5- Kết cấu đề tài
2.4.3Những nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn chủ quan
Nguyờn nhõn chủ quan chớnh là chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng chưa phự hợp với yờu cầu trong tỡnh hỡnh mới.
- Hiện nay, trong chớnh sỏch của mỡnh, ngõn hàng mới chỉ triển khai được cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay từng lần, cho vay theo dự ỏn đầu tư, trong đú chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tớn dụng. Điều này dẫn đến nhiều khi vốn của ngõn hàng khụng đỏp ứng đỳng nhu cầu của doanh nghiệp, cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Hỡnh thức cho vay hợp vốn hầu như khụng được ỏp dụng do khối lượng vốn cần gúp đối với mụt dự ỏn thường lớn hơn mức cho vay theo như quy chế qui định (điều 12: tổng dư nợ
đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng). Nhiều dự ỏn đề nghị ngõn hàng tham gia xong khụng thực hiện được.
- Cỏn bộ tớn dụng phải được nõng cao trỡnh độ, nắm chắc cỏc quy trỡnh nghiệp vụ của cỏc phương thức cho vay mới. Điều này cần cú thời gian và phải đầu tư một khoản chi phớ nhất định trong việc triển khai cỏc phương thức cho vay mới do vậy mà ngõn hàng chưa thể ỏp dụng ngay cỏc phương thức cho vay được. Mặt khỏc việc nhận thức CBTD chưa đồng đều, ngại học hỏi, chưa theo kịp kinh tế thị trường.
- Do đặc thự hoạt động của ngành, chi nhỏnh chủ yếu tập trung vào việc cấp vốn tớn dụng cho khu vực kinh tế hộ sản xuất, khỏch hàng nhiều, mún vay nhỏ, khối lượng hồ sơ lớn, địa bàn rộng.... dẫn đến chi phớ cao, số lượng lao động nhiều. Ưu việt của hỡnh thức cấp vốn tớn dụng khu vực kinh tế doanh nghiệp cỏc năm gần đõy mới được chi nhỏnh chỳ trọng.
Nguyờn nhõn khỏch quan
Thứ nhất: Cơ sở phỏp lý của Nhà nước cũn thiếu đồng bộ gõy khú khăn cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
-Trước đõy, quy chế cho vay 284/2000/QĐ-NHNN đó bộc lộ nhiều vướng mắc cho cỏc ngõn hàng thực hiện hoạt động cho vay của mỡnh vỡ thế nú được thay thế bằng quy chế cho vay mới là quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN với những quy định mới thụng thoỏng hơn, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng mở rộng hoạt động cho vay của mỡnh. Trong đú, quy chế cú quy định thờm phương thức cho vay mới là cho vay theo hạn mức thấu chi, tuy nhiờn cho đến giờ vẫn chưa cú một văn bản nào của NHNN hướng dẫn cỏc ngõn hàng về quy trỡnh thực hiện phương thức cho vay này.
- Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của chớnh phủ sửa đổi bổ sung nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng ngày càng thụng thoỏng v/v định giỏ nhà đất... Được xỏc định thoả thuận theo giỏ đất thực tế chuyển nhượng ở địa phương đú tại thời điểm thế chấp. Nhưng lại bất cập trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của cỏc mún vay quỏ hạn. Trong những trường hợp phỏt sinh khiếu kiện thỡ thủ tục tiến hành xột xử rất phiền hà gõy cho ngõn hàng tổn thất về thời gian và chi phớ. Nếu ngõn hàng cú thắng kiện buộc khỏch hàng phải trả cả gốc và lói trong thời gian nhất định thỡ việc thi hành ỏn gặp rất nhiều khú khăn, đụi khi
kộo dài vài năm gõy tổn thất cho ngõn hàng. Hiện nay vẫn chưa cú thụng tư hướng dẫn của NHNN Việt Nam về thực hiện Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chớnh Phủ.
Thứ hai: Do bản thõn cỏc doanh nghiệp, hộ gia đỡnh đi vay làm ăn khụng hiệu quả, tự làm giảm uy tớn của mỡnh. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng cú tỏc động khụng nhỏ đến sự hạn chế cho vay của ngõn hàng. Cựng với sự chuyển đổi theo hướng thị trường của nền kinh tế đó tạo nờn một mụi trường đầy biến động và khắc nghiệt đối với tất cả cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Vớ dụ một số doanh nghiệp đó khụng cú kế hoạch sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, hoạt động theo kiểu lừa đảo khiến cho cỏc ngõn hàng đụi khi cũng phải rất thận trọng trong việc cho vay vốn. Nhất là đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, khi hoạt động của cỏc doanh nghiệp này cũn nhỏ lẻ, chưa tạo được uy tớn của mỡnh trờn thị trường. Hơn nữa việc mở rộng cỏc phương thức cho vay cũn phải phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng cỏc hỡnh thức đú của cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Dự phỏp lệnh về thương phiếu đó ra đời và cú hiệu lực nhưng cho đến nay chưa cú một doanh nghiệp nào mạnh dạn mang cỏc giấy tờ đú đến ngõn hàng xin chiết khấu.
Túm lại: Hoạt động cho vay của ngõn hàng gúp phần to lớn vào sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn, hộ gia đỡnh việc ỏp dụng cỏc phương thức cho vay vào thực tế khụng chỉ phụ thuộc vào bản thõn ngõn hàng mà cũn phụ thuộc vào nhu cầu thực tế của người đi vay và việc ban hành cỏc văn bản quy chế của NHNN đó gúp phần bảo vệ cỏc ngõn hàng về mặt phỏp lý. Hiện nay chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn tỉnh Hà Tõy đang tỡm mọi cỏch để đạt được sự đa dạng hoỏ và ngõn hàng khụng muốn duy trỡ một mụ hỡnh ngõn hàng truyền thống cổ điển và nhấn mạnh vai trũ của nú như là một tổ chức tài chớnh năng động đổi mới và hướng về khỏch hàng.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐA DẠNG HểA CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NNo&PTNT
TỈNH HÀ TÂY