sản đảm bảo thậm chí có những doanh nghiệp đang phát triển mạnh- khả năng trả nợ vay cho ngân hàng là rất cao.
-Một điểm đáng chú ý nữa đã làm hạn chế cho vay và d nợ đối các DNVVN là hình thức cho vay cha đa dạng, thời hạn cho vay cha tơng thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Về khả năng tìm kiếm dự án và khách hàng.
Hiện nay ngân hầng cổ phần hàng hải còn bị động trong công việc này, hoặc là cho vay các dự án theo kế hoạch của ngân hàng hoặc các khách hàng tự chủ động tìm đến ngân hàng chứ ngân hàng cha chủ động tìm đến khách hàng, dự án.
Về công tác thẩm định và t vấn dự án đầu t cho khách hàng.
Do nhiều lý do, mà hiện nay chất lợng thẩm định khách hàng của ngân hàng còn thấp. Có thể do hạn chế về mặt thông tin của các DNVVN cung cấp cho ngân hàng đồng thời một yếu tố không kém phần quan trọng là trình độ và khả năng thẩm định của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế. Do vậy đã bỏ lỡ rất nhiều cơ hội cho vay, đầu t do thẩm định về mặt tài chính không khả thi hoặc lại cho vay một số dự án kém tính khả thi hay nói cách khách đã mắc phải “Sự lựa chọn đối nghịch”.
Một vấn đề rất quan trọng trong việc thu hút và tăng trởng thị phần cho vay đối với các DNVVN là ngân hàng cổ phần hàng hải cha thật sự là ngời dẫn đờng cho các chủ dự án đầu t, làm cho họ còn ngần ngại vay vốn ngân hàng để đầu t mở rộng các dự án.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong việc mở rộng cho vay đối với các DNVVN: với các DNVVN:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh có thể nói ngân hàng cổ phần hàng hải còn rất nhiều hạn chế và khó khăn và đáng kể trong việc mở rộng cho vay đối với các DNVVN, đặc biệt là khi ngân hàng chuyển trụ sở chinh
sang thành phố khác. Vì vậy, đi tìm nguyên nhân và biện pháp để giải quyết vấn đề này của ban lãnh đạo ngân hàng và các cán bộ tín dụng là điều hết sức cần thiết. Sau đây là một số nguyên nhân chủ yếu:
Nguyên nhân khách quan.
Tuy DNVVN là một thị trờng đầy tiềm năng cho các ngân hàng th- ơng mại khai thác nhng các ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận đối tợng này. Đó là những vớng mắc về tài sản thế chấp, về uy tín, về khả năng trả nợ của khách hàng...
Tơng tự nh các khách hàng khác, ngân hàng cổ phần hàng hải cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn đó trong cho vay DNVVN.
Những cản trở từ môi tr ờng vĩ mô.
-Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một hoạt động đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ các thay đổi của nền kinh tế trong nớc và ngoài nớc. Mấy năm gần đây, nền kinh tế nớc ta cũng nh các nớc khác trong khu vực đang đứng trớc những khó khăn nhất định nh tình trạng thiểu phát kéo dài, hàng hoá sản xuất ra không đợc tiêu thụ, chỉ số giá càng giảm, thêm vào đó là sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trờng ngoại tệ... Tình hình đó đã gây nên những tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng. Điều này nh một phản ứng dây chuyền đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt là công tác tín dụng.
Trớc những khó khăn của nền kinh tế, nhà nớc ta đang tiến hành điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện chính sách kinh tế vĩ mô nhằm cải thiện tình hình chung. Tuy nhiên, các doanh nghiệp lại cha kịp thích ứng với sự thay đổi đó, nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
-Sự ra đời của hai Luật ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo ra một hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng thơng mại, định h- ớng cho các ngân hàng kinh doanh có hiệu quả. Tuy hệ thống văn bản liên quan đến hoạt động của ngân hàng đã đợc cải tiến nhiều những vẫn cha đồng bộ và khoa học, cha đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong
hoạt động thực tế của các ngân hàng. Giữa hai luật ngân hàng và các luật khác có liên quan nh luật hình sự, luật đất, luật thuế...lại đang có những điểm cha đồng bộ. Luật đất đai liên quan đến luật thuế, luật thế chấp tài sản, cầm cố, luật dân sự liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng...
Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Những khó khăn trong cho vay DNVVN của ngân hàng còn chịu tác động không nhỏ do chính từ phía doanh nghiệp. Các DNVVN trong thời gian vừa qua đã có nhiều thay đổi và có những kết quả đáng khích lệ. Tuy vậy, sự phát triển này cha vững chắc. Tăng trởng mạnh về số lợng cha đi cùng với tăng trởng ứng về chất lợng. Môi trờng kinh doanh ở nớc ta hiện nay còn khá nhiều rủi ro , nên hoạt động của các doanh nghiệp có quy mô nhỏ còn gặp nhiều biến động.
Tình hình sản xuất kinh doanh thờng không ổn định. Bên cạnh đó còn tồn tại một số doanh nghiệp làm ẳn phi pháp, buôn lậu, lừa đảo, trong quá trình kinh doanh thờng chiếm dụng vốn của đối tác kinh doanh, đến khi mất khả năng thanh toán thì lừa đảo ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay vốn rồi bỏ trốn. Vì vậy đã tạo nên một ấn tợng không tốt về đối tợng khách hàng này.
Khó khăn lớn nhất của các DNVVN là không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập, uy tín cha đủ, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, tình hinh tài chính cha ổn định.. nên cha đáp ứng đợc các yêu cầu của ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhng không đủ tài sản thế chấp hoặc có tài sản nhng lại thiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó.
Một nguyên nhân khá phổ biến xuất phát từ phía khách hàng khiến ngân hàng từ chối cho vay là vấn đè lập dự án của doanh nghiệp. Do cha có kinh nghiệm và trình độ năng lực hạn chế nên các dự án của doanh nghiệp nhiều khi không tính toán đầy đủ, rõ ràng , chính xác các yếu tố chi phí, đầu t, theo công nghệ nào, thời gian triển khai, hiệu quả của dự án... nên
làm mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, cũng nh làm ảnh hởng đến thời gian của ngân hàng trong việc kiểm tra, thẩm định dự án và đa ra quyết định đầu t. Trên thực tế ta thấy khả năng lập dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất của hầu hết các DNVVN còn rất yếu, chủ yếu là hình thức, nên kết quả là không thuyết trình đợc tính khả thi để có thể cho vay vốn từ ngân hàng.
Bên cạnh đó , các DNVVN còn cha thực hiện hoạt động kế toán thống kê một cách nghiêm túc và đúng luật pháp, công tác hạch toán kế toán chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân, nhiều khi mang tính chất gia đình. Chế độ kiểm toán bắt buộc đã đợc đa vào áp dụng ở nhiều doanh nghiệp nhng đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp lại cha thực hiện chế độ này. Vì vây tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp trên giấy tờ có nhiều khoảng cách, không phản ánh chính xác tình trạng hiện có của doanh nghiệp. Điều nay gây khó khăn cho ngân hàng khi tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay.
Nguyên nhân chủ quan - Nguyên nhân từ ngân hàng.
Khó khăn trong cho vay không chỉ từ phía khách hàng, chính bản thân ngân hàng cũng có nhiều hạn chế làm cản trở công tác này.
Không chỉ các doanh nghiệp mới có khó khăn về việc vay vốn ngân hàng mà các cề phía ngân hàng cũng có những khó khăn trong việc huy động vốn. Trong khi các doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thờng có doanh số lớn làm d nợ tăng lên nhanh chóng và mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng thì mỗi lần vay chỉ vay từng món nhỏ, khiến các ngan hàng ngần ngại trong cho vay DNVVN.
Mặc dù hiện nay ngân hàng hàng hải đã đa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay nh cho vay từng lần, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp .. Trên lý thuyết thì tất cả mọi đối tợng khách hàng đều đợc áp dụng các hình thức cho vay trên, nhng thực tế thì DNVVN, mới chỉ đợc vay theo món. Tuy hình thức vay này giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ đợc các món vay nhng lại gây khó khăn cho doanh nghiệp
vì mỗi lần cần vay ngân hàng, các DNVVN lại phải lặp lại tất cả các thủ tục cần thiết, tốn nhiều thời gian và công sức. Việc ép các doanh nghiệp sản xuất không mang tính thời vụ, thơng vụ phải vay từng lần, từng hợp đồng riêng biệt để mua từng đợt nguyên vật liệu, trả từng đợt chi phí... đã gây nhiều phiền toái cho cả doanh nghiệp và cả cán bộ tín dụng. Trong khi đó, các hình thức vay khác có nhiều u điểm lại cha đợc áp dụng làm hạn chế khả năng của ngân hàng.
Bên cạnh đó, theo qui định hiện nay, có tài sản thế chấp là một điều kiện bắt buộc để một DNVVN vay vốn ngân hàng. Thông thờng khách hàng cũng chỉ nhận đợc một khoản vay t 50 % - 70% giá trị tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấp lại là một vấn đề khó khăn đối với các DNVVN. Chính vì vậy mà các DN khó tiếp cận đợc với vốn ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một nguyên nhân quan trọng nữa là do qui trình tín dụng của ngân hàng. Các DNVVN chủ yếu có nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trong khi đó, qui trình cho vay của ngân hàng cổ phần hàng hải không riêng biệt đối với các đối tợng khách hàng mà áp dụng chung cho cả doanh nghiệp lớn và DNVVN,dẫn đến một khoản cho vay không lớn cũng có thể trải qua các bớc phức tạp trơng tự nh một khoản vay lớn khác. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng và cho cả khách hàng đến vay vốn.
Ngoài ra công tác Marketing, tiếp xúc khách hàng còn nhiều hạn chế. Nhiều khách hàng còn cha nắm đợc các thông tin về thủ tục, qui trình cho vay, các giấy tờ hồ sơ cần thiết để đợc vay vốn ngân hàng nên phải đi lại nhiều lần, mất thời gianvà chi phí cho cả hai bên. Không những thế mà còn tạo ra tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng của nhiều doanh nghiệp.
Bên cạnh đó ngân hàng cổ phần hàng hải có đội ngũ cán bộ có trình độ cha cao lại đứng trớc sự chuyển biến nhanh chóng của công nghệ ngân hàng và đòi hỏi ngày càng cao của hoạt động kinh doanh tiền tệ trong cơ chế thị trờng thì lực lợng cán bộ đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng cha thích ứng ngay đợc. Tromg khi đó yêu cầu của nghiệp vụ ngân hàng hiện đại đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải đa ra đợc những quyết định kịp thời,
chính xác để phục vụ tốt nhất cho công việc của mình, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Chơng III
Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng cổ phần hàng hải