5- Kết cấu đề tài
2.3.5Nợ quỏ hạn của NHNo&PTNT Hà Tõy
Bảng 7: Nợ quỏ hạn của NHNo&PTNT Hà Tõy
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nợ quỏ hạn 407 274 100 441 224 100 229 540 100 Áp dụng phương thức CV từng lần 281 019 69 348 567 79 179 041 78 Áp dụng phương thức CV theo HMTD Áp dụng phương thức CV theo DAĐT 126 255 31 92 657 21 50 499 22
Biểu đồ 05: Nợ quỏ hạn trong những năm 2005-2007
Đơn vị: triệu đồng 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 2005 2006 2007 Áp dụng phương thức CV từng lần Áp dụng phương thức CV theo HMTD Áp dụng phương thức CV theo DAĐT
Nhận xột:
Nợ quỏ hạn đối với khỏch hàng ỏp dụng phương thức cho vay từng lần chiếm tỷ lệ bỡnh quõn qua cỏc năm là 75%/tổng nợ quỏ hạn.
Nợ quỏ hạn đối với khỏch hàng ỏp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng qua cỏc năm chiếm 0%/tổng dư nợ quỏ hạn tại chi nhỏnh.
Nợ quỏ hạn đối với khỏch hàng ỏp dụng phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư qua cỏc năm chiếm 25%/tổng dư nợ quỏ hạn tại chi nhỏnh.
Kết luận:
Cú thể núi, phương thức cho vay từng lần vẫn là phương thức tớn dụng được chi nhỏnh NHNo&PTNT thường xuyờn ỏp dụng đối với khỏch hàng bởi doanh số cho vay khi ỏp dụng phương thức cho vay này qua cỏc năm luụn đạt khối lượng lớn nhất (luụn chiếm từ 60% đến 75% tổng doanh số cho vay). Nguyờn nhõn cú thể kể đến là do điều kiện vay vốn theo phương thức này dễ đỏp ứng hơn so với cỏc phương thức cho vay khỏc, rủi ro thấp, hiệu quả cao. Mặt khỏc, phương thức cho vay từng lần là phương thức tớn dụng truyền thống được chi nhỏnh ỏp dụng đó lõu năm nờn việc xử lý cỏc nghiệp vụ
này đó trở nờn thuần thục đối với cỏc cỏn bộ ngõn hàng. Tuy nhiờn, mặt hạn chế của phương thức cho vay này đú là mỗi lần vay vốn khỏch hàng và ngõn hàng phải tuõn thủ theo đỳng quy trỡnh tớn dụng gõy lóng phớ thời gian, nhõn lực, tiền phớ của cả khỏch hàng và ngõn hàng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh. Cựng với sự đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay, tỷ trọng ỏp dụng phương thức cho vay từng lần trờn tổng doanh số cho vay giảm dần qua cỏc năm (năm 2005 tỷ trọng này chiếm 72%, năm 2006 giảm xuống cũn 70% và đến năm 2007 chỉ cũn 63%). Đồng thời, tỷ trọng ỏp dụng cỏc phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng và theo dự ỏn đầu tư tăng lờn qua cỏc năm 2005- 2007 (cụ thể đối với phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng tăng lần lượt là: 16%, 17%,19%; đối với phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư tăng lần lượt là 12%, 13%, 18%).
Sau phương thức cho vay từng lần, phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng là phương thức cho vay được NHNo&PTNT Hà Tõy chỳ trọng nhưng vẫn chưa cú được những kết quả như mong đợi thể hiện ở tỷ trọng doanh số cho vay theo phương thức này cũn thấp (chỉ chiếm từ 15 đến 20%/ tổng doanh số cho vay). Mặc dự, phương thức này được hầu hết cỏc khỏch hàng doanh nghiệp quốc doanh, ngoài quốc doanh, cỏc hộ sản xuất kinh doanh lựa chọn song việc thực hiện khi vay vốn lại chỉ ỏp dụng đối với cỏc doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh cú uy tớn với ngõn hàng, hoạt động SXKD thường xuyờn ổn định cú lói, là khỏch hàng cú quan hệ tớn nhiệm mới được thực hiện phương thức này. Một nguyờn nhõn khỏc cú thể kể đến là do nhận thức CBTD cũn bất cập làm việc theo đường mũn sẵn cú đó lõu, đú là ỏp dụng phương thức cho vay từng lần, khi thay đổi phương thức cho vay mới trở nờn ngại thẩm định, tớnh toỏn... Mặc dự đó cú văn bản 1235/NHNo-TD ngày 17/5/2002 V/V hướng dẫn phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, song việc ỏp dụng phương thức này tại NHNo&PTNT Hà Tõy chưa thực nhạy cảm, mặt khỏc phương thức trờn chứa đựng một số rủi ro nhất định, đú là khi khỏch hàng vay chưa sử dụng tài khoản cho vay đặc biệt mặt khỏc trong nền kinh tế thị trường Việt Nam việc quản lý tiền mặt kộm, hơn nữa cỏc khỏch hàng mua bỏn hàng ưa chuộng sử dụng tiền mặt hơn chuyển khoản. Cho nờn khi khỏch hàng thu tiền bỏn hàng NH khụng thu được nợ ngay theo đỳng nội dung kinh tế, cũn khỏch hàng chưa muốn trả nợ ngõn hàng tạo kẽ hở trong việc quản lý vốn.
Tuy nhiờn, phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng lại cú những ưu điểm vượt trội hơn hẳn so với phương thức cho vay từng lần đú là giảm thiểu được hồ sơ vay vốn; số lần khỏch hàng đến quan hệ giao dịch tại ngõn hàng giảm do đú trỏnh được lóng phớ thời gian, nhõn lực, chi phớ gúp phần tăng lợi nhuận cho cả khỏch hàng và ngõn hàng. Với những điều kiện thuận lợi như vậy, NHNo&PTNT Hà Tõy cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc đưa ra những giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng, đẩy mạnh ỏp dụng đối với hỡnh thức cho vay này. Đặc biệt là khi tiềm năng mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng đối với chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy cũn rất lớn.
Ngoài hai phương thức cho vay là phương thức cho vay từng lần và phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy cũn ỏp dụng phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư. Phương thức cho vay này ỏp dụng đối với cỏc khỏch hàng cú nhu cầu vay trung và dài hạn để thực hiện cỏc dự ỏn phỏt triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cỏc dự ỏn đầu tư phục vụ đời sống. Ngõn hàng sẽ cựng khỏch hàng ký hợp đồng tớn dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trỡ cho cả thời gian đầu tư của dự ỏn, phõn cỏc kỳ trả nợ. Hiện nay phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tõy xột về mặt số lượng cũn hạn chế thể hiện ở tỷ trọng doanh số cho vay cũn thấp chỉ chiếm từ 10 đến 20%/tổng doanh số. Nguyờn nhõn cú thể là do bản thõn tớnh chất của phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư là thời gian hoàn vốn chậm trong khi giỏ trị của khoản vay lại lớn khiến ngõn hàng khụng mặn mà lắm với hỡnh thức cho vay này.