3.3.1 Nõng cao hiệu quả khõu thẩm định dự ỏn vay vốn
Trong toàn bộ quy trỡnh cho vay khõu thẩm định được xem là khõu quan trọng nhất quyết định khả năng thu được nợ và lói của ngõn hàng, nếu khõu thẩm định làm khụng tốt thỡ cỏc bước tiếp theo sẽ gặp nhiều khú khăn, là nguyờn nhõn dẫn tới nợ quỏ hạn và nợ khú đũi. Nờn trong bước này đũi hỏi ngõn hàng phải cú một đội ngũ cỏn bộ thẩm định cú trỡnh độ, cú khả năng nắm rừ khỏch hàng.
Việc thẩm định dự ỏn cho vay ngoài việc thụng qua một số phương phỏp truyền thống như xỏc định chỉ tiờu IRR, NPV để xỏc định hiệu quả tài chớnh của dự ỏn cũn cú một số phương phỏp khỏc như phương phỏp hệ số tin cậy, phõn tớch độ nhạy của cỏc chỉ tiờu hiệu quả đang được cỏc ngõn hàng hiện đại trờn thế giới ỏp dụng. Ngõn hàng nờn học tập kinh nghiệm, sử dụng càng nhiều phương phỏp để thẩm định thỡ độ chớnh xỏc sẽ càng cao và khả năng cho vay an toàn càng được đảm bảo đặc biệt là trong thẩm định cỏc điều kiện phỏp lý của dự ỏn.
3.3.2 Quản lý vốn sau khi cho vay
Việc quản lý vốn trong và sau khi cho vay là rất quan trọng, nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro khụng rừ ràng và làm ảnh hưởng tới khả năng thu nợ
của ngõn hàng. Cho nờn ngõn hàng sau khi cho vay vốn cần phải theo dừi, giỏm sỏt chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của khỏch hàng. Nếu cú những biểu hiện sử dụng vốn sai mục đớch, hoặc xảy ra những sự cố cú thể dẫn tới khụng hoàn trả được vốn vay. Ngõn hàng cần cú những biện phỏp ngăn ngừa và xử lý kịp thời. Trong qua trỡnh giỏm sỏt ngõn hàng cần chỳ ý tới cỏc dấu hiệu khả năng cỏc khoản vay khú thu hồi. Mặc dự khụng cú một mụ hỡnh chuẩn để xỏc định khoản vay khú hoàn trả, tuy nhiờn ngõn hàng cũng cú thể nắm bắt được thụng qua cỏc biểu hiện:
- Doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp cỏc bỏo cỏo tài chớnh về tỡnh hỡnh kinh doanh, cụng việc này đụi khi bị bỏ qua hoặc nếu cú cũng rất chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp.
- Cú biểu hiện trốn trỏnh hoặc khoỏi thỏc khi ngõn hàng tới kiểm tra hoạt động của doanh nghiệp.
- Doanh nghiệp cú sự gia tăng bất thường hàng tồn kho, cỏc khoản bỏn chịu chưa thu tiền, cú sự gia tăng cỏc khoản nợ chưa thanh toỏn, rỳt sộc vượt số dư tiền gửi.
- Cú những lộn xộn trong nội bộ doanh nghiệp: sự thay đổi ban lónh đạo, giỏm đốc từ chức hoặc bỏ trốn, xuất hiện sự đỡnh cụng, bói cụng của cụng nhõn. Doanh nghiệp chứa đựng những nguy cơ giải thể hoặc phải sỏt nhập...
- Cỏc rủi ro do thiờn tai gõy ra, cú ảnh hưởng tới hoạt động của doanh nghiệp hay tiến trỡnh thực hiện dự ỏn...
Qua quan sỏt những dấu hiệu này, cú thể giỳp ngõn hàng kiểm soỏt tốt cỏc khoản vay và cú cỏc biện phỏp kịp thời hạn chế cỏc rủi ro về tớn dụng đầu tư. Khi cú dấu hiệu cỏc khoản vay cú vấn đề ngõn hàng cần nhanh chúng cú những biện phỏp để bảo vệ lợi ớch của ngõn hàng. Trong quỏ trỡnh giỏm sỏt nếu khỏch hàng
cú những biểu hiện gian dối, sử dụng vốn sai mục đớch thỡ ngõn hàng phải kiờn quyết thu hồi nợ trước hạn.
3.3.3 Thực hiện cỏc biện phỏp hạn chế nợ quỏ hạn
Để hạn chế nợ quỏ hạn, ngõn hàng Đầu tư & phỏt triển Hà Giang đó cú những giải phỏp thiết thực từ khõu thẩm định đến khõu quản lý tiền vay, giỏm sỏt khỏch hàng vay để cú biện phỏp xử lý kịp thời. Ngoài ra ngõn hàng cú thể sử dụng thờm cỏc biện phỏp sau:
- Gia tăng cho vay đối với những khỏch hàng cú những phương ỏn phục hồi sản xuất kinh doanh cú tớnh khả thi cao, tư vấn cho khỏch hàng phương ỏn kinh doanh hiệu quả. Giải phỏp này chỉ cú hiệu quả thực sự khi cả ngõn hàng và doanh nghiệp đều cố gắng vực doanh nghiệp đi lờn. Nếu khụng cú sự cố gắng đú chắc chắn doanh nghiệp sẽ khú cú khả năng trả nợ cho ngõn hàng.
- Ngõn hàng cú thể đề nghị doanh nghiệp tăng thờm tài sản thế chấp để đảm bảo cho cỏc khoản vay mới, hoặc giỳp đỡ doanh nghiệp tỡm kiếm cỏc bạn hàng tốt, tư vấn khuyến khớch doanh nghiệp bỏn giảm giỏ hàng húa, giỳp tiờu thụ nhanh hàng húa, cựng doanh nghiệp thỏo gỡ khú khăn.
- Khi cỏc khoản vay khụng cũn cỏch nào để thu hồi, ngõn hàng cần nhanh chúng làm cỏc thủ tục cần thiết để đảm bảo thanh lý tài sản thế chấp, cầm cố hoặc yờu cầu người bảo lónh trả nợ cho ngõn hàng để đảm bảo lợi ớch của ngõn hàng và xoỏ nợ cho khỏch hàng.
3.3.4 Tổ chức và xõy dựng cơ cấu vốn cho vay hợp lý
Để cú thể mở rộng cũng như nõng cao hiệu quả cho vay đầu tư, đũi hỏi ngõn hàng phải cú cỏc kờnh thu hỳt vốn và xõy dựng mặt bằng vốn ổn định. Đặc trưng của tớn dụng đầu tư là thời gian sử dụng vốn kộo dài, nếu ngõn hàng khụng
cú kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn thỡ hiệu quả của sử dụng vốn cũng bị ảnh hưởng. Để tổ chức xõy dựng cơ cấu tốt ngõn hàng cần làm tốt cỏc cụng tỏc sau:
- Trước hết ngõn hàng nờn cú văn bản quy định tổng phương hướng cho vay trong một thời gian tương đối dài nào đú, vài ba năm chẳng hạn. Trong đú xỏc định mục tiờu đầu tư, vớ dụ như cho vay đối với cỏc loại hỡnh dự ỏn nào, chủng loại hàng hoỏ , thiết bị mỏy múc.. xõy dựng danh mục khỏch hàng cú thể đặt quan hệ tớn dụng trong tương lai.
- Thường xuyờn giỏm sỏt, kiểm tra cõn đối vốn cho đầu tư, trỏnh lạm dụng cỏc nguồn vốn ngắn hạn để cho vay đầu tư trung và dài hạn, trỏnh tỡnh trạng cho vay đảo nợ, vay nợ mới để trả nợ cũ, một dạng vi phạm nguyờn tắc cho vay của Ngõn hàng.
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tạo nguồn, đặc biệt quan tõm tới cỏc khoản thu hồi từ cỏc dự ỏn đầu tư theo kế hoạch Nhà nước trước đõy, vỡ đõy thường là cỏc nguồn lớn cú lói suất ưu đói , đồng thời nờn mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với cỏc ngõn hàng khỏc một mặt hạn chế được rủi ro và nõng cao hiệu quả sử dụng vốn.
3.3.5 Thực hiện biện phỏp hỗ trợ sau khi cho vay vốn
Để cú thể thu hồi được nợ và lói đỳng hạn và giỳp cho khỏch hàng làm ăn hiệu quả. Ngõn hàng cần thực hiện cỏc biện phỏp hỗ trợ sau khi cho vay vốn, cụng tỏc này ngoài việc gỳp đỡ cỏc khỏch hàng làm ăn hiệu quả để cú thể trả nợ được nợ vay cho ngõn hàng nú cũn cú thể đem lại cho ngõn hàng một khoản thu nhập. Cỏc biện phỏp hỗ trợ mà ngõn hàng nờn thực hiện đú là:
+ Trong dịch vụ này ngõn hàng cú thể hướng dẫn khỏch xõy dựng dự ỏn, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tớnh toỏn cỏc nguồn tài trợ cho dự ỏn với lói xuất tiền vay cú lợi nhất.
+ Trong lĩnh vực kinh doanh, thụng tin là yếu tố coi trọng hàng đầu, vỡ vậy nếu cú thụng tin giỏ trị thỡ cú thể đem bỏn được. Trong hoạt động kinh doanh hiện đại như ngày nay thụng tin trở nờn cực kỳ quan trọng. Ngõn hàng Đầu tư & phỏt triển Hà Giang nờn cú bộ phận tư vấn riờng và cú quan hệ chặt chẽ với cỏc cơ quan thụng tin chuyờn mụn liờn quan tới lĩnh vực hoạt động của khỏch hàng của mỡnh để nắm bắt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh và cung cấp cho khỏch hàng cỏc thụng tin quan trọng, cần thiết.
- Hỗ trợ tư vấn tài chớnh
Ngõn hàng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phõn tớch tài chớnh, lập dự ỏn kinh doanh … Qua đú, ngõn hàng cú thể giỳp doanh nghiệp phỏt triển và ngõn hàng cũng thu được những lợi ớch nhất định.
- Hỗ trợ tư vấn về luật
Ngõn hàng cú thể giỳp cho khỏch hàng của mỡnh nắm rừ cỏc quy định của phỏp luật để thực hiện đỳng như: luật đầu tư, luật doanh nghiệp... Vỡ nhiều khi doanh nghiệp cũn chưa thực sự nắm vững được quyền và nghĩa vụ của mỡnh, do vậy để xảy ra những lỗi đỏng tiếc, chịu thiệt thũi trong quan hệ kinh tế.
- Hỗ trợ đại lý thanh toỏn
+ Với nghiệp vụ này ngõn hàng khụng cho khỏch hàng vay mà thực hiện nhiệm vụ phục vụ khỏch hàng trong khõu thanh toỏn, đũi nợ, bảo quản, giữ hộ, thực hiện cỏc uỷ nhiệm về quyền thừa kế tài sản...
Khi cỏc cụng ty cổ phần, cỏc doanh nghiệp muốn phỏt hành chứng khoỏn, kỳ phiếu đầu tư, trỏi khoỏn xớ nghiệp... nhằm thu hỳt vốn thỡ thụng thường ngõn