Quy trình tín dụng của ACB khá chặt chẽ, cĩ sự phân cơng cơng vi ệc và trách nhiệm cụ thể cho từng chức danh. Giúp cho hoạt động tín dụng từ khâu tìm kiếm khách hàng đến khâu cuối cùng là c ấp tín dụng cho khách hàng được vận hành một cách cĩ hiệu quả. Đồng thời giúp giảm thiểu được các tiêu cực trong hoạt động tín dụng tại ACB.
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mơ tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của KH cho đến khi NH ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý h ợp đồng tín dụng.
Quy trình tín dụng hiện nay tại ACB như sau:
Bước Thời gian Cơng vi ệc cụ thể Nhân viên phụ trách 1 KH cĩ nhu c ầu - Nhân viên ACB tư vấn, hướng dẫn thủ tục RA/PFC/ CA
vay vốn vay vốn Thẩm định sơ bộ về mục đích vay, thu nhập trả nợ, tài sản đảm bảo...
2 Sau khi KH đã - Thẩm định tài sản đảm bảo -A/A cung cấp đầy - Thẩm định tình hình tài chính, mục đích sử -RA/PFC/
đủ hồ sơ dụng vốn vay, ... CA
- Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
3 Thu thập đầy Trình cấp cĩ thẩm quyền xét duyệt hồ sơ và RA/PFC/ CA đủ chứng từ thơng báo k ết quả cho KH
4 Khi KH cĩ nhu - Hồn tất các thủ tục pháp lý (cơng chứng và - LDO cầu rút v ốn đăng ký giao dịch đảm bảo)
- Kiểm tra việc thực hiện các điều kiện phê -CSR tiền duyệt của cấp cĩ thẩm quyền và giải ngân vay 5 Sau khi KH rút - Thường xuyên kiểm tra trong và sau khi -RA/PFC/
vốn cho vay CA
- Nhắc nợ và thúc n ợ -CSR tiền - Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tình vay hình sử dụng vốn vay...
Hướng dẫn thủ tục vay vốn và ti ếp nhận hồ sơ: Khi KH cĩ nhu c ầu vay vốn sẽ liên hệ với ACB trực tiếp hoặc bằng điện thoại và sẽ được hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các lo ại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Việc này được thực hiện bởi nhân viên quan hệ khách hàng (RA) đối với KHDN hoặc nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC)/ nhân viên phân tích tín dụng (CA) đối với KHCN.
Thẩm định hồ sơ vay và l ập tờ trình: Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ từ KH, nhân viên PFC/CA sẽ tiến hành gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản (A/A) - tại Cơng ty định giá địa ốc Á Châu – hoặc định giá tài sản thế chấp tại chi nhánh nếu nằm trong hạn mức cho phép, để định giá tài sản thế chấp, cầm cố. Nhân viên A/A s ẽ lập tờ trình thẩm định tài sản sau khi đã thẩm định tài sản đảm bảo. Và nhân viên RA/CA cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của KH bao gồm: việc kiểm tra hồ sơ pháp lý, ki ểm tra lịch sử vay của KH kể cả với tổ chức tín dụng khác thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) để đánh giá uy tín của KH, đồng thời kiểm tra năng lực tài chính của KH thơng qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do KH cung cấp.
Quyết định cho vay và thơng báo cho KH: Sau khi hồn tất tất cả các thủ tục, nhân viên CA/ RA sẽ tiến hành trình cấp cĩ thẩm quyền xét duyệt hồ sơ. Nhân viên dịch vụ khách hàng tín dụng (CSR tiền vay) sẽ là người thơng báo bằng văn bản cho KH kết quả xét duyệt này.
Hồn t ất thủ tục pháp lý và h ợp đồng tín dụng, giải ngân
Nhân viên pháp lý ch ứng từ (LDO) sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố và cơng ch ứng, đăng ký theo quy định.
CSR tiền vay lập hợp đồng tín dụng, kiểm tra việc thực hiện các điều kiện đã được phê duyệt, tiến hành thủ tục để chuẩn bị giải ngân. Tạo tài khoản vay và giải ngân khi KH cĩ nhu c ầu. Sau đĩ, lưu trữ hồ sơ theo quy định.
Kiểm tra, theo dõi kho ản vay sau giải ngân và thu h ồi nợ
Sau khi đã giải ngân cho KH, CA/ RA/ PFC / CSR tiền vay sẽ thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của KH thơng qua màn hình TCBS, hiện nay
ACB đang triển khai nhắc nợ tập trung đối với khu vực TPHCM cho khách hàng cá nhân.
CA/RA/PFC thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh và kiểm tra tài sản định kỳ sau khi cho vay để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và an tồn. N ếu phát hiện KH sử dụng vốn sai mục đích hoặc cĩ các dấu hiệu bất thường thì phải báo cáo và đề xuất hướng xử lý phù hợp cho cấp cĩ thẩm quyền xét duyệt.
Cơ cấu thời hạn vay, gia hạn nợ, miễn giảm lãi , ... tùy theo nhu c ầu của KH và tùy vào nh ững quy định của ACB mà nhân viên cĩ hướng xử lý thích hợp cho từng trường hợp cụ thể.