II. Giải pháp và kiến nghị.
2.2.1Tăng tổng dư nợ cho vay xuất nhập khẩu
Ta thấy tình hình nợ quá hạn, khó đòi đối với cho vay xuất nhập khẩu là không đáng kể. Cho nên để tăng dư nợ cho vay xuất nhập khẩu chúng ta cần tập trung vào quy trình, nghiệp vụ tốc độ của công tác cho vay.
Cần tách hẳn cho vay xuất nhập khẩu sang phòng kinh doanh ngoại tệ để luôn luôn chủ động trong công tác ra quyết định cho vay. Hai phòng kinh doanh phải liên kết chặt chẽ hơn để có thể đồng bộ trong việc ra quyết định, đồng thời giảm thời gian làm hồ sơ cho khách hàng.
Hiện nay, khi một khách hàng đến ngân hàng xin vay bằng nội tệ để nhập hàng, cần phải chuyển nội tệ đó sang ngoại tệ. Đầu tiên khách hàng phải làm việc với phòng kinh doanh nội tệ để làm hồ sơ nhận nợ, sau đó lại phải sang phòng kinh doanh đối ngoại để làm thủ tục mua bán ngoại tệ và nếu khách hàng có nhu cầu chuyển lượng tiền đó để thanh toán thì lại mất công làm những hồ sơ khác nữa, chính vì vậy đã gây khó khăn cản trở rất mất thời gian. Thường thì cán bộ tín dụng của hai phòng tự đi lại để làm hồ sơ thủ tục nhưng vẫn mất thời gian, mất chủ động và gây cho khách hàng cảm tưởng về sự không đồng nhất của ngân hàng. Vấn đề này cần được xem xét để có những hướng giải quyết cụ thể. Bằng cách chuyển hẳn mảng ngoại tệ sang phòng kinh doanh đối ngoại. Phòng này sẽ chủ động hơn nguồn ngoại tệ vào ra của ngân hàng.
Tuy nhiên chưa có dư nợ nhưng không có nghĩa là không phát sinh nên trong thời gian tới chúng ta luôn phải chú trọng đến chất lượng của khoản vay mới để đảm bảo đó là những món vay tốt trong thời gian tới. Khi ngân hàng cho vay, ngân hàng cần nghĩ đến trường hợp khách hàng trả nợ đúng hạn và đủ về số lượng hơn là việc ỷ lại khách hàng đã có tài sản thế chấp và chỉ cần phát mại là có thể thu được đủ vốn và lãi. Cách nghĩ đó là tiêu cực, cần phải xoá bỏ, chỉ có vậy cán bộ tín dụng mới tích cực trong công việc của mình ngay từ những khâu đầu tiên, thẩm định dự án.
Hiện nay chúng ta còn chịu quá nhiều luật lệ quy định về hồ sơ vay nợ và ngày càng được quy định rõ ràng hơn trong những năm gần đây. Điều đó là hợp lý để có được bộ hồ sơ có tính bảo đảm chắc chắn. Nhưng hiện nay chưa có sự đồng bộ giữa các ngành. Trong trường hợp khách hàng là hộ cá thể thế chấp bằng nhà ở yêu cầu phải có
sổ đỏ, nhưng khu nhà đó chưa được các cấp có thẩm quyền cấp sổ đỏ. Hoặc nếu khách hàng là đơn vị kinh doanh thuộc bộ quốc phòng thì bất động sản thế chấp đó phải được sự đồng ý của bộ quốc phòng... Chính sự không đồng bộ đó đã gây khó khăn các doanh nghiệp khi đến vay, đặc biệt là các công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty tư nhân có năng lực nhưng không thể vay nợ từ ngân hàng. Đồng thời chúng ta còn có tư tưởng là các đơn vị này thường làm ăn không hiệu quả do đó cần xem xét kỹ hơn những hồ sơ hay dự án khả thi mà họ trình nộp.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần tính toán để có những quyết định chính xác khi đồng ý cho vay. ở đây xin nói về việc ra quyết định về kỳ hạn của món vay. Thường thì khách hàng đề nghị về thời hạn cũng như giá trị của món vay và ngân hàng chấp nhận trên những đề nghị đó. Cần có những phương pháp được toán hoá để có thể tính toán được những chỉ tiêu này một các cụ thể.
Về thời hạn: chúng ta có thể căn cứ vào thời gian của một chu kỳ sản xuất đối với cho vay nhập khẩu nguyên vật liệu phục vụ sản xuất hay vay để sản xuất hàng xuất khẩu. Đối với vay nhập khẩu hàng hoá để bán lại trên thị trường có thể căn cứ vào thời gian sống của sản phẩm, các hàng hoá có chu kỳ sống ngắn như các loại bánh kẹo, lương thực, đường sữa, hàng tươi sồng. Không thể cho vay 6 thàng đối với việc nhập khẩu hoa quả tươi vì nếu họ đã không trả được thì có nghĩa họ mãi mãi không trả được vì hàng hoá đã bị hỏng không có khả năng thu hồi trên số hàng nhập khẩu nữa.
Hiện nay để xác định thời gian cho một khoản vay, cán bộ tín dụng cắn cứ vào nhiều chỉ tiêu, ở đây xin bàn về chỉ sổ vòng quay vốn lưu động của khách hàng, chỉ số này được tính như sau:
Vòng quay vốn lưu động =
ầu kỳ + giá trị cuối kỳ Tài sản lưu động trung bình
Tài sản lưu động trung bình của khách hàng
2
Như vậy chỉ số này thiếu chính xác và sẽ kém hợp lý khi dùng làm căn cứ. Có những hợp đồng cho kết quả là 1,5 vòng trong 6 tháng thì có nghĩa là thời hạn 6 tháng là quá dài. Đúng ra chỉ cần 4 tháng đã kết thúc một chu kỳ kinh doanh, nếu để đến hết thời hạn 6 tháng không đúng thời hạn hết một chu kỳ tìi khả năng thu hồi vốn khó hơn vì vốn lại đang nằm trong chu kỳ sản xuất.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Phương Nam Hà nội cho phép mở rộng thời hạn cho vay so với tình toán, nhưng lại không cho biết được phép mở rộng bao nhiêu, khiến cho việc xác định thời hạn vay nợ trở nên tuỳ tiện, ngân hàng thường đồng ý với những tính toán đề xuất của khách hàng.
Đồng thời, như trong “quy trình nghiệp vụ cho vay” của Ngân hàng TMCP Phương Nam Hà nội đặt ra rất nhiều các chỉ tiêu phản ánh các mặt hoạt động của doanh nghiệp. Tuy nhiên khi thẩm định dự án, cán bộ tín dụng thường không tính toán hết các chỉ tiêu đó, chỉ tính toán một số chỉ tiêu thông thường. Thiết nghĩ, tất cả những chỉ tiêu đó đều có những quan hệ nào đó tới tình hình tài chính của doanh nghiệp, qua đó có thể đánh giá chính xác hơn tình hình của doanh nghiệp. Do đó, đề nghị cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ đã quy định.
Các khoản vay xuất nhập khẩu của ngân hàng thường là trung và dài hạn (trên 12 tháng). Mà các đơn vị vay ngân hàng hiện nay chủ yếu là các đơn vị nhập khẩu nguyên vật liệu về để sản xuất, lại có thời hạn ngắn. Do đó cần rút ngắn thời gian vay, cho vay dưới hình thức luân chuyển, vay theo hạn mức tối đa là 6 tháng. Sau thời gian đó sẽ tiến hành thẩm định lại, quyết định lại về thời hạn lãi suất cũng như hạn mức. Như chúng ta đã biết, nhiều món vay ngắn hạn gộp lại thành một món vay dài hạn. Hình thức này có lợi cho cả đôi bên vì ngân hàng thì tăng tính thanh khoản, quản lý vốn dễ dàng và tránh rủi ro cao hơn. Doanh nghiệp thì được hưởng từ mức lãi suất ngắn hạn thấp đồng thời chỉ chịu trên số phát sinh, không phải trên cả hạn mức một món như trước đây mặc dù chưa dùng đến. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức này giữa ngân hàng và khách hàng phải có mối quan hệ tín nhiệm tin tưởng lẫn nhau bởi vì hạn mức ngân hàng đưa ra
thường ứng với mức cầu về vốn lớn nhất của khách hàng còn khách hàng thì có thể sẽ rơi vào tình trạng bị ngân hàng từ chối cấp vốn khi thực sự cần đến vốn.
Một cách để nâng cao doanh số dư nợ xuất nhẩp khẩu nữa đó là tăng các giao dịch thanh toán cho khách hàng, đặc biệt là thanh toán bằng thư tín dụng. Bằng hình thức này ngân hàng nhận mở thư tín dụng cho khách hàng dưới dạng ký quỹ hoặc cho vay ký quỹ hoặc cho vay để thanh toán đúng theo hợp đồng. Hình thức tín dụng này có hiệu quả vì thời gian vay nợ ngắn, khả năng trả nợ của khách hàng cũng cao vì còn nhiều ràng buộc về mặt pháp luận hơn. Hơn nữa ở nước ta hiện nay, hay hẹp hơn là ở Ngân hàng TMCP Phương Nam Hà nội thì cho vay để mở thư tín dụng có ký quỹ để phục vụ xuất nhập khẩu tương đối lớn do đó cần tăng cường hoạt động này.
Để bảo đảm chất lượng của các khoản vay nợ này chúng ta cũng cần có những quy định cụ thể về tỷ lệ trích lập quỹ xử lý rủi ro. Đối với cho vay xuất nhập khẩu, ngoài các loại rủi ro thương gặp trong hoạt động cho vay như rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất.... thì cho vay xuất nhập khẩu còn phải đối mặt với rủi ro hối đoái – rủi ro do biến động tỷ giá ngoại tệ. Rủi ro ở đây thường là khi nhận nợ bằng nội tệ rồi chuyển sang ngoại tệ, nhưng đến khi khách hàng hoàn trả bằng nội tệ, vì giá ngoại tệ tăng đối với nội tệ nên với số tiền đó không thể chuyển sang lượng ngoại tệ như trước đây, như vậy là ngân hàng đã bị lỗ. Mặc dù biến động tỷ giá thường nhỏ trên mối đơn vị tiền tệ, nhưng vì xuất nhập khẩu thường với giá trị lớn nên khi xẩy ra rủi ro thì cũng rất lớn, do đó cần một quỹ để xử lý riêng cho loại rủi ro này. Điều này càng cần thiết đối với các ngân hàng của Việt Nam vì VNĐ là một đồng tiền yếu, chịu tác động của các ngoại tệ mạnh khác, đặc biệt là USD, và gần đây là ECU .
Nói tóm lại, trong các biện pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với xuất nhập khẩu thì việc tập trung vào nâng cao tổng dư nợ là một biện pháp trực tiếp nhưng không hiệu quả bằng các biện pháp gián tiếp dưới đây.