Mặc dự đạt được kết quả khả quan, nhưng việc huy động vốn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội vẫn bộc lộ một số hạn chế, đú là:
Mặc dự Ngõn hàng nhà nước đó cho phộp cỏc Ngõn hàng thương mại đa dạng hoỏ cỏc loại tiền gửi với nhiều hỡnh thức khỏc nhau. Nhưng việc thu hỳt cỏc loại tiền gửi vào ngõn hàng vẫn phự hợp. Năm 2005, nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm 9,62% tổng vốn huy động, năm 2006 chỉ nhỉnh hơn một chỳt là 10,47% cũn lại là 90,38% là nguồn nội tệ. Sản phẩm huy động vốn tuy đó được triển khai nhiều loại hỡnh, nhiều phương thức trả lói song chưa đỏp ứng được nhu cầu thị hiếu của người gửi.
Cơ cấu vốn chưa phự hợp, tỷ trọng vốn huy động khụng kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 thỏng khỏ lớn, vốn trung và dài hạn mặc dự đó cú sự chuyển biến nhưng vẫn cũn chưa đủ đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn. Vốn ngắn hạn thỡ thừa cũn vốn trung và dài hạn thỡ thiếu.
Nguồn vốn chưa cú tớnh ổn định cao, nguồn huy động từ doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế mà chủ yếu từ tiền gửi thanh toỏn sẽ tạo ra sự mất cõn đối khi cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức rỳt tiền gửi tại ngõn hàng
Dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua ngõn hàng rất cú lợi cho ngõn hàng bởi vỡ thụng qua cụng tỏc thanh toỏn Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội sẽ tạo thờm được nguồn vốn khụng phải trả lói hoặc lói rất thấp, nhưng do cụng tỏc thanh toỏn này cũn hạn chế; người dõn vẫn chưa hiểu biết hay chưa quen do tõm lý ưa thớch tiền mặt cũn lớn và cỏc khỏch hàng truyền thống của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội cũn nhiều doanh nghiệp khụng muốn sử dụng đến hỡnh thức này của ngõn hàng.
Ngoài ra, hoạt động Marketing của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đang là một yếu điểm chưa thể khắc phục trong một thời gian ngắn. Hoạt động marketing cũn đơn điệu, chưa được coi trọng đỳng mức nờn cú hiệu quả thấp. Cụng tỏc Marketing mới chỉ dừng lại ở hỡnh thức cỏc bài viết giới thiệu, đăng tải trờn cỏc phương tiện thụng tin đại
chỳng khi chi nhỏnh muốn thụng bỏo về một sự kiện nào đú như tăng lói suất, phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu…
Trỡnh độ nghiệp vụ kỹ thuật của một bộ phận cỏn bộ, viờn chức cũn hạn chế chưa đỏp ứng được nhu cầu cạnh tranh và hội nhập. Cơ sở vật chất của chi nhỏnh cũn nhiều hạn chế chưa thực sự tương xứng với một chi nhỏnh cú truyền thống lõu năm như Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội.
Nguyờn nhõn:
Năm 2006 một số tồn tại ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và vị thế của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đú là cả nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan :
Nguyờn nhõn khỏch quan:
Nền kinh tế thế giới thường xuyờn cú sự biến động do ảnh hưởng của chiến tranh tại cỏc khu vực nhạy cảm, dịch cỳm gia cầm, động thỏi tăng lói suất liờn tục của Cục dự trữ liờn bang Mỹ ( Fed )…đó gõy ra nhiều tỏc động khụng nhỏ đến nền kinh tế cỏc nước trong đú cú Việt Nam.
Một số ngành kinh doanh cú hiệu quả cú dấu hiệu chững lại, xuất hiện tỡnh trạng khú khăn về tài chớnh: ngành giao thụng vận tải cũn xảy ra tỡnh trạng nợ đọng cỏc dự ỏn, ngành cụng nghiệp, vật liệu xõy dựng sản phẩm cũn tồn kho lớn khụng tiờu thụ được…Ngõn hàng là ngành chịu tỏc động to lớn bởi sự gia tăng lói suất ngoại tệ do Cục dự trữ liờn bang Mỹ liờn tục cú động thỏi tăng lói suất USD trong những năm vừa qua, của sức ộp tăng lói suất do chỉ số giỏ tiờu dựng tăng mạnh trong năm 2004, 2005, 2006.
Hiện nay cú nhiều ngõn hàng cổ phần, cỏc Tổ chức tớn dụng, cỏc ngõn hàng liờn doanh nước ngoài hoạt động nờn sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, ngõn hàng liờn doanh và cỏc ngõn hàng nước ngoài cú tốc độ phỏt triển nhanh chúng, cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt nhõn
tài của Việt Nam đang trở thành những trở ngại cho hoạt động của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội núi riờng.
Luật Doanh nghiệp mới tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp ra đời dễ dàng hơn, người dõn chuyển tiền đầu tư vào cỏc doanh nghiệp làm giảm khối lượng vốn gửi vào ngõn hàng. Bờn cạnh đú, thị trường chứng khoỏn trong thời gian gần đõy hoạt động rất “núng” thu hỳt một lượng khụng nhỏ tiền nhàn rỗi của nền kinh tế. Đõy cũng là một khú khăn đối với cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội.
Mặt khỏc, do tõm lý người dõn trờn địa bàn Hà Nội vẫn đang cũn ưa chuộng tiền mặt, thớch cầm tiền trong tay để phũng thõn. Điều này cho thấy sự thiếu hiểu biết của người dõn về hoạt động của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, cỏc thủ tục, chứng từ thanh toỏn qua ngõn hàng chưa thực sự đơn giản gõy cho người dõn tõm lý e ngại khi đến ngõn hàng.
Một số văn bản của Nhà nước của ngành của hệ thống chưa được bổ sung, chỉnh sửa kịp thời gõy ra nhiều khú khăn trong hoạt động ngõn hàng.
Ngoài ra, một số doanh nghiệp nhà nước kinh doanh kộm hiệu quả, thua lỗ đang ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội.
Cơ sở hạ tầng cụng nghệ thụng tin hỗ trợ cho cỏc ngõn hàng chưa đồng bộ. Mức độ tự động hoỏ cỏc dịch vụ cũn thấp và cỏc chương trỡnh hiện đại hoỏ ngõn hàng chưa hoàn thiện và ổn định.
Nguyờn nhõn chủ quan:
Điểm yếu nổi bật của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội là khả năng thớch ứng với thay đổi trờn thị trường. Điều này thể hiện rừ nhất qua việc điều chỉnh lói suất của ngõn hàng, trong khi cỏc ngõn hàng thương mại Cổ phần nhanh chúng điều chỉnh kịp thời lói suất huy
động theo biến động trờn thị trường thỡ Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội vẫn cũn hạn chế do phụ thuộc vào phớ điều vốn của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam. Lói suất huy động của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội thường thấp hơn cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần đó làm hạn chế đến lượng vốn huy động của ngõn hàng.
Cỏc hỡnh thức huy động vốn của chi nhỏnh cũn chưa phong phỳ, chưa đỏp ứng được nhu cầu đa dạng của cỏc khỏch hàng khỏc nhau trờn địa bàn. Hiện nay, cỏc ngõn hàng thương mại và cỏc Tổ chức tớn dụng đó đưa ra nhiều hỡnh thức huy động vốn mới và hấp dẫn. Cỏc hỡnh thức này phự hợp với nhu cầu của nhiều nhúm khỏch hàng khi mà mức sống của người dõn ngày càng được nõng cao. Trong khi đú Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội núi riờng tuy cú ỏp dụng trong thời gian gần đõy như phỏt hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu nhưng cũn đơn điệu.
Về nhõn lực, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội cú một đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn cú trỡnh độ nghiệp vụ khỏ tốt, nhiệt tỡnh, trỏch nhiệm với cụng việc được giao. Tuy nhiờn, một bộ phận cỏn bộ ngõn hàng trẻ do cũn thiếu kinh nghiệm thực tế nờn trỡnh độ nghiệp vụ cũn hạn chế, đụi lỳc cũn gặp phải sơ xuất trong cụng việc. Việc phõn cụng cụng việc phự hợp để phỏt huy tối đa khả năng của mỗi nhõn viờn chưa được coi trọng nờn hiệu quả làm việc chưa cao.
Giống như cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc cụng tỏc tuyờn truyền quảng bỏ cỏc sản phẩm nghiệp vụ, dịch vụ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội tuy đó cú nhiều cố gắng và mang lại hiệu quả nhất định song vẫn cũn hạn chế về chất lượng, mẫu mó, phương thức
quảng bỏ, quảng cỏo và phương phỏp tiếp thị…đó ảnh hưởng ớt nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh.
Việc triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ tại cỏc Phũng giao dịch tuy đó được triển khai, song do địa điểm Phũng giao dịch chưa cú nhiều khỏch hàng sử dụng những sản phẩm như thanh toỏn sộc du lịch, thu đổi ngoại tệ chỉ tập trung chủ yếu vào USD, EUR, chuyển tiền kiều hối phi thương mại, một số cỏn bộ Phũng giao dịch chưa nắm bắt quy trỡnh nghiệp vụ, khi triển khai thực hiện cũn qua nhiều khõu nờn tạo tõm lý ngại việc. Việc triển khai phỏt hành thẻ ghi nợ tại cỏc Phũng giao dịch tuy đó triển khai nhưng kết quả cũn hạn chế. Cụng tỏc chuyển tiền thường tập trung tại cỏc Phũng giao dịch ở cỏc khu vực thương mại nhiều hộ kinh doanh nờn nhiều địa điểm Phũng giao dịch vẫn chưa phỏt huy và quảng bỏ tốt loại sản phẩm này.
Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội chưa cú chớnh sỏch khỏch hàng trong huy động tiền gửi dõn cư, cỏc dịch vụ sau khi huy động hầu như khụng cú đặc biệt là người dõn sau khi gửi tiền vào ngõn hàng hoàn toàn thiếu thụng tin như sự biến động về số dư, lói suất, tỷ giỏ…Mặt khỏc thể thức gửi và lĩnh cũn rườm rà, gửi ở đõu lĩnh ở đú, chưa cú dịch vụ hỗ trợ cho khỏch hàng thuận tiện hơn.
Địa điểm đặt trụ sở văn phũng giao dịch của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội chưa thật sự phự hợp với nền kinh tế thị trường, khụng thuận tiện thực hiện giao dịch của ngõn hàng với khỏch hàng. Trụ sở của cỏc ngõn hàng chi nhỏnh cấp 2 chủ yếu là đi thuờ nờn vẫn mang tớnh tạm bợ, chật hẹp đó làm ảnh hưởng đến thương hiệu của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội trong dõn cư gõy khú khăn cho ngõn hàng khi tiếp cận với thị trường.
Thời gian giao dịch của ngõn hàng cũn bú hẹp trong giờ hành chớnh đó hạn chế đỏng kể khả năng huy động vốn.
Cụng nghệ và trang thiết bị của ngõn hàng lạc hậu nhiều so với mặt bằng chung của thế giới. Hệ thống thụng tin chưa phỏt triển đồng bộ, tự động hoỏ thấp. Hầu như chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hợp lý và chưa cú chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững.
Việc huy động vốn nhàn rỗi từ cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức kinh tế vẫn mang tớnh thụ động hầu hết là do nhu cầu từ phớa doanh nghiệp nhiều hơn là biện phỏp thu hỳt của ngõn hàng. Hay núi cỏch khỏc, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội vẫn cũn thụ động trong việc khai thỏc nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi từ cỏc doanh nghiệp.
Túm lại, trong những năm vừa qua Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đó đạt được nhiều kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh. Những hạn chế cũn tồn tại cần phải được nghiờn cứu xem xột để rỳt kinh nghiệm và hạn chế những ảnh hưởng tiờu cực do những điều kiện bất lợi. Trong thời gian tới mụi trường cạnh tranh sẽ ngày càng khốc liệt khi mà cỏc ngõn hàng nước ngoài được tự do tham gia vào thị trường Việt Nam – cỏc đối thủ này đều rất mạnh về tiềm lực tài chớnh cũng như trỡnh độ quản lý, khả năng ỏp dụng cụng nghệ mới nờn cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội núi riờng cần phải cú những chiến lược, phương hướng hoạt động cụ thể để tồn tại và phỏt triển.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ NỘI
Cú thể núi những năm đầu thế kỷ 21 là những năm “bản lề” cho cuộc chạy đua của tất cả cỏc Ngõn hàng thương mại chuẩn bị cho hội nhập đầy gay go và quyết liệt. Cỏc chỉ tiờu đó đạt được là nền tảng cho sự phỏt triển của cỏc ngõn hàng trong thời gian tiếp theo. Trong thời gian khụng xa, cỏc ngõn hàng sẽ hoạt động trong mụi trường khụng cú sự bảo hộ, ưu đói của chớnh phủ, cỏc ngõn hàng sẽ phải tự vươn lờn trong lũng cụng chỳng và cỏc nhà đầu tư. Những lợi thế về mạng lưới hoạt động, về khỏch hàng, về lói suất… sẽ khụng cũn, mà thay vào đú là những khú khăn, cỏc ngõn hàng trong nước phải đương đầu với những ngõn hàng nước ngoài cú tiềm lực tài chớnh khổng lồ, cú cỏch thức quản lý tiờn tiến, cụng nghệ hiện đại, sản phẩm và dịch vụ phong phỳ đa dạng…Khụng những thế, tại Việt Nam cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng, cỏc cụng ty bảo hiểm bưu điện, cỏc cụng ty cho thuờ tài chớnh cũng sẽ ra đời với nhiều hỡnh thức hoạt động mới trong đú cú cả huy động vốn. Trong mụi trường cạnh tranh đầy “lửa” như thế buộc cỏc Ngõn hàng Thương mại núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội núi riờng phải cú định hướng phỏt triển rừ ràng cụ thể.
Trờn cơ sở quỏn triệt chiến lược phỏt triển của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam trước những yờu cầu của đời sống kinh tế xó hội của đất nước, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đó xõy dựng kế hoạch, phương hướng hoạt động trong thời gian tới như sau:
3.1.1 Định hướng chung
Thứ nhất: Cơ cấu lại tổ chức bộ mỏy theo hướng
Sắp xếp lại tổ chức bộ mỏy theo hướng tuõn thủ chiến lược khỏch hàng, khụng coi trọng mở rộng chi nhỏnh mà cần coi trọng tớnh chuyờn nghiệp để nắm chắc đặc điểm động thỏi của từng nhúm khỏch hàng, từng loại nghiệp vụ để phỏt triển thị trường trờn cơ sở phỏt triển cỏc “quầy” giao dịch và tận dụng tối đa thành tựu của khoa học cụng nghệ.
Phỏt triển hệ thống “ngõn hàng bỏn lẻ” hay cũn gọi là “giao dịch một cửa”, hệ thống kờnh phõn phối điện tử nhằm năng động hoỏ quỏ trỡnh phỏt triển dịch vụ, chuyển hướng thị trường hay thay đổi nhúm khỏch hàng.
Thứ hai: tăng cường năng lực hoạt động và quản lý kinh doanh
Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế và cỏc tổ chức xó hội khỏc. Chỳ trọng huy động vốn trung và dài hạn cả nội tệ và ngoại tệ.
Mở rộng cho vay cỏc thành phần kinh tế làm ăn cú hiệu quả, dự ỏn khả thi, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, đỏp ứng đầy đủ nhu cầu về vay vốn. Tiếp tục tỡm mọi giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng, rà soỏt hoàn chỉnh hồ sơ 100% khỏch hàng đang cũn dư nợ.
Triển khai cỏc loại hỡnh dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện cú hiệu quả, phự hợp với nhu cầu thị trường.
Tập trung triển khai toàn diện cú chất lượng cụng tỏc quảng cỏo, quảng bỏ toàn diện kịp thời cỏc mặt hoạt động nghiệp vụ ngõn hàng nhằm nõng cao thương hiệu uy tớn vị thế của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội núi riờng và Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam núi chung.
Thứ ba: Tăng cường năng lực tài chớnh
Tăng vốn tự cú bằng lợi nhuận để lại, phỏt hành trỏi phiếu huy động