tư & Phỏt triển Hà Giang
3.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động
Với thực trạng nguồn vốn huy động như đó trỡnh bày ở chương 2, tụi xin đưa ra một số biện phỏp nhằm cơ cấu lại nguồn vốn như sau: tăng cường huy động vốn dài hạn, tăng mức lói suất huy động, đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn mới, hấp dẫn như chứng chỉ tiền gửi dài hạn, kỳ phiếu, trỏi phiếu … Ngõn hàng nờn tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khỏch hàng gửi tiền nhất là những khoản tiền gửi dài hạn vỡ khi khỏch hàng gửi tiền dài hạn họ sợ gặp rủi ro về giỏ trị của đồng tiền và thời gian họ cần tiền.
Bờn cạnh việc cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt thời hạn thỡ ngõn hàng cũng nờn cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt tiền tệ, cụ thể là tăng nguồn vốn huy động bằng USD. Ngõn hàng nờn tăng lói suất tiền gửi bằng USD, tạo ra nhiều kỳ hạn tiền gửi bằng USD .
* Tư vấn khỏch hàng: sự hiểu biết về ngõn hàng – tài chớnh của nhiều bộ phận dõn cư cũn chưa cao, vỡ thế ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động cung cấp thụng tin, tư vấn cho khỏch hàng về cỏc lợi ớch mà ngõn hàng đem lại cho khỏch hàng. Đối với những khỏch hàng truyền thống, ngõn hàng cần thực hiện chớnh sỏch ưu tiờn hơn. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng nờn mở cỏc cuộc hội thảo về ngõn hàng – tài chớnh để tư vấn và giới thiệu về ngõn hàng cho khỏch hàng.
* Mở rộng mạng lưới ATM để tăng cường dịch vụ trả lương qua tài khoản: dịch vụ ATM mang lại nhiều lợi ớch cho khỏch hàng và ngõn hàng. Với tài khoản ATM, khỏch hàng cú thể rỳt tiền tự động khi mỡnh cần, cũn với ngõn hàng, tài khoản tiền gửi cỏ nhõn của khỏch hàng tăng lờn đỏng kể.
* Mở rộng dịch vụ Homebanking: Chi nhỏnh nờn đa dạng húa cỏc thụng tin trờn mạng, cập nhật liờn tục cỏc thụng tin mới nhất để tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng trong giao dịch, theo dừi tài khoản số dư của mỡnh mà khụng cần đến ngõn hàng.
3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh chớnh sỏch khỏch hàng
Trong bối cảnh hội nhập như hiện nay thỡ Chi nhỏnh cần xõy dựng một chiến lược khỏch hàng mới, ngoài việc tập trung thu hỳt tiền gửi từ cỏc doanh nghiệp Nhà nước, ngõn hàng nờn tăng cường thu hỳt vốn từ cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Trong quan hệ với khỏch hàng cần thực hiện chớnh sỏch bỡnh đẳng, đảm bảo lợi ớch của cả ngõn hàng và khỏch hàng. Để đảm bảo lợi ớch của khỏch hàng, ngõn hàng cần nõng cao chất lượng dịch vụ. Phục vụ khỏch hàng nhiệt tỡnh, chu đỏ, luụn đặt lợi ớch của khỏch hàng lờn hàng đầu.
Trong ngắn hạn, để tăng sức cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn trong việc huy động vốn nhàn rỗi thỡ Chi nhỏnh cú thể tăng mức lói suất huy
động, qua đú làm thu hẹp chờnh lệch lói suất giữa lói suất huy động và lói suất cho vay.
Đối với phũng giao dịch trực tiếp với khỏch hàng, Chi nhỏnh cần lựa chọn kỹ càng nhõn viờn từ ngoại hỡnh đến trỡnh độ chuyờn mụn. Phải chọn những người phự hợp, cú tớnh cẩn thận, chu đỏo, nhiệt tỡnh. Để cú được khỏch hàng mới, ngõn hàng phải tạo được ấn tượng tốt ngay từ ban đầu với khỏch hàng, thường xuyờn quan tõm đến khỏch hàng.
Tăng cường cỏc hoạt động marketing ngõn hàng: ngõn hàng cần tuyờn truyền quảng cỏo về cỏc hỡnh thức huy động mới cho khỏch hàng. Chi nhỏnh cũng nờn tổ chức cỏc cuộc “hội nghị khỏch hàng” để lắng nghe ý kiến từ phớa khỏch hàng, từ đú rỳt ra những thiếu sút trong quỏ trỡnh phục vụ, qua đú phục vụ khỏch hàng một cỏch tốt hơn.
Chớnh sỏch nõng cao dịch vụ ngõn hàng phải được thực hiện thường xuyờn và trong thời gian dài.
3.2.4 Nõng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi tiết kiệm trong nguồnvốn huy động vốn huy động
*Nõng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toỏn
Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi thanh toỏn trong tổng nguốn vốn huy động của ngõn hàng cũn thấp. Vỡ vậy, ngõn hàng cần đưa ra cỏc biện phỏp nhằm nõng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toỏn: đa dạng húa cỏc dịch vụ thanh toỏn, nõng cao chất lượng dịch vụ thanh toỏn, đảm bảo thanh toỏn nhanh gọn…
Hiện nay, Chi nhỏnh vẫn tỏch riờng hai loại tài khoản: tài khoản thanh toỏn và tài khoản cho vay thanh toỏn, gõy bất tiện cho khỏch hàng. Vỡ võy, để thuận lợi cho khỏch hàng trong giao dịch ngõn hàng nờn sử dụng hỡnh thức thấu chi trờn tài khoản thanh toỏn, gộp hai tài khoản làm một. Việc thực hiện thấu chi
sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng và ngõn hàng cũng tăng thờm được nguồn vốn huy động. Tuy nhiờn, thấu chi cũng là một hỡnh thức tớn dụng cú thể gặp nhiều rủi ro. Vỡ vậy, ngõn hàng cần thỏa thuận với khỏch hàng một cỏch hợp lý về hạn mức thấu chi và lói suất thấu chi.
+ Hạn mức thấu chi: đối với những khỏch hàng khỏc nhau, ngõn hàng cần đưa ra những hạn mức thấu chi khỏc nhau tựy vào mức độ tin cậy của từng khỏch hàng.
+ Lói suất thấu chi:Chi nhỏnh cần ghi rừ cỏc hỡnh thức tớnh lói và phương thức trả lói của khỏch hàng trong hợp đồng tớn dụng.
* Đối với tiền gửi tiết kiệm
Chi nhỏnh cần tăng cường, mở rộng cỏc quỹ tiết kiệm nhằm thu hỳt nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cư, gúp phần làm tăng nguồn vốn huy động. Chi nhỏnh nờn tạo điều kiện cho khỏch hàng gửi tiền ở một nơi và rỳt tiền ở nhiều nơi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng. Chi nhỏnh nờn đơn giản húa cỏc thủ tục liờn quan đến việc gửi tiền vào ngõn hàng.
3.2.5 Nõng cao uy tớn của ngõn hàng
Để nõng cao uy tớn của ngõn hàng trờn thị trường, Chi nhỏnh phải chỳ trọng đến cụng tỏc thanh khoản, trỏnh rơi vào tỡnh trạng thiếu hụt vốn thanh toỏn. Vỡ vậy, hoạt động của Chi nhỏnh phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, kinh doanh phải cú lói.
Chi nhỏnh cần nõng cấp cơ sở vật chất, nõng cao trỡnh độ của cỏn bộ cụng nhõn viờn, nõng cao khả năng điều hành và kiểm soỏt tốt.
Ngõn hàng cần thực hiện cỏc hỡnh thức quảng cỏo sõu rộng hơn nữa, tham gia vào cỏc chương trỡnh triển lóm, hội trợ… để khỏch hàng biết thờm về ngõn hàng hơn.
3.2.6 Tăng cường cụng tỏc kiểm tra nội bộ
Thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt những hành vi vi phạm phỏp luật, những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng, những tồn tại yếu kộm trong cụng tỏc huy động vốn từ đú cú kế hoạch sửa đổi.
Kiểm tra, giỏm sỏt cụng tỏc huy động vốn ngắn hạn và dài hạn.
Cần ứng dụng những khoa học cụng nghệ hiện đại phục vụ cho cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt được tốt, nõng cao năng lực chuyờn mụn và đạo đức của cỏn bộ thanh tra.