- Dới 12 tháng Trên 12 tháng
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam
Những hạn chế trong công tác huy động vốn tại NHĐT&PTVN
Thị phần của NH ĐT&PTVN trong hoạt động huy động vốn cha tơng xứng với vị thế và khả năng của mình. Hiện thị phần huy động vốn từ nền kinh tế mới chỉ đạt 17%, và đang có chiều hớng giảm dần.
Vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PTVN trên tổng nguồn vốn còn khá thấp, cha đạt tới tiêu chuẩn vốn quốc tế (Theo hiệp định Basel).
Các hình thức huy động vốn. Do đó, kèm theo là lãi suất khơng linh hoạt. Việc triển khai thành công dự án hiện đại hoá ngân hàng của NH ĐT&PTVN đã là một cơ sở tốt cho việc tạo ra các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng nhng cha đợc thực hiện mạnh mẽ. Đối với dân c, sản phẩm hiện nay chủ yếu sử dụng là tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn là những sản phẩm truyền thống, khách hàng cha đợc sử dụng các sản phẩm hiện đại nh tự động đầu t,… tại các NHTM CP ở Việt Nam hiện nay tuy đa ra những sản phẩm tiết
kiệm thơng thờng nhng đã có những hình thức chuyển đổi làm cho sản phẩm cung cấp linh hoạt hơn nh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhng rút gốc linh hoạt, tiền gửi bằng VND nhng đợc đảm bảo bằng đồng đô la Mỹ khi VND bị mất giá,…
Các sản phẩm của NH ĐT&PTVN cịn mang tính chất đơn lẻ, cha có sự kết nối giữa các sản phẩm này với nhau để tạo thành một nhóm sản phẩm có những điểm riêng nhất định phục vụ cho từng nhóm khách hàng, đảm bảo khi khách hàng sử dụng một sản phẩm của NH ĐT&PTVN thì NH ĐT&PTVN có thể bán chéo sản phẩm khác cho khách hàng, nh thế vừa tạo nguồn thu cho NH ĐT&PTVN mà còn nâng cao chất lợng, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng.
Chất lợng dịch vụ trong huy động vốn cha thực sự đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng. Sự phát triển của thị trờng đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng liên quan tới hoạt động huy động vốn. Đồng thời phải có sự t vấn cho khách hàng hiểu rõ hơn các dịch vụ mà NH ĐT &PTVN cung cấp cho khách hàng, khi họ hiểu đợc lợi ích từ sản phẩm thì họ sẽ tích cực tham gia.
Chính sách khách hàng cha đợc thực hiện tốt ở một số bộ phận cán bộ và một số phòng nghiệp vụ của NH ĐT&PTVN, có những bộ phận trong NH ĐT&PTVN cha có sự kết hợp chặt chẽ với nhau, cha có cơ chế phân cơng cụ thể dẫn đến hiện tợng đùn đẩy trách nhiệm cho nhau gây ảnh hởng tới uy tín của NH ĐT&PTVN đối với khách hàng, gây nên cảm giác khó chịu cho khách hàng.
Nguyên nhân
Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức tài chính, nhất là sự phát triển của hệ thống Bảo hiểm và tiết kiệm Bu điện, các ngân hàng cổ phần, ngân hàng nớc ngoài,… đã dẫn tới sự chia sẻ thị phần trong hoạt động huy động vốn của NH ĐT&PTVN.
Sự không ổn định của giá bất động sản, nhất là thời kỳ 2002-2003 đã dẫn đến tình trạng đầu cơ của dân chúng, có khơng ít nguồn vốn đã đợc đầu t vào thị trờng này thay vì gửi vào ngân hàng.
Sự phát triển mạnh mẽ từ thị trờng chứng khốn Việt Nam đã gây nên làn sóng rút tiền ở ngân hàng để đầu t chứng khoán, cũng gây sụt giảm nguồn vốn của ngân hàng nói chung và NH ĐT&PTVN nói riêng.
Luật doanh nghiệp ra đời cùng với cơ chế tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp làm cho số luợng doanh nghiệp thành lập mới tăng lên đáng kể. Vì thế một lợng vốn nhàn rỗi trong dân c trớc đây, kể cả tiền gửi tại ngân hàng, thay vì gửi trong ngân hàng để nhận lãi thì nay đợc rút ra để đầu t vào quá trình sản xuất kinh doanh.
Xu hớng chuyển dịch nguồn vốn từ NHTMNN nói chung và NH ĐT &PTVN nói riêng sang khối các NHTMCP, NH liên doanh, ngân hàng nớc ngoài. Nhất là khối ngân hàng nớc ngồi, khối này đã có sự tăng trởng về vốn huy động và d nợ tín dụng khi NHNN có những tháo gỡ về hạn chế huy động vốn VND. Việc chuyển dịch này đồng nghĩa với việc phân chia lại thị trờng, nguồn vốn đang chuyển dịch theo hớng có lợi cho ngân hàng nớc ngồi. Vì thực tế việc thanh tốn qua ngân hàng nớc ngồi nhiều hơn, trình độ cao hơn, công nghệ hiện đại hơn và khách hàng cảm thấy yên tâm hơn.
Tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến trong dân c, thu nhập của đại bộ phận ngời dân cịn thấp.
Cơng tác quản trị điều hành cịn mang tính thủ cơng, gây khó khăn trong việc xây dựng các chính sách dài hạn do thiếu chơng trình phần mềm quản trị vốn.
Trình độ của cán bộ còn, điều này cũng gây hạn chế trong hoạt động của ngân hàng nói chung cũng nh trong hoạt động huy động vốn nói riêng.
Cơng tác Marketing cha tốt, cha đợc thực hiện nhất quán, từng bộ phận, cá nhân cha ý thức hết đợc tầm quan trọng của công tác này. Công tác thu thập thông tin về thị trờng, về khách hàng của cán bộ trực tiếp làm công tác huy động vốn cịn hạn chế. Các hình thức quảng cáo, tiếp thị cịn ít, dàn trải, hiệu quả cha cao, khách hàng cha biết hết tiện ích mà các sản sẩm dịch vụ của NH ĐT&PTVN mang lại, nhiều khi đa ra mang tính chất hình thức mà cha quảng bá sâu rộng trong quần chúng.
Hiện nay các hình thức huy động vốn của NH ĐT&PTVN tuy đã đợc cải thiện nhng vẫn cha đợc phong phú, cịn nghèo nàn, mang tính chất truyền thống, cha đa dạng. Phổ biến mới có các loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền gửi thanh toán. Trong khi xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu sử dụng thêm các dịch vụ mới ngày càng gia tăng. Mặc dù NHNN đã cho phép các NHTM đa dạng hố các loại tiền gửi, với nhiều hình thức khác nhau. Nhng do nhiều lý do, việc đa dạng hoá các loại tiền gửi để thu hút vốn vào ngân hàng vẫn cha có các biện pháp đồng bộ. Đối với doanh nghiệp thì hầu nh mới chỉ có hình thức tiền gửi trên tài khoản tiền gửi trên tài khoản tiền
gửi, cịn đối với dân c thì chủ yếu vẫn là tiền gửi tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu.
Chính sách lãi suất cịn cứng nhắc, cha có đợc bảng lãi suất dài hạn hợp lý có tính đến yếu tố trợt giá nhằm thu hút khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn, kỳ hạn huy động vốn cha đợc linh hoạt.
Cha có bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm, NH ĐT &PTVN cần nắm bắt, theo dõi nhu cầu và thị hiếu của từng đối tợng khách hàng trên thị trờng, để từ đó đa ra những sản phẩm dịch vụ chất lợng cao phù hợp mang tính cạnh tranh cao.