5- Kết cấu đề tài
2.2 Khỏi quỏt về tỡnh hỡnh hoạt động của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tõy
2.2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy
Ngõn hàng nụng nghiệp Hà tõy được thành lập thỏng 10/1991 trờn cơ sở sỏp nhập 8 đơn vị thuộc Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Sơn Bỡnh cũ và 6 đơn vị thuộc Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Nội chuyển giao. Ban đầu toàn tỉnh cú 14 chi nhỏnh cơ sở, 28 phũng giao dịch và bàn tiết kiệm với tổng biờn chế gồm 1081 người. Nguồn vốn huy
động 77 tỷ đồng, dư nợ tổng số 46 tỷ đồng, chủ yếu là cho vay doanh nghiệp nhà nước và hợp tỏc xó (chiếm 90%). Chất lượng vốn đầu tư thấp, tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm 17% tổng dư nợ. Kết quả tài chớnh lỗ trong kinh doanh.
2.2.2 Mụ hỡnh tổ chức
Cơ cấu tổ chức bộ mỏy điều hành Chi nhỏnh Loại 1 gồm:
* Giỏm đốc
* Cỏc Phú Giỏm đốc: 4 người
* Cỏc phũng chuyờn mụn nghiệp vụ (được thành lập tối đa 8 phũng)
Phũng kế hoạch tổng hợp
Phũng tớn dụng
Phũng kế toỏn và ngõn quỹ
Phũng hành chớnh và nhõn sự
Phũng kiểm tra kiểm soỏt nội bộ
Phũng kinh doanh ngoại hối
Phũng dịch vụ và Marketing
Phũng điện toỏn.
Sơ đồ 1: Mụ hỡnh tổ chức Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT tỉnh Hà Tõy
2.2.3 Khỏi quỏt hoạt động của Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy
Giỏm đốc Phú Giỏm đốc Phũng kế hoạch tổng hợp Phũng tớn dụng Phũng kế toỏn và ngõn quỹ Phũng hành chớnh và nhõn sự Phũng kiểm tra kiểm soỏt nội bộ Phũng kinh doanh ngoại hối Phũng dịch vụ và Marketing Phũng điện toỏn
2.2.3.1 Cụng tỏc huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của một ngõn hàng thương mại, nền tảng cơ sở quan trọng đầu tiờn là nguồn vốn. Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy vẫn cú thế mạnh về nguồn vốn đặc biệt là huy động tiết kiệm. Trong những năm qua, chi nhỏnh đó thực hiện nhiều biện phỏp để huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế trờn địa bàn trong và ngoài tỉnh. Kết quả đú được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 1: Nguồn vốn huy động trong những năm gần đõy Đơn vị: triệu đồng
Năm
Chỉ tiờu 2005 2006 2007
Tổng vốn huy động 4.767.289 5.680.000 6.821.000
Tiền gửi 1.799.406 1.817.216 2.138.083
Tiền gửi tiết kiệm 2.796.508 3.664.528 4.544.032 Cỏc nguồn huy động khỏc 172.375 198.256 138.885
Nguồn: Bỏo cỏo cõn đối của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy
Biểu đồ 01: Nguồn vốn huy động trong những năm 2005-2007 Đơn vị: triệu đồng 0 1000000 2000000 3000000 4000000 5000000 2005 2006 2007
Tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Cỏc nguồn huy động khỏc
Dựa vào bảng ta cú thể nhận thấy trong những qua hoạt động huy động vốn của Chi nhỏnh tăng trưởng khỏ. Năm 2005 đạt 4.767.289 triệu đồng tăng hơn so với năm
trước 842 triệu đồng, tốc độ tăng 21,5%. Năm 2006 con số này tăng lờn 5.680.000 triệu đồng, tăng hơn năm trước 913.000 triệu đồng, tốc độ tăng 19.2% cú giảm đụi chỳt so với tốc độ tăng năm trước, năm 2007 đạt 6.821.000 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 1.142.000 triệu đồng, tốc độ tăng 20.8%. Trong đú, huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm vẫn đạt khối lượng lớn nhất (luụn chiếm từ 60 đến 70% tổng nguồn huy động), kế đến là huy động vốn bằng tiền gửi (chiếm 30 đến 35% tổng nguồn huy động).
2.2.3.2 Hoạt động cho vay
Chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy là một chi nhỏnh cú điểm xuất phỏt thấp, số người đụng, trỡnh độ cỏn bộ khụng đồng đều, cụng nghệ chưa được hiện đại, địa bàn hoạt động rộng, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khú khăn. Trong những năm qua với sự nỗ lực của toàn chi nhỏnh đó thực hiện tốt phương chõm “đi vay để cho vay”, tập trung đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị, sắp xếp và phõn cụng cỏn bộ tớn dụng cú năng lực phự hợp với từng doanh nghiệp, từng đối tượng khỏch hàng, ngành nghề, đồng thời tỡm kiếm khỏch hàng mới cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định để thiết lập quan hệ. Kết quả là trong năm 2007 đó cú thờm nhiều doanh nghiệp mới vay vốn với khối lượng lớn, nhiều hộ sản xuất KD phỏt triển tốt từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc đến quan hệ kinh doanh với ngõn hàng. Kết quả bảng 2 cho thấy tỡnh hỡnh cho vay qua cỏc năm 2005- 2007 như sau:
Bảng 2: Tỡnh hỡnh cho vay qua cỏc năm 2005- 2007
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiờu 2005 2006 2007
Doanh số cho vay 6.299.000 8.824.000 11.890.000 Doanh số thu nợ 5.706.000 7.774.000 10.416.000
Tổng dư nợ 4.233.501 5.283.013 6.757.115
Nợ quỏ hạn 407.274 441.224 229.540
Nguồn: Bỏo cỏo cõn đối của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy
* Doanh số cho vay
Dựa vào bảng 2 ta nhận thấy doanh số cho vay của chi nhỏnh tăng trưởng đều qua cỏc năm. Năm 2005 đạt 6.299.000 triệu đồng, so với năm 2004 tăng 870.000 triệu đồng. Năm
2006 doanh số cho vay đạt 8.824.000 triệu đồng, so với năm 2005 tăng 2.525.000 triệu đồng. Năm 2007 doanh số cho vay đạt 11.890.000 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 3.068.000 triệu đồng. Qua ba năm gần đõy, tốc độ tăng doanh số cho vay của chi nhỏnh tăng trưởng khỏ.
* Doanh số thu nợ
Vỡ mục tiờu của cụng tỏc tớn dụng là an toàn vốn và cú lợi nhuận, cho vay phải đảm bảo thu được cả gốc và lói, do vậy mà cụng tỏc thu nợ rất được quan tõm một cỏch đỳng mức, doanh số thu nợ cũng tăng lờn tương ứng với doanh số cho vay. Cụ thể: năm 2005 đạt 5.706.000 triệu đồng, tăng 989.000 triệu đồng so với năm 2004. Năm 2006, doanh số thu nợ đạt 7.774.000 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 2.068.000 triệu đồng. Năm 2007 doanh số thu nợ là 10.416.000 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 2.642.000 triệu đồng.
* Dư nợ
Năm 2005 đạt 4.233.501 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 593.000 triệu đồng. Năm 2006 dư nợ đạt 5.283.013 triệu đồng, so với năm 2005 tăng 1.049.512 triệu đồng. Năm 2007 đạt 6.757.115 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 1.474.102 triệu đồng.
* Nợ quỏ hạn
Nhỡn vào bảng 2 cú thể nhận thấy rằng nợ quỏ hạn cỏc năm thấp. Năm 2005 tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm 2.9% trờn tổng dư nợ sang đến năm 2006 tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm 1.9% trờn tổng dư nợ. Năm 2007 tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm 3.4%. Sở dĩ nợ quỏ hạn giảm do cỏc ngõn hàng cơ sở thường xuyờn tổ chức phõn tớch nợ quỏ hạn, nợ đến hàng thỏng đến từng khỏch hàng đưa ra cỏc biện phỏp tớch cực để thu hồi nợ nờn kết quả thu nợ đạt khỏ ngăn chặn được nợ quỏ hạn phỏt sinh.
* Hệ số sử dụng vốn
Hệ số sử dụng vốn là một chỉ tiờu phản ỏnh một đồng vốn ngõn hàng huy động được thỡ sử dụng được bao nhiờu đồng. Đõy là một chỉ tiờu đỏnh giỏ hoạt động sử dụng vốn của ngõn hàng cú hiệu quả hay khụng. Hệ số này được tớnh bằng cỏch lấy dư nợ cho vay chia cho tổng số vốn huy động được. Kết quả ở bảng sau cho ta thấy rừ hiệu quả sử dụng vốn của ngõn hàng trong thời gian qua.
tỉnh Hà Tõy từ 2005-2007
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2005-2007
Qua bảng 5, ta thấy hệ số sử dụng vốn của ngõn hàng qua cỏc năm đều cao từ 80%-100%, điều này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của ngõn hàng rất cao. Điều này cũng cú thể giải thớch rằng việc cho vay của ngõn hàng được mở rộng nhanh hơn so với tốc độ huy động cỏc nguồn lực trong dõn cư.
Túm lại: Hoạt động cho vay của ngõn hàng được cởi mở do cỏc quy định trong cỏc năm gần đõy thụng thoỏng, việc giao quyền tự chủ cho cỏc NHTM tự chịu trỏch nhiệm vào việc cho vay nhưng tỡm được khỏch hàng trong điều kiện cạnh tranh như bõy giờ là rất khú khăn.
Để đảm bảo tăng trưởng dư nợ, an toàn tài sản và con người mặt khỏc đời sống CBCNV trong toàn cơ quan được cải thiện, đũi hỏi buộc ngõn hàng cú biện phỏp đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay, đỏp ứng nhiều nhu cầu cho nhiều loại khỏch hàng cú như vậy ngõn hàng mới tung được sản phẩm mới vào thị trường một cỏch hoàn hảo.
2.2.3.3 Cỏc hoạt động khỏc * Nghiệp vụ bảo lónh
Tổng giỏ trị bảo lónh trong nước đến 31/12/2007 là 93 mún đạt 39,6 tỷ. Đúng gúp của nghiệp vụ này vào doanh thu của ngõn hàng là 289 triệu đồng chiếm tỉ trọng 0,19% trong tổng thu nội bảng, tăng 61 triệu so với cựng kỳ năm trước, tỷ lệ tăng là: 13,8%. Hoạt động bảo lónh cỏc năm cho thấy: toàn bộ giỏ trị bảo lónh trong năm được an toàn, khụng phỏt sinh nghĩa vụ bảo lónh thay doanh nghiệp. Hoạt động đó gúp phần cho sự
Nă m
Chỉ tiê u 2005 2006 2007
Nguồn vốn huy động 4 767 289 5 679 605 6 821 356
Dư nợ 4 233 501 5 283 013 6 757 115
thành cụng của nhiều doanh nghiệp, giỳp cỏc doanh nghiệp trỳng thầu nhiều dự ỏn vừa, nhỏ và lớn. Do vậy, cỏc nhà thầu đó tăng được sản lượng, mở rộng sản xuất kinh doanh, ổn định việc làm và đời sống cho cỏn bộ cụng nhõn viờn.
* Hoạt động kinh doanh ngoại hối
Nghiệp vụ mua bỏn ngoại tệ
Tổng khối lượng ngoại tệ mua bỏn trong năm 2005 đạt 50,7 triệu USD, trong đú riờng USD đạt doanh số mua bỏn 50 triệu. Năm 2006, khối lượng mua bỏn ngoại tệ đạt 68,2 triệu USD, tăng hơn năm trước 17,5 triệu USD trong đú riờng USD đạt doanh số mua bỏn 65 triệu USD, tăng hơn năm trước 15 triệu USD. Năm 2007 khối lượng mua bỏn ngoại tệ đạt 109 triệu USD, tăng so với năm trước 41 triệu USD trong đú USD đạt doanh số mua bỏn 105 triệu USD, tăng so với năm trước 40 triệu USD.Với mục tiờu phục vụ khỏch hàng là chớnh, nhằm đỏp ứng đầy đủ cỏc nhu cầu thanh toỏn về ngoại tệ của khỏch hàng NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy luụn cõn đối tài chớnh sỏng suốt trong kinh doanh ngoại tệ đảm bảo tài chớnh mặt khỏc luụn là địa chỉ đảm bảo ngoại tệ cho cỏc doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu.
Nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế:
Khối lượng thanh toỏn quốc tế trong năm 2005 đạt 128 mún với tổng giỏ trị 42,414 triệu USD. Năm 2006 tổng khối lượng thanh toỏn quốc tế đạt 323 mún với tổng giỏ trị 53,65 triệu USD tăng hơn năm trước 195 mún và 11,236 triệu USD. Năm 2007 tổng khối lượng thanh toỏn quốc tế đạt 171 mún với tổng giỏ trị 67,368 triệu USD tăng hơn năm trước 13,718 triệu USD. Trong đú năm 2005, L/C xuất nhập thanh toỏn được 84 mún cú tổng giỏ trị 9,914 triệu USD, thanh toỏn chuyển tiền với tổng giỏ trị là 31,137 triệu USD. Năm 2006, L/C xuất nhập thanh toỏn được 126 mún cú tổng giỏ trị 8,281 triệu USD, tăng hơn năm trước 42 mún tuy nhiờn tổng giỏ trị giảm 1,633 triệu USD. Năm 2007, L/C xuất nhập thanh toỏn được 141 mún cú tổng trị giỏ 12,659 triệu USD, tăng hơn năm 2006 là 4,378 triệu USD. Trong khi tổng giỏ trị thanh toỏn bằng nhờ thu khụng cú biến động đỏng kể thỡ tổng giỏ trị thanh toỏn chuyển tiền lại tăng mạnh qua cỏc năm, con số này vào cuối năm 2007 đạt 53,348 triệu USD.
Cú thể núi, nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế tại NHNo&PTNT Hà Tõy ngày càng phỏt triển, với sự đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ đó thu hỳt nhiều khỏch hàng đến quan hệ giao dịch kết
quả thể hiện sự tăng trưởng trong 3 năm qua. Chất lượng thanh toỏn đảm bảo an toàn chớnh xỏc, hiệu quả. Nguyờn nhõn do nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế đó được tăng cường đầu tư trang thiết bị cơ sở vật chất kỹ thuật và bổ sung thờm cỏn bộ đủ năng lực để nõng cao chất lượng dịch vụ và thanh toỏn phục vụ yờu cầu của khỏch hàng khi Việt Nam gia nhập WTO. Tổ chức hội nghị khỏch hàng thanh toỏn quốc tế toàn tỉnh để hướng dẫn nghiệp vụ, quảng bỏ sản phẩm.
2.3 Thực trạng về cỏc phương thức cho vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy
2.3.1 Hệ thống cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến hoạt động cho vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy NHNo&PTNT Hà Tõy
Căn cứ theo Luật ngõn hàng nhà nước và Luật cỏc tổ chức tớn dụng ngày 12/12/1997
Căn cứ Quyết định số 1627/ 2001/ QĐ-NHNN của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước v/v ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng
Căn cứ Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 v/v ban hành quyết định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Căn cứ Nghị định 163 về đảm bảo tiền vay Căn cứ Quyết định 493 về phõn loại nợ
Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy đó và đang ỏp dụng ba phương thức cho vay là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng và cho vay theo dự ỏn đầu tư.
2.3.2 Doanh số cho vay của NHNo&PTNT Hà Tõy khi ỏp dụng 3 phương thức cho vay vay
Bảng 4: Doanh số cho vay của NHNo&PTNT Hà Tõy
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ap dụng phương thức
cho vay từng lần 4 535 280 72 6 176 800 70 7 490 700 63 Áp dụng phương thức
cho vay theo HMTD 1 007 840 16 1 500 080 17 2 259 100 19 Áp dụng phương thức
CV theo dự ỏn đầu tư 755 880 12 1 147 120 13 2 140 200 18
Biểu đồ 02: Doanh số cho vay trong những năm 2005-2007 Đơn vị: triệu đồng 0 2000000 4000000 6000000 8000000 2005 2006 2007
Áp dụng phương thức cho vay từng lần
Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng Áp dụng phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư
Nhận xột:
Doanh số cho vay ở cả 3 phương thức cho vay từng lần, cho vay theo HMTD và cho vay theo dự ỏn đầu tư đều tăng dần theo từng năm. Cụ thể:
Về số tuyệt đối:
Năm 2006 doanh số cho vay của phương thức cho vay từng lần tăng so với năm 2005 là 1 641 520 triệu đồng, năm 2007 doanh số cho vay của phương thức này tăng so với năm 2006 là 1 313 900 triệu đồng.
Năm 2006 doanh số cho vay của phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng tăng so với năm 2005 là 492 240 triệu đồng, năm 2007 doanh số cho vay của phương thức này tăng so với năm 2006 là 759 020 triệu đồng.
Năm 2006 doanh số cho vay của phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư tăng so với năm 2005 là 391 240 triệu đồng, năm 2007 doanh số cho vay của phương thức này tăng so với năm 2006 là 993 080 triệu đồng.
2.3.3 Doanh số thu nợ của NHNo&PTNT Hà Tõy
Bảng 5: Doanh số thu nợ của NHNo&PTNT Hà Tõy
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số thu nợ 5 706 000 100 7 774 000 100 10 416 000 100 Áp dụng phương thức CV từng lần 3 823 020 67 5 441 800 70 6 978 720 67 Áp dụng phương thức CV theo HMTD 1 255 320 22 1 321 580 17 2 083 200 20 Áp dụng phương thức CV theo DAĐT 627 660 11 1 010 620 13 1 354 080 13
Biểu đồ 03: Doanh số thu nợ trong những năm 2005-2007
Đơn vị: triệu đồng 0 1000000 2000000 3000000 4000000 5000000 6000000 7000000 2005 2006 2007 Áp dụng phương thức CV từng lần Áp dụng phương thức CV theo HMTD Áp dụng phương thức CV theo DAĐT
Nhận xột:
Doanh số thu nợ cựng với sự tăng trưởng doanh số cho vay qua cỏc năm, doanh số thu nợ cũng tương ứng với sự tăng trưởng đú. Cụ thể:
Doanh số thu nợ đối với khỏch hàng ỏp dụng phương thức cho vay từng lần năm 2005 chiếm 67%, năm 2006 chiếm 70%, năm 2007 chiếm 67%. Về số tuyệt đối: Năm 2006 doanh số thu nợ đối với khỏch hàng ỏp dụng phương thức cho vay từng lần tăng so