6. Kết cấu của luận văn
2.3. Đánh giá thực trạng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp
nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh
2.3.1. Một số kết quả đạt được
Trong những năm qua, nhận thức đƣợc vai trò cũng nhƣ tiềm năng của doanh nghiệp, bám sát chủ trƣơng phát triển doanh nghiệp Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Bắc Ninh đã chủ động mở rộng vay vốn đối với doanh nghiệp một cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển doanh nghiệp, thúc đẩy nền kinh tế tăng trƣởng. Kết quả đat đƣợc có ý nghĩa lớn đối với cả doanh nghiệp và cả chi nhánh 2.3.1.1. Đối với doanh nghiệp
- Qua phần tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ta thấy doanh số cho vay doanh nghiệp luôn đúng cả về giá trị tuyệt đối và tƣơng đối qua các năm. Chi nhánh đã tiếp cận và đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng
- Vốn cho vay của chi nhánh đã đem lại những hiệu quả đầu tƣ quan trọng cho các doanh nghiệp, cung cấp vốn kịp thời cho các hoạt động kinh doanh, nhiều doanh nghiệp đã đầu tƣ mua sắm đƣợc vật tƣ thiệt bị máy móc hiện đại, nguyên vật liệu nâng cao tay nghề của ngƣời lao động… kết quả trên đƣợc thể hiện trên các mặt sau:
Thứ nhất, nguồn vốn cho vay ngắn hạn của chi nhánh đã kịp thời đáp ứng những nhu cầu vốn lƣu động của doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp nhỏ có vốn này đã nhanh chóng mua đƣợc nguyên vật liệu sản xuất kịp thời đƣa ra những sản phẩm phù hợp với thời vụ tiêu thụ sản phẩm
Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn tuy không nhiều nhƣng nó là nguồn vốn bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho nhu cầu vốn dài hạn hoạt động SXKD nhằm đầu tƣ tài sản cố định nhƣ mua máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất và đã là nguồn
vốn cứu cánh quan trọng giúp một số doanh nghiệp thoát khỏi nguy cơ phá sản trong thời kì kinh tế khủng hoảng
Thứ hai, thông qua việc đầu tƣ dài hạn của chi nhánh, trình độ kỹ thuật công nghệ của doanh nghiệp đƣợc nâng cao, nhiều dây truyền sản xuất mới, hiện đại nhƣ máy móc tự động, dây truyền phun sơn khử mùi khép kín … để tạo ra sản phẩm có chất lƣợng cao, chất liệu hiện đại đáp ứng yêu cầu thị hiếu của khách hàng.
Thứ ba, thông qua dịch vụ tƣ vấn cho doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp đã xây dựng đƣợc phƣơng án sản xuất tối ƣu, kịp thời điều chỉnh với sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh. Trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp đƣợc nâng cao, trình độ lập các báo cáo tài chính và trình độ tự lập dự in đầu tƣ cũng đƣợc nâng cao. Cơ cấu vốn ngày càng đƣợc xây dựng hợp lý, chặt chẽ thích ứng với quy mô của doanh nghiệp, không lạm dụng vốn vay.
Thứ tƣ, vốn cho vay của chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi giúp cho các doanh nghiệp có các hoạt động SXKD hiệu quả, có thu nhập thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nƣớc, tạo việc làm cho số đông ngƣời lao động, góp phần làm giảm tỉ lệ thất nghiệp, hạn chế những tiêu cực xã hội.
2.3.1.2. Đối với Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh
Cần có phân tích, đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cả chất lƣợng cho vay, số lƣợng, chất lƣợng quy trình cho vay, chất lƣợng thực thi các quy định pháp luật, chất lƣợng đội ngũ, chất lƣợng xác định mục tiêu, kế hoạch, việc theo dõi, giám sát, thẩm tra, thẩm định… và chất lƣợng thu nợ…
Một là, dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh tăng qua các năm
Dƣ nợ của Chi nhánh tăng qua các năm, mặc dù tỷ lệ cạnh tranh ngày càng cao và gay gắt, không chỉ giữa các Ngân hàng mà còn giữa các Chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng. Điều này cho thấy Chi nhánh đã hết sức cố gắng một mặt đáp ứng nhu cầu vốn của các Doanh nghiệp nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Mặt khác thể hiện nỗ lực của Sacombank Bắc Ninh trong việc duy trì
mối quan hệ với khách hàng truyền thống và không ngừng phát triển khách hàng mới để mở rộng doanh số cho vay, tăng trƣởng dƣ nợ. Bên cạnh đó, Chi nhánh đang triển khai các sản phẩm mới với các hình thức cho vay đa đạng, nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu Khách hàng Doanh nghiệp.
Hai là, tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh.
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo, đóng góp chủ yếu vào kết quả kinh doanh của Sacombank Bắc Ninh, đặc biệt là cho vay Khách hàng Doanh nghiệp. Bên cạnh việc cho vay, Chi nhánh cũng đề cao công tác nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay đối với Khách hàng Doanh nghiệp tại chi nhánh góp phần đảm bảo an toàn cho các khoản vay, qua đó góp phần vào chất lƣợng tín dụng của toàn Chi nhánh cũng nhƣ Ngân hàng.
Cụ thể, chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở dƣới mức quy định qua các năm. Chi nhánh cũng thực hiện việc trích dự phòng rủi ro nhằm hạn chế những rủi ro với những món cho quá hạn, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Kiểm soát nợ xấu luôn đƣợc Chi nhánh đặt lên hàng đầu, vì đây là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lƣợng cho vay tại Chi nhánh. Kết quả này cho thấy quy trình cho vay tại Sacombank Bắc Ninh đã đƣợc thực hiện đúng tiêu chuẩn, các nhân viên có trách nhiệm thẩm định hồ sơ đã thực hiện tốt phạm vi chức trách của mình để đảm bảo loại bỏ các hồ sơ có nguy cơ dẫn đến nợ xấu.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng tiến hành và triển khai đúng các quy định về cho vay của Ngân hàng TMCP Sacombank Bắc Ninh, việc thực hiện đúng quy trình, đảm bảo an toàn tín dụng đã giúp cho Chi nhánh luôn đƣợc đánh giá cao trong hệ thống Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sacombank Bắc Ninh.
Với cho vay Khách hàng Doanh nghiệp là một mảng quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng của Chi nhánh, vì vậy công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với nhóm Khách hàng này khá chặt chẽ, khoa học nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp góp phần giúp Chi nhánh mạnh dạn hơn trong việc mở
rộng cho vay với đối tƣợng tiềm năng này, giúp nâng cao đƣợc lợi nhuận, gia tăng thị phần, tăng năng lực cạnh tranh của Sacombank Chi nhánh Bắc Ninh.
Tuy nhiên, Sacombank Bắc Ninh nói riêng và Sacombank nói chung vẫn đang trong quá trình xử lý khoản nợ xấu liên quan tới ông Trầm Bê - nguyên Phó Chủ tịch thƣờng trực HĐQT kiêm Chủ tịch Hội đồng tín dụng Sacombank. Khoản nợ xấu này liên quan tới nhiều hạng mục nhƣ bất động sản, mua cổ phần, cho vay cá nhân. Trong đó, khoản nợ từ hoạt động mua bán cổ phần doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều khả năng mất vốn, buộc Sacombank phải rao bán các tài sản đảm bảo để nhanh chóng thu hồi vốn. Bên cạnh đó, dƣ nợ hoạt động cho vay không có tài sản đảm bảo của ngân hàng đang tăng khá nhanh quá từng năm, giúp cho tổng dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng tăng trƣởng nhanh chóng, tuy nhiên, dƣ nợ cho vay không có TSBĐ tăng nhanh tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro lớn nếu không có biện pháp đúng đắn và kịp thời trong chính sách quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.
Ba là, tỷ lệ lợi nhuận cho vay Khách hàng doanh nghiệp tăng liên tục trong các năm
Tốc độ tăng của tỷ trọng thu lãi cho vay KHDN trong tổng thu lãi cho vay lớn hơn tốc độ tăng của tỷ trọng dƣ nợ cho KHDN trên tổng dƣ nợ, điều này cho thấy hoạt động cho KHDN đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng, chứng tỏ chất lƣợng cho vay KHDN có hiệu quả. Đồng thời, kết quả này cũng chứng minh việc theo dõi, giám sát, thẩm tra, thẩm định hồ sơ và chất lƣợng thu nợ của Sacombank Bắc Ninh ngày càng hiệu quả.
Tuy hoạt động đầu tƣ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp chiếm tỷ trọng không lớn nhƣng trong tƣơng lai đây là một trong những đối tƣợng chính mà chi nhánh lựa chọn làm khách hàng tiềm năng. Thông qua việc cho vay vốn với doanh nghiệp, chi nhánh ngân hàng sẽ có đƣợc những lợi ích sau:
- Tỷ trọng vay vốn đối với doanh nghiệp đang tăng với tốc độ cao. Hoạt động cho vay với doanh nghiệp đã tạo ra hiệu quả kinh doanh có lợi cho ngân hàng. Rèn luyên cán bộ ngân hàng và có thêm nhiều kinh nghiệm về quản lý điều hành, chống lại những tiêu cực để tự khẳng định mình, đứng vững trong cơ chế thị trƣờng.
- Nguồn vốn cho vay đối với doanh nghiệp phát triển là cơ sở tiền đề cho chi nhánh mở rộng phát triển các dịch vụ kinh doanh hiện đại, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Nhƣ các dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
- Mặc dù doanh số cho vay với doanh nghiệp còn thấp nhƣng đội ngũ cán bộ tín dụng đã không ngừng trau dồi kiến thức, kinh nghiệm để từng bƣớc tạo nên một quy trình cho vay chuyên nghiệp đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp trên địa bàn, gây dựng uy tín, lòng tin ở khách hàng.
2.3.2. Một số hạn chế chủ yếu
- Dƣ nợ đối với các doanh nghiệp còn chiếm tỉ trọng thấp và thiếu ổn định, còn quá khiêm tốn so với tiềm năng vốn huy động. Số lƣợng cho vay dự án còn thấp, đặc biệt các dự án trung và dài hạn còn hiếm. Đây là vấn đề nổi cộm trong hệ thống ngân hàng nói chung do các dự án có vốn quá lớn thì ngân hàng khó có khả năng cung cấp vốn và thƣờng đƣợc thực hiện bởi nguồn vốn vay nƣớc ngoài. Các dự án có vốn trung bình là sự cạnh tranh của rất nhiều ngân hàng khác nhau, do đó, các ngân hàng thƣờng tập trung vào các dự án nhỏ, vốn ngắn ngày để dễ quay vòng vốn.
- Công tác thông tin tiếp thị đã có nhiều chuyển biến nhƣng vẫn chƣa đạt đƣợc những kết quả cao. Lƣợng khách hàng là các doanh nghiệp đã thu hút đƣợc chƣa thực sự nhiều, thậm chí còn đánh mất bạn hàng truyền thống. Các phƣơng thức truyền thông tỏ ra kém hiệu quả và phần nào lạc hậu so với các đối thủ cạnh tranh.
- Tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức cao, một trong những lý do chính là năng lực của cán bộ vẫn còn hạn chế, trong quá trình thẩm định dự án, thẩm định sau cho vay vẫn còn thiếu chính xác. Do đó, có những dự án thiếu khả thi vẫn đƣợc cho vay vốn và có những khách hàng đã có quan hệ tín dụng xấu với chi nhánh hay các ngân hàng khác nhƣng vẫn đƣợc vay vốn.
2.3.3. Nguyên nhân cơ bản
- Nguyên nhân chủ quan
+ Ngân hàng còn chủ quan trong khi cho vay, thể hiện ở trong một số trƣờng hợp quan niệm cho rằng đối với khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay chỉ dựa vào thông tin doanh nghiệp đó cung cấp thay cho
những số liệu tài chính đáng tin cậỵ. Điều này đƣợc thể hiện qua bƣớc thẩm định hồ sơ cho vay khi nhân viên phụ trách thẩm định hồ sơ chỉ thực hiện công việc dựa trên hồ sơ mà khách hàng cung cấp chứ không có mạng lƣới thông tin để tìm kiếm thông tin một cách khách quan, ngoài phạm vi hồ sơ mà khách hàng cung cấp.
+ Việc chấp hành thể lệ cho vay còn chƣa nghiêm, trong thực hiện quy trình cho vay còn có nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của ngƣời cán bộ tín dụng. Có hợp đồng cho vay trong trƣờng hợp vốn tƣ có của khách hàng quá nhỏ, tuy nhiên cán bộ thẩm định vẫn quyết định cho vay với số tiền lớn hơn gấp cả chục lần vốn tự có của khách hàng. Nhiều công đoạn trong quy trình cho vay chƣa đƣợc quan tâm đúng mức nhƣ trong xem xét thẩm định dự án, cán bộ tín dụng chƣa quan tâm nhiều đến hiệu quả kinh tế của phƣơng án kinh doanh, việc kiểm tra – kiểm soát cho vay còn mang tính hình thức, đối phó cho dù thủ tục quy định. Việc kiểm tra sau khi cho vay cũng chƣa đƣợc chặt chẽ, đã có trƣờng hợp vay vốn ngắn hạn bị sử dụng vào đầu tƣ xây dựng cơ bản.
- Nguyên nhân khách quan
+ Nền kinh tế nƣớc ta trong những năm qua gặp nhiều khó khăn, thử thách khiến cho môi trƣờng kinh doanh và đầu tƣ bị ảnh hƣởng không nhỏ, phần nào gây khó khăn cho hầu hết các doanh nghiệp và ngành ngân hàng. Về mặt doanh nghiệp, lãi suất cho vay tăng, giá cả đầu vào tăng theo khiến cho giá sản phẩm tăng, trong khi đó cầu thị trƣờng lại giảm áp lực với doanh nghiệp ngày càng lớn. Về phía ngân hàng lãi suất huy động tăng qua các khoản vay cũ thì vẫn giữ cho lãi vay cố định, lãi suất huy động tăng nên các doanh nghiệp cũng rút bớt các dự án kinh doanh.
+ Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nƣớc đã và đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Do đó trong quá trình hoạt động chủ trƣơng chính sách vẫn còn nhiều bất cập.
+ Các doanh nghiệp trong nƣớc chƣa đƣợc bảo hộ thật sự, dẫn đến tình trạng hàng hóa trong nƣớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập khẩu. Bên cạnh đó một số doanh nghiệp thành lập không lâu bị phá sản do năng lực quá kém, chất lƣợng sản phẩm không thể cạnh tranh nổi với thị trƣờng…
+ Môi trƣờng pháp lý trong hoạt động ngân hàng chƣa thực sự đồng bộ, còn tồn tại nhiều thiếu sót
+ Ở một số doanh nghiệp năng lực quản lý tài chính, trình độ kĩ thuật yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu nhiều áp lực cạnh tranh nên sản xuất sản phẩm không tiêu thụ đƣợc, sản xuất đình trệ không có khả năng trả nợ. Mặt khác các doanh nghiệp không có đầy đủ về báo cáo tình hình tài chính sản xuất kinh doanh. Hầu hết các doanh nghiệp không đáp ứng đƣợc điều kiện này vì sổ sách kế toán của họ rất đơn giản, không cập nhật và thiếu số liệu chính xác. Làm cho việc đánh giá, thẩm định gặp nhiều khó khăn.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH
3.1. Định hƣớng phát triển và phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Bắc Ninh
Mặc dù trong năm 2020, chi nhánh đã đạt đƣợc một số kết quả khá toàn diện nhƣng vấn đề trƣớc mắt là phải đối diện với những khó khăn thách thức mới của năm 2021. Những nội dung này đã đƣợc nêu rất rõ trong báo cáo của Ban giám đốc Ngân hàng Sacombank Bắc Ninh về kết quả hoạt động năm tài chính 2020 và kế hoạch kinh doanh năm tài chính 2021: những định hƣớng này đƣợc đề cập trong văn bản nào của Ngân hàng hay chi nhánh ngân hàng Sacombank? Em cần dẫn ra. không tự viết mà là của chi nhánh ngân hàng (hoặc ít ra cũng của ngân hàng Sacombank)
- Ảnh hƣởng của dịch bệnh khiến cho thị trƣờng bất động sản trở nên kém linh hoạt, dẫn tới việc thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn.
- Khối lƣợng công việc ngày càng nhiều, nhu cầu khách hàng ngày càng cao về chất lƣợng và số lƣợng, trong khi đó năng suất lao động và trình độ chuyên môn của một số cán bộ còn chƣa đáp ứng đƣợc.
- Ảnh hƣởng của dịch bệnh tiếp tục khiến nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp sụt giảm, ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng.