5- Kết cấu đề tài
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước
3.3.1.1.Trao quyền tự chủ tài chớnh cho cỏc ngõn hàng thương mại
Để Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam núi chung, chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy núi riờng cú thể hoàn thành thắng lợi cỏc mục tiờu, nhiệm vụ đề ra xứng đỏng là một trong những chi nhỏnh dẫn đầu trong hệ thống Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam thỡ cần phải cú sự trợ giỳp của chớnh sỏch vĩ mụ của Nhà nước.
- Cỏc ngõn hàng thương mại được phộp tiến hành tất cả hoạt động khụng phạm phỏp đảm bảo an toàn vốn. Vỡ vậy, Nhà nước cần tạo lập mụi trường phỏp lý, khuyến khớch cạnh tranh trong hoạt động trờn sõn chơi bỡnh đẳng, chống độc quyền và lừa đảo.
- Tạo mụi trường đầu tư thụng thoỏng nhằm khuyến khớch đầu tư kinh doanh phỏt triển kinh tế như cú chớnh sỏch trợ giỏ cho một số ngành mục tiờu (chế biến nụng sản, hải sản, chế tạo mỏy...), phỏt triển thị trường vốn để cú thể huy động vốn của cỏc thành phần kinh tế, dõn cư... tham gia vào đầu tư.
3.3.1.2. Xõy dựng một mụi trường phỏp lý thống nhất, chặt chẽ
Một khi Ngõn hàng đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay thỡ những rủi ro mới sẽ phỏt sinh, những tranh chấp cú thể sẽ xảy ra trong điều kiện mà mụi trường quản lý chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tớnh tới những tỡnh huống tranh chấp phỏp lý đú, thỡ cũng chắc
chắn chưa thể cú hỡnh thức chế tài thớch hợp làm cơ sở cho việc phũng ngừa rủi ro và xử lý tranh chấp. Hơn nữa hoạt động Ngõn hàng là một trong những lĩnh vực hoạt động nhậy cảm với nền kinh tế, sự tồn tại và phỏt triển của hoạt động ngõn hàng núi chung và cỏc sản phẩm dịch vụ núi riờng là phụ thuộc lớn về hành lang phỏp lý đặc biệt là vấn đề kinh tế để tạo điều kiện cho cỏc Ngõn hàng thương mại đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay thỡ Nhà nước cần phải hoàn chỉnh mụi trường phỏp lý cho hoạt động của ngõn hàng.
- Điều luật ở Việt Nam cũn chưa chặt chẽ, nhiều văn bản cũn chồng chộo quyền lợi, nghĩa vụ giữa cỏc bờn, gõy tỡnh trạng kộo dài thời gian, nhiều trường hợp khụng giải quyết được rừ ràng. Tới đõy Nhà nước cần kiện toàn bổ sung hoàn chỉnh cỏc luật, phỏp lệnh, văn bản quy định sỏt với thực tế, cụng bằng theo luật định.
- Đối với việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản Nhà nước nờn tiến hành khẩn trương đặc biệt là việc cấp giấy tờ chứng nhận quyển sử dụng đất. Tạo điều kiện cho ngõn hàng tiến hành cụng tỏc thẩm định dễ dàng.
- Đối với cỏc thủ tục toà ỏn cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phự hợp với điều kiện mới đảm bảo tiến hành điều tra một cỏch nhanh chúng trỏnh gõy tỡnh trạng lóng phớ thời gian. Cỏc bản ỏn đó cú hiệu lực cần tiến hành thi hành ỏn nhanh chúng, xử lý kịp thời những phỏt sinh trong quỏ trỡnh thực hiện để đảm bảo quyền lợi của ngõn hàng.
- Hoạt động cụng chứng nờn cải tiến để trỏnh lóng phớ thời gian, sức lực khụng cần thiết. Theo quy định chung thỡ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản của khỏch hàng khi đem thế chấp phải cú cụng chứng đầy đủ. Hiện này việc cụng chứng trờn địa bàn Hà Tõy phải mất khỏ nhiều thời gian chờ đợi vỡ gần như hầu hết cỏc phũng Tư phỏp đó quỏ tải, khụng đỏp ứng được hết nhu cầu vỡ thế Nhà nước cần cải tiến thủ tục cụng chứng theo hướng đơn giản gọn nhẹ, nõng cao tinh thần trỏch nhiệm của cỏn bộ cụng chứng.
- Đối với DN ngoài quốc doanh việc chấp hành bỏo cỏo thống kờ chưa nghiờm tỳc, nhiều doanh nghiệp khụng thực hiện chế độ sổ sỏch bỏo cỏo theo quy định, đề nghị cỏc cơ quan chức năng ở địa phương cú sự theo dừi kiểm tra thường xuyờn và sử phạt nặng đối với cỏc doanh nghiệp khụng thực hiện sổ sỏch kế toỏn hoặc ghi chộp khụng trung thực.
- Củng cố và tăng cường năng lực cũng như quy mụ hoạt động của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn để đủ sức thu mua và bỏn nụng sản cho dõn mặt khỏc đảm bảo hoạt động lưu thụng hàng hoỏ thụng thoỏng, tạo điều kiện cho người sản xuất.
3.3.2.Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
Ngõn hàng Nhà nước là cơ quan chỉ đạo điều hành chớnh sỏch của toàn bộ hệ thụng ngõn hàng, trong đú cú chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Hà Tõy vỡ vậy Ngõn hàng Nhà nước cú ảnh hưởng lớn đến hoạt động của Chi nhỏnh. Để cho hoạt động của Chi nhỏnh đạt hiệu quả cao hơn thỡ Ngõn hàng Nhà nước cần làm một số việc cụ thể sau:
- Đưa ra những quy định cụ thể về cỏc phương thức cho vay.
Hiện nay ngoài quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN cú đề cập nhưng lại quỏ sơ lược về phương thức cho vay mặt khỏc chưa cú một văn bản nào của NHNN quy định cụ thể chi tiết về cỏc phương thức cho vay. Vỡ thế mà mong rằng trong thời gian tới NHNN ban hành những quy định cụ thể về phạm vi ỏp dụng, quy trỡnh, cỏch tớnh lói, thu hồi nợ, xử lý nợ quỏ hạn như thế nào đối với từng phương thức cho vay để tạo hành lang phỏp lý an toàn và thuận lợi cho hoạt động cho vay của Chi nhỏnh.
Ngoài ra trong quy chế cho vay mới này cú đề cập đến phương thức cho vay thấu chi, đõy là phương thức cho vay hoàn toàn mới mẻ đối với cỏc ngõn hàng vỡ thế mà NHNN cần cú những văn bản cụ thể thỳc đẩy cỏc ngõn hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay theo phương thức này nhằm trỏnh những rủi ro xảy ra về phớa ngõn hàng.
Cấp tớn dụng dưới hỡnh thức chiết khấu thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc là nghiệp cụ khụng thể thiếu được đối với hoạt động ngõn hàng trong giai đoạn phỏt triển kinh tế ở nước ta. Hiện nay nghiệp vụ này được quy định rừ ràng trong Luật cỏc Tổ chức tớn dụng tại điều 57: "Tổ chức tớn dụng được cấp tớn dụng dưới hỡnh thức chiết khấu thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc. Tổ chức tớn dụng được thực hiện cỏc quyền và lợi ớch hợp phỏp, phỏt sinh trong trường hợp chủ sở hữu cỏc giấy tờ đú khụng thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tớn dụng". Nhưng tại khoản 5 cũng tại điều 57 này thỡ "Việc chiết khấu, tỏi chiết khấu, cầm cố thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc để cấp tớn dụng trong hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng do NHNN quy định". Song cho đến nay thỡ Ngõn hàng Nhà nước chưa cú văn bản quy định về phương
thức chiết khấu thương phiếu, điều này làm cho cỏc Ngõn hàng thương mại khụng biết vận dụng phương thức cho vay này như thế nào, để phương thức cho vay này sớm hỡnh thành trong thực tế thỡ ngoài việc Nhà nước phải cú cơ chế tạo lập thương phiếu lưu thụng trờn thị trường NHNN cần cú văn bản hướng dẫn cụ thể về phương thức cho vay này.
3.3.3 Kiến nghị với Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam
Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam là cơ quan quản lý cấp trờn của chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy vỡ vậy Chi nhỏnh cũng cần cú những kiến nghị thoả đỏng để Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam cú cỏch nhỡn sỏt thực hơn về hoạt động cho vay của Chi nhỏnh.
Chỉ đạo hướng dẫn cụ thể, kịp thời cỏc chủ trương, chớnh sỏch của Chớnh phủ, của NHNN hiện nay để hoàn thiện mụi trường phỏp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngõn hàng, khi Chớnh phủ đưa ra những nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngõn hàng, Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam nờn cú văn bản hướng dẫn cụ thể việc thực hiện đến từng chi nhỏnh kịp thời, giải toả kịp thời những vướng mắc để nõng cao hiệu quả hoạt động.
- Hiện nay tại ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tõy mới thực hiện ba phương thức cho vay cũn lại cỏc phương thức cho vay khỏc chưa cú hoạt động cụ thể như vậy khú vận dụng trong thực tiễn, NHNo Việt Nam sớm cú hướng dẫn cụ thể về cỏc phương thức cho vay theo quy định 1627 để làm cơ sở cho NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy thực hiện.
- Quyết tõm triển khai hệ thống mỏy ATM theo mụ hỡnh quốc tế phự hợp với điều kiện cụ thể của Việt Nam, thực hiện kế hoạch phỏt hành thẻ thanh toỏn trong dõn cư để mở rộng hoạt động cho vay thụng qua phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng.
-Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt tại chỗ và từ xa đối với Chi nhỏnh. Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam cần tăng cường cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt cỏc hoạt động cũn yếu kộm như thẩm định dự ỏn đầu tư của khỏch hàng, quản lý cỏc mún vay... theo dừi thường xuyờn cỏc bỏo cỏo từ dưới đưa lờn để bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế.
- Cần sớm hoàn thiện ban hành quy chế huy động vốn, hiện nay trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam vẫn ỏp dụng hỡnh thức huy động vốn truyền thống, hỡnh thức này được ỏp dụng từ thời kỡ ngõn hàng cấp một, vỡ vậy trong quy chế huy động vốn mới cần được ban hành nờn mở rộng quyền lựa chọn cung cấp sản phẩm mới để khuyến khớch
cỏc chi nhỏnh tăng cường chất xỏm trong việc đưa cỏc hỡnh thức huy động phự hợp với thực tiễn địa phương.
KẾT LUẬN
Đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay là vấn đề thời sự được quan tõm hàng đầu của cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy núi riờng. Việc nghiờn cứu và đề xuất cỏc giải phỏp nhằm đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay để đảm bảo cho ngõn hàng phõn tỏn và giảm thiểu rủi ro, thỳc đẩy cỏc nghiệp vụ khỏc trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng thỏt triển, làm tăng sức mạnh cạnh tranh ngõn hàng trờn thị trường tiền tệ...
Do vậy đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay là vấn đề hết sức cần thiết đối với hầu hết cỏc NHTM hiện nay. Là một đề tài phức tạp cú thể núi nú thõu túm toàn bộ hoạt động của ngõn hàng thương mại, phạm vi liờn quan nhiều ngành, nhiều cấp. Tuy vậy trong quỏ trỡnh nghiờn cứu trờn cơ sở vận dụng tổng hợp cỏc phương phỏp khoỏ luận đó tập trung hoàn thành một số nội dung chủ yếu :
- Hệ thống hoỏ những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và vấn đề đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay của ngõn hàng thương mại: đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay cú tỏc dụng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngành ngõn hàng nú khẳng định tớnh tất yếu, khỏch quan của một xu hướng phỏt triển cần thiết phải đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay để đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng tăng lợi nhuận của mỗi ngõn hàng.
- Khoỏ luận đỳc kết những kinh nghiện khi thực hiện đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay ở nhiều nước trờn thế giới và được đỳc kết trong thực tiễn ở việt nam.
- Khoỏ luận phõn tớch thực trạng hoạt động cho vay ở ngõn hàng và việc thực hiện đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay tại chi nhỏnh Ngõn hàng nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Tõy, những tồn tại nguyờn nhõn ngay trong chớnh bản thõn cỏc phương thức cho vay đú và phương phỏp khắc phục.
- Khoỏ luận đề cập định hướng của cụng tỏc tớn dụng trong những năm tới, định hướng lập kế hoạch đưa cỏc phương thức cho vay mới vào hoạt động nhằm đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy, đỏp ứng ngày càng cao nhu cầu vốn cho nền kinh tế của mọi thành phần trong xó hội như vậy tớn dụng trở thành cụng cụ đắc lực trong việc thực hiện chớnh sỏch tiền tệ của nhà nước.
- Đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay là một đề tài khú, vừa rộng vừa phức tạp, liờn quan tới nhiều ngành nhiều cấp trong xó hội cú quan hệ biện chứng nờn những ý kiến đề xuất chỉ là những đúng gúp nhỏ trong tổng thể cỏc giải phỏp của việc đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay do vậy khú trỏnh khỏi những khiếm khuyết vướng mắc và cũn nhiều vấn đề sẽ tiếp tục nghiờn cứu và hoàn thiện.
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Sơ đồ 1: Mụ hỡnh tổ chức Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT tỉnh Hà Tõy ... 27
Bảng 1: Nguồn vốn huy động trong những năm gần đõy ... 28
Biểu đồ 01: Nguồn vốn huy động trong những năm 2005-2007 ... 28
Bảng 2: Tỡnh hỡnh cho vay qua cỏc năm 2005- 2007 ... 29
Bảng 3: Hiệu quả sử dụng vốn của NHNo&PTNT ... 30
Bảng 4: Doanh số cho vay của NHNo&PTNT Hà Tõy ... 33
Biểu đồ 02: Doanh số cho vay trong những năm 2005-2007 ... 34
Bảng 5: Doanh số thu nợ của NHNo&PTNT Hà Tõy ... 35
Biểu đồ 03: Doanh số thu nợ trong những năm 2005-2007 ... 36
Bảng 6: Dư nợ của NHNo&PTNT Hà Tõy ... 37
Biểu đồ 04: Dư nợ trong những năm 2005-2007 ... 37
Bảng 7: Nợ quỏ hạn của NHNo&PTNT Hà Tõy ... 38
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU ... 1
1- Tớnh cấp thiết của đề tài nghiờn cứu ... 1
2- Mục đớch nghiờn cứu của đề tài... 2
3- Đối tượng phạm vi nghiờn cứu của đề tài ... 3
4- Phương phỏp nghiờn cứu ... 3
5- Kết cấu đề tài ... 3
CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ Lí LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHƯƠNG THỨC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 4
1.1. Tớn dụng ngõn hàng và vai trũ của tớn dụng ngõn hàng đối với nền kinh tế .. 4
1.1.1. Khỏi niệm về tớn dụng ngõn hàng ... 4
1.1.2. Vai trũ của tớn dụng ngõn hàng đối với nền kinh tế ... 4
1.1.3. Phõn loại tớn dụng ngõn hàng... 6
1.2. Phương thức cấp tớn dụng của NHTM ... 10
1.2.1. Phương thức cấp tớn dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường ... 10
1.2.2. Phương thức cấp tớn dụng của NHTM Việt Nam ... 19
1.3. Đa dạng húa cỏc phương thức cho vay của NHTM ... 20
1.3.1. Quan niệm về đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay của NHTM ... 20
1.3.2. Sự cần thiết phải đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay của NHTM... 21
1.3.3. Nhõn tố ảnh hưởng đến đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay ... 25
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN TỈNH HÀ TÂY ... 26
2.1 Tổng quan về điều kiện tự nhiờn, kinh tế - xó hội tỉnh Hà Tõy ... 26
2.1.1 Đặc điểm về tự nhiờn... 26
2.1.2 Đặc điểm về kinh tế - xó hội ... 27
2.2 Khỏi quỏt về tỡnh hỡnh hoạt động của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tõy ... 28
2.2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy ... 28
2.2.2 Mụ hỡnh tổ chức ... 28
2.3 Thực trạng về cỏc phương thức cho vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy
... 35
2.3.1 Hệ thống cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến hoạt động cho vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy ... 35
2.3.2 Doanh số cho vay của NHNo&PTNT Hà Tõy khi ỏp dụng 3 phương thức cho vay ... 36
2.3.3 Doanh số thu nợ của NHNo&PTNT Hà Tõy ... 37
2.3.4 Dư nợ của NHNo&PTNT Hà Tõy ... 39
2.3.5 Nợ quỏ hạn của NHNo&PTNT Hà Tõy ... 40
2.3.6 Cỏc phương thức cho vay khỏc ... 44
2.4 Đỏnh giỏ việc thực hiện cỏc phương thức cấp tớn dụng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy ... 44
2.4.1 Những thành tựu đạt được ... 44
2.4.2 Những hạn chế ... 46
2.4.3 Những nguyờn nhõn ... 48
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐA DẠNG HểA CÁC PHƯƠNG THỨC