Trong một số năm qua, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục ổn định và lấy lại đợc nhịp độ tăng trởng cao, giữ vững ổn định chính trị- xã hội, môi trờng đầu t đợc cải thiện đáng kể, tình hình đầu t nớc ngoài vào Việt Nam đã có dấu hiệu khả quan góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
Ngành ngân hàng Việt Nam đánh dấu những bớc tiến quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ, đẩy mạnh quá trình chấn chỉnh củng cố, lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng thơng mại. Tuy nhiên, hệ thống cải cách, hội nhập và phát triển trong xu thế toàn cầu hoá của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng.
Bắt đầu từ nửa cuối năm 2002, cuộc chạy đua huy động Việt Nam đồng giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, tình hình lãi xuất huy động trên thị trờng tăng nhanh bên cạnh việc hạ lãi xuất cho vay của các ngân hàng quốc doanh đã gây sức ép lớn đối với các ngân hàng cổ phần nói chung và ngân hàng hàng hải nói riêng.
Trong giai đoạn vừa qua, nhiều ngân hàng tiếp tục mở rộng địa bàn hoạt động bằng hình thức mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch cho thấy xu hớng cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn hoạt động ngày càng gay gắt hơn.
Trong khi đó, cùng với việc triển khai thực hiện cơ cấu tổ chức mới theo quy chế 01/HĐQT. Ngân hàng tập trung vào việc hoàn thiện cơ chế quản lý trên hầu hết các mặt hoạt động chủ yếu nhằm tạo dựng một cơ chế quản lý phù hợp với yêu cầu công tác và điều kiện thực tế của Ngân hàng.
Trong năm 2002, ngân hàng đã có những bớc triển khai thực hiện khá thành công về việc tổ chức bộ máy, cơ chế quản lý điều hành, quản lý tài chính, giải quyết tích cực tồn đọng cũ, ổn đinh kinh doanh. Tuy nhiên, sự ổn định và phát triển của ngân hàng vẫn đứng trớc những khó khăn, thử thách lớn, đó là tình trạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng so với một số ngân hàng khác trên địa bàn còn nghèo nàn; nợ quá hạn từ những năm trớc
để lại còn lớn, mặc dù trong năm vừa qua ngân hàng đã tích cực thu đợc l- ợng lớn nợ tồn đọng nhng do phần lớn các khoản nợ quá hạn còn lại là những khoản nợ có tính chất phức tạp, khó thu hồi, điều này cũng ảnh hởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng cổ phần hàng hải
Cho vay đối với DNVVN từ trước đến nay luụn là một trong những hoạt động chớnh trong nghiệp vụ cho vay ở ngân hàng cổ phần hàng hải. Cho vay cỏc DNVVN đang ngày càng được chỳ trọng phỏt triển hơn và sẽ trở thành đối tượng khỏch hàng chớnh của ngân hàng trong những năm tới .
2.3.1. Doanh số cho vay.
Doanh số cho vay là số tiền ngân hàng cho khỏch hàng vay trong một thời kỳ xỏc định. Doanh số cho vay lớn thể hiện hoạt động cho vay tại ngõn hàng khỏ sụi nổi, ngõn hàng đang tớch lũy 1 lượng vốn lớn đảm bảo cung cấp đầy đủ khả năng vay vốn của khỏch hàng. Doanh số cho vay nhỏ chứng tỏ cỏc khoản vay tại ngõn hàng cú số vốn rất bộ, nhỏ lẻ hoặc số lượng khoản vay khụng nhiều và ngõn hàng cần phải tỡm cỏch mở rộng hoạt động cho vay của mỡnh
Doanh số cho vay năm 2003 là 109.025 tỷ đồng bằng 93,7 % so với năm 2002. Trong năm 2003 số lợng khách hàng vay còn d nợ giảm nhiều nhng doanh số cho vay giảm không tơng xứng do chủ trơng tập trung quan hệ tín dụng với một số khách hàng có dự án lớn ổn định và các dự án có vốn đầu t lớn nh Công ty TNHH Hồng Thuý, Công ty TNHH Long Giang...
Doanh số cho vay DNTN chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số cho vay DNVVN.Vì vậy ngân hàng cần mở rộng cho vay hơn với loại hỡnh doanh nghiệp này.
Bảng 2:Tình hình cho vay( nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Viẹt Nam)
Chỉ tiêu đầu kỳSố d sinh tăngphát sinh giảmphát cuối kỳSố d sinh tăngPhát sinh giảmPhát cuối kỳSố d
1. Tổng d nợ bình quân 256848 297054
2.Chi tiết cho vay
2.1 Theo thời hạn 272.967 264.025 272.098 267.32 93,7% 101% 98%
Ngắn 189.967 168.932 220.904 134.06 78,3% 92% 71%
Trung, dài hạn 83 96.093 51.194 144,2% 162 159
2.2.Theo loại hình doanh nghiệp 272.967 264.025 272.098 267.32 93,7 101 98
DN Nhà nớc 146.992 111.391 96.829 174.66 83,1 100 111 Hợp tác xã 0 0 Công ty cổ phần, TNHH 117.949 134.545 158.084 85.777 103,2 106 80 DN T nhân 220 220 100 DN Liên doanh 3.722 8.953 10.987 1.688 86,1 89 45 Các đối tợng khác 4.084 7.135 6.198 5.191 122,8 76 127 2.3.Theo nghành kinh tế 272.967 264.025 272.098 267.32 93,7 101 98 Hàng hải 39.076 62.587 41.972 27.615 89,0 72 71
Giao thông vận tải 6.842 2 526 8.316 27,1 4 122
Bu điện 26.25 22.157 26.002 22.045 166,8 401 85
Sản xuất gia công& chế biến 71.286 98.854 77.661 124.55 100,9 91 175
2.3.2. Doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ là số tiền mà khỏch hàng trả cho khoản vay của mỡnh trong 1 thời kỳ xỏc định. Với doanh số thu nợ nhận được, chi nhỏnh cú thể dựng số tiền này để tiếp tục cho vay hoặc trả cho những khoản tiền gửi đến hạn, hoặc trả những khoản nợ đến hạn của chi nhỏnh. Luụn luụn là một sự tuần hoàn giữa cho vay – thu nợ trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng
Bảng 3: D nợ quá hạn(nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh)
Chỉ tiêu Số d ngày 31/12/2003 Giá trị Tỷ trọng NQH<6 tháng 1.204 1,6% NQH 6-12 tháng NQH> 12 tháng 2.212 2.80% Nợ chờ xử lý 45.711 58.90% D nợ trả thay KH 28.516 36,7% Tổng cộng 77.643 100%
Dư nợ xấu trong ngắn hạn là chủ yếu vỡ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tơng đối trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Lớ do của dư nợ xấu là cú một số khoản vay của ngân hàng là, trong kỳ trả nợ đầu tiờn, chu kỳ thu nhập của doanh nghiệp khụng phự hợp với chu kỳ trả nợ tại ngõn hàng. DNVVN là đối tượng khỏch hàng chiến lược của ngân hàng, mở rộng hoạt động cho vay với đối tượng này là mục tiờu lõu dài của ngân hàng song đồng thời cũng phải đảm bảo được chất lượng cho vay, mà tỷ lệ nợ xấu trờn tổng dư nợ luụn là chỉ tiờu quan trọng để đỏnh giỏ chất lượng cho vay.
Ngân hàng đó tiến hành trớch lập rủi ro trờn số nợ xấu và tớch cực, chủ động
đụn đốc khỏch hàng trả nợ trong thời gian ngắn nhất.
2.4. Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng cổ phần hàng hải. hàng hải.
2.4.1. Kết quả đạt đợc.
Với việc chuyển trụ sở chính cũng nh sở giao dịch từ thành phố Hải Phòng đến thành phố Hà Nội vào tháng 12/2006, ngân hàng gặp rất nhiều
khó khăn nhưng những gỡ mà ngân hàng đạt được trong hoạt động cho vay đối với DNVVN là rất lớn và đỏng khớch lệ như: tỷ trọng cho vay đối với DNVVN tăng dần qua cỏc năm, cho vay trung và dài hạn cỏc DNVVN ngày càng tăng, cho vay ngoại tệ cỏc DNVVN cũng tăng trưởng khỏ.
- Tỷ trọng cho vay đối với DNVVNgày càng tăng: Quỏ trỡnh phõn tớch hoạt động cho vay qua cỏc năm, ta nhận thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của cỏc DNVVN luụn chiếm tỷ trọng lớn nhất so với cỏc thành phần cũn lại và cú xu hướng ngày càng tăng dần tỷ trọng. Điều này thể hiện chiến lược đỳng đắn của ngân hàng là hướng tới thành phần DNVVN, coi đú là đối tượng khỏch hàng chớnh của ngân hàng, mở rộng cho vay ngày càng cú hiệu quả hơn tới đối tượng khỏch hàng này.
-Cho vay ngoại tệ tăng củaDNVVN: Cho vay ngoại tệ 100% là cho vay ngắn hạn, nhưng cú xu hướng tăng và cho vay ngoại tệ khối DNVVN đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dư nợ tớn dụng ngoại tệ, từ 3% năm 2003 lờn tới 71% năm 2005. Đõy là sự nỗ lực rất lớn của ngân
hàng vỡ trờn thực tế, cú rất nhiều NHTM trờn địa bàn cú thế mạnh và kinh
nghiệm trong hoạt động tớn dụng ngoại tệ DNVVN.
2.4.2. Những mặt còn hạn chế.
Có thể nói trong những năm qua hoạt động của ngân hàng đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trong quá trình kinh doanh tín dụng đối với DNVVN còn lại một số tồn tại. Điểm hạn chế lớn nhất hiện nay có thể nhận thấy là việc mở rộng và tăng trởng d nợ của ngân hàng, khả năng tìm kiếm dự án cha cao, cha có khả năng t vấn đầu t cho khách hàng, công tác thẩm định khách hàng còn nhiều vấn đề phải tiếp tục cải tiến đổi mới...
Về tăng trởng d nợ đối với các DNVVN:
-Trong quá trình hoạt động kinh doanh do thực hiện theo cơ chế thoáng nên có nhiều cán bộ tín dụng những tháng đầu năm, những tháng
đầu quý cha chịu khó tìm kiếm khách hàng để tăng d nợ mà tập trung vào những tháng cuối quý hoặc cuối năm.
-Ngân hàng cha mạnh dạn cho vay đối với các DNVVN không có tài sản đảm bảo thậm chí có những doanh nghiệp đang phát triển mạnh- khả năng trả nợ vay cho ngân hàng là rất cao.
-Một điểm đáng chú ý nữa đã làm hạn chế cho vay và d nợ đối các DNVVN là hình thức cho vay cha đa dạng, thời hạn cho vay cha tơng thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Về khả năng tìm kiếm dự án và khách hàng.
Hiện nay ngân hầng cổ phần hàng hải còn bị động trong công việc này, hoặc là cho vay các dự án theo kế hoạch của ngân hàng hoặc các khách hàng tự chủ động tìm đến ngân hàng chứ ngân hàng cha chủ động tìm đến khách hàng, dự án.
Về công tác thẩm định và t vấn dự án đầu t cho khách hàng.
Do nhiều lý do, mà hiện nay chất lợng thẩm định khách hàng của ngân hàng còn thấp. Có thể do hạn chế về mặt thông tin của các DNVVN cung cấp cho ngân hàng đồng thời một yếu tố không kém phần quan trọng là trình độ và khả năng thẩm định của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế. Do vậy đã bỏ lỡ rất nhiều cơ hội cho vay, đầu t do thẩm định về mặt tài chính không khả thi hoặc lại cho vay một số dự án kém tính khả thi hay nói cách khách đã mắc phải “Sự lựa chọn đối nghịch”.
Một vấn đề rất quan trọng trong việc thu hút và tăng trởng thị phần cho vay đối với các DNVVN là ngân hàng cổ phần hàng hải cha thật sự là ngời dẫn đờng cho các chủ dự án đầu t, làm cho họ còn ngần ngại vay vốn ngân hàng để đầu t mở rộng các dự án.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong việc mở rộng cho vay đối với các DNVVN: với các DNVVN:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh có thể nói ngân hàng cổ phần hàng hải còn rất nhiều hạn chế và khó khăn và đáng kể trong việc mở rộng cho vay đối với các DNVVN, đặc biệt là khi ngân hàng chuyển trụ sở chinh
sang thành phố khác. Vì vậy, đi tìm nguyên nhân và biện pháp để giải quyết vấn đề này của ban lãnh đạo ngân hàng và các cán bộ tín dụng là điều hết sức cần thiết. Sau đây là một số nguyên nhân chủ yếu:
Nguyên nhân khách quan.
Tuy DNVVN là một thị trờng đầy tiềm năng cho các ngân hàng th- ơng mại khai thác nhng các ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận đối tợng này. Đó là những vớng mắc về tài sản thế chấp, về uy tín, về khả năng trả nợ của khách hàng...
Tơng tự nh các khách hàng khác, ngân hàng cổ phần hàng hải cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn đó trong cho vay DNVVN.
Những cản trở từ môi tr ờng vĩ mô.
-Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một hoạt động đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ các thay đổi của nền kinh tế trong nớc và ngoài nớc. Mấy năm gần đây, nền kinh tế nớc ta cũng nh các nớc khác trong khu vực đang đứng trớc những khó khăn nhất định nh tình trạng thiểu phát kéo dài, hàng hoá sản xuất ra không đợc tiêu thụ, chỉ số giá càng giảm, thêm vào đó là sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trờng ngoại tệ... Tình hình đó đã gây nên những tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng. Điều này nh một phản ứng dây chuyền đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt là công tác tín dụng.
Trớc những khó khăn của nền kinh tế, nhà nớc ta đang tiến hành điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện chính sách kinh tế vĩ mô nhằm cải thiện tình hình chung. Tuy nhiên, các doanh nghiệp lại cha kịp thích ứng với sự thay đổi đó, nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
-Sự ra đời của hai Luật ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo ra một hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng thơng mại, định h- ớng cho các ngân hàng kinh doanh có hiệu quả. Tuy hệ thống văn bản liên quan đến hoạt động của ngân hàng đã đợc cải tiến nhiều những vẫn cha đồng bộ và khoa học, cha đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong
hoạt động thực tế của các ngân hàng. Giữa hai luật ngân hàng và các luật khác có liên quan nh luật hình sự, luật đất, luật thuế...lại đang có những điểm cha đồng bộ. Luật đất đai liên quan đến luật thuế, luật thế chấp tài sản, cầm cố, luật dân sự liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng...
Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Những khó khăn trong cho vay DNVVN của ngân hàng còn chịu tác động không nhỏ do chính từ phía doanh nghiệp. Các DNVVN trong thời gian vừa qua đã có nhiều thay đổi và có những kết quả đáng khích lệ. Tuy vậy, sự phát triển này cha vững chắc. Tăng trởng mạnh về số lợng cha đi cùng với tăng trởng ứng về chất lợng. Môi trờng kinh doanh ở nớc ta hiện nay còn khá nhiều rủi ro , nên hoạt động của các doanh nghiệp có quy mô nhỏ còn gặp nhiều biến động.
Tình hình sản xuất kinh doanh thờng không ổn định. Bên cạnh đó còn tồn tại một số doanh nghiệp làm ẳn phi pháp, buôn lậu, lừa đảo, trong quá trình kinh doanh thờng chiếm dụng vốn của đối tác kinh doanh, đến khi mất khả năng thanh toán thì lừa đảo ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay vốn rồi bỏ trốn. Vì vậy đã tạo nên một ấn tợng không tốt về đối tợng khách hàng này.
Khó khăn lớn nhất của các DNVVN là không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập, uy tín cha đủ, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, tình hinh tài chính cha ổn định.. nên cha đáp ứng đợc các yêu cầu của ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhng không đủ tài sản thế chấp hoặc có tài sản nhng lại thiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó.
Một nguyên nhân khá phổ biến xuất phát từ phía khách hàng khiến ngân hàng từ chối cho vay là vấn đè lập dự án của doanh nghiệp. Do cha có kinh nghiệm và trình độ năng lực hạn chế nên các dự án của doanh nghiệp nhiều khi không tính toán đầy đủ, rõ ràng , chính xác các yếu tố chi phí, đầu t, theo công nghệ nào, thời gian triển khai, hiệu quả của dự án... nên