III. Một số kiến nghị
2. Kiến nghị đối với Ngânhàng Nhà nớc Việt Nam
-Hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
-Cần tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát đối với các Ngân hàng thơng mại để chấn chỉnh những sai sót, vi phạm trong việc thẩm định và quyết định cho vay của Ngân hàng. Đồng thời xử lý nghiêm khắc các vi phạm của các Ngân hàng mà đặc biệt là các cán bộ tín dụng thực hiện việc cho vay thiếu trách nhiệm dẫn đến nhiều khoản vay có chất lợng thấp.
-Ngân hàng Nhà nớc cần phối hợp với các Bộ ngành để xây dựng trung tâm chuyên thu thập và cung cấp thông tin về các Doanh nghiệp, các hộ sản xuất về mặtpháp lý, lịch sử khách hàng, tình hình tài chính, công nợ để các Ngân hàng nắm bắt rõ hơn về các Doanh nghiệp trớc khi quyết định cho vay đồng thời quản lý, kiểm soát đợc các Doanh nghiệp, tránh tình trạng gian lận trong vay vốn tại Ngân hàng.
-Ngân hàng Nhà nớc cần hộ trợ về cơ chế, vốn để áp dụng công nghệ hiện đại vào các khâu trong hoạt động của NHNNo&PTNT Việt Nam mà đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm phục vụ và quản lý khách hàng tốt hơn. Ngoài
ra giúp Ngân hàng áp dụng đợc những công nghệ tiên tiến, những kinh nghiệm trong quản lý, trong kiểm soát rủi ro nhằm từng bớc nâng cao hiệu quả, chất lợng hoạt động NHNNo&PTNT Việt Nam tiến tới hội nhập trên thế giới.
Kết Luận
Quá trình đổi mới đang diễn ra ngày càng sâu rộng và triệt để trên mọi nhân tố của nền kinh tế, trong mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với NHNNo&PTNT Việt Nam đã có những đổi mới và hoàn thiện nhng để sao cho có hiệu quả thì vẫn là một vấn đề bức xúc, có ý nghĩa lớn cả về lý luận và thực tiễn.
Riêng hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT Việt Nam cũng nằm trong xu hớng đổi mới đó và luôn tự hoàn thiện, khắc phục những hạn chế, khó khăn còn tồn tại góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của NHNNo&PTNT Việt Nam cũng nh trong công cuộc xây dựng nền kinh tế phát triển vững mạnh.
Với luận văn về đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNNo&PTNT Việt Nam”, em đã phần nào hệ thống hoá vị trí, vai trò và sự cần thiết trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng. Qua việc đánh giá thực trạng tín dụng, luận văn đã phân tích và đa ra một số giải pháp, kiến nghị để từ đó khẳng định việc tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNNo&PTNT Việt Nam trong thời gian tới là yêu cầu của nền kinh tế thị trờng định hớng XHCN, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Do trình độ hiểu biết, điều kiện và phạm vi nghiên cứu có hạn nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót và hạn chế. Em rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp, chỉ dẫn của thầy cô và các bạn để luận văn có ý nghĩa thiết thực hơn.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính - Federich Mishkin 2. Quản trị ngân hàng thơng mại - Pete Rose
3. Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại - TS. Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo.
4. Lý thuyết tài chính tiền tệ - TS. Nguyễn Hữu Tài
5. Tạp chí Lý thuyết tài chính tiền tệ các năm 2002, 2003, 2004. 6. Tạp chí Ngân hàng các năm 2002, 2003, 2004.
7. Báo cáo thờng niên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam các năm 2001, 2002, 2003.
Mục lục
Trang
Lời nói đầu...1
Chơng I: Lý luận chung về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại...3
I. Tín dụng ngân hàng:...3
1.Khái niệm:...3
2. Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng:...3
3. Phân loại tín dụng...4
Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và và mục đích quản lý của ngân hàng. Sau đây là một số cách phân loại:...4
a. Phân loại theo thời gian:...4
b. Phân loại theo hình thức:...5
c. Phân loại theo tài sản đảm bảo:...5
d. Phân loại tín dụng theo rủi ro:...6
e. Phân loại khác:...6
II. Hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng:...7
1. Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng...7
2. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng...8
a. Hiệu quả hoạt động tín dụng với phát triển kinh tế xã hội...8
b. Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng:...8
c. Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với ngân hàng:...9
3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng...9
3.1. Tỷ lệ vốn tự có trên tổng tài sản:...9
3.2. Tỷ lệ d nợ trên nguồn vốn huy động...10
3.3. Tỷ lệ d nợ cho vay có bảo đảm trên tổng d nợ...10
3.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ:...10
3.5. Mức lãi ròng biên tế...11
3.6. Thu nhập từ tiền lãi ròng...11
3.7. Quan hệ với khách hàng...11
3.8. Nhóm các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng không thể định lợng...12
4. Các nhân tố ảnh hởng tới hiệu quả tín dụng...12
4.1. Nhìn từ góc độ ngời cho vay...13
4.2. Nhìn từ góc độ ngời đi vay...14
4.3. Nhìn từ góc độ môi trờng kinh tế...16
4.4. Nhìn từ góc độ môi trờng pháp lý...17
Chơng II: Thực trạng hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam...18
1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam:...18
2. Cơ cấu tổ chức và mạng lới hoạt động của NHNN&PTNT Việt Nam hiện nay:...21
II. Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNNo&PTNT Việt Nam...24
1. Môi trờng hoạt động:...24 2. Tình hình huy động vốn:...24 Chỉ tiêu...25 Tổng tài sản...25 Chỉ tiêu...26 VND...26 TT...28 Tổng tài sản...28 Vốn vay...28 TT 28 Chỉ tiêu...28 Dài hạn...29 Tổng cộng...29
Giấy tờ có giá / Tổng nguồn vốn (%)...29
3. Tình hình sử dụng vốn:...29
Chỉ tiêu...29
4. Thực trạng quản lý, điều hoà vốn:...30
5. Tình hình quản lý đối với khách hàng:...31
III. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNN & PTNT Việt Nam...31
1. Các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng:...31
a. Chỉ số Nợ quá hạn / Tổng d nợ:...32
b. Chỉ số D nợ ngắn hạn / Tổng d nợ và D nợ dài hạn / Tổng d nợ:...32
c. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu:...32
2. Tình hình hoạt động cho vay...33
Loại vay...33 Năm 2001...33 Năm 2002...33 Năm 2003...33 Số lợng...33 Tỷ trọng...33 Số lợng...33 Tỷ trọng...33 Số lợng...33 Tỷ trọng...33 Ngắn hạn...33 34.370...33 57,25...33
44.526...33 56,10...33 65.838...33 55,86...33 Trung dài hạn...33 25.660...33 42,75...33 34.838...33 43,90...33 52.035...33 44,14...33 Tổng cộng...33 60.030...33 100 33 79.364...33 100 33 117.873...33 100 33 3. Cơ cấu cho vay thay đổi theo hớng của nền kinh tế nhiều thành phần đã chú trọng đầu t thành phần kinh tế ngoài quốc doanh...34
Chỉ tiêu...35
4. Lợi nhuận thu đợc từ các hoạt động tín dụng:...36
5. Tình hình tỷ lệ nợ quá hạn của NHNN&PTNT Việt Nam...37
IV. Đánh giá chung về hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNNo&PTNT Việt Nam...38
1. Những thành quả đạt đợc...38
2. Những hạn chế, vớng mắc của hoạt động tín dụng tại NHNNo & PTNT Việt Nam...39
3. Những nguyên nhân chủ yếu:...41
3.1. Nguyên nhân chủ quan:...41
3.2. Nguyên nhân khách quan:...42
Chơng III: Giải pháp nhằm nâng cao...44
hiệu quả hoạt động tín dụng của...44
NHNNo&PTNT Việt Nam...44
I. Định hớng phát triển của NHNNo&PTNT Việt Nam...44
1. Mục tiêu tổng quát...44
2. Mục tiêu cụ thể (Giai đoạn 2001 – 2005)...45
a. Chỉ tiêu phấn đấu (Giai đoạn 2001 – 2005):...45
b. Phơng hớng, mục tiêu năm 2004:...46
II. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNNo&PTNT Việt Nam...47
1. Hoàn thiện hoạt động huy động vốn:...47
2. Tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động đầu t vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam...52
2.1. Thay đổi cách nhìn nhận về đảm bảo tiền vay để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng52 2.2. Mở rộng tín dụng trung, dài hạn; đồng thời gắn với tín dụng ngắn hạn phục vụ cho phát triển
nền kinh tế quốc dân...54
2.3. Nâng cao hiệu quả tín dụng...56
III. Một số kiến nghị...57
1. Kiến nghị đối với Chính phủ :...57
2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam...58
Kết Luận...60