6. Kết cấu của luận văn
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp tạ
tại Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1. Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1.1. Đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Thứ nhất, Đa dạng hóa về loại hình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Nhƣ đã phân tích ở chƣơng 2, khu vực doanh nghiệp rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lƣợng vay vốn, thời hạn vay, phƣơng thức trả gốc lãi,… là không giống nhau. Chính vì vậy mà chi nhánh với phƣơng châm “Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu phục vụ”, phải đƣa ra những loại hình cho vay phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
Một thực tế chi nhánh thực hiện cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dƣ nợ. Vì vậy chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn để giúp các doanh nghiệp có thể đầu tƣ tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm có tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trƣờng, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tƣợng khách hàng. Vẫn biết việc cho các doanh nghiệp vay vốn chứa đựng nhiều rủi ro song không hẳn tất cả các doanh nghiệp đều làm ăn kém hiệu quả, đều đƣa ra những phƣơng án vay vốn không thuyết phục. Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp để có thể cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp. Không phải tất cả các doanh nghiệp đều có tài sản thế chấp, nên chi nhánh cần căn cứ vào hiệu quả phƣơng án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phƣơng án sản xuất. Nếu đƣợc, chi nhánh có thể tƣ vấn thiết lập phƣơng án, cũng nhƣ thực hiện
phƣơng án. Đồng thời có thể góp chung vốn để cùng thực hiện. Nhƣ vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ hai, Đa dạng hóa hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp, chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức cho vay đối với doanh nghiệp. Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế chấp tài sản, chi nhánh nên tìm cũng nhƣ phát triển các hình thức cho vay mới nhƣ:
- Cho vay bảo lãnh:
Hoạt động này chƣa phát triển tại chi nhánh trong vài năm qua. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những doanh nghiệp thiếu vốn nhƣng không đủ điều kiện vay vốn thì chi nhánh có thể tƣ vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải dƣới ký kết bằng văn bản và phải đƣợc cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cho vay có rủi ro thấp, phù hợp cho vay đối với các doanh nghiệp nên chi nhánh cần khẩn trƣơng đƣa vào thực tế để vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng và vừa tăng thu nhập, mở rộng nguồn vốn vay.
- Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp bán hàng nhƣng chƣa thu đƣợc tiền do ngƣời mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lƣu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nhiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên.
Thứ ba, Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay
Phƣơng thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm. Ngoài phƣơng thức cho vay từng lần chi nhánh đang áp dụng phổ biến thì chi nhánh nên mở rộng thêm các phƣơng thức cho vay khác đối với doanh nghiệp để them tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng.
Thứ tƣ, đổi mới cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp:
- Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn mong đƣợc vay nhanh vì vậy thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian nhanh nhất nhƣng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc cho vay. Cán bộ tín dụng cần hƣớng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng để họ hiểu và thông cảm những khó khăn của ngân hàng. Tuy nhiên, cũng không nên vì đơn giản mà bỏ qua những thủ tục cần thiết.
- Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn với từng loại doanh nghiệp. Việc xác định kỳ hạn cho vay không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ, từ đó ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ.
- Về lãi suất cho vay: Lãi suất là một công cụ quan trọng trong các biện pháp cạnh tranh của ngân hàng. Vì thế, việc xác định một mức lãi suất hợp lý thật không đơn giản. Lãi suất đó phải đảm bảo trang trải đủ chi phí và có lợi nhuận cho ngân hàng những cũng phải đảm bảo là thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà các doanh nghiệp đạt đƣợc. Tuy nhiên với sự non yếu của doanh nghiệp của nƣớc ta hiện nay cần có mức lãi suất ƣu đãi để hỗ trợ phát triển.
- Ngoài việc đổi mới cho vay đối với các doanh nghiệp thì các phƣơng thức cho vay cần đa dạng, phong phú hơn để phù hợp nền kinh tế nhiều thanh phần của nƣớc ta.
- Chi nhánh cũng nên chủ động mở rộng các lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ mới về các lĩnh vực thông tin, thƣơng mại điện tử, ngân hàng điện tử….cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết và ứng dụng.
3.2.1.2. Xây dựng, hoàn thiện các chƣơng trình, chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý, phù hợp
Việc triển khai hoạt động cho vay tại Chi nhánh sẽ ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh khi xảy ra rủi ro, để hạn chế điều này chi nhánh cần xây dựng chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý hơn nhƣ:
Tăng cƣờng triển khai các chƣơng trình cho vay hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh hƣớng đến đối tƣợng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đây là các đối tƣợng có hạn mức vay vốn nhỏ, các khoản vay chủ yếu đều có tài sản đảm bảo và thu nhập từ lãi suất cho vay các đối tƣợng này thƣờng cao.
Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhƣ cho vay tài trợ các dự án đầu tƣ có hiệu quả, đầu tƣ tài sản cố định của doanh nghiệp.
Thúc đẩy hoạt động cho vay tài trợ doanh nghiệp xuất khẩu để tận dụng nguồn thu từ lãi suất, phí và nguồn ngoại tệ thanh toán về ngân hàng.
Với các đối tƣợng khách hàng khác nhau, chi nhánh nên có chính sách ƣu đãi riêng, các khách hàng truyền thống có tình hình tài chính lành mạnh, ổn định, có chiến lƣợc kinh doanh tốt nên áp dụng những chính sách ƣu đãi khách hàng.
Với những Khách hàng Doanh nghiệp mới có nhiều tiềm năng, hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi cũng nên có những chƣơng trình ƣu đãi nhằm thu hút khách hàng.
3.2.1.3. Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn đối với khách hàng doanh nghiệp
Chi nhánh có thể mở rộng các hoạt động tƣ vấn cho doanh nghiệp, tƣ vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án trên cơ sở đó giúp họ lập ra các phƣơng án SXKD hiệu quả. Nhƣ đã phân tích ở chƣơng 2, điểm yếu nhất của các doanh nghiệp hiện nay là họ không có khả năng xây dựng những dự án có tính khả thi, hơn nữa thói quen sử dụng tƣ vấn chuyên nghiệp chƣa hình thành trong đại bộ phận các doanh nghiệp Việt Nam. Các vấn đề cần từ vấn nhƣ: thông tin công nghệ, thị trƣờng thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu thƣ hợp lý, quản lý quá trình SXKD, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trƣờng và tính hiệu quả lâu dài.
Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức một mạng lƣới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Chi nhánh do có quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho doanh
nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí, tránh đƣợc những thông tin không chính xác và từ đó tăng hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp.
3.2.1.4. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Hệ thống các văn bản về hoạt động cho vay của ngân hàng Nhà nƣớc giúp cho chi nhánh bổ sung, hoàn thiện các thủ tục tạo ra môi trƣờng pháp lý cho hoạt động cho vay. Từ đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay theo đúng quy trình cũng nhƣ các thủ tục mà chi nhánh đề ra.
Thẩm định là một bƣớc quan trọng nhất trong quy định cho vay. Nó không những có ý nghĩa đối với ngân hàng là nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phƣơng án, dự án sản xuất.
Thẩm định cho vay là một quá trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích các thông tin đó để từ đó quyết định cho vay hay không.
a) Về thu thập thông tin
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả, nhƣ vậy sẽ đảm bảo tránh đƣợc rủi ro khi ra quyết định cho vay, doanh nghiệp có cơ hội vay đƣợc vốn.
Khi thu thập thông tin cần chú ý:
- Xem xét thông tin qua việc phỏng vấn ngƣời đi vay, từ sổ sách ngân hàng để đƣợc thấy quan hệ vay trả của khách hàng
- Cần phải nắm bắt thông tin qua các phƣơng tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin ứng dụng của ngân hàng nhà nƣớc (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè. Chi nhánh cũng cần tạo lập mối quan hệ thƣờng xuyên với Phòng Thƣơng mại và Công nghiệp Việt Nam trong đó có trung tâm hỗ trợ các DNVVN. Đây là những tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ nhất về các hoạt đông SXKD của các DNVVN
- Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình tạo cơ sở của các doanh nghiệp. Qua đó chi nhánh có thể nắm bắt thông tin về khả năng SXKD nói chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tƣơng lai của khách hàng một cách khách quan.
b) Về phân tích và đánh giá khách hàng
Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin, cán bộ tín dụng phải phân tích các thông tin này. Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ bình quân vòng quay vốn lƣu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phân tích các dữ liệu cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của phƣơng án xin vay và các nguồn thu khác của khách hàng. Sở dĩ nhƣ vậy là vì tính khả thi của phƣơng án ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phƣơng án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu quả và tạo nguồn thu thì khách hàng có khả năng trả nợ khi hợp đồng vay vốn đến hạn thanh toán
Nhìn chung việc vay vốn cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
- Khách hàng có đầy đủ các điều kiện để vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.
- Phƣơng án, dự án vay vốn phải có hiệu quả và tính khả thi
- Hồ sơ vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định nếu có xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo pháp lý cho chi nhánh
- Năng lực pháp lý của khách hàng nhƣ quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm ngƣời đại diện hợp pháp trƣớc pháp luật
- Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất
Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng, cán bộ tín dụng phải đƣa ra các đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phƣơng án vay vốn. Ngoài ra trong quá trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát việc sử
dụng vốn vay, từ đó kịp thời đƣa ra những giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời khi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.
3.2.1.5. Quản lý và giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau giải ngân tại Chi nhánh
Những rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phƣơng án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát đƣợc dòng tiền sau khi kết thúc phƣơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay không minh bạch. Để phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ trong và sau khi cho vay
- Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trƣờng hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng nhƣ cho vay thu mua nông, lâm, thuỷ hải sản của các hộ dân, trả lƣơng công nhân, áp dụng phƣơng thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lƣợng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, nhƣng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần