6. Kết cấu của luận văn
1.2.3.Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Quy trình cho vay bao gồm một số bƣớc hay một số công đoạn cụ thể từ khi bắt đầu phát sinh nhu cầu vay tới khi kết thúc quá trình cho vay. Quy trình cho vay
có thể khác nhau tùy thuộc vào mỗi ngân hàng cụ thể. Sự khác nhau này phụ thuộc vào quan điểm quản lý, điều hành của lãnh đạo ngân hàng, chính sách chung, cơ chế hoạt động, cơ chế quản lý, định hƣớng và nguyên tắc hoạt động cũng nhƣ những đặc điểm hoạt động cụ thể của mỗi ngân hàng. Có thể tóm tắt Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của các ngân hàng thƣơng mại nói chung trong Hình 1.1 dƣới đây.
Lập hồ sơ vay
vốn
Hình 1. 1. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Sacombank Bắc Ninh)
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn: đây là giai đoạn tạo nguồn khởi đầu cho giao dịch,
hình thành cơ sở pháp lý ban đầu cho quan hệ tín dụng sau này. Xét về mặt thủ tục hành chính, đây là giai đoạn hình thành các giấy tờ, văn bản chứng tỏ khách hàng thực sự có nhu cầu về vốn tín dụng, cũng nhƣ chứng minh đƣợc tính hợp pháp về nhân thân khách hàng và tính tự nguyện xin cấp tín dụng của khách hàng.
Bước 2: Thẩm định tín dụng: Thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định,
xác định hạn mức tín dụng, điều kiện bảo đảm tiền vay. Đây đƣợc coi là bƣớc quan trọng để đƣa ra kết luận ngân hàng có nên quan hệ cho vay đối với doanh nghiệp hay không. Bao gồm các bƣớc:
+Thẩm định thông tin khách hàng doanh nghiệp
+ Thẩm định hồ sơ đảm bảo tiền vay
+ Thẩm định các điều kiện vay vốn
+ Châm điểm xếp hạng khách hàng
+ Xác định phƣơng thức và nhu cầu cho vay
+ Lập tờ trình thẩm định
- Nếu từ chối tín dụng, phải có văn bản thông báo và nêu lý do từ chối với khách hàng.
Bước 4: Giải ngân: khi hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết và hoàn tất các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo theo quy định, ngân hàng tiến hành giải ngân theo cam kết.
Bước 5: Giám sát thu nợ: Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra
sử dụng vốn vay, theo dõi thu nợ và lãi, lập tờ trình theo dõi món vay theo quy định ngân hàng. Các vấn đề phát sinh cũng đƣợc xử lý trong thời gian này.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng: Khi đến hạn thanh lý hợp đồng, nếu không có
vƣớng mắc, ngân hàng và doanh nghiệp sẽ tiến hành các thủ tục thanh lý hợp đồng
1.2.4. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
Phương pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
Thứ nhất, đề cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, thúc đẩy các
hoạt động nhằm mở rộng tập khách hàng Doanh nghiệp của Chi nhánh qua đó giúp tăng cƣờng năng lực cạnh tranh, vị thế của Sacombank Bắc Ninh.
Thứ hai, các khoản cho vay phải dựa trên cơ sở có tài sản đảm bảo, việc nhận tài sản nào có thể linh hoạt tùy theo đặc điểm từng khoản tài trợ. Khuyến khích cho vay đối với các Khách hàng vay với các tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao.
Thứ ba, trú trọng hơn nữa cho vay đối tƣợng doanh nghiệp vừa và nhỏ bên cạnh tăng trƣởng dƣ nợ doanh nghiệp lớn để hạn chế rủi ro và tăng hiệu quả kinh doanh.
Thứ tƣ, lãi suất cho vay doanh nghiệp cần đƣợc xác định một cách linh hoạt, có thể căn cứ vào lãi suất tiết kiệm KHCN kỳ hạn 14 tháng cộng thêm phần biên độ tối thiểu, lãi suất điều chỉnh 3 tháng một lần hoặc cũng có thể đƣợc xác định một cách cố định suốt thời hạn vay với các khế ƣớc nhận nợ có thời hạn vay ngắn hạn dƣới 6 tháng từ khi ký kết hợp đồng tín dụng.
- Các công cụ nâng cao chất lượng cho vay
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay: các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo để hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Bên cạnh đó, duy trì bộ phận kiểm soát nội bộ trực thuộc hội sở hoạt động tại từng chi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhánh để kiểm soát việc cấp tín dụng đƣợc đảm bảo thực hiện đúng quy định. Việc kiểm tra, giám sát đƣợc thực hiện trƣớc, trong và sau cho vay góp phần đặc biệt quan trọng hạn chế tối đa các rủi ro có thể phát sinh trong hoạt động cho vay.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đƣợc xây dựng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu nhằm tăng cƣờng quan hệ, có chính sách ƣu đãi về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo đối với khách hàng đƣợc xếp hạng cao và ngƣợc lại hạn chế quan hệ tín dụng, tăng cƣờng các biện pháp bảo đảm với khách hàng xếp hạng thấp hơn.
- Phát triển đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây là đối tƣợng chiếm số lƣợng lớn nhất trong tổng số doanh nghiệp đang hoạt động, việc cho vay đối tƣợng này một mặt hạn chế và phân tán đƣợc rủi ro do dƣ nợ cho vay với từng khách hàng này thƣờng nhỏ, mặt khác ngân hàng thu lợi cao hơn nhờ lãi suất cho vay thƣờng cao hơn nhiều so với cho vay doanh nghiệp lớn.
- Các khoản vay đƣợc xét duyệt ngoài căn cứ trên hiệu quả của phƣơng án sản xuất kinh doanh thì tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố quan trọng do đây là yếu tố đảm bảo ngân hàng có thể thu hồi nợ khi khoản tài trợ gặp rủi ro. ngân hàng xem xét tài trợ vốn cho doanh nghiệp theo một tỷ lệ nhất định dựa trên giá trị của từng loại tài sản đảm bảo, tỷ lệ này cao hay thấp tùy thuộc vào tính thanh khoản của tài sản đó
1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng chất lƣợng cho vay KHDN
1.3.1. Nhóm yếu tố bên ngoài
Một số nhân tố vĩ mô ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể kể nhƣ: môi trƣờng kinh tế xã hội, một trƣờng văn hoá, môi trƣờng pháp lý, các chính sách kinh tế của nhà nƣớc…
Chú ý phân tích sâu sắc hơn các nhóm yếu tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp chứ không phải là phân tích yếu tố chung chung mà không liên hệ gì tới chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp.
1.3.1.1. Môi trƣờng kinh tế, xã hội
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hƣởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Hoạt động của ngân hàng thƣơng mại có thể đƣợc coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng- đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Các biến số kinh tế vĩ mô nhƣ lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hƣởng rất lớn tới chất lƣợng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lƣợng cao. Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong một môi trƣờng ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và lãi cho ngân hàng. Ngƣợc lại khi nền kinh tế biến động thì các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cũng thất thƣờng ảnh hƣởng đến thu nhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hƣởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng.
Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vƣợt quá nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển đƣợc. Hơn nữa nếu ngân hàng bỏ qua các nguyên tắc tín dụng thì lại càng làm giảm chất lƣợng tín dụng. Ngƣợc lại trong thời kỳ hƣng thịnh, tốc độ tăng trƣởng cao, các doanh nghiệp có xu hƣớng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, do đó chất lƣợng tín dụng cũng tăng. Tuy nhiên trong thời kỳ này có những khoản vay vƣợt quá quy mô sản xuất cũng nhƣ khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro. Những sự biến động về lãi suất, tỷ giá trên thị trƣờng cũng ảnh hƣởng trực tiếp đến lãi suất của ngân hàng, dẫn đến ảnh hƣởng đến mức lãi ròng của khoản cho vay. Tác động của môi trƣờng kinh tế có thể làm tăng hoặc giảm quy mô hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Đồng thời ảnh hƣởng trực tiếp tới chất lƣợng cho vay của ngân hàng
Quan hệ tín dụng đƣợc thực hiện trên cơ sở lòng tin. Nó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Đạo đức xã hội ảnh hƣởng tói chất lƣợng tín dụng. Trong trƣờng hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lƣợng tín dụng. Hơn nữa trình độ dân trí chƣa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm giảm chất lƣợng tín dụng.
1.3.1.2. Các yếu tố liên quan tới môi trƣờng pháp lý
Môi trƣờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nƣớc là một nhân tố có ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại. Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhƣng phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nƣớc, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản quy định pháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng. Ngƣợc lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo một trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trƣờng để hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung đƣợc diễn ra thông suốt.
Sự thay đổi chủ trƣơng chính sách của nhà nƣớc cũng gây ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ vay của các doanh nghiệp. Nhất là cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, do thay đổi đột ngột gây sáo trộn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp không tiêu thụ đƣợc sản phẩm hay chƣa có phƣơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi. Quản lý của nhà nƣớc về hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế còn có nhiều sơ hở dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm sút chất lƣợng cho vay của ngân hàng.
1.3.1.3. Hệ thống chính sách và chƣơng trình kinh tế của Nhà nƣớc
Các chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc có chủ trƣơng kích cầu, đƣa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tƣ trong nƣớc, thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài nhƣ hạ lãi suất trần cho vay, giảm các thủ tục rƣờm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành
lập,… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm. Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển.
Các chính sách của nhà nƣớc ổn định hay không ổn định cũng tác động đến chất lƣợng tín dụng. Khi các chính sách này không ổn định sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho ngân hàng khi thu hồi nợ và ngƣợc lại.
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn. Ngƣợc lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một môi trƣờng pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao.
1.3.1.4. Nhân tố thuộc về khách hàng
- Sự trung thực của khách hàng:
Sự trung thực của khách hàng ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Nếu các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã đƣợc ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng nhƣ việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đƣa ra quyết định cho vay đúng đắn. Ngoài ra, nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng đối tƣợng kinh doanh, không đúng với phƣơng án, mục dích khi xin vay thì sẽ không trả đƣợc nợ dúng hạn.
- Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng:
Rủi ro là thuật ngữ đƣợc sử dụng để chỉ những biến cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu. Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu nhƣ ngƣời ta thƣờng nói” rủi ro là ngƣời bạn đồng hành của kinh doanh”. Rủi ro phát sinh muôn màu muôn vẻ và là hệ quả của những nhân tố chủ quan hay khách quan, nhƣng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngoài dự đoán của doanh nghiệp.
Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dƣới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nƣớc, do bị lừa đảo, trộm cắp…Ví dụ nhƣ giá bán
nguyên vật liệu tăng vọt nhƣng giá bán sản phẩm không thay đổi sẽ làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm, ảnh hƣởng đến việc trả nợ Ngân hàng. Nếu doanh nghiệp tăng giá bán sản phẩm lên thì sẽ bị khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, khả năng thu hồi vốn chậm, dễ dàng vi phạm việc trả nợ Ngân hàng về mặt thời hạn.
- Tài sản đảm bảo:
Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để đƣợc cấp tín dụng (có thể là tài sản đảm bảo hoặc tín chấp). Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân không có giấy chứng nhận sỡ hữu. Tài sản cố định phần lớn là nhà xƣởng, máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ tiêu chuẩn thế chấp. Trong khi đó nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn. Nhƣ vậy nếu cho vay theo đúng chế độ thì hầu hết các doanh nghiệp không đủ điều kiện để cho vay hoặc đƣợc cho vay nhƣng không đáng kể (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.2. Nhóm yếu tố bên trong
1.3.2.1. Quan điểm, nhận thức và phƣơng pháp điều hành, quản lý của lãnh đạo - Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng phản ánh định hƣớng tài trợ của một ngân hàng đối với khách hàng, trở thành hƣớng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng. Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng và các vấn đề liên quan tới việc cấp tín dụng nhƣ chính sách về đối tƣợng khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất tín dụng và phí, thời hạn, loại tài sản đảm bảo… Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, thu đƣợc nhiều lợi nhuận. Tuy nhiên mỗi NHTM có một chính sách tín dụng riêng phù hợp với cơ cấu, mục tiêu, nguồn vốn...