- Ngân hàng cha quan tâm đến việc đa dạng hoá các hình thức huy động, các kỳ hạn gửi tiền cung cấp cho khách hàng cha thực sự đáp ứng đợc
a)Nhóm giải pháp đối tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Doanh nghiệp là đối tợng chính sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán với mục đích chủ yếu là sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Lợi ích này là rất to lớn so với việc doanh nghiệp sử dụng phơng thức thanh toán trực tiếp nên hầu hết các doanh nghiệp đều mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.
Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp VPBank nên xem xét cho khách hàng đợc hởng một hạn mức thấu chi nhất định. Nếu làm đợc điều này, việc sử dụng vốn của doanh nghiệp sẽ linh hoạt hơn, thuận
tiện hơn, hạn chế đợc khả năng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, từ đó tạo uy tín cho ngân hàng, góp phần tăng trởng doanh số huy động.
Tuy nhiên cấp cho doanh nghiệp một hạn mức thấu chi cũng đồng nghĩa với việc cấp cho khách hàng một khoản tín dụng. Do tín dụng là một sản phẩm có khả năng rủi ro cao nhất nên khi thực hiện phơng án này, VPBank cần đặc biệt quan tâm đến công tác “thẩm định” khách hàng trên mọi khía cạnh: tài chính, năng lực lãnh đạo của ban giám đốc, thị phần của doanh nghiệp, thiện chí trả nợ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân…
hàng. Là một sản phẩm cung cấp cho doanh nghiệp, điều quan trọng đối với doanh nghiệp là vấn đề định giá cho sản phẩm này. Sau khi đã hội đủ các điều kiện để cấp hạn mức thấu chi, ngân hàng và khách hàng cần thoả thuận thật kỹ lỡng một số vấn đề:
- Về hạn mức thấu chi: Cho doanh nghiệp thấu chi bao nhiêu để vừa đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngân hàng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp có một số vốn linh động không phải là vấn đề đơn giản. Ngân hàng cần phải cân nhắc hết sức thận trọng khi xác định hạn mức này cho từng loại hình doanh nghiệp, từng đối tợng khách hàng, và phải xác định rõ thời hạn thấu chi.
- Về lãi suất thấu chi: Là chi phí mà doanh nghiệp đợc cấp hạn mức thấu chi phải trả cho ngân hàng cho số tiền trong hạn mức thấu chi đã thoả thuận trong khoảng thời gian thấu chi. Nh vậy, lãi suất thấu chi phụ thuộc vào số tiền doanh nghiệp đợc cấp trong hạn mức thấu chi và thời hạn thấu chi. Tuy thời hạn thấu chi càng dài thì thì lãi suất thấu chi càng lớn song rủi ro có thể tăng lên theo cấp số nhân, và theo đó khoản dự trữ cho hạn mức này thêm lớn làm cho một phần vốn ngân hàng đóng băng.
Chính khả năng rủi ro lớn này làm cho lãi suất thấu chi khá cao, song trong kinh doanh thời cơ nhiều khi quan trọng hơn. Doanh nghiệp sẵn sàng trả mức lãi suất cao hơn để nắm trong tay một cơ hội kinh doanh. Những dự án, những hợp đồng kinh tế đợc ký kết không chỉ trong thời gian trớc mắt mà
có thể đem lại lợi ích lâu dài cho doanh nghiệp. Do đó nếu phải trả một giá đắt thêm doanh nghiệp nào cũng sẽ chấp nhận bởi kinh doanh trong thời điểm hiện nay không dễ dàng chút nào.
Về phía ngân hàng, nếu xác định hạn mức thấu chi phù hợp, cấp cho đúng đối tợng khách hàng sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng một khoản thu nhập tăng thêm, thu hút thêm nhiều khách hàng.
Hình thức thấu chi đã và đang đợc áp dụng khá phổ biến ở các nớc phát triển, song trong các ngân hàng thơng mại Việt Nam thì hình thức này cha đ- ợc sử dụng nhiều. Với những u thế của nó, theo em VPBank nên nghiên cứu để sớm cấp cho những khách hàng có quan hệ tín nhiệm một hạn mức thấu chi hợp lý nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tới giao dịch, mở tài khoản tại ngân hàng, tạo cho ngân hàng khả năng mới trong chiến lợc thu hút vốn .