………………………………………..………28
2.1.2. Khái quát tình hình hoạt động của HDB Hà Nội…………….……30
2.1.2.1. Hoạt động tín dụng tại HDB Hà Nơi……………………….…….30
2.1.2.2. Hoạt động huy động vốn tại HDB Hà Nội………………..………34
2.1.2.3. Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản tại HDB Hà Nội…………..……35
2.2. Thực trạng RRTD tại HDB Hà Nội……………………………………37
2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng………………………………………37
2.2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng…………………………...………………42
2.3. Đánh giá tình hình RRTD tại HDB Hà Nội……………...……………51
2.3.1. Kết quả đạt được…………………………………………...…………51
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân……………………………………..………52
2.3.2.1. Hạn chế………………………………………………………..…….52
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế……………………………..…...53
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TẠI CHI NHÁNH HDB HÀ NỘI 3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh về hoạt động tín dụng………58
3.2. Giải pháp hạn chế RRTD tại chi nhánh………………………….…58
3.2.1. Hồn thiện quy trình cho vay……………………………………....58
3.2.2. Đưa ra chính sách tín dụng và chiến lược khách hàng phù hợp....59
3.2.3. Tăng cường công tác thẩm định dự án…….………………………60
3.2.4. Tăng cường hệ thống thơng tin…………………………………….61
3.2.5. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng…………………………………62
3.2.6. Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành……..……………………...63
3.2.7. San sẻ rủi ro…………………………………….……………………64
3.2.7.1. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ TD………..……………………..64
3.2.7.2. Chính sách tài sản đảm bảo…………………..……………………65
3.2.8. Sớm nhận biết nguy cơ RRTD………………..……………………..66
3.2.9. Công tác xử lý RRTD……………………….……………………….67
3.3. Kiến nghị……………………………………..…………………………68
3.3.2. Kiến nghị với NHNN……………………..…………………………..68
3.3.3. Kiến nghị với các cơ quan liên quan…..…………………………….68
3.3.1. Kiến nghị với hội sở HDB……………...……………………………..70
TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………….72