1.3.1. Nhúm nhõn tố khỏch quan
Những nhõn khỏch quan thuộc về mụi trường bờn ngoài ngõn hàng thương mại, cỏc ngõn hàng thương mại chỉ cú thể nhận biết và tỡm cỏch hạn chế tỏc động tiờu cực của chỳng mà khụng thể thay đổi cỏc nhõn tố này được.
1.3.1.1 Mụi trường kinh tế - xó hội
Một nền kinh tế ổn định luụn là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngõn hàng. Nền kinh tế được coi là ổn định khi lạm phỏt được kiểm soỏt, khụng cú dấu hiệu của khủng hoảng hay suy thoỏi, mức sống của người dõn được bảo đảm…Khi đú đời sống của người dõn ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, nguồn vốn sẽ chảy vào ngõn hàng nhiều hơn. Với một nền kinh
tế ổn định, giỏ cả hàng hoỏ - dịch vụ cũng như sức mua của đồng tiền tạo cho người dõn cảm giỏc tin tưởng thỡ họ mới an tõm gửi tiền vào ngõn hàng. Ngược lại, một nền kinh tế suy thoỏi hay cú lạm phỏt cao thỡ người dõn sẽ cú xu hướng giữ tiền mặt hoặc mua vàng hay ngoại tệ mạnh để dự trữ.
Bờn cạnh cỏc yếu tố vĩ mụ như lạm phỏt hay suy thoỏi…hoạt động huy động vốn cũn chịu ảnh hưởng của cỏc yếu tố như mật độ dõn cư trong địa bàn hoạt động, thu nhập trung bỡnh của dõn cư, của cỏc tổ chức kinh tế trong địa bàn…Nếu ngõn hàng cú địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đụng dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế thỡ sẽ cú khả năng huy động được nhiều vốn hơn cỏc ngõn hàng hoạt động ở địa bàn miền nỳi hay hải đảo xa xụi. Mức thu nhập của dõn cư cũng là tỏc nhõn quyết định đến quy mụ của nguồn vốn huy được, điều này cú thể dễ dàng thấy được rằng nếu như người dõn cú thu nhập tương đối cao, sau khi đó chi trả cho cỏc nhu cầu của cuộc sống mà vẫn cũn lại một khoản tiền thỡ họ sẽ gửi tiền vào ngõn hàng.
Ngoài ra cũn một yếu tố đú là thúi quen tiờu dựng và tiết kiệm của người của người dõn. Vớ dụ như Việt Nam là một quốc gia mà người dõn vẫn quen giao dịch bằng tiền mặt, một phần là do trỡnh độ khoa học cụng nghệ, luật phỏp ở Việt nam chưa đủ để đỏp ứng yờu cầu thanh toỏn qua chuyển khoản nhưng nhỡn chung tõm lý của người Việt Nam vẫn “thớch” tiền mặt hơn là sử dụng cỏc loại dịch vụ ngõn hàng và điều này cũng làm giảm hiệu quả hoạt động của ngõn hàng nhất là trong lĩnh vực thanh toỏn.
1.3.1.2 Mụi trường chớnh trị - phỏp lớ
Đõy là nhõn tố cú ảnh hưởng quan trọng tới toàn bộ nền kinh tế chứ khụng phải chỉ riờng ngành ngõn hàng. Chớnh trị và kinh tế là hai phạm trự cú sự tỏc động qua lại, ảnh hưởng đến nhau rừ rệt. Chớnh trị ảnh hưởng tới nền kinh tế và cỏc hoạt động chớnh trị cũng mang mục đớch kinh tế và tạo ra những biến động về chớnh trị. Bất kỳ một sự thay đổi nào về chớnh trị cũng cú
thể tạo ra một tỏc động to lớn với nền kinh tế. Tỡnh hỡnh chớnh trị ổn định tạo điều kiện cho kinh tế vận hành trụi chảy và ổn định. Nếu tỡnh hỡnh chớnh trị bất ổn sẽ tạo ra tõm lý hoang mang trong dõn cư, việc họ rỳt tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra cỏc ngõn hàng nước ngoài là điều hoàn toàn cú thể xảy ra.
Ngoài cỏc yếu tố chớnh trị, hoạt động ngõn hàng cũn chịu sự chi phối của hành lang phỏp lý bao gồm thể chế trong và ngoài quốc gia (đối với cỏc ngõn hàng cú phạm vi hoạt động mở rộng ra ngoài biờn giới ). Như chỳng ta đó biết, ngõn hàng là một ngành cú ảnh hưởng quan trọng đối với cả nền kinh tế, hoạt động của ngõn hàng cũn mang tớnh xó hội hoỏ cao. Do đú, sự sụp đổ của một ngõn hàng sẽ kộo theo sự sụp đổ dõy chuyền của cả hệ thống ngõn hàng gõy hậu quả nghiờm trọng cho nền kinh tế, thậm chớ gõy ra khủng hoảng kinh tế. Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải được quản lớ chặt chẽ, nghiờm ngặt để trỏnh hậu quả đỏng tiếc cho nền kinh tế. Khung phỏp lý ỏp dụng đối với ngành ngõn hàng cần phải đảm bảo mức độ an toàn cho cỏc ngõn hàng, ngăn ngừa ngõn hàng tham gia vào cỏc vụ đầu tư và hoạt động mạo hiểm cú thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khỏch hàng. Phỏp luật về ngõn hàng thụng thoỏng sẽ tạo điều kiện cho ngõn hàng thực hiện tốt cỏc chức năng của mỡnh và kinh doanh cú hiệu quả. Một mụi trường phỏp lớ khụng rừ ràng minh bạch, nhiều trở ngại cho nhiều hoạt động ngõn hàng chắc chắn sẽ gõy ra khú khăn cho cỏc Ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh. Bờn cạnh cỏc quy định của phỏp luật cũn phải nhắc đến cỏc quy định của Ngõn hàng nhà nước đối với hoạt động của Ngõn hàng thương mại. Quy định về quy mụ cỏc khoản vay, về điều kiện tớn dụng, phỏt hành cỏc loại giấy nợ…đều gõy ra ảnh hưởng tới hoạt động của ngõn hàng thương mại.
1.3.1.3 Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng
Nhõn tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng thương mại đú là những người gửi tiền vào ngõn hàng, người vay tiền và cỏc
khỏch hàng sử dụng dịch vụ của ngõn hàng. Khỏch hàng vừa là nguồn cung về vốn tớn dụng đồng thời cũng là nguồn cầu vốn vay. Với tư cỏch là bờn cung về vốn tớn dụng, họ mong nhận được từ ngõn hàng một khoản lói từ tiền gửi, dịch vụ liờn quan. Vỡ chất lượng tạo vốn phụ thuộc vào cả 3 yếu tố khỏch hàng, ngõn hàng và uy tớn của ngõn hàng. Ngõn hàng cú uy tớn càng cao thỡ càng thu hỳt được càng nhiều khỏch hàng đến với mỡnh. Trong mụi trường cạnh tranh như hiện nay, khỏch hàng càng cú nhiều cơ hội lựa chọn hỡnh thức đầu tư của mỡnh. Họ chỉ tỡm đến địa chỉ để gửi hay để vay tiền ở những nơi họ thấy thuận tiện nhất. Trong điều kiện ớt cú sự khỏc biệt như hiện nay nếu ngõn hàng nào đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng với thỏi độ thõn thiện, thủ tục đơn giản sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng tốt tạo điều kiện cho hoạt động huy vốn được thuận lợi, hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng sẽ cao.
1.3.1.4. Đối thủ cạnh tranh của ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là yếu tố khụng thể trỏnh khỏi và cạnh tranh được coi là động lực của sự phỏt triển trong bất kỳ lĩnh vực nào. Ngày nay, mụi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngõn hàng ngày càng khốc liệt khi thị trường tài chớnh ngày càng đa dạng, phức tạp do cú sự tham gia của nhiều ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng. Để cạnh tranh được với cỏc đối thủ cỏc ngõn hàng phải nghiờn cứu kỹ cỏc điều kiện thị trường và đưa ra mức lói suất phự hợp, cải tiến chất lượng phục vụ…
Bờn cạnh đú, thị trường chứng khoỏn, thị trường bất động sản cũng là yếu tố cạnh tranh đối với hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng. Sự phỏt triển của những thị trường này đó giỳp người dõn ngày càng cú nhiều cơ hội lựa chọn cỏc hỡnh thức đầu tư. Để làm cho tài sản của mỡnh sinh lời họ khụng nhất thiết phải gửi tiền vào ngõn hàng mà họ cú thể đầu tư vào bất động sản hay chứng khoỏn…Thậm chớ, những thị trường này cũn mở ra cho họ những cơ hội cú thu nhập cao hơn đầu tư vào ngõn hàng.
Vỡ vậy cạnh tranh vừa là thỏch thức vừa là cơ hội thỳc đẩy sự phỏt triển và nõng cao chất lượng hoạt động của ngõn hàng.
1.3.2 Nhúm nhõn tố chủ quan
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng
Mỗi ngõn hàng đều xõy dựng cho mỡnh một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh cần được xõy dựng dựa trờn việc ngõn hàng xỏc định vị trớ hiện tại của mỡnh trong hệ thống ngõn hàng, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thỏch thức đồng thời dự đoỏn được sự thay đổi của mụi trường kinh doanh trong tương lai. Nếu chiến lược kinh doanh đỳng đắn, cỏc nguồn lực được khai thỏc tối đa thỡ huy động vốn của ngõn hàng sẽ phỏt huy hiệu quả cao nhất.
Hệ thống chớnh sỏch liờn quan đến huy động vốn bao gồm:
Chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, chi phớ dịch vụ được gọi chung là chớnh sỏch giỏ cả cỏc sản phẩm, dịch vụ tài chớnh.
Cỏc chớnh sỏch liờn quan đến sản phẩm, dịch vụ tiền gửi của ngõn hàng. Nhúm chớnh sỏch này thể hiện chất lượng cỏc loại sản phẩm dịch vụ cung ứng : chất lượng tài khoản, kỳ hạn, cỏc dịch vụ liờn quan…
Cỏc chớnh sỏch trong phục vụ và giao tiếp khỏch hàng để thấy được hỡnh ảnh của ngõn hàng. Thỏi độ phục vụ thõn thiện, chu đỏo, hệ thống thanh toỏn được bố trớ một cỏch khoa học là những điều cần thiết để giữ vững khỏch hàng truyền thống và cú thờm khỏch hàng mới
1.3.2.2 Uy tớn của ngõn hàng
Uy tớn là tài sản vụ hỡnh quý giỏ của Ngõn hàng thương mại đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiờn, khụng phải bất cứ ngõn hàng nào cũng cú uy tớn mà nú được tạo dựng lõu dài trong quỏ trỡnh hoạt động. Khỏch hàng bao giờ cũng tỡm đến ngõn hàng cú uy tớn cao để gửi tiền với hy vọng ngõn hàng cú thể đỏp ứng tốt nhất nhu cầu của mỡnh và hạn chế rủi ro. Thậm
chớ, ngõn hàng cú uy tớn đưa ra mức lói suất thấp hơn đụi chỳt so với cỏc ngõn hàng khỏc nhưng người gửi tiền vẫn lựa chọn ngõn hàng đú. Ngõn hàng cú uy tớn bao giờ cũng thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn những ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy, ngõn hàng lớn sẵn cú uy tớn trong nhiều năm sẽ cú ưu thế trong huy động vốn và giỳp ngõn hàng cú khả năng ổn định lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phớ huy động. Uy tớn khụng chỉ ảnh hưởng tới quỏ trỡnh huy động vốn mà cũn ảnh hưởng tới tất cả cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng.
1.3.2.3 Lói suất huy động vốn và cho vay
Đối với người gửi tiền là cỏc doanh nghiệp, họ gửi tiền vào ngõn hàng với mục đớch thanh toỏn thỡ lói suất khụng phải là vấn đề mà họ quan tõm lớn nhất. Điều mà họ quan tõm lớn nhất đú là việc sử dụng cỏc dịch vụ từ ngõn hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi khụng kỡ hạn. Bờn cạnh tiền gửi khụng kỡ hạn thỡ vốn huy động của ngõn hàng bao gồm cả tiền gửi cú kỡ hạn của cỏc doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dõn cư. Bộ phận tiền gửi này gửi vào ngõn hàng với mục đớch hưởng lói nờn lói suất là vấn đề mà họ rất quan tõm và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lói suất.
Để tạo được nhiều vốn đỏp ứng được nhu cầu sử dụng của mỡnh, cỏc Ngõn hàng thương mại phải cú chớnh sỏch lói suất hợp lý sao cho lói suất huy động vừa đảm bảo kớch thớch người gửi tiền vừa phự hợp với lói suất cho vay. Hiện nay, một số ngõn hàng để thu hỳt khỏch hàng gửi tiền cũng như vay tiền đó sử dụng chớnh sỏch lói suất rất linh hoạt, chia nhỏ lói suất theo thời hạn khỏc nhau. Tuy nhiờn, sự tăng giảm này chỉ giới hạn trong một biờn độ nhất định vỡ nú phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cú lói. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.2.4 Mạng lưới phục vụ và cỏc hỡnh thức huy động vốn
Với những ngõn hàng sỏt địa bàn dõn cư hoặc gần với trung tõm thương mại thỡ sẽ cú thuận lợi khi thu hỳt vốn. Mạng lưới huy động của cỏc ngõn hàng thường được thể hiện thụng qua việc tổ chức cỏc quỹ tiết kiệm, Phũng giao dịch. Khi cụng chỳng cú tiền nhàn rỗi họ thường tới quỹ tiết kiệm gần
nhất để gửi tiền. Mạng lưới huy động rộng rói sẽ tạo điều kiện thu hỳt tiền gửi tiết kiệm của nhõn dõn. Do vậy việc mở thờm điểm giao dịch là quan trọng hàng đầu nhưng vị trớ đặt ở đõu để huy động vốn hiệu quả nhất cũn quan trọng hơn. Thụng thường cỏc chi nhỏnh thường được mở ở mặt đường quốc lộ, nơi đụng dõn cư để thuận tiện cho người dõn gửi tiền.
Để thu hỳt tối đa cỏc nguồn lực trong nền kinh tế thỡ Ngõn hàng thương mại phải đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động. Hỡnh thức huy động càng phong phỳ thỡ ngõn hàng càng dễ huy động và cỏc nguồn huy động được cũng phong phỳ hơn.
1.3.2.5 Trỡnh độ và thỏi độ phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng
Con người vẫn là yếu tố quyết định đến việc thành bại của một ngõn hàng; chớnh con người gõy dựng uy tớn của ngõn hàng với khỏch hàng. Một ngõn hàng với đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ nghiệp vụ cao với tỏc phong làm việc vui vẻ, lịch sự, thỏi độ phục vụ tận tỡnh, chu đỏo sẽ gõy ấn tượng tốt đẹp với khỏch hàng. Đặc biệt nhõn viờn giao dịch được coi là “bộ mặt” của ngõn hàng, hỡnh ảnh của họ trong mắt khỏch hàng phản ỏnh hỡnh ảnh của ngõn hàng. Khỏch hàng cú quyền lựa chọn, vỡ vậy họ sẽ chọn ngõn hàng nào làm họ hài lũng nhất để gửi tiền, vay tiền và sử dụng cỏc dịch vụ khỏc do ngõn hàng cung ứng.
Đối với nhà quản lớ thỡ năng lực và trỡnh độ của họ là yếu tố quyết định hàng đầu đến tất cả hoạt động của ngõn hàng trong đú cú huy động vốn.
Vỡ vậy, con người với khả năng và trỡnh độ ngày càng khẳng định vị trớ của ngõn hàng trong nền kinh tế thị trường và đú chớnh là nhõn tố cạnh tranh khụng thể thiếu được trong hoạt động của mỗi ngõn hàng.
1.3.2.6 Trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng
Trang thiết bị cũng là một nhõn tố khụng thể thiếu được để khụng ngừng nõng cao hiệu quả huy động vốn. Trong những năm qua nhờ tiến bộ của cụng nghệ thụng tin đó cú nhiều sản phẩm, dịch vụ mới cú liờn quan đến hoạt động
của ngõn hàng như mỏy rỳt tiền tự động ATM, dịch vụ ngõn hàng tại nhà, hệ thống thanh toỏn điện tử…Như vậy, một ngõn hàng được trang bị đầy đủ cỏc trang thiết bị cụng nghệ hiện đại, phự hợp với năng lực và khả năng tài chớnh, phạm vi, quy mụ hoạt động sẽ giỳp cho sự thành cụng của hoạt động ngõn hàng. Do đú, ngõn hàng sẽ kịp thời phục vụ yờu cầu của khỏch hàng về tất cả cỏc mặt dịch vụ một cỏch chớnh xỏc, nhanh chúng và chi phớ hợp lớ.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ
NỘI
2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ NỘI TRIỂN NễNG THễN HÀ NỘI
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội
Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội là đơn vị trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 51- QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt nam hiện nay là Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
Đến cuối năm 2006, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội cú 11 phũng ban và 11 chi nhỏnh cấp 2 trực thuộc và 38 phũng giao dịch hoạt động theo quy chế 454/QĐ/HĐQT - TCCB ngày 24 thỏng 12 năm 2004 của Hội đồng quản trị Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam
Ban giỏm đốc: Gồm 1 giỏm đốc và cỏc Phú giỏm đốc trực tiếp quản lý điều hành toàn diện hoạt động kinh doanh tại trung tõm và cỏc chi nhỏnh trực thuộc.
Mễ HèNH TỔ CHỨC