+ Câu trúc lái mođ hình toơ chức và chức naíng heơ thông thanh tra theo chieău dĩc goăm cạ 4 khađu: câp phép và các quy định veă an toàn hốt đoơng ngađn hàng, giám sát từ xa, thanh tra tái choê và xử lý vi phám.
+ Hoàn thieơn quy định veă an toàn hốt đoơng ngađn hàng phù hợp với thođng leơ quôc tê (Basel 1), đoăng thời đạm bạo vieơc tuađn thụ các quy định này, ban hành quy định mới veă đánh giá, xêp háng TCTD theo tieđu chuaơn CAMEL(S).
+ Taíng cường vai trò và naíng lực hốt đoơng cụa Bạo hieơm tieăn gửi Vieơt Nam và trung tađm thođng tin tín dúng trong vieơc thu thaơp, xử lý và cung câp thođng tin tín dúng nhaỉm hoơ trợ hốt đoơng kinh doanh cụa các TCTD và hốt đoơng giám sát rụi ro cụa NHNN đôi với các TCTD.
3.1.4 Hoàn thieơn các Quy định pháp lý veă nghieơp vú và dịch vú ngađn hàng:
+ Rà soát danh múc các dịch vú tài chính- ngađn hàng theo Phú lúc veă dịch vú tài chính- ngađn hàng cụa GATS đeơ xađy dựng, boơ sung, hoàn chưnh các quy định, đạm bạo các TCTD được thực hieơn đaăy đụ các sạn phaơm, dịch vú ngađn hàng theo GATS và thođng leơ quôc tê.
+ Tiêp túc nghieđn cứu, hoàn thieơn các quy định veă nghieơp vú và dịch vú ngađn hàng mới (quạn lý ngađn quỹ, quạn lý danh múc đaău tư, các dịch vú uỷ thác, các sạn phaơm phái sinh, dịch vú ngađn hàng đieơn tử, dịch vú thueđ mua tài chính….)
+ Thực hieơn thông nhât các quy định pháp lý đieău chưnh hốt đoơng ngađn hàng. Do hieơn nay các quy định pháp lý đieău chưnh hốt đoơng ngađn hàng do nhieău câp và nhieău cơ quan ban hành dăn đên các quy định này còn choăng chéo, thiêu sự thông nhât gađy khó khaín cho hốt đoơng cụa các NHTM. Đieău này đòi hỏi NHNN caăn phại nhanh chóng hoàn thieơn mođi trường pháp lý moơt cách đaăy đụ, đoăng boơ và thông nhât veă các lối hình dịch vú theo hướng đơn giạn, deê hieơu, deê phoơ caơp, phù hợp với thođng leơ và chuaơn mực quôc tê.
+ Lieđn quan đên dịch vú ngađn hàng bán lẹ trong đó có phát sinh môi quan heơ dađn sự chụ yêu giữa người đi vay và người cho vay. Quan heơ dađn sự này vì thê caăn được theơ chê rõ ràng, minh bách trong quy định veă nghĩa vú cụa người đi vay cũng như trách nhieơm và quyeăn hán cụa người cho vay mà cú theơ ở đađy chính là các NHTM. Trong Luaơt Dađn sự, luaơt Đât đai… Chính phụ caăn có những quy định cú theơ bạo veơ quyeăn lợi cụa người cho vay trong trường hợp người đi vay khođng thanh toán được nợ. Đoăng thời các cơ quan thực thi pháp luaơt cũng phại chú ý giại quyêt các vú tranh châp, hoê trợ giúp ngađn hàng thu hoăi nợ toăn đĩng.
3.1.5 NHNN phát huy vai trò định hướng và là caău nôi trong hợp tác giữa các NHTM tái Vieơt Nam:
Đađy được xem là nhược đieơm lớn nhât hieơn nay cụa NHNN. Thực sự NHNN chưa phát huy được vai trò định hướng và là caău nôi trong hợp tác giữa các NHTM ở Vieơt Nam. Ngành kinh doanh ngađn hàng có đaịc thù rieđng đó là các hốt đoơng ngađn hàng thường mang tính heơ thông và có tính lieđn kêt rât chaịt chẽ. Do vaơy, maịc
dù các NHTM thường cánh tranh nhau rât gay gaĩt trong vieơc phađn chia khách hàng và thị phaăn, tuy nhieđn, khođng theơ có moơt NHTM nào có theơ tách ra khỏi cuoơc chơi chung. Sự phá sạn cụa moơt NHTM kéo theo phạn ứng dađy chuyeăn và gađy tai hố cho cạ neăn kinh tê. Hơn nữa, sạn phaơm dịch vú ngađn hàng có đaịc tính lieđn kêt, tức là quá trình cung câp sạn phaơm khođng chư do moơt ngađn hàng thực hieơn mà phại thođng qua các ngađn hàng khác. Nói cách khác, maịc dù cánh tranh nhưng các ngađn hàng văn phại có sự lieđn kêt, hợp tác với nhau đeơ hốt đoơng trong quá trình cung câp sạn phaơm. Và đeơ sự lieđn kêt đó đát hieơu quạ, NHNN caăn phát huy vai trò định hướng và gaĩn kêt cụa mình.
Tređn thực tê, thời gian gaăn đađy, các NHTM ở Vieơt Nam đã đaău tư khođng ít cho tiên trình hieơn đái hoá ngađn hàng, phù hợp với loơ trình hoơi nhaơp. Tuy nhieđn nhieău ý kiên từ các NHTM cho raỉng, ngay từ bađy giờ cơ quan đaău môi là NHNN caăn xađy dựng moơt chuaơn mực chung, bởi hieơn nay haău như mĩi ngađn hàng tự mày mò, tự đaău tư neđn rât tôn kém và khó khaín đeơ lieđn kêt khi hoơi nhaơp.
Hieơn các NHTM cũng đang rât trođng chờ những cơ chê ưu đãi trực tiêp như : chính quyeăn địa phương các tưnh, thành phô táo đieău kieơn cho ngađn hàng ưu tieđn thueđ mua các maịt baỉng tái các vị trí tôt, ưu đãi veă thuê, hoơ trợ ngađn hàng với chi phí thâp trong vieơc phoơ biên, tuyeđn truyeăn, quạng bá và tiêp thị sạn phaơm dịch vú ngađn hàng đên coơng đoăng thođng qua các keđnh truyeăn thođng đái chúng. Đoăng thời chính phụ caăn táo ra những cơ chê mà tự nó có tác dúng hoơ trợ ngành ngađn hàng rât lớn như vieơc ban hành quy định doanh nghieơp và cá nhađn thực hieơn moơt sô giao dịch phại qua ngađn hàng, ưu đãi trong vieơc quạn lý thuê cho các doanh nghieơp có tỷ leơ giao dịch qua ngađn hàng cao, khođng châp nhaơn những khoạn chi phí hay những giao dịch lớn khođng thođng qua ngađn hàng…. Muôn làm được đieău đó, tự bạn thađn moêi
ngađn hàng vaơn đoơng sẽ rât khó khaín, NHNN vì thê neđn có trách nhieơm đứng ra làm cơ quan đái dieơn cho các NHTM trong vieơc đeă đát ý kiên đôi với Chính phụ và các cơ quan ban ngành có lieđn quan.
3.2 KIÊN NGHỊ VEĂ PHÍA NGAĐN HÀNG NGỐI THƯƠNG VIEƠT NAM:
3.2.1 Hoàn thieơn chính sách phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ:
Có xađy dựng được moơt chính sách đúng đaĩn và kịp thời mới đạm bạo cho ngađn hàng thực hieơn thành cođng múc tieđu đã đaịt ra. Muôn vaơy trước hêt caăn phại có sự thay đoơi trong tư duy quạn lý cụa các nhà quạn trị ngađn hàng.
Caăn phại nhaơn thức lái moơt cách đaăy đụ raỉng, phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ chính là moơt hướng đi quan trĩng mà NHNT phại thực hieơn nêu muôn giữ vững vị thê cụa mình tređn thị trường tài chính Vieơt Nam. Hướng từ moơt ngađn hàng chuyeđn thực hieơn bán buođn mở roơng sang bán lẹ sẽ làm thay đoơi moơt cách sađu saĩc veă cơ câu toơ chức, bô trí nhađn sự, phađn boơ vaơt lực, thiêt kê quy trình nghieơp vú, thay đoơi cođng ngheơ,…. Những thay đoơi đó tuy khođng theơ thực hieơn ngay moơt sớm moơt chieău và caăn đaău tư rât nhieău veă tài chính, tuy nhieđn, đó là vieơc caăn làm và phại làm moơt cách trieơt đeơ.
Đeơ xác định mức đoơ thực hieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ cụa moơt NHTM, các toơ chức tài chính lớn tređn thê giới thường dựa vào các tieđu chí sau:
Giá trị thương hieơu Hieơu lực tài chính
Tính beăn vững cụa nguoăn thu Tính rõ ràng trong chiên lược Naíng lực bán hàng
Naíng lực quạn lý rụi ro Khạ naíng táo sạn phaơm
Thađm nhaơp thị trường Đaău tư vào nguoăn nhađn lực.
Do vaơy, trong xađy dựng chiên lược cụa mình các nhà quạn trị NHNT phại vách rõ những noơi dung chụ yêu sau:
Bước đi cú theơ cho từng giai đốn thực hieơn
Nguoăn lực tài chính caăn thiêt đeơ thực thi chiên lược Lựa chĩn cođng ngheơ nào là phù hợp
Mođ hình quạn trị rụi ro cú theơ
Phađn boơ nguoăn nhađn lực như thê nào
Lựa chĩn thị trường ưu tieđn nào đeơ phúc vú
Loơ trình phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ mới
Tređn cơ sở chiên lược được xađy dựng, NHNT mới có theơ thiêt kê được mođ hình vaơn hành phù hợp, đạm bạo tiêt kieơm được chi phí vaơt lực cũng như nhađn lực mà văn mang lái hieơu quạ kinh tê cao, đoăng thời đạm bạo thực hieơn nhât quán và thông nhât trong toàn heơ thông.
3.2.2 Nhóm giại pháp hoàn thieơn và đa dáng hoá các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ:
3.2.2.1 Phađn tích nhu caău đa dáng cụa khách hàng:
Joseph di Vanna, tác giạ cuôn sách: “Tương lai cụa hốt đoơng ngađn hàng bán lẹ” đã nhaơn xét: Trong tương lai, yêu tô then chôt chính là vieơc naĩm baĩt trước được nhu caău, lợi ích, mong muôn cụa khách hàng đeơ có những đeă xuât phù hợp, những lieđn kêt và những cơ chê táo thuaơn lợi cho hốt đoơng giao dịch theo sát hành vi cụa khách hàng. Vieơc cung câp các dịch vú thương mái và tài chính boơ trợ khách hàng sẽ taíng cường môi quan heơ giữa khách hàng và ngađn hàng, qua đó làm suy giạm
khạ naíng cánh tranh cụa đôi thụ baỉng vieơc kéo xa hĩ ra khỏi lĩnh vực này thođng qua vieơc cung câp các sạn phaơm phù hợp với chi phí mođi giới thâp.
Xác định khách hàng và nhu caău cụa khách hàng từ đó tìm tòi những thị trường chưa khai phá là đieău quan trĩng đạm bạo tính dăn đường cụa ngađn hàng trong vieơc táo laơp các sạn phaơm tài chính mới. Trong đieău kieơn kinh tê còn phát trieơn thâp như ở Vieơt Nam hieơn nay, nhu caău cụa khách hàng thường văn còn khá đơn giạn, trong khi tái haău hêt các quôc gia lớn có neăn tài chính phát trieơn các ngađn hàng thường cung câp hàng ngàn sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ từ các sạn phaơm giạn đơn cho đên các sạn phaơm hoên hợp, trĩn gói cho các khách hàng cụa mình. Neăn kinh tê Vieơt Nam phát trieơn chaơm hơn rât nhieău so với các nước, maịc dù có những đaịc thù rieđng nhưng nhìn chung hướng phát trieơn khá tương đoăng. Nhu caău veă các sạn phaơm tài chính cụa con người thường thay đoơi và phát trieơn theo sự cại tiên veă đieău kieơn sông, mođi trường sông và đieău kieơn veă thu nhaơp. Do vaơy, các NHTM Vieơt Nam với trình đoơ phát trieơn muoơn hơn nhưng lái có nhieău đieău kieơn tiêp thu và hĩc hỏi kinh nghieơm thực tieên từ các quôc gia đi trước. Trong lĩnh vực ngađn hàng bán lẹ, các NHTM Vieơt Nam nói chung và NHNT nói rieđng hoàn toàn có theơ chụ đoơng lựa chĩn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ mà các nước đã thực hieơn thành cođng đeơ xađy dựng thành danh múc sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ cho rieđng mình. Tât nhieđn, khođng theơ sao chép moơt cách máy móc mà phại có sự đieău chưnh cho phù hợp với nhu caău thực tê cụa khách hàng và đieău kieơn thực hieơn cụa chính ngađn hàng.
3.2.2.2 Nghieđn cứu, xađy dựng và phát trieơn sạn phaơm mới:
Ơû khía cánh đaău tư, nhu caău veă các sạn phaơm tài chính tinh vi và phức táp đang gia taíng sẽ làm taíng sức ép leđn các toơ chức cung câp trong vieơc thỏa mãn nhu
caău khách hàng. Như đã trình bày, trong lĩnh vực ngađn hàng bán lẹ, các ngađn hàng tái các nước phát trieơn đã cung câp hàng ngàn sạn phaơm từ đơn giạn đên hoên hợp và trĩn gói. Nói cách khác, dịch vú ngađn hàng sẽ là moơt trong những thê mánh cụa các ngađn hàng nước ngoài khi gia nhaơp thị trường Vieơt Nam; và đađy sẽ là moơt trong những thách thức lớn cụa các NHTM Vieơt Nam nói chung và cụa NHNT nói rieđng. Thời gian qua NHNT cũng đã phát trieơn nhieău những sạn phaơm dịch vú mới theo chuaơn mực quôc tê, nhưng nêu so với các sạn phaơm dịch vú cụa các ngađn hàng tređn thê giới thì xem ra văn còn moơt khoạng cách ; vì vaơy, vieơc taíng cường sạn phaơm dịch vú ngađn hàng trong đó có dịch vú ngađn hàng bán lẹ neđn được nghieđn cứu thực hieơn thường xuyeđn.
Đeơ có theơ xađy dựng danh múc các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ phù hợp cho mình, NHNT neđn tiêp thu moơt cách chĩn lĩc từ kinh nghieơm các nước, phát trieơn sạn phaơm dựa tređn neăn tạng veă cođng ngheơ sẵn có và hướng đaău tư mới cođng ngheơ trong tương lai gaĩn lieăn với vieơc phađn tích cú theơ nhu caău cụa khách hàng trong từng thị trường, từng giai đốn.
Trước maĩt, vieơc mở roơng phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ tái NHNT có theơ thực hieơn theo hướng sau:
+ NHNT caăn hình thành boơ phaơn nghieđn cứu chuyeđn trách phát trieơn sạn phaơm. Trong đó, taơp trung vào những sạn phaơm có hàm lượng cođng ngheơ cao, có đaịc đieơm noơi troơi tređn thị trường nhaỉm táo sự khác bieơt trong cánh tranh, taơn dúng các keđnh phađn phôi mới đeơ đa dáng hoá sạn phaơm, mở roơng và phát trieơn tín dúng tieđu dùng.
+ Phát trieơn và mở roơng các sạn phaơm dịch vú thanh toán khođng dùng tieăn maịt nhaỉm phát huy hieơu quạ và tính naíng kỹ thuaơt cụa cođng ngheơ mới, góp phaăn
hán chê giao dịch tieăn maịt bât hợp pháp, nhanh chóng nađng cao tính thanh khoạn cụa VND và hieơu quạ sử dúng vôn trong neăn kinh tê. Đaơy mánh các dịch vú tài khoạn tieăn gửi với thụ túc đơn giạn, an toàn nhaỉm thu hút nguoăn vôn cụa cá nhađn trong thanh toán và phát trieơn dịch vú thanh toán thẹ, séc thanh toán các nhađn, đaơy mánh huy đoơng vôn qua tài khoạn tiêt kieơm. Ngađn hàng cũng caăn taíng cường hợp tác với các toơ chức và doanh nghieơp có các khoạn thanh toán dịch vú thường xuyeđn, oơn định sô lượng khách hàng, trạ lương như bưu đieơn, hàng khođng, đieơn lực, câp thoát nước, kinh doanh xaíng daău.
+ Phát trieơn các sạn phaơm dịch vú khác như taíng cường thu hút nguoăn kieău hôi tređn cơ sở phôi hợp với các cođng ty xuât khaơu lao đoơng, các cođng ty dịch vú kieău hôi, toơ chức chuyeơn tieăn ở nước ngoài, các ngađn hàng đái lý ở nước ngoài.
+ Trieơn khai dịch vú giữ hoơ, quạn lý tài sạn, uỷ thác đaău tư, cung câp thođng tin và tư vân cho khách hàng. Taíng cường bán chéo sạn phaơm dịch vú ngađn hàng với bạo hieơm, vì có tới 50% khách hàng sử dúng moơt sạn phaơm duy nhât là tài khoạn nhaơn lương.
3.2.2.3 Xađy dựng chính sách giá sạn phaơm
Trong đieău kieơn cánh tranh cụa thị trường, lãi suât huy đoơng có vai trò quan trĩng ạnh hưởng đên kêt quạ huy đoơng vôn veă quy mođ và cơ câu nguoăn vôn. Beđn cánh vieơc phại bù đaĩp mĩi chi phí hốt đoơng, lãi suât cụa ngađn hàng đưa ra caăn phại phạn ạnh đúng quan heơ cung caău veă tieăn teơ tređn thị trường, theo sát chư sô biên đoơng cụa lám phát và phại có tính cánh tranh tređn thị trường. Ngađn hàng caăn phađn tích đưa ra chính sách lãi suât linh hốt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngađn hàng đaịt đieơm giao dịch theo hướng nơi nào có tieăm naíng huy đoơng được nhieău vôn hơn thì áp dúng lãi suât cao hơn.
Xađy dựng heơ thông lãi suât tiêt kieơm theo nhieău baơc đeơ có theơ táo ra những sạn phaơm đa dáng và hâp dăn hơn đeơ thu hút các khách hàng với lượng tieăn gửi lớn, đoăng thời có theơ giạm chi phí vôn đôi với các tài khoạn tieăn gửi có sô dư thâp, khuyên khích khách hàng gửi tieăn tham gia vào các đợt tiêt kieơm dự thưởng.
Đôi với mức lãi suât áp dúng trong cho vay, lãi suât phại được đieău chưnh linh hốt cho phù hợp với cung caău vôn cũng như phù hợp với sự phát trieơn kinh tê xã hoơi trong từng thời kỳ.
Veă phí dịch vú: caăn tính toán mức phí dịch vú sao cho hợp lý đeơ thu hút khách hàng sử dúng dịch vú ngađn hàng. Đaịc bieơt, đôi với những dịch vú ngađn hàng mới trieơn khai, caăn có chính sách giạm phí trong thời gian đaău đeơ khuyên khích khách hàng làm quen với sạn phaơm. Xađy dựng chính sách phí phù hợp đôi với những nhóm khách hàng khác nhau.
Xađy dựng bieơu phí cụa từng lối dịch vú cũng neđn gaĩn với mức đoơ rụi ro cụa từng lối dịch vú đó.
Nói chung, moơt chính sách giá sạn phaơm mang tính cánh tranh văn chưa đụ đeơ lođi kéo khách hàng veă phía mình, NHNT còn caăn phại khođng ngừng mở roơng và