5- Kết cấu đề tài
3.2.1 Nõng cao chất lượng cỏc phương thức cho vay đang ỏp dụng
Hiện nay ngõn hàng đang ỏp dụng ba phương thức cho vay chủ yếu là phương thức cho vay theo từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay theo dự ỏn đầu tư. Bản thõn ba phương thức cho vay này cũng đang gặp nhiều vướng mắc. Phương thức cho vay từng lần được ỏp dụng đối với cỏc khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn từng lần, sản xuất kinh doanh khụng theo thời vụ, thương vụ, được ỏp dụng với mọi thành phần kinh tế đỏp ứng đủ điều kiện và nguyờn tắc cho vay của ngõn hàng. Cho vay từng lần chỉ phự hợp với điều kiện sản xuất hàng hoỏ nhỏ, trỡnh độ sản xuất thấp, số lần giao dịch của khỏch hàng tại ngõn hàng nhiều gõy lóng phớ thời gian, nhõn lực, chi phớ làm giảm lợi nhuận ngõn hàng và khỏch hàng.
Đối với khỏch hàng được lựa chọn ỏp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng, phải là những khỏch hàng cú nhu cầu vốn thường xuyờn kinh doanh ổn định và cú nhu cầu vay vốn ngắn hạn, khi ỏp dụng thỡ khụng sử dụng tài khoản cho vay đặc biệt nờn mỗi khi doanh nghiệp cú một khoản thu tiền thỡ ngõn hàng khụng thể thu hồi vốn ngay mà phải chờ đến thời gian trả nợ đó ghi trờn hợp đồng mới thu hồi nợ, việc này làm gia tăng lói vay phải trả ngõn hàng của cỏc doanh nghiệp. Hơn nữa, việc phạt nợ quỏ hạn và thanh lý hợp đồng tớn dụng đối với khỏch hàng vay theo phương thức này quả là khú khăn vỡ trong quy chế của mỡnh cỏc ngõn hàng khụng đưa ra cỏch tớnh số ngày nợ quỏ hạn trờn cơ sở vũng quay vốn tớn dụng thực tế và kế hoạch như quy định trước đõy đối với cho vay luõn chuyển.
Chớnh vỡ những hạn chế trong hai phương thức trờn, ngõn hàng cần phải cú những quy định về phạm vi ỏp dụng, tài khoản cho vay, trỡnh tự cho vay, thu nợ... Để làm được điều này ngõn hàng cần phải thực hiện:
Phõn chia quỏ trỡnh tuần hoàn vốn của cỏc khỏch hàng đang cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng, phõn chia khỏch hàng thành cỏc nhúm như: Nhúm cú quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh theo thời vụ, nhúm cú quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh khụng theo thời vụ. Thu thập cỏc thụng tin liờn quan đến khỏch hàng, thụng tin về thị trường, bạn hàng của khỏch hàng, những thụng tin trong hoạt liờn ngõn hàng....
Tập trung phõn định rừ cỏc khỏch hàng thuộc phạm vi ỏp dụng hai phương thức cho vay: Cho vay từng lần chỉ ỏp dụng đối với những khỏch hàng cú quỏ trỡnh sản xuất theo thời vụ, cho khỏch hàng vay đầu thời vụ và thu hồi nợ khi hết thời vụ. Cho vay theo hạn mức tớn dụng được ỏp dụng đối với cỏc khỏch hàng sản xuất kinh doanh khụng theo thời vụ đỏp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, nhu cầu về vốn liờn tục trong suốt quỏ trỡnh hoạt động, thu tiền bỏn hàng thường xuyờn. Mặt khỏc phõn định rừ vựng sản xuất nụng nghiệp cú nhiều vụ liờn tục, trong năm thu hoạch nhiều lần theo kiểu kinh doanh tổng hợp đan xen gối vụ.
Đỏnh giỏ và phõn loại khỏch hàng theo CV số 1261/ NHNo-TD ngày 13/04/ 2004 của NHNo&PTNT Việt Nam đối với tất cả cỏc khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng.
Trờn cơ sở phõn loại khỏch hàng thực hiện đầu tư trực tiếp vào mở rộng cho vay thụng qua tổ nhúm tớn chấp làm giảm thiểu số lần khỏch hàng đến giao dịch tại ngõn hàng, mở rộng đầu tư cho vay hỡnh thức cho vay theo hạn mức tớn dụng cú vậy mới làm giảm thiểu hồ sơ vay vốn
Tư vấn những vướng mắc về vấn đề bảo đảm tiền vay đối với khỏch hàng, xỏc định giỏ trị thực tế tài sản bảo đảm tiền vay chớnh xỏc vỡ việc thoả thuận giỏ trị quyền sử dụng đất thế chấp, bảo lónh khi vay vốn là vấn đề nhạy cảm, dễ dẫn đến rủi ro vốn khi cho vay. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng cần phải coi trọng giỏo dục, chớnh trị tư tưởng đạo đức nghề nghiệp, đồng thời tăng cường kiểm tra kiểm soỏt, sau khi cho vay, làm tốt cụng tỏc quản lý cỏn bộ. Mặt khỏc Ngõn hàng nờn phối hợp với cỏc cơ quan Nhà nước xỏc định tớnh chất hợp phỏp, hợp lệ và tham khảo gớa đất tại một cơ quan quản lý thống nhất như vậy mới đảm bảo được việc định giỏ đất khụng bị xảy ra trường hợp đối với khỏch hàng này giỏ cao đối với khỏch hàng kia thỡ giỏ thấp, trỏnh hiện tượng ganh tị giữa cỏc khỏch hàng trờn cựng một địa bàn.
Trong cụng tỏc thẩm định tài sản thế chấp, đối với cỏc tài sản là mỏy múc thiết bị dõy chuyền sản xuất, ngõn hàng nờn thuờ cỏc chuyờn gia tại một tổ chức nhất định ở mỗi địa bàn cú trỡnh độ kinh nghiệm để định giỏ hoặc cú thể đào tạo một đội ngũ chuyờn mụn để thực hiện cụng việc này. Điều này sẽ giỳp ngõn hàng làm tốt cụng tỏc định giỏ, rỳt ngắn thời gian, tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng khụng những thế giỏ cả của chi phớ định giỏ tài sản đỳng mặt khỏc chất lượng định giỏ tài sản cao, đồng thời tỏc động tớch cực hạn chế những rủi ro do sự mất giỏ của tài sản thế chấp khi khoản vay cú vấn đề. Cần phải nhấn mạnh rằng tài sản thế chấp khụng phải là điều kiện quan trọng nhất để ngõn hàng xột cho vay hay khụng cho vay. Vấn đề chủ yếu là hiệu quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, uy tớn trong làm ăn và sự sẵn lũng trả nợ đỳng hạn của khỏch hàng, cú như vậy thỡ ngõn hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc đặt quan hệ tớn dụng với khỏch hàng.