- Nghiờn cứu, đề xuất chiến lược khỏch hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYấN
3.2 Giải phỏp nõng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Phỳ Xuyờn
huyện Phỳ Xuyờn
Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý:
Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng cần sỏt sao với mục tiờu kinh tế của Nhà nước. Cần cú sự ưu tiờn đối với những ngành nghề được đỏnh giỏ là cú tiềm năng và được sự quan tõm thỳc đẩy của nhà nước. Chớnh sỏch tớn dụng giỳp cho hoạt động tớn dụng nhanh chúng được kớch thớch nhất đú là lói suất. Lói suất càng thấp thỡ nhu cầu sử dụng nguồn vốn đi vay của ỏc chủ thể trong kinh tế ngày càng tăng. Bởi đõy là nguồn vốn dồi dào, đảm bảo như cầu nhanh nhất cho cỏc chủ thể, đặc biệt là những doanh nghiệp muốn phỏt triển những dự ỏn lớn, hoặc đầu tư quy mụ, mở rộng sản xuất kinh doanh. Việc giảm lói suất giỳp họ tiếp cận được với nguồn vốn giỏ rẻ hơn, chịu ớt chi phớ hơn. Cũng từ đú mà hoạt động tớn dụng của ngõn hàng được mở rộng hơn về quy mụ, hoàn thiện hơn về sản phẩm phự hợp với từng đối tượng.
Tiếp tục cải tiến quy trỡnh , thủ tục cấp tớn dụng:
Khỏch hàng hiện nay cú xu hướng muốn được sử dụng dịch vụ tớn dụng với quy trỡnh ngắn ngọn, nhanh chúng và thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo sự an toàn. Bởi vậy, một yờu cầu cấp thiết đặt ra cho ngõn hàng là làm sao để quy trỡnh tớn dụng ngắn gọn, hồ sơ đơn giản mà vẫn cú thể kiểm soỏt được tớnh chớnh xỏc thụng tin khỏch hàng để cú thể dưa ra quyết định tớn dụng nhanh chúng, phự hợp với khỏch hàng mà vẫn kiểm soỏt được cỏc rủi ro trong tớn dụng.
Hiện nay, cỏc ngõn hàng thương mại cú xu hướng thỳc đẩy phỏt triển hoạt động tớn dụng khụng cần TSĐB nhằm giỳp khỏch hàng cú nhu cầu vốn thực sự nhưng ko cú điều kiện để tiếp cận nguồn vốn theo phương thức truyền thống. Hoạt động này giỳp cho quy trỡnh tớn dụng giữa ngõn hàng và khỏch hàng được giảm
thiểu, tuy nhiờn phần rủi ro lớn hơn lại thuộc về ngõn hàng. Do đú, ngõn hàng cần phỉa hoàn thiện hơn quy trỡnh tớn dụng, nhất là khõu đỏnh giỏ thực địa và thẩm định tớn dụng để cú thể đưa ra quyết định tớn dụng phự hợp, giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng.
Kiểm tra, giỏm sỏt và quản lý chặt chẽ cỏc khoản vay:
Hầu hết hiện nay, trong quy trỡnh tớn dụng, cỏc ngõn hàng chỉ tập trung đến khõu giải ngõn mà chưa thực sự chỳ ý đến việc giỏm sỏt sau giải ngõn. Nợ xấu của cỏc ngõn hàng phỏt sinh chủ yếu ở khõu này. Nguyờn nhõn là do khỏch hàng vay vốn nhưng lại sử dụng khụng đỳng mục đớch, hoặc sử dụng đỳng mục đớch nhưng lại khụng sử dụng vốn cú hiệu quả, dẫn đến mất khả năng cú thể trả nợ cho ngõn hàng. Bởi vậy, việc thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt và quản lý chặt chẽ khoản vay giỳp cho ngõn hàng soỏt sỏt sao được rủi ro, sớm phỏt hiện rủi ro để cú thể đưa ra giải phỏp xử lý nhanh nhất. Bờn cạnh đú khi phõn tớch khỏch hàng, khụng nờn chỉ dựa vào những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp, ngõn hàng nờn chủ động tỡm kiếm thờm thụng tin về khỏch hàng bằng cỏc nguồn từ bờn ngoài cũng như thụng tin về mụi trường ngành mà khỏch hàng tham gia để cú một cỏi nhỡn tổng quan hơn, đầy đủ và chớnh xỏc hơn về khả năng tài chớnh của khỏch hàng cũng như đỏnh giỏ được tớnh hiệu quả của đầu tư trong tương lai.
Chủ động giải quyết nợ cú vấn đề:
Sự ra đời của Cụng ty quản lý tài sản của cỏc TCTD (VAMC) giỳp cho cỏc ngõn hàng cú cơ hội được đẩy nợ xấu. Tuy nhiờn việc bỏn nợ xấu cho VAMC khiến cho ngõn hàng thõm hụt và tổn thất khỏ nhiều. Bởi vậy, nếu ngõn hàng cú sự đầu tư phỏt triển hơn khõu giảm sỏt và thu hồi nợ, chủ động hơn trong vấn đề xử lý nợ bằng cỏch thường xuyờn giỏm sỏt hiệu quả sử dụng vốn, kiểm tra tỡnh hỡnh kinh doanh, tỏi định giỏ cỏc TSĐB giỳp ngõn hàng kiểm soỏt nợ tốt hơn, hạn chế rủi ro hơn.
Chấp hành đầy đủ cỏc quy định về đảm bảo tiền vay:
Vấn đề cỏn bộ tớn dụng khụng ỏp dụng đỳng quy trỡnh hiện nay vẫn diờ̃n ra ở một vài chi nhỏnh. Nú ảnh hưởng ớt nhiều đến uy tớn của ngõn hàng, khiến cho ngõn hàng cú thể đỏnh giỏ sai về khỏch hàng, từ đú đưa ra quyết định tớn dụng bất lợi cho ngõn hàng. Bởi vậy, việc chấp hành đầy đủ quy định về đảm bảo tiền vay, nhất là
khõu thẩm định TSĐB giỳp cho ngõn hàng dờ̃ dàng xử lý hơn khi cú rủ ro xảy ra, đảm bảo khả năng thu hồi nợ. Trỏnh trường hợp đỏnh giỏ quỏ cao giỏ trị của TSĐB gõy bất lợi cho ngõn hàng, hoặc đỏnh giỏ quỏ thấp gõy bất lợi cho khỏch hàng.
Chủ động phõn tỏn rủi ro:
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh là điều khụng trỏnh khỏi, nhất là trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng. Rủi ro luụn tiềm tàng trong bất kỡ giai đoạn tớn dụng nào. Nú cú thể xuất phỏt từ yếu tố mụi trường kinh doanh, cú thể đến từ khỏch hàng, thạm trớ là từ nội bộ ngõn hàng. Bởi vậy, để giảm thiểu tỏc động tiờu cực khi cú rủi ro xảy ra, ngõn hàng nờn chủ động phõn tỏn rủi ro bằng cỏc giải phỏp cụ thể. Vớ dụ: khụng chỉ tập chung đầu tư tớn dụng cho một ngành nghề cụ thể, hạn chế cho vay đối với những ngành được đỏnh giỏ chịu tỏc động nhiều của biến động, tiềm tàng nhiều rủi ro, hạn chế cho vay đối với những lĩnh vực kinh doanh bị hạn chế như sản xuất và kinh doanh thuốc lỏ. Thường xuyờn đỏnh giỏ mụi trường kinh doanh của cỏc ngành nghề kinh doanh trong nền kinh tế, từ đú nhận thấy được những ưu điểm nhược điểm của ngành để cú thể đưa ra được quyết định tớn dụng phự hợp với cỏc ngành nghề.
Nõng cao kỹ năng, nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng: Kỹ năng chuyờn mụn, nghiệp vụ vững chắc giỳp cho cỏc cỏn bộ tớn dụng tỡm kiếm khỏch hàng tiềm năng, đỏnh giỏ chớnh xỏc năng lực khỏch hàng. Tuy nhiờn với mụi trường kinh doanh với nhiều xu hướng biến động và phỏt triển, đũi hỏi cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng ngừng hoàn thiện để đỏp ứng kịp thời cỏc nhu cầu về dịch vụ tớn dụng đối với khỏch hàng:
•Chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng: Việc cỏn bộ tớn dụng phải phụ trỏch nhiều mảng dịch vụ khỏc nhau sẽ khiến cho họ khụng thể nắm bắt được hết tỡnh hỡnh cũng như khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện thu thập, xử lý thụng tin, làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng. Bởi vậy sử chuyờn mụn húa là rất cần thiết giỳp cho cỏn bộ tớn dụng tập trung hơn về một mảng nào đú, cú sự hiểu biết sõu rộng hơn và phỏt huy được hết lợi thế của bản thõn, giảm sai sút trong thẩm định, nõng cao chất lượng tớn dụng.
•Đào tạo kỹ năng: Ngày nay, khỏch hàng khụng chỉ đơn thuần là mong muốn về dịch vụ tớn dụng, họ mong muốn được sử dụng dịch vụ chăm súc
khỏch hàng chất lượng và chuyờn nghiệp. Bởi vậy, ngõn hàng cần thường xuyờn đào tạo cho cỏc cỏn bộ tớn dụng cỏc kỹ năng: kỹ năng bỏn hàng, kỹ năng xử lý từ chối, kỹ năng chăm súc khỏch hàng;… từ đú nõng cao chất lượng dịch vụ, giỳp khỏch hàng hài lũng hơn, nõng cao uy tớn của ngõn hàng.
Cú thể thấy rằng trong thời gian qua, cỏc ngõn hàng cũng đó triển khai một số hoạt động trong hoạt động Marketing: cỏc chương trỡnh khuyến mại, quảng cỏo thương hiệu, huy động vốn vúi lói suất cao, cỏc chương trỡnh quảng cỏo trờn phương tiện thụng tin đại chỳng liờn tục được ỏp dụng rộng rói, chương trỡnh tiếp thị vốn vay và huy động trực tiếp đến cỏc hộ dõn cư nơi chi nhỏnh kinh doanh, chương trỡnh tặng quà cho hội người khuyết tật tại phường, đi chụp ảnh cỏc cửa hàng kinh doanh trờn cỏc tuyến phố…Do hoạt động trờn địa bàn cú nhiều tổ chức tớn dụng cựng hoạt động nờn cú sự cạnh tranh, do đú hoạt động Marketing phải được chi nhỏnh quan tõm, phỏt triển mạnh hơn nữa nhằm mục tiờu tăng cường, đẩy mạnh quảng bỏ hỡnh ảnh ngõn hàng, tuyờn truyền quảng cỏo rộng rói về sản phẩm dịch vụ. Cỏc giải phỏp tập trung đẩy mạnh Marketing:
+Đẩy mạnh quảng cỏo, phỏt tờ rơi, sử dụng cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để phổ biến sõu rộng, cỏc thụng tin truyền đạt dờ̃ hiểu, mang tớnh thị hiếu cao, dờ̃ được khỏch hàng chỳ ý và ghi nhớ.
+Tăng cường tuyờn truyền, quảng bỏ hỡnh ảnh của chi nhỏnh, quan tõm đến cỏc hoạt động tài trợ văn húa, văn nghệ, thể thao, thực hiện cấp học bổng cho cỏc học sinh, sinh viờn cỏc trường đại học trờn địa bàn, tặng quà người khuyết tật tại phường…để nhiều người biết đến chi nhỏnh hơn, thỳc đẩy mở rộng hoạt động kinh doanh
3.3. Kiến nghị