thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế.
3.2.4 Hoàn thiện và đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Hiện nay ngân hàng cũng có rất nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nh: cho vay có tài sản đảm bảo( cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà, đất, chung c, cho vay du học...), cho vay không có tài sản đảm bảo( cho vay cán bộ công nhân viên chức, cho vay cán bộ điều hành)
nhng để canh tranh đợc một thị trờng đang trên đà phát triển, có nhiều đối thủ cạnh tranh để có thể duy trì hoạt động và không ngừng nâng cao uy tín và thơng hiệu của mình chỉ có cách ngày càng hoàn thịên các sản phẩm- dịch vụ hiện có tập trung vào một số lĩnh vực chính nh: a/Cho vay mua, xây dựng và sữa chữa lớn nhà ở:
Do đặc điểm của ngời á đông nói chung, ngời việt nam nói riêng việc mua đất, xây hoặc sữa chữa nhà ở là một công việc trọng đại trong đời ngời. Do vậy, để chuẩn bị làm các việc trên, họ cần một khoảng thời gian nhất định, có thể hàng chục năm để tích luỹ nguồn tài chính và các điều kiện khác, trờng hợp còn thiếu nguồn tài chính thì chủ yếu là vay của ngời thân hoặc của bạn bè, rất ít vay tiền từ ngân hàng. Thêm vào đó nhu cầu về nhà ở của ngời dân đang rất cao theo định h- ớng quy hoạch tổng thể định hớng cho phát triển đô thị đến năm 2020 thì dân số đô thị sẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nớc nh vậy sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là hai thành phố lớn nh Hà nội và thành phố Hồ chi minh. Do đó, để mở rộng cho vay lĩnh vực này ngân hàng cần phải điều tra và năm bắt nhu cầu thực sự của ngời dân, từ đó xây dựng chiến lợc khách hàng và đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay về lĩnh vực nhà ở
b/ lĩnh vực du học:
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với việt nam nhằm đa những du học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nớc ngoài. Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lợng cuộc sống đợc nâng cao các gia đình có xu hớng cho con theo học các trờng đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ đợc tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nớc mình. do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc.
Thời gian qua, thu nhập của dan c đã tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phơng tiện đi lại khá phổ biến, đặc biệt là trên địa bàn hà nội và thành phố hồ chí minh. Theo số liệu thống kê, sản l- ợng xe ôtô tiêu thụ của các liên doanh lắp ráp ôtô trong n ớc đều tăng trởng mạnh điều này chứng tỏ đây vẫn là thị trờng tiềm năng lớn vì nhu cầu của ngời dân còn tiếp tục tăng trong thời gian tới sau khi nớc ta đã tham gia vào WTO
d/ Cho vay tiêu dùng thông thờng:
Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình nh máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh, tivi...( nói chung là vật dụng gia đình) đang rất lớn và hàng hoá trên thị trờng khá phong phú, đa dạng, đợc sản xuất từ nhiều nớc trên thế giới. Tuy nhiên những mặt hàng này cũng chỉ mới đợc tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng còn tiếp tục tăng trong những năm tới (vì hầu hết là các vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh) chính vì vậy ngân hàng cần phải mở rộng các loại hình cho vay tiêu dùng nay và tạo điều kiện cho ng ời dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để cải thiện cuộc sống.
Song song với việc hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng cần phải có sự đa dạng hoá các phơng thức cho vay nh:
* Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Có nhiều cách để phân chia các khoản cho vay tiêu dùng, một trong các cách đó là phân chia thành cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp. Trong đó, cho vay trực tiếp là loại cho vay trong đó khách hàng trực tiếp xin vay, nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ ngân còn cho vay tiêu dùng gián tiếp là việc các ngân hàng cấp vốn cho ngời có nhu cầu vay tiêu dùng thông qua mua lại các khế ớc, chứng từ phát sinh còn trong thời hạn thanh toán. Tuy vậy trên thực tế hầu hết các ngân hàng chỉ quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp hơn do họ nghĩ nó an toàn hơn. Đấy không hoàn toàn chính
xác, có nhiều ngời có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến hoặc không có thời gian để đến các ngân hàng trong khi đó đối t ọng vua chủ yếu của ngân hàng là những ngời có thu nhập cao và tơng đối ổn định. Vì vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, hội sở cần có chính sách phù hợp để thu hút lợng khách hàng tiềm năng này.
Hiện nay phơng pháp tài trợ gián tiếp đợc thực hiện trong trờng hợp: ngânhàng tài trợ cho các đại lý để các đại lý bán xe trả góp xe cho khách hàng trên cơ sở hợp đồng thoả thuận giữa đại lý với ngân hàng. Tuy nhiên pham vi còn hẹp, chủ yếu là cho các hãng bán ôtô còn lại trong các lĩnh vực khác hầu nh là cha có. Vì vậy hội sở cần có kế hoạch để mở rộng phạm vi hoạt động trên các đoạn thị trờng mới.
* Cho vay tiêu dùng thông qua thẻ
Thị trờng thẻ ở việt nam đang phát triển có thể nói “chóng mặt” và doanh số sử dụng thẻ cũng tăng tơng ứng. Song số lợng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ hiện còn quá nhỏ bé so với tiềm năng và so với các nớc trong khu vực cũng nh quốc tế. Ngoài ra, là một nớc đang phát triển đời sống của nhân dân ngay một nâng cao thì thu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nớc ngoài ngay càng nhiều đó là thị trờng rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hơn nữa do tính an toàn và thuận lợi khi sử dụng nhất là khi ra nớc ngoài để chữa bệnh, đi du lịch, hay học tập chính vì vậy ngân hàng cần quan tâm đến lĩnh vực này.