Một ngõn hàng kinh doanh hiệu quả là ngõn hàng biết sử dụng
đầu tư đồng vốn của mỡnh vào đỳng chỗ, mang lại hiệu quả kinh tế lớn. Cỏc
ngõn hàng chủ yếu sử dụng đồng vốn huy động được để tiến hành cho vay hưởng chờnh lệch lói suất.
Ngõn hàng Chohung vina đó tiến hành cho vay chủ yếu là cỏc doanh
nghiệp nước ngoài liờn doanh với Hàn quốc, hoặc doanh nghiệp 100%vốn
Hàn Quốc. Đến nay tổng số khỏch hàng lờn tới 17 khỏch hàng. Dư nợ tớn
Bảng 1: Tỡnh hỡnh dư nợ tớn dụng từ năm 2000-2002 Đơn vị: USD Năm 2000 2001 2002 Dư nợ tớn dụng ngắn hạn 13,173,434 12,191,663 13,581,900 Dư nợ tớn dụng 14,637,149 13,546,293 15,091,000 Nợ quỏ hạn ngắn hạn - 0 0 Lợi nhuận tớn dụng ngắn hạn 618,000 523,000
Qua bảng 1 cho ta thấy cơ cấu sử dụng vốn vay của ngõn hàng Chohung vina, dư nợ tớn dụng năm 2000 đạt 14,637,149USD tức là vào
khoảng hơn 200 tỷ VND năm 2001 đạt 13,546,293 USD và đến năm 2002
con số này là 15,091,000 USD. Tỡnh hỡnh dư nợ ổn định và tăng đều đỏp ứng nhu cầu vốn của cỏc khỏch hàng. Riờng năm 2001 dư nợ tớn dụng cú giảm đi do nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng là cú sự thay đổi cổ đụng gúp vốn và đổi tờn ngõn hàng. Tớnh đến năm 2002 ngõn hàng chưa cú trường hợp nào phải nợ quỏ hạn, cỏc khỏch hàng tham gia vay vốn hoàn trả nợ
đỳng hạn và đầy đủ. Điều này phản ỏnh phần nào hoạt động hiệu quả của
cỏc doanh nghiệp nước ngoài đặc biệt là cỏc doanh nghiệp Hàn Quốc tại
Việt Nam và cũng đồng thời phản ỏnh cơ chế quản lớ chớnh sỏch cho vay
ngắn hạn.
Ngõn hàng Chohung vina chủ yếu là cho vay ngắn hạn, tỉ lệ cho vay
ngắn hạn chiếm 90% tổng số cho vay, hỡnh thức cho vay đỏp ứng nhu cầu
vốn lưu động cho doanh nghiệp. Đõy là hỡnh thức cho vay phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc khỏch hàng Chohung vina, bởi vỡ cỏc doanh nghiệp này hầu hết là cỏc doanh nghiệp nước ngoài hoạt động dưới sự bảo trợ về
vốn của cụng ty mẹ bờn nước ngoài cho nờn doanh nghiệp chỉ cần vay vốn
Tỉ lệ nợ quỏ hạn trong ngõn hàng đạt mức tối thiểu là 0%, như vậy tỡnh hỡnh cho vay tớn dụng đối với cỏc khỏch hàng của ngõn hàng được tiến hành rất hiệu quả, cỏc doanh nghiệp chấp hành tốt những qui định của ngõn hàng trong việc thanh toỏn cỏc khoản vay.
Lợi nhuận từ hoạt động tớn dụng ngắn hạn năm 2001 là 618,000 USD,
năm 2002 là 523,000 USD. Phần lợi nhuận này chiếm một phần lớn trong ngõn hàng, là một trong ba mguồn thu của ngõn hàng gồm: nguồn thu từ tiền gửi của ngõn hàng tại ngõn hàng khỏc, hoạt động thanh toỏn quốc tế,
và lợi nhuận từ hoạt động tớn dụng. Lợi nhuận từ tớn dụng ngắn hạn trong
năm 2002 giảm so với lợi nhuận trong năm 2001 là do trong năm 2002 lói
suất cho vay ngoại tệ trờn thị trường biến động giảm.
Dựa trờn cơ sở qui định của ngõn hàng nhà nước về cỏc phương thức
cho vay ngõn hàng sẽ tiến hành thỏa thuận với khỏch hàng, tư vấn về cỏc hỡnh thức cho vay, và quyết định với khỏch hàng một hỡnh thức phự hợp nhất. Qua cỏc hồ sơ vay vốn của khỏch hàng thỡ hỡnh thức vay vốn chủ yếu là hỡnh thức “credit line” hay là hạn mức tớn dụng, hỡnh thức này cú một đặc điểm là rất linh động trong quỏ trỡnh vay vốn của khỏch hàng, cỏc doanh nghiệp cú thể vay vốn được nhiều lần, tuy nhiờn tổng tớn dụng tất cả cỏc lần vay đều khụng vượt quỏ hạn mức tớn dụng đó đề ra trong hợp đồng vay vốn, như vậy hỡnh thức này sẽ khụng như hỡnh thức vay vốn từng lần vay và trả phải đỳng thời hạn qui định theo như hợp đồng, hỡnh thức này khỏch hàng trong thời hạn một năm khỏch hàng cú thể trả vốn bất cứ lỳc nào trong khoảng thời gian một năm đú, và khi trả bớt đi một phần vốn đú thỡ khi lỳc nào cần nhu cầu về vốn trong khoảng thời gian năm đú khỏch hàng hoàn toàn cú thể xin được vay tiếp miễn là sao cho tổng giỏ trị cỏc lần mượn tối đa bằng với hạn mức tớn dụng. Như vậy việc vay vốn sẽ rất thuận
tiện cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp trong quỏ trỡnh sản xuất, vốn của
doanh nghiệp được chu chuyển thường xuyờn, khi ngõn hàng thu được tiền thỡ doanh nghiệp sẽ chuyển trả lại cho ngõn hàng trỏnh để tỡnh trạng ứ đọng
do khụng hợp với qui định về thời hạn trả tiền như cỏc hỡnh thức vay tiền khỏc và từ đú trỏnh gõy tổn thất cho doanh nghiệp.
Ngoài ra ngõn hàng cũn tiến hành cỏc dịch vụ đi kốm với hoạt động tớn dụng vớ dụ ngõn hàng cũn tiến hành thanh toỏn hoạt động xuất nhập khẩu của khỏch hàng, mở tài khoản tiền gửi cho khỏch hàng, thực hiện thanh toỏn theo húa đơn khi cú nhu cầu của khỏch. Để thực hiện được điều này ngõn hàng phải tăng cường đầu tư trang thiết bị cụng nghệ cơ sở vật chất. Và theo kinh nghiệm của ngõn hàng thỡ vấn đề này là quan trọng sẽ
sức hỳt mạnh đối với hoạt động tớn dụng.
Bảng2: Bảng tổng kết tài sản của ngõn hàng liờn doanh Chohung vina
Đơn vị: USD
Nhỡn lại cơ cấu vốn của ngõn hàng như bảng trờn thỡ ngõn hàng đầu tư vào phần cơ sở vật chất trang thiết bị khỏ lớn, ngõn hàng trang bị đầy đủ thiết bị mỏy vi tớnh, kết nối mạng cho cỏc phũng. Trong năm 2002 ngõn
hàng đó tiến hành trang bị mỏy rỳt tiền tự động ATM để đỏp ứng nhu cầu
của khỏch.Tuy nhiờn ta thấy phần tiền gửi ngõn hàng khỏc chiếm tỉ lệ thị phần rất lớn vào năm 2000 tỉ lệ tiền gửi tại cỏc ngõn hàng khỏc là 23,586,425 chiếm khoảng 59.53% trờn tổng số tài sản cú, đến năm 2001 con số này là 29,836,812 chiếm 60.74% tổng tài sản cú, như vậy ngõn hàng cũn dư thừa một lượng tiền khỏ lớn chưa phỏt huy được hiệu quả, thực ra Tài sản cú Năm 2000 Năm 2001 năm 2001/2000So sỏnh Tiền gửi tai cỏc
ngõn hàng khỏc 23,586,425 29,836,812 6,250,387
Đầu tư 244,526 240,093 -4,433
Cơ sở và thiết
bị 131,298 131,862 564
đõy cũng là một đặc điểm riờng của ngõn hàng liờn doanh nước ta do cú
những ràng buộc trong qui định về phỏp luật do đú việc cho vay vốn của
ngõn hàng liờn doanh chỉ trong một phạm vi nhỏ hẹp.