2.2 Thực trạng huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển
2.2.2.2Phõn tớch hiệu quả sử dụng vốn
Trong giai đoạn 2005 – 2007, Chi nhỏnh NHĐT&PT Hà Giang đó sử dụng hiệu quả cỏc nguốn vốn huy động. Doanh số cho vay tăng nhanh qua cỏc năm, năm 2007 đạt 160.808 triệu đồng (tăng 106% so với năm 2005), trong đú cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu (năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 121.510 triệu đồng). Trong khi doanh số cho vay tăng nhanh qua cỏc năm thỡ doanh số thu nợ lại giảm, năm 2007 doanh số thu nợ chỉ đạt 84.928 triệu đồng (giảm 50.109 triệu đồng so với năm 2005). Doanh số thu nợ ngắn hạn vẫn chiếm chủ yếu trong khi doanh số thu nợ trung và dài hạn chỉ chiếm một con số khiờm tốn. Việc doanh số cho vay tăng nhanh qua cỏc năm cũn doanh số thu nợ lại giảm đều qua cỏc năm đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng, số vốn huy động đem cho vay đó khụng thu hồi được trong thời hạn đỳng quy định, điều đú
đó ảnh hưởng đến vũng quay của vốn. Bờn cạnh đú việc thu hồi vốn khụng đỳng thời hạn đó ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn của ngõn hàng.
Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn của ngõn hàng cũng được cải thiện rất nhiều, nếu năm 2005 tỷ lệ nợ quỏ hạn là 84,2% thỡ đến năm 2007 tỷ lệ nợ quỏ hạn chỉ cũn là 1,03%. Việc thu nợ quỏ hạn cũng được ngõn hàng thực hiện tốt.
Việc duy trỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn trong hạn mức cho phộp đó tạo điều kiện để ngõn hàng sử dụng vốn cú hiệu quả nhất, đảm bảo vốn cho vay được thu hồi đỳng thời hạn, đẩy nhanh chu kỳ vũng quay của vốn, làm tăng lợi nhuận của ngõn hàng.
Tỷ lệ nợ xấu cũng được ngõn hàng duy trỡ ở mức thấp và giảm nhanh qua cỏc năm, năm 2007 tỷ lệ nợ xấu của ngõn hàng chỉ là 1,09%. Việc duy trỡ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp đó đảm bảo cho ngõn hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động và nõng cao hiệu quả sử dụng vốn.
2.2.2.3 Cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn
* Nhõn tố con người: con người chớnh là nhõn tố quan trọng nhất, là trung tõm của mọi vấn đề. Do vậy, cú thể núi đõy chớnh là nhõn tố cú tớnh chất quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Nếu xột riờng về phớa ngõn hàng thỡ hiệu quả hoạt động cho vay phụ thuộc vào cỏn bộ cho vay của ngõn hàng. Với ngõn hàng đầu tư phỏt triển Hà Giang nổi lờn một số điểm đỏng lưu ý sau về cụng tỏc cỏn bộ:
- Ưu điểm:
+ Cỏn bộ tớn dụng đều cú thỏi độ hoà nhó, lịch sự với khỏch hàng, thực sự coi khỏch hàng là những người bạn đồng hành. Cựng với khỏch hàng thỏo gỡ những khú khăn và cú ý kiến đúng gúp hữu ớch giỳp khỏch hàng làm ăn hiệu quả
hơn. Do vậy uy tớn của ngõn hàng và chất lượng của cụng tỏc cho vay vốn càng được nõng cao.
+ Cỏn bộ tớn dụng đều cú tinh thần học hỏi cao nỗ lực phấn đấu, cú tinh thần đoàn kết hỗ trợ giỳp đỡ nhau trong cụng việc nhằm nõng cao hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư và phỏt triển của ngõn hàng.
- Hạn chế:
+ Cỏn bộ ngành ngõn hàng núi chung và nhõn viờn tớn dụng núi riờng vẫn cũn thiều.
+ Trỡnh độ chuyờn mụn của nhiều cỏn bộ cũn chưa cao. * Khoa học – kỹ thuật
Ngõn hàng đó luụn chỳ trọng đến đổi mới và ứng dụng khoa học cụng nghệ vào hoạt động của ngõn hàng núi chung và quỏ trỡnh cho vay vốn núi riờng. Chi nhỏnh đó thực hiện được việc nối mạng thanh toỏn tập trung toàn quốc theo sự hướng dẫn của BIDV Việt Nam. Gúp phần tăng doanh số chuyển tiền qua ngõn hàng và giảm bớt giao dịch cho ngõn hàng cũng như thời gian dao dịch cho khỏch hàng. Trong hoạt động cho vay vốn ngõn hàng đó ứng dụng được những phần mềm trong phõn tớch hiệu quả tài chớnh của dự ỏn vay vốn, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp... Song cụng nghệ ngõn hàng vẫn cũn nhiều hạn chế, cỏc phần mềm mới nhất phục vụ cho hoạt động cho vay, thanh toỏn cũn thiếu... và khả năng sử dụng cỏc phần mềm này của cỏn bộ ngõn hàng cũn yếu.
2.2.3 Quan hệ cõn đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
Cũng giống như cỏc ngõn hàng thương mại khỏc, phương chõm hoạt động của Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Hà Giang là huy động vốn để cho vay do vậy việc bảo đảm cõn xứng giữa nguồn vốn và huy động vốn hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng. Nếu huy động nhiều vốn mà
khụng cho vay được thỡ ngõn hàng sẽ bị ứ đọng vốn, lợi nhuận bị giảm sỳt. Ngược lại, nếu sử dụng vốn lớn hơn số vốn huy động được cú thể ngõn hàng phải sử dụng cỏc nguồn vốn huy động khỏc với chi phớ cao hơn, khi đú nú cũng ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngõn hàng. Vỡ vậy phải xem xột tớnh cõn xứng về mặt lượng và đỏnh giỏ về thời hạn cũng như loại tiền tệ trong hoạt động cho vay.
* Xột về mặt lượng
Chi nhỏnh NHĐT&PT Hà Giang đó huy động được một lượng vốn lớn đỏp ứng được nhu cầu cho vay
Bảng 11 : Hiệu suất sử dụng vốn lưu động
Đơn vị: triệu đồng,%
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Huy động vốn 178.499 237.316 343.709
Dư nợ cho vay 168.682 216.670 327.211
Hiệu suất sử dụng vốn 94,5% 91,3% 95,2%
Nguồn: Phũng Nguồn vốn kinh doanh Qua bảng số liệu trờn, ta thấy vốn huy động của ngõn hàng đó tăng nhanh qua cỏc năm, nếu năm 2005 chỉ là 178.499 triệu đồng thỡ đến năm 2007 vốn huy động đó tăng lờn 343.709 triệu đồng (tức là đó tăng gần 93%); bờn cạnh đú dư nợ cho vay cũng tăng nhanh, năm 2005 là 168.682 triệu đồng thỡ đến năm 2006 dự cho vay tăng lờn 216.670 triệu đồng và đến năm 2007 tăng lờn 327.211 triệu
đồng. Hiệu suất sử dụng vốn cũng tăng đều qua cỏc năm, năm 2005 hiệu suất sử dụng vốn là 94,5% thỡ đến năm 2007 hiệu suất sử dụng vốn tăng lờn 95,2%.
*Xột về thời hạn
Bảng 12: Hiệu suất sử dụng vốn xột về mặt thời hạn
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1. Ngắn hạn
Vốn huy động 93.911 124.155 197.569
Dư nợ cho vay 88.276 111.740 187.691
Hiệu suất sử dụng vốn 94% 90% 95%
2. Dài hạn
Vốn huy động 84.588 113.161 146.140
Dư nợ cho vay 80.406 104.930 139.520
Hiệu suất sử dụng vốn 95% 93% 95,4%
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh NHĐT&PT Hà Giang Nguồn vốn huy động trong ngắn hạn và dài hạn đều tăng qua cỏc năm và về cơ bản đó đỏp ứng được nhu cầu cho vay, hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn và dài hạn đều tương đối cao. Nguồn vốn huy động trong ngắn hạn năm 2005 là 93.911 triệu đồng, nhưng đến năm 2007 đó tăng lờn 197.569 triệu đồng (tức là đó
tăng 103.658 triệu đồng). Vốn huy động trong ngắn hạn tăng nhanh đó tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn cú hiệu quả, qua đú hiệu suất sử dụng vốn luụn ở mức cao, năm 2005 hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn là 94%, năm 2007 là 95%. Việc đạt được hiệu quả cao trong cụng tỏc huy động và sử dụng vốn là do ngõn hàng đó cú những biện phỏp thớch hợp để huy động vốn và nhu cầu vay vốn về lĩnh vực xõy dựng cơ bản của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn là rất lớn.
Đối với vốn trung và dài hạn thỡ nguồn vốn huy động nhỡn chung đỏp ứng đủ nhu cầu vốn vay dài hạn. Năm 2005, vốn huy động được là 84.588 triệu đồng trong khi dư nợ cho vay là 80.406 triệu đồng, năm 2006 vốn huy động là 113.161 triệu đồng và sử dụng là 104.930 triệu đồng, năm 2007 vốn huy động là 146.140 triệu đồng và sử dụng 139.520 triệu đồng. Hiệu suất sử dụng vốn dài hạn cũng luụn ở mức cao, năm 2005 là 95%, năm 2006 là 93%, năm 2007 là 95,3%.
2.3 Đỏnh giỏ hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Hà Giang
2.3.1 Những kết quả đạt được
*Với cụng tỏc huy động vốn
- Trong mấy năm qua Chi nhỏnh luụn là đơn vị đi đầu trong cụng tỏc huy động vốn. Doanh số huy động khụng lớn hơn nhiều doanh số tớn dụng, nhưng nguồn vốn huy động luụn cú tốc độ tăng trưởng khỏ cao. Trong giai đoạn 2005 – 2007, nguồn vốn huy động cuối kỳ đó tăng 165.210 triệu (tức là đó tăng 92,5%). Tỷ trọng của vốn huy động trong tổng nguồn vốn cũng đó tăng đều qua cỏc năm, năm 2005 tỷ trọng vốn huy động là 76%, năm 2006 là 88%, năm 2007 là 92%. Sự tăng lờn đỏng kể của vốn huy động đó giỳp Chi nhỏnh chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh.
- Nguốn vốn chuyển dịch theo cơ cấu ngày càng hợp lý hơn về thời hạn và loại tiền tệ, nguồn vốn dài hạn tăng dần qua cỏc năm, qua đú làm tăng tỷ trọng của nguồn vốn dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động.
- Ngõn hàng đó sử dụng nhiều hỡnh thức huy động: cỏc loại tiền gửi, phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi …
- Trỡnh độ chuyờn mụn của CBCNV ngày càng được nõng cao
- Cụng tỏc kế toỏn thanh toỏn bước đầu đỏp ứng được yờu cầu hội nhập quốc tế.
*Về cụng tỏc sử dụng vốn
- Chi nhỏnh đó đạt được những kết quả lớn trong việc mở rộng và nõng cao chất lượng sử dụng vốn cho đầu tư phỏt triển
- Tớn dụng đầu tư của ngõn hàng đó mang lại hiệu quả cao trờn cơ sở kết hợp hài hũa lợi ớch từ ba phớa: ngõn hàng, khỏch hàng và nền kinh tế.
- Hoạt động cho vay đầu tư đảm bảo tăng trưởng an toàn, ổn định và vững chắc.
2.3.2 Những tồn tại
*Hoạt động huy động vốn
- Chi phớ vốn huy động cao: Chi nhỏnh đó đẩy mức lói suất huy động lờn cao, làm thu hẹp chờnh lệch lói suất huy động và lói suất cho vay, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Chi nhỏnh.
- Cơ cấu tiền tệ huy động chưa hợp lý: nguồn vốn huy động bằng VND khụng đủ đỏp ứng nhu cầu cho vay bằng VND, trong khi nhu cầu vay bằng USD lại thấp hơn lượng vốn huy động được bằng USD. Vỡ vậy, ngõn hàng vẫn chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động.
- Chiến lược khỏch hàng cũn nhiều bất cập:
Trờn thực tế hiện nay, khỏch hàng truyền thống và chủ yếu của ngõn hàng là cỏc doanh nghiệp Nhà nước, nguồn vốn huy động cũng tập trung chủ yếu vào khỏch hàng này. Tuy nhiờn, đối tượng này lại đang là đớch ngắm của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn. Với lợi thế về vốn, dịch vụ hoàn hảo và kinh nghiệm nhiều năm hoạt động trong cơ chế thị trường, cỏc ngõn hàng này chắc chắn sẽ cú nhiều lợi thế trong cuộc cạnh tranh lụi kộo khỏch hàng với ngõn hàng.
Khỏch hàng của ngõn hàng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, chưa thu hỳt được nhiều cỏc doanh nghiệp lớn đến mở tài khoản, do đú nguồn vốn huy động được mang tớnh chất nhỏ lẻ, tạm thời. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong quan hệ với khỏch hàng chưa thực sự tạo ra mối quan hệ bỡnh đẳng, đụi khi ngõn hàng cũn quỏ chỳ trọng về đảm bảo an toàn cho hoạt động của mỡnh, chưa gắn chặt quyền lợi và nghĩa vụ của khỏch hàng với ngõn hàng.
*Cụng tỏc sử dụng vốn
- Cụng tỏc thẩm định cho vay vốn và cụng tỏc quản lý vốn sau khi cho vay cũn nhiều bất cập.
- Việc thu thập thụng tin và xử lý thụng tin về khỏch hàng cũn nhiều yếu kộm.
- Nhu cầu vốn cho đầu tư phỏt triển cũn rất lớn nhưng việc lựa chọn dự ỏn hiệu quả và đỏp ứng yờu cầu này cũn hạn chế
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ xấu cũn khỏ cao - Cơ cấu cho vay đầu tư cũn nhiều hạn chế
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ GIANG
3.1 Phương hướng hoạt động của ngõn hàng trong thời gian tới
- Áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung đảm bảo hiệu quả linh hoạt. Phấn đấu huy động vốn ổn định, chi phớ thấp. Nắm bắt thụng tin kịp thời, đa dạng cỏc sản phẩm huy động vốn trờn nền tảng dự ỏn Hiện đại húa. Tăng cường quảng cỏo, giới thiệu cụng tỏc huy động vốn tới mọi đối tượng khỏch hàng. Áp dụng chớnh sỏch khỏch hàng linh hoạt, phự hợp với từng loại hỡnh khỏch hàng. Thực hiện cỏc biện phỏp khuyến mại, tặng quà…
- Chỳ trọng khai thỏc cỏc nguồn vốn giỏ rẻ, thực hiện chớnh sỏch lói suất và phớ cạnh tranh một cỏch linh hoạt nhằm thu hỳt khỏch hàng, đặc biệt là khỏch hàng cú nhiều tiềm năng: Điện lực, VNPT, Vietel, cỏc Ban quản lý dự ỏn, cỏc cụng ty… Mở rộng và cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn với nhiều tiệm ớch phục vụ khỏch hàng.
- Tăng trưởng nguồn vốn với cơ cấu hợp lý phự hợp cơ cấu tài sản cú về kỳ hạn, loại tiền. Chấp hành tốt cơ chế điều hành vốn. Sử dụng vốn an toàn và hiệu quả, đảm bảo khả năng thanh toỏn.
- Trờn cơ sở phõn tớch, thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng theo cỏc điều kiện cho vay theo quy định và định hướng tớn dụng của Chi nhỏnh với mục tiờu bảo đảm an toàn và hiệu quả, tớch cực tăng trưởng tớn dụng bỏn lẻ, tớch cực tỡm kiếm những khỏch hàng cú tiềm lực về tài chớnh, kinh doanh cú hiệu quả, cỏc dự ỏn đầu tư khả thi nhất là trong lĩnh vực thủy điện nhỏ, khai khoỏng để đầu tư. Tăng cường cụng tỏc bảo lónh, nõng cao chất lượng thẩm định.
3.2 Giải phỏp nõng cao hiệu quả cụng tỏc huy động vốn tại Ngõn hàng Đầutư & Phỏt triển Hà Giang tư & Phỏt triển Hà Giang
3.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động
Với thực trạng nguồn vốn huy động như đó trỡnh bày ở chương 2, tụi xin đưa ra một số biện phỏp nhằm cơ cấu lại nguồn vốn như sau: tăng cường huy động vốn dài hạn, tăng mức lói suất huy động, đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn mới, hấp dẫn như chứng chỉ tiền gửi dài hạn, kỳ phiếu, trỏi phiếu … Ngõn hàng nờn tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khỏch hàng gửi tiền nhất là những khoản tiền gửi dài hạn vỡ khi khỏch hàng gửi tiền dài hạn họ sợ gặp rủi ro về giỏ trị của đồng tiền và thời gian họ cần tiền.
Bờn cạnh việc cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt thời hạn thỡ ngõn hàng cũng nờn cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt tiền tệ, cụ thể là tăng nguồn vốn huy động bằng USD. Ngõn hàng nờn tăng lói suất tiền gửi bằng USD, tạo ra nhiều kỳ hạn tiền gửi bằng USD .
* Tư vấn khỏch hàng: sự hiểu biết về ngõn hàng – tài chớnh của nhiều bộ phận dõn cư cũn chưa cao, vỡ thế ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động cung cấp thụng tin, tư vấn cho khỏch hàng về cỏc lợi ớch mà ngõn hàng đem lại cho khỏch hàng. Đối với những khỏch hàng truyền thống, ngõn hàng cần thực hiện chớnh sỏch ưu tiờn hơn. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng nờn mở cỏc cuộc hội thảo về ngõn hàng – tài chớnh để tư vấn và giới thiệu về ngõn hàng cho khỏch hàng.
* Mở rộng mạng lưới ATM để tăng cường dịch vụ trả lương qua tài khoản: dịch vụ ATM mang lại nhiều lợi ớch cho khỏch hàng và ngõn hàng. Với tài khoản ATM, khỏch hàng cú thể rỳt tiền tự động khi mỡnh cần, cũn với ngõn hàng, tài khoản tiền gửi cỏ nhõn của khỏch hàng tăng lờn đỏng kể.
* Mở rộng dịch vụ Homebanking: Chi nhỏnh nờn đa dạng húa cỏc thụng tin trờn mạng, cập nhật liờn tục cỏc thụng tin mới nhất để tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng trong giao dịch, theo dừi tài khoản số dư của mỡnh mà khụng cần