thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế.
2.2.3.2 Tình hình chung của hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB
Ngay từ khi mới thành lập, ngân hàng đã hiểu đợc không thể phát triển nếu chỉ cung cấp các sản phẩm cho truyền thống, bởi khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại nhà nớc hoạt động lâu năm với bề dày truyền thống và kinh nghiệm. Do vậy, ngân hàng đã quan tâm khai thác ở một thị trờng mới, còn bỏ ngỏ và có tiềm năng. Trong thời gian hoạt động, qua tìm hiểu, nghiên cứu ngân hàng đã đi đến thống nhất sẽ tập trung vào thị trờng với đối tợng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao và ổn định để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thời gian đầu, do môi trờng pháp lý cha hoàn thiện, nền kinh tế cha phát triển mạnh, doanh số cho vay tiêu dùng thấp, quy mô khoản
vay tiêu dùng còn nhỏ. Nhng những năm gần đây, đất nớc đang trong quá trình đổi mới và hội nhập với kinh tế khu vực và thế giới, nền kinh tế có những tăng trởng vợt bậc, các chính sách tiền lơng, môi trờng pháp lí dần hoàn thiện kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng của ng ời dân tăng mạnh. Đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng cuả VIB phát triển mạnh mẽ đã chứng minh những nhận định và chiến lợc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng là hoàn toàn đúng đắn và phù hợp với điều kiện hiện tại.
Hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ thực sự mở rộng và phát triển khoảng vài năm trở lại đây. Bắt đầu từ khi nền kinh tế có nhiều dấu hiệu lạc quan, thể hiện rõ nhất là tốc độ tăng trởng kinh tế và chỉ số giá tiêu dùng tăng mạnh. Dự đoán đợc xu hớng, tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng nên ngay từ khi thành lập ngân hàng đã thành lập một khối riêng biệt đó là : khối khách hàng cá nhân phục vụ chủ yếu khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể ...vay để mua sắm, xây dựng nhà cửa, mua ôtô, hỗ trợ tài chính cho du học sinh, cho vay kinh doanh cá thể và các khoản cho vay tiêu dùng khác, nhờ vậy mà cho vay tiêu dùng luôn đựơc mở rộng, d nợ tăng trởng nhanh và công tác quản lý cũng rõ ràng, thuận lợi hơn rất nhiều.
Dới đây là bảng số liệu phản ánh tốc độ tăng trởng d nợ cho vay tiêu dùng tại VIB những năm gần đây đợc thể hiện dới bảng 3: D nợ cho vay tiêu dùng tại VIB:
Bảng 3: D nợ cho vay tiêu dùng tại VIB
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 So với 2003 So với 2004 ± ±% ± ±% Doanh số CV 312.625 533.666 221.041 70,7 987.283 453.617 85,1 - Ngắn hạn 94.784 213.223 118.439 124,9 345.549 132.326 62,1 - Dài hạn 217841 320.443 102.902 47,1 641.734 321.291 100,2 D nợ 245.225 511.550 266.325 108,6 934.602 423.052 82,7 - Ngắn hạn 40.621 147.103 106.482 262,1 308.419 161.316 109,6 - Dài hạn 204.604 364.447 159.843 78.1 626.183 261.736 71,8
Nguồn : Báo cáo thờng niên và Báo cáo tổng hợp Năm 2003 có thể nói hoạt động cho vay tiêu dùng đã b ớc đầu đạt đợc một số kết quả đáng kích lệ, doanh số cho vay đạt 312.625 triệu đồng, d nợ đạt 245.225 trong đó chủ yếu là cho vay dài hạn.
Năm 2004, cùng với sự tăng trởng của nền kinh tế và nhu cầu vay tiêu dùng của ngời dân tăng lên. VIB liên tục tung ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thị trờng bám sát với nhu cầu của ngừơi dân, thủ tục vay tơng đối đơn giản và gọn nhẹ, hình thức cho vay ngày càng da dạng với hai hình thức chính đó là cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo, thời gian vay và số tiền vay phù hợp tuỳ theo nhu cầu vay cũng nh khả năng trả nợ, cùng với đó lãi suất cho vay linh hoạt và đợc điều chỉnh theo chính sách lãi suất cho vay của VIB trong tng thời kỳ, cán bộ tín dụng trẻ trung, năng động, cho nên hoạt động cho vay tiêu dùng có sự phát triển nhảy vọt. Thể hiện qua biểu đồ d nợ cho vay tiêu dùng sau đây:
Biểu đồ 2: D nợ cho vay tiêu dùng 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000 1000000 2003 2004 2005 doanh số cv dư nợ
Năm 2004 với doanh số cho vay đạt 533.666 triệu đồng, so với năm 2003 tăng 221.041 triệu đồng, d nợ cho vay là 511550 tăng 266.325 triệu đồng trong đó cho vay tiêu dùng tại thành phố hà nội chiếm tỷ trọng cao nhất. Có thể nói, tốc độ tăng trởng d nợ cho vay tiêu dùng năm 2004 có sự tăng trởng mạnh là do ngân hàng đã biết cách khai thác thị trờng một cách hợp lí. Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ phát triển mạnh ở những thành phố lớn là ở hà nội và thành phố hồ chí minh, còn ở các chi nhánh khác của VIB thì cho vay tiêu dùng cha đợc mở rộng.
Bớc sang năm 2005, có thể coi là một năm đột phá khi hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển rực rỡ hơn cả, nó khẳng định đợc uy tín của ngân hàng đối với ngời vay tiêu dùng. Với việc mở rộng chi nhánh, và đặc biệt là triển khai nhiều sản phẩm mới: bên cạnh những sản phẩm cho vay tiêu dùng đã duy trì trong năm qua: cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo nh cho vay mua nhà, chung c, cho vay hỗ trợ du học, cho vay để mua ôtô... thì trong năm nay ngân hàng còn có thêm
hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo nh: cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cho vay tín chấp cán bộ quản lý điều hành, và cho vay tín chấp thông qua thẻ Master card, với lãi suất cho vay linh hoạt, hấp dẫn kèm theo những u đãi nhất định đối với khách hàng đã từng quan hệ tín dụng với VIB trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên đã thu hút đợc nhiều khách hàng mới , đồng thời tăng quy mô các khoản vay đối với khách hàng cũ. Doanh số cho vay đạt điến 987.283 triệu đồng tăng 453.617 triệu so với năm 2004 với tốc độ tăng trởng d nợ cho vay tiêu dùng là 85,1%.
D nợ cho vay tiêu dùng trong thời gian qua của VIB tăng nhanh, tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng số d nợ ngày càng tăng, điều này chứng tỏ chiến lợc phát triển của VIB tiến dần đến một ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên thị trờng Việt nam. Do vậy, trong những năm tới d nợ cho vay tiêu dùng phải không ngừng tăng trởng cao để thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng trên thị trờng lớn hơn, nâng cao khả năng cạnh tranh với ngân hàng khác trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.