6. Kết cấu của luận văn
3.1. Định hƣớng phát triển và phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách
THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH
3.1. Định hƣớng phát triển và phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Bắc Ninh
Mặc dù trong năm 2020, chi nhánh đã đạt đƣợc một số kết quả khá toàn diện nhƣng vấn đề trƣớc mắt là phải đối diện với những khó khăn thách thức mới của năm 2021. Những nội dung này đã đƣợc nêu rất rõ trong báo cáo của Ban giám đốc Ngân hàng Sacombank Bắc Ninh về kết quả hoạt động năm tài chính 2020 và kế hoạch kinh doanh năm tài chính 2021: những định hƣớng này đƣợc đề cập trong văn bản nào của Ngân hàng hay chi nhánh ngân hàng Sacombank? Em cần dẫn ra. không tự viết mà là của chi nhánh ngân hàng (hoặc ít ra cũng của ngân hàng Sacombank)
- Ảnh hƣởng của dịch bệnh khiến cho thị trƣờng bất động sản trở nên kém linh hoạt, dẫn tới việc thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn.
- Khối lƣợng công việc ngày càng nhiều, nhu cầu khách hàng ngày càng cao về chất lƣợng và số lƣợng, trong khi đó năng suất lao động và trình độ chuyên môn của một số cán bộ còn chƣa đáp ứng đƣợc.
- Ảnh hƣởng của dịch bệnh tiếp tục khiến nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp sụt giảm, ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Bắc Ninh xây dụng phƣơng hƣớng phát triển chung nhƣ sau:
- Tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới mà chủ yếu là doanh nghiệp. Với phƣơng châm “Vì sự thành đạt của mọi ngƣời, mọi nhà, mọi doanh nghiệp”, chi nhánh sẽ chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tƣ, tƣ vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Chủ trƣơng lâu dài của chi nhánh là tăng cƣờng công tác tiếp thị, thực hiện tốt chiến lƣợc khách hàng.
- Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng. Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín trong quan hệ tín dụng, không có nợ quá hạn khó đòi, không có lãi treo,… sẽ đƣợc chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng, kịp thời với những ƣu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ. Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm sẽ nhận đƣợc ƣu đãi tối thiểu vốn tự có, về ký quỹ đối với các dự án vay vốn.
- Nghiên cứu xem xét cho doanh nghiệp có nợ quá hạn đƣợc tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả nhằm mở rộng hoạt đọng cho vay, thu nợ cũ cũng nhƣ tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
- Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trƣờng trong nƣớc, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ƣu đãi phù hợp đối với chính sách khách hàng trong đó chú trọng những khách hàng có số dƣ tiền gửi, tiền vay lớn.
- Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn hiệu quả, khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay.
- Mở rộng mạng lƣới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Nhƣ vậy, thực hiện tốt chính sách khách hàng, chi nhánh sẽ có lực lƣợng khách hàng hông đảo, đặc biệt các khách hàng có uy tín.
3.1.2. Phương hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bắc Ninh
Với định hƣớng nói trên, ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh đề ra kế hoạch phát triển tới năm 2025 với các mục tiêu cụ thể nhƣ sau:
Để đáp ứng nhu cầu tăng doanh số cho vay, chi nhánh cần phải huy động thêm nguồn vốn, cụ thể là:
- Nguồn vốn huy động nội tệ đạt 8.653 tỷ đồng, tăng 3.765 tỷ đồng, tƣơng ứng tăng 43,51% so với năm 2020. Ngân hàng sẽ cố gắng đẩy nhanh tiến trình tái cơ cấu theo đề án, đồng thời tối ƣu hóa hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn thông qua gia tăng quy mô, hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cƣờng huy động vốn bằng ngoại tệ và tiền gửi dân cƣ.
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ đạt 898 USD, tăng 456 USD, tƣơng ứng tăng 50,77 % so với năm 2020.
- Tỷ trọng tiền gửi dân cƣ trên tổng cộng vốn nội tệ đạt trên 85%.
- Tổng dƣ nợ nền kinh tế đạt 2.765 đồng, tăng 378 tỷ đồng, tƣơng ứng tăng 13,67% so với năm 2020. Trong đó:
+ Dƣ nợ khối doanh nghiệp là 6.578, tăng 1.863 đồng, tƣơng ứng tăng 28,3% so với năm 2020. Tiếp tục tập trung vào tăng cƣờng quy mô giao dịch với khách hàng truyền thống bằng cách gia tăng niềm tin cho khách hàng về thƣơng hiệu Ngân hàng hiện đại – thân thiện, đồng thời mở rộng hƣớng tới tệp khách hàng mới thông qua quá trình truyền thông đa phƣơng tiện.
+ Dƣ nợ khối khách hàng cá nhân và hộ gia đình là 5.987 đồng, tăng 3.887 đồng, tƣơng ứng tăng 12% so với năm 2020. Nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của ngƣời dùng thông qua ứng dụng ngân hàng điện tử. Tăng cƣờng công tác đào tạo, đánh giá giao dịch viên và nhân viên tại các phòng giao dịch đảm bảo chuẩn mực trong giao tiếp, ứng xử với khách hàng.
- Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới 0,3%. Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 678 tỷ đồng. Tiếp tục cải tiến quy trình – phƣơng pháp điều hành hoạt động kinh doanh và quản trị ngân hàng kết hợp tăng cƣờng quản trị rủi ro, giám sát toàn diện hoạt động ngân
hàng. Cùng với đó là nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trình độ chuyên môn, kỹ năng mềm của ngƣời lao động đang làm việc tại ngân hàng.
- Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động cho vay đạt 17.896 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2020.
- Lãi đầu ra theo kết cấu đạt 1,21%, tăng 0,24% so với năm 2020.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh tại Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1. Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1.1. Đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Thứ nhất, Đa dạng hóa về loại hình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Nhƣ đã phân tích ở chƣơng 2, khu vực doanh nghiệp rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lƣợng vay vốn, thời hạn vay, phƣơng thức trả gốc lãi,… là không giống nhau. Chính vì vậy mà chi nhánh với phƣơng châm “Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu phục vụ”, phải đƣa ra những loại hình cho vay phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
Một thực tế chi nhánh thực hiện cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dƣ nợ. Vì vậy chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn để giúp các doanh nghiệp có thể đầu tƣ tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm có tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trƣờng, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tƣợng khách hàng. Vẫn biết việc cho các doanh nghiệp vay vốn chứa đựng nhiều rủi ro song không hẳn tất cả các doanh nghiệp đều làm ăn kém hiệu quả, đều đƣa ra những phƣơng án vay vốn không thuyết phục. Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp để có thể cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp. Không phải tất cả các doanh nghiệp đều có tài sản thế chấp, nên chi nhánh cần căn cứ vào hiệu quả phƣơng án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phƣơng án sản xuất. Nếu đƣợc, chi nhánh có thể tƣ vấn thiết lập phƣơng án, cũng nhƣ thực hiện
phƣơng án. Đồng thời có thể góp chung vốn để cùng thực hiện. Nhƣ vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ hai, Đa dạng hóa hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp, chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức cho vay đối với doanh nghiệp. Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế chấp tài sản, chi nhánh nên tìm cũng nhƣ phát triển các hình thức cho vay mới nhƣ:
- Cho vay bảo lãnh:
Hoạt động này chƣa phát triển tại chi nhánh trong vài năm qua. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những doanh nghiệp thiếu vốn nhƣng không đủ điều kiện vay vốn thì chi nhánh có thể tƣ vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải dƣới ký kết bằng văn bản và phải đƣợc cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cho vay có rủi ro thấp, phù hợp cho vay đối với các doanh nghiệp nên chi nhánh cần khẩn trƣơng đƣa vào thực tế để vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng và vừa tăng thu nhập, mở rộng nguồn vốn vay.
- Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp bán hàng nhƣng chƣa thu đƣợc tiền do ngƣời mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lƣu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nhiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên.
Thứ ba, Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay
Phƣơng thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm. Ngoài phƣơng thức cho vay từng lần chi nhánh đang áp dụng phổ biến thì chi nhánh nên mở rộng thêm các phƣơng thức cho vay khác đối với doanh nghiệp để them tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng.
Thứ tƣ, đổi mới cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp:
- Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn mong đƣợc vay nhanh vì vậy thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian nhanh nhất nhƣng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc cho vay. Cán bộ tín dụng cần hƣớng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng để họ hiểu và thông cảm những khó khăn của ngân hàng. Tuy nhiên, cũng không nên vì đơn giản mà bỏ qua những thủ tục cần thiết.
- Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn với từng loại doanh nghiệp. Việc xác định kỳ hạn cho vay không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ, từ đó ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ.
- Về lãi suất cho vay: Lãi suất là một công cụ quan trọng trong các biện pháp cạnh tranh của ngân hàng. Vì thế, việc xác định một mức lãi suất hợp lý thật không đơn giản. Lãi suất đó phải đảm bảo trang trải đủ chi phí và có lợi nhuận cho ngân hàng những cũng phải đảm bảo là thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà các doanh nghiệp đạt đƣợc. Tuy nhiên với sự non yếu của doanh nghiệp của nƣớc ta hiện nay cần có mức lãi suất ƣu đãi để hỗ trợ phát triển.
- Ngoài việc đổi mới cho vay đối với các doanh nghiệp thì các phƣơng thức cho vay cần đa dạng, phong phú hơn để phù hợp nền kinh tế nhiều thanh phần của nƣớc ta.
- Chi nhánh cũng nên chủ động mở rộng các lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ mới về các lĩnh vực thông tin, thƣơng mại điện tử, ngân hàng điện tử….cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết và ứng dụng.
3.2.1.2. Xây dựng, hoàn thiện các chƣơng trình, chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý, phù hợp
Việc triển khai hoạt động cho vay tại Chi nhánh sẽ ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh khi xảy ra rủi ro, để hạn chế điều này chi nhánh cần xây dựng chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý hơn nhƣ:
Tăng cƣờng triển khai các chƣơng trình cho vay hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh hƣớng đến đối tƣợng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đây là các đối tƣợng có hạn mức vay vốn nhỏ, các khoản vay chủ yếu đều có tài sản đảm bảo và thu nhập từ lãi suất cho vay các đối tƣợng này thƣờng cao.
Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhƣ cho vay tài trợ các dự án đầu tƣ có hiệu quả, đầu tƣ tài sản cố định của doanh nghiệp.
Thúc đẩy hoạt động cho vay tài trợ doanh nghiệp xuất khẩu để tận dụng nguồn thu từ lãi suất, phí và nguồn ngoại tệ thanh toán về ngân hàng.
Với các đối tƣợng khách hàng khác nhau, chi nhánh nên có chính sách ƣu đãi riêng, các khách hàng truyền thống có tình hình tài chính lành mạnh, ổn định, có chiến lƣợc kinh doanh tốt nên áp dụng những chính sách ƣu đãi khách hàng.
Với những Khách hàng Doanh nghiệp mới có nhiều tiềm năng, hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi cũng nên có những chƣơng trình ƣu đãi nhằm thu hút khách hàng.
3.2.1.3. Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn đối với khách hàng doanh nghiệp
Chi nhánh có thể mở rộng các hoạt động tƣ vấn cho doanh nghiệp, tƣ vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án trên cơ sở đó giúp họ lập ra các phƣơng án SXKD hiệu quả. Nhƣ đã phân tích ở chƣơng 2, điểm yếu nhất của các doanh nghiệp hiện nay là họ không có khả năng xây dựng những dự án có tính khả thi, hơn nữa thói quen sử dụng tƣ vấn chuyên nghiệp chƣa hình thành trong đại bộ phận các doanh nghiệp Việt Nam. Các vấn đề cần từ vấn nhƣ: thông tin công nghệ, thị trƣờng thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu thƣ hợp lý, quản lý quá trình SXKD, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trƣờng và tính hiệu quả lâu dài.
Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức một mạng lƣới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Chi nhánh do có quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho doanh
nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí, tránh đƣợc những thông tin không chính xác và từ đó tăng hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp.
3.2.1.4. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Hệ thống các văn bản về hoạt động cho vay của ngân hàng Nhà nƣớc giúp cho chi nhánh bổ sung, hoàn thiện các thủ tục tạo ra môi trƣờng pháp lý cho hoạt động cho vay. Từ đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải thực hiện nghiêm túc quy trình cho