5- Kết cấu đề tài
2.4.2Những hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay của ngõn hàng vẫn cũn những hạn chế cần khắc phục:
- Hiện nay, ngõn hàng mới chỉ ỏp dụng cú ba phương thức cho vay trong số chớn phương thức cho vay được đề cập đến trong quy chế 1627/2001/QĐ-NHNN. Việc ỏp dụng ớt cỏc phương thức cho vay dẫn đến việc khụng đỏp ứng được nhu cầu vốn tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn, hộ gia đỡnh điều này hạn chế hoạt động cho vay của ngõn hàng. Cho đến nay ngõn hàng vẫn chưa cú kế hoạch ỏp dụng cỏc phương thức cho vay mới là: phương thức cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng, phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi.
- Hoạt động cho vay của Ngõn hàng chiếm 70%/tổng dư nợ là ỏp dụng phương thức cho vay từng lần đối với phương thức cho vay này chỉ phự hợp với điều kiện sản xuất hàng hoỏ nhỏ. Trong cỏc năm qua cho thấy việc thực hiện phương thức cho vay này cú những bất cập: khối lượng hồ sơ lớn, địa bàn kinh doanh rộng, cường độ làm việc của cỏn bộ tớn dụng quỏ tải cho nờn việc kiểm soỏt trong khi cho vay và hồ sơ chưa được kỹ xảy ra cỏc hiện tượng sai sút nhỏ, gõy lóng phớ về nhõn lực chi phớ thời gian của cả khỏch hàng và Ngõn hàng.
- Đối với phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy lại quỏ thận trọng trong việc ỏp dụng phương thức này, cựng với nú nhận thức cỏn bộ tớn dụng cũn bất cập làm việc theo đường mũn sẵn cú, khi đổi phương thức cho vay mới ngại thẩm định tớnh toỏn mặc dự đó cú văn bản hướng dẫn 1235/NHNo-TD ngày 17/5/2002 về việc hướng dẫn phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam. Song việc thực hiện ỏp dụng cho vay theo phương thức này đối với khỏch hàng chưa được nhạy cảm.
- Hoạt động cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong toàn hoạt động cho vay của ngõn hàng, thời gian cho vay dài mức độ rủi ro về lói suất, thị trường ... lớn hơn cho vay ngắn hạn.
- Do đặc thự hoạt động của ngành ngõn hàng nụng nghiệp, mặt khỏc chi nhỏnh cú điểm xuất phỏt thấp cho nờn hoạt động cho vay chủ yếu tập trung ở khu vực cỏ nhõn hộ gia đỡnh, kinh tế doanh nghiệp mới chỉ chiếm khoảng 30% tổng dư nợ cho nờn đa dạng hoỏ loại hỡnh sản phẩm tại chi nhỏnh kộm phỏt triển. Mặt khỏc loại cho vay dành cho cỏ nhõn hộ gia đỡnh (hỡnh thức cho vay tiờu dựng) mới chỉ ỏp dụng phương thức cho vay trả gốc và lói theo định kỳ và sử dụng lói suất cố định mà chưa ỏp dụng lói suất thả nổi.
- Một số nơi thực hiện quy trỡnh cho vay, thẩm định dự ỏn đầu tư chưa sõu, (phương ỏn sản xuất kinh doanh cũng cú nhiều thiếu sút trong khi việc thẩm định chủ yếu dựa vào cỏc thụng tin, cỏc bỏo cỏo tài chớnh do cỏc doanh nghiệp cung cấp do vậy mà khụng đỏnh giỏ hết cỏc khả năng xảy ra nờn khú lường được những rủi ro cú thể xảy ra đối với ngõn hàng). Bờn cạnh đú, việc định giỏ tài sản đảm bảo chưa phự hợp với thị trường, trong cho vay doanh nghiệp cũn phần lớn giải ngõn bằng tiền mặt; hồ sơ phỏp lý và hồ sơ tài sản đảm bảo cũn sai sút và sơ hở. Xỏc định vốn tự cú phõn loại khỏch hàng thiếu chớnh xỏc, phõn loại nợ, chuyển nhúm nợ chậm dẫn đến hạn chế chất lượng đầu tư. Việc củng cố và cho vay qua tổ nhúm cũn chậm, tổ chức giao ban với cỏc xó hàng thỏng, quý một số nơi làm chưa tốt.