thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế.
2.2.2 Một số văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhà nớc, chính phủ Việt nam.
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam bắt đầu hình thành từ những năm 1993 – 1994 và tập trung chủ yếu vào cho vay trả góp. Thời điểm đó, cơ sở pháp lí đầu tiên cho hoạt động này là Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/ 02/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành “Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”. Thể lệ này quy định một trong những điều kiện đợc vay vốn là: “cơ quan quản lí hoặc cơ quan trả lơng, trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lơng, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng nếu đến hạn ngời vay không trả đợc nợ gốc và lãi”. Quy định này đã phần nào hạn chế việc vay tiền của ngời tiêu dùng. Về việc đảm bảo tiền vay, Luật các Tổ chức Tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/01/1998 quy định: “việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quy định của Chính phủ”.
Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, thay thế cho toàn bộ Thể lệ tín dụng tr ớc đó (kể cả tín dụng tiêu dùng), cũng quy định các Tổ chức Tín dụng phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN. Đó là Nghị định 178/CP ngày 29/ 12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay. Theo đó, Chính phủ đã cho phép các Tổ chức Tín dụng cho vay bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị – xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo.
Và hai văn bản hớng dẫn của NHNN là văn bản số 34/CV- NHNN1 ngày 07/01/2000 về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền l ơng, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác, và văn bản số 98/CV- NHNN1 ngày 28/01/2000 của NHNN VN về việc hớng dẫn một số điểm của văn bản
số 34/CV-NHNN1. Trớc đó thì Nghị định số 165/1999/NĐ- CP ngày 19/ 11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm lại không quy định cụ thể trờng hợp nào thì đợc vay không có tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, thực tế xảy ra tình trạng ngân hàng thừa vốn, trong khi ngời tiêu dùng lại phải đi vay nóng ở “chợ đen”. Đó là do quy chế cho vay còn quá phức tạp trong thủ tục thẩm định tài sản thế chấp, không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Tr ớc thực trạng đó, ngày 18/08/2000, Thống đốc NHNN đã ban hành Quyết đinh số 266/200/QĐ về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các NHTM cổ phần, công ti tài chính cổ phần và ngân hàng liên doanh; và Thông t 06 ngày 04/04/2000, đã mở ra hớng mới để giải toả các trở ngại trong hoạt động đầu t của doanh nghiệp và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Đến nay thì hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung cũng nh cho vay tiêu dùng nói riêng đều tuân theo sự điều chỉnh của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của Tổ chức Tín dụng đối với khách hàng. Quy chế này ra đời thay thế và xoá bỏ những nhợc điểm của các quy chế trớc đây. Phạm vi điều chỉnh là việc cho vay bằng Đồng Việt Nam, ngoại tệ của Tổ chức Tín dụng đối với khách hàng không phải là Tổ chức Tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu t phát triển và đời sống. Điều 7 của Quy chế có quy định điều kiện đợc vay vốn đối với cá nhân là: “Đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự”. Nh vậy, điều kiên có nới lỏng hơn, tạo điều kiện cho các ngân hàng tăng khả năng cho vay đối với khách hàng. Tuy nhiên, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/ 01/2002 của Thống đốc NHNN về việc “sửa đổi Điều 2 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của Tổ chức Tín dụng đối với khách hàng” đã quy định các khoản nợ đợc gia hạn nợ cũng bị coi là nợ quá hạn. Về việc đảm
bảo tiền vay, Chính phủ đã ban hành Nghị đinh 85/CP ngày 25/ 10/2002 sửa đổi bổ sung Nghị định 178 và Thông t 07/2003/TT-NHNN ngày 19/ 05/2003 về hớng dẫn thực hiện một số quy định về đảm bảo tiền vay của các Tổ chức Tín dụng Ngoài ra, việc cho vay của ngân hàng đối với cá nhân và hộ gia đình còn tuân theo một số văn bản pháp lí khác nh Quyết định 365/QĐ-NHNN ngày 13/04/2004 của NHNN Việt Nam về việc cho vay đối với ngời lao động Việt Nam đi làm việc ở nớc ngoài áp dụng cho Tặ CHỉC TíN DễNG có hình thức cho vay đi xuất khẩu lao động.