II. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNNo&PTNT Việt Nam
1. Hoàn thiện hoạt động huy động vốn:
Trong cơ chế thị trờng, huy động vốn qua kênh tín dụng ngân hàng chiếm vị trí quan trọng. Bởi bằng cách “đi vay để cho vay”, huy động vốn qua kênh tín dụng ngân hàng giải quyết cả hai đầu (đầu vào đầu ra), rạo ra kênh l- u thông vốn trong xã hội rất nhanh nhạy và liên tục. Việc khai thác nguồn vốn này nh thế nào đó trách nhiệm trớc hết thuộc về các TCTD và nó cũng là chủ lực trong chiến lợc huy động vốn lâu dài; là giải pháp chủ yếu thực hiện “nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn nớc ngoài là quan trọng”. Điều này lại càng có ý nghĩa quan trọng đối với NHN0& PTNT Việt Nam hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Để khai thác tốt nguồn vốn này NHN0& PTNT Việt Nam phải xử lý các vấn đề:
Một là: Xác lập cơ chế huy động vốn của NHN0& PTNT Việt Nam phải phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội của đất nớc.
Thực hiện chính sách này, các chi nhánh của NHN0& PTNT Việt Nam hớng vào:
- Đổi mới cơ chế huy động vốn tại các chi nhánh, mà trớc hết phải là lực lợng chủ yếu để thờng xuyên tăng trởng nguồn vốn tín dụng. Tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế mở và sử dụng các tài khoản đợc thuận tiện; không phân biệt đối xử mở tài khoản giữa DNNN với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hoặc với hộ t nhân, cá thể nếu có đủ điều kiện. Đơn giản hoá một số thủ tục, mở rộng địa bàn thanh toán (không lệ thuộc vào địa d hành chính)…
Mục tiêu mở rộng huy động tiền gửi ở NHN0& PTNT Việt Nam là nhằm thu hút tối đa mọi nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Một mặt để tăng cờng nguồn vốn tín dụng đầu t sinh lợi, mặt khác tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt; giảm tiền mặt trong lu thông, tiết kiệm chi phí phát hành tiền mặt. Hai mặt này có tác dụng thúc đẩy lẫn nhau và tăng cờng hiệu quả vận động vốn tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần giảm lạm phát.
- áp dụng chế độ thởng phạt đối với công tác thanh toán và sử dụng tiền mặt.
Để đảm bảo nghĩa vụ và quyền lợi của cả đôi bên: khách hàng và ngân hàng, nên có những chính sách thởng phạt rõ ràng. Nếu ngân hàng chậm thanh toán theo yêu cầu của khách hàng hoặc chuyển sai địa chỉ thì ngân hàng phải bồi thờng cho khách hàng phù hợp với thiệt hại do ngân hàng gây ra cho khách hàng. Ngợc lại, nếu khách hàng vi phạm quy chế thanh toán, quản lý tiền mặt nh đổi séc hởng tỷ lệ, cho thuê mớn tài khoản… thì bị phạt. Qua một thời kỳ nhất định, ngân hàng cần tổng kết và có chế độ thởng cho khách hàng thực hiện tốt các copong tác thanh toán và quản lý tiền mặt. Quy chế này trong thời kỳ bao cấp và đầu thời kỳ đổi mới đã đợc đặt ra nhng việc thực hiện còn hạn chế, nay cần phát huy ở mức hợp lý hơn.
- Cần có chiến lợc khách hàng, đặc biệt là khách hàng có số d tiền gửi lớn và thờng xuyên nộp tiền mặt vào ngân hàng lớn. Ngân hàng có chính sách phổ cập và u đãi suất cả tiền gửi và cho vay với mức độ phù hợp so với thông thờng qua ngân hàng.
Hai là: Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Việc tăng cờng và khuyến khích các doanh nghiệp và các tổ chức cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng là rất cần thiết và quan trọng, góp phần thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong các doanh nghiệp và các tầng lớp dân c, bởi vì tài chính hộ gia đình cũng là một bộ phận trong hệ thống tài chính. Do đó cần mở ra các hình thức huy động vốn phong phú đa dạng hơn, viên chức ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp với hộ gia đình, doanh nghiệp để có thể huy động vào ngân hàng lợng vốn ngày càng lớn chứ không phải chờ đợi khách hàng đến với ngân hàng là chủ yếu.
- áp dụng nhiều hình thức huy động tiết kiệm khác nhau: Chủ tịch Hội đồng quản trị NHN0& PTNT Việt Nam đã ban hành văn bản số 404/HĐQT - KHTH (10/10/2001) “V/v: Ban hành quy định các hình thức huy động vốn trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” Nhằm phát triển các loại tiết kiệm không thời hạn và có thời hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gởi góp, tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng và ngoại tệ… Để thực hiện cần mở rộng mạng lới huy động đến tận địa bàn dân c; đơn giản thủ tục, đổi mới phong cách giao dịch, đặc biệt phải thực hiện sớm và mở rộng tiền gửi một nơi, lĩnh nhiều hơn. Mở rộng hình thức tiết kiệm thành các hình thức có khả năng chuyển nhợng (hoặc nghiệp vụ chiết khấu), tiết kiệm dỡng lão, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm học đờng, tiết kiệm xây dựng nhà
ở… Đặc biệt là cơ chế lãi suất tiết kiệm phải đợc điều chỉnh sao cho cả ngân hàng và ngời gửi có đợc lãi suất thoả đáng. Lãi suất tiết kiệm phải kích thích ngời gửi, gửi càng lâu lãi suất càng cao nhằm động viên tối đa nguồn tiền nhàn rỗi mà trớc đây ngời dân thờng cất trữ bằng vàng, ngoại tệ để dự phòng.
Việc áp dụng nhiều hình thức huy động vốn chắc chắn sẽ làm nguồn vốn tăng lên, đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng của dân chúng. Huy động vốn phải trên cơ sở đảm bảo an toàn, bí mật, thuận tiện cho khách hàng. Việc huy động vốn bằng hình thức này hay hình thức khác không thể tự ý “bày đặt”, mà phải nghiên cứu kỹ thị trờng và các yếu tố ảnh hởng. Chẳng hạn, mỗi một hình thức huy động mới ra đời phải nghiên cứu cụ thể các yếu tố: sự ổn định kinh tế, trình độ kinh tế hàng hoá, chính trị, xã hội, đời sống của dân, phong tục tập quán…
- Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng.
Hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng đợc thực hiện mấy năm trở lại đây đã phát huy tác dụng tốt và có hiệu quả; trên cơ sở rút kinh nghiệm cần tiếp tục duy trì và phát triển nó. NHN0& PTNT Việt Nam căn cứ vào nhu cầu vốn của các doanh nghiệp từng thời kỳ, từng hoàn cảnh mà phát hành kỳ phiếu đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu vốn của họ. Lãi suất phát hành kỳ phiếu thờng cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm cùng loại vì việc phát hành kỳ phiếu là không thờng xuyên và mỗi khi phát hành đều có mục đích. Thực tế hiện nay NHN0& PTNT luôn phát hành kỳ phiếu để tạo vốn và phần lớn số d tiền gửi tiết kiệm lại đợc rút ra và chuyển sang mua kỳ phiếu có mục đính, nh vậy việc huy động vốn sẻ ít đem lại hiệu quả thiết thực, cụ thể là làm tăng thêm chi phí kinh doanh cho ngân hàng. Để khắc phục cần xác định lãi suất huy động vốn thông qua kỳ phiếu ngân hàng trên cơ sở mức độ rủi ro và thời gian đến hạn. Bên cạnh hình thức huy động kỳ phiếu nh lâu nay vẫn làm, nên áp dụng hình thức huy động kỳ phiếu chuyển nhợng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi và góp phần phát triển thị trờng vốn, thị trờng chứng khoán ở nớc ta.
Ba là: Huy động vốn thông qua thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn.
Để có vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trớc hết phải cải cách và hoàn thiện thị trờng tín dụng nhằm đổi mới các quan hệ tín dụng giữa NHN0& PTNT Việt Nam với khách hàng bằng cách đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tăng cờng việc cung ứng vốn của NHNN cho NHN0& PTNT Việt Nam trên cơ sở tái chiết khấu, tái cấp vốn. Hiện nay trên lĩnh vực này hệ thống Ngân hàng Việt Nam thực hiện còn giới hạn, thậm chí nhiều khi coi nh không có, hoặc có cũng chỉ là giải quyết có tính chất vụ việc không thờng
xuyên. Do đó, cần phải gấp rút hoàn thiện và phát triển các thị trờng tiền tệ và thị trờng chứng khoán.
Nên thành lập trung tâm t vấn tín dụng và đầu t để giúp đỡ ngời có tiền vốn nhàn rỗi lựa chọn hình thức đầu t có lợi nhất tuỳ thuộc vào khối lợng tiền vốn của từng ngời và kế hoạch sử dụng nguồn vốn của họ. Trớc mắt trung tâm t vấn tín dụng và đầu t hoạt động dới sự bảo trợ của NHNN, sau một thời gian có thể chuyển sang hoạt động dịch vụ, vừa làm t vấn, vừa làm Marketing cho NHN0& PTNT Việt Nam.
Bốn là: Hoạt động kinh tế của NHN0& PTNT Việt Nam cần gắn ksết với việc hình thành và phát triển các trung gian tài chính khác để luân chuyển vốn, vận động vốn có hiệu quả.
Vốn cho CNH, HĐH nền kinh tế mà trực tiếp là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nguồn vốn tổng hợp của toàn bộ nền kinh tế quốc dân, đợc hình thành từ nhiều năm; nguồn vốn tín dụng ngân hàng chỉ là một bộ phận trong tổng nguồn vốn đó. Hơn nữa bản thân NHN0& PTNT Việt Nam cũng là một trung gian tài chính, nên sự phối kết hợp trong hệ thống là một lẽ đơng nhiên. Do đó, muốn hoạt động kinh doanh của NHN0& PTNT Việt Nam phát huy hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì phải gắn kết với các nguồn vốn đầu t của trung gian tài chính khác hoạt động trên thị trờng tài chính cùng đầu t vào quá trình CNH, HĐH nền kinh tế. Điều này phải đợc thể hiện rõ trong chiến lợc tạo vốn gắn liền với việc giải quyết các yêu cầu cung ứng và chuyển dịch các nguồn vốn trong nền kinh tế giữa các chủ nguồn vốn, các nhà đầu t, các doanh nghiệp. Chính vì vậy, các giải pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao lu vốn là một bộ phận cấu thành của chính sách huy động và sử dụng vốn của NHN0& PTNT Việt Nam. Chính sách này có liên quan và định hớng trớc hết là hệ thống các tổ chức tài chính trung gian, chuyên làm nghiệp vụ vay, trả (huy động vốn, cho vay vốn) và các nghiệp vụ môi giới, giao dịch vốn. Đó là hệ thống các NHTM, các công ty tài chính, các hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các quỹ hu trí…
Việc hoàn thiện, phát triển hệ thống các tổ chức tài chính trung gian còn nhiều hạn chế. Do đó, cả về số lợng, loại hình và công nghệ phục vụ, đều lạc hậu so với thế giới. Điều đó không những cản trở tới việc thực hiện chính sách, đầu t mà còn gây thiệt hại rất nhiều cho nền kinh tế do không thu hút đ- ợc các nguồn vốn nhàn rỗi để đâù t phát triển và cho sự phát sinh tự phát của các hoạt động tài chính không chính thức (với các dịch vụ cho vay nặng lãi, số, đề, hụi…)
Việc khắc phục những thiếu sót trên đòi hỏi phải tiến hành hàng loạt các giải pháp cấp bách bao gồm.
- Hình thành và phát triển đa dạng các dịch vụ, sản phẩm mới trong hệ thống NHTM nói chung và NHN0& PTNT Việt Nam nói riêng, các công ty tài chính, các hợp tác xã tín dụng làm nhiệm vụ thu hút vốn từ tất cả các tầng lớp dân c, các tổ chức xã hội và các doanh nghiệp để cung ứng cho sản xuất kinh doanh va chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
- Có một hệ thống luật pháp thống nhất, đồng bộ, đảm bảo quyền lợi về tài sản, vốn của ngời chủ sở hữu các khoản tiền gửi, tiền vay và các hợp đồng cung ứng, sử dụng vốn.
- Thực hiện một chính hợp lý và sự cạnh tranh lành mạnh giữa các TCTD để thu hút và cung ứng vốn, đảm bảo giá trị tiền gửi của ngời có tiền, hạn chế rủi ro, tăng cờng chữ tín trong xã hội và trong nhân dân.
- Xây dựng và mở rộng đổi mới hoạt động của công ty bảo hiểm, nhằm tăng cờng và mở rộng diện của hoạt động bảo hiểm, hạn chế tổn thất do rủi ro bất ngờ gây ra trong hoạt động tín dụng khi đầu t cho sản xuất và đời sống. Đồng thời, tổ chức bảo hiểm phải trở thành đơn vị cung ứng vốn quan trọng thông qua việc giành một phần phí thu đợc để mua cổ phiếu của các công ty, trái phiếu hoặc tín phiếu của Nhà nớc.
- Phát triển đa dạng các hình thức thu hút vốn thông qua việc đấu thầu để phát hành các chứng khoán ngắn hạn và dài hạn của Nhà nớc (công trái quốc gia, tín phiếu kho bạc), góp phần hình thành thị trờng tài chính (thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn), góp phần hình thành thị trờng tài chính (thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn) trong cả nớc, trớc mắt tổ chức hoạt động tốt công ty chứng khoán tại Thành phố Hồ Chí Minh.
- Đổi mới công nghệ phục vụ các tổ chức tài chính trung gian, nhằm mục đích phục vụ nhanh, gọn và kịp thời và yêu cầu về mua, bán chứng khoán, ngoại tệ, về thanh toán, chuyển nhợng các giấy tờ và các hợp đồng mua bán.
Nghiên cứu các mặt hoạt động của các tổ chức tài chính trung gian, của thị trờng tài chính và sở giao dịch chứng khoán cho thấy hoạt động này rất phức tạp, nhng rất cần thiết đối với nền kinh tế trong quá trình luân chuyển các nguồn vốn tiền tệ, phục vụ cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống. Để có một thị trờng tài chính thực sự, trớc hết phải đảm bảo các điều kiện nhất định cho sự ra đời và phát triển của các công ty cổ phần có phát hành cổ phiếu; sự hoàn thiện và hoạt động đa dạng của các tổ chức tài chính trung gian, mà trung tâm là hệ thống các NHTM. Bên cạnh đó, hệ thống pháp luật
phải đợc ban hành một cách đồng bộ, chặt chẽ, để có thể giám sát hoạt động
của thị trờng này, chống lại các hành vi lừa đảo, bảo vệ lợi ích của ngời mua
và ngời bán chứng khoán; kiểm tra t cách pháp nhânh, tài sản, vốn của các
công ty và các nhân viên môi giới trên thị trờng; và cuối cùng là phải có quy
chế về luật chơi rõ ràng, bình đẳng cho các bên tham gia thị trờng.
Tóm lại, việc mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động và thu hút vốn nhằm tăng vốn kinh doanh của NHN0& PTNT Việt Nam để phục vụ cho quá trình CNH, HĐH nền kinh tế là hết sức quan trọng và cần thiết, song cần có bớc đi cụ thể, rõ ràng ở cả tầm vĩ mô, vi mô bao gồm những hình thức trực tiếp, gián tiếp và sự kiên trì trong thực hiện. Chúng ta sẽ khắc phục đợc khó khăn và tìm ra đợc những giải pháp xử lý nếu thực sự coi đây là một nội dung cấu thành của chiến lợc huy động vốn và sử dụng vốn để tạo cho NHN0& PTNT Việt Nam phục vụ cho nền kinh tế đất nớc.
