3.1.1. Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội An Giang:
3.1.1.1. Điều kiện tự nhiên:
An Giang là tỉnh lớn thuộc miền Tây Nam Bộ, gồm 09 huyện, thị xã Châu Đốc và thành phố Long Xuyên.
An Giang có diện tích tự nhiên là 3.424 km2. Phía Tây Bắc giáp Campuchia, Tây Nam giáp Kiên Giang, phía Nam giáp Cần Thơ, phía Đông giáp Đồng Tháp, nằm bên cạnh sông Tiền và sông Hậu với hệ thống kênh rạch chằng chịt.
Dân số An Giang hiện có trên 2 triệu dân, mật độ khoảng 600 người/ km2. Thu nhập bình quân trên 6 triệu đồng/ người/ năm.
3.1.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội:
Tình hình kinh tế xã hội An Giang các năm vừa qua có nhiều thuận lợi, mức tăng trưởng cao hầu hết ở các chỉ tiêu kinh tế - xã hội đạt hoặc vượt chỉ tiêu đề ra, đời sống người dân được nâng cao. Tốc độ tăng trưởng GDP không ngừng gia tăng qua các năm, xuất khẩu đạt được nhiều thành tựu nhất là trong xuất khẩu thủy sản. Năm qua, giá trị xuất khẩu thủy sản của An Giang đạt 333 triệu USD. Các mặt văn hóa, xã hội, giáo dục, y tế, … có nhiều tiến bộ; an ninh, chính trị, trật tự xã hội được giữ vững.
An Giang là một tỉnh có thế mạnh về nông nghiệp. Thời gian gần đây tỉnh đã không ngừng đẩy mạnh phát triển các ngành kinh tế khác như thủy sản, xây dựng, mở các khu công nghiệp nhằm thu hút vốn đầu tư từ bên ngoài.
Trong năm vừa qua, cùng với tình hình chung của cả nước, tỉnh cũng gặp một số khó khăn về dịch bệnh như dịch cúm gia cầm H5N1, rầy nâu… đây cũng là một yếu tố làm hạn chế khả năng sản xuất nông nghiệp của tỉnh.
Tóm lại, tình hình kinh tế xã hội trong tỉnh đang có chiều hướng phát triển mạnh, với nhiều ngành kinh tế khác nhau cần được mở rộng và phát triển thì nhu cầu về vốn không phải là nhỏ. Cho nên các hệ thống ngân hàng trên địa bàn cũng như Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang cần có tầm nhìn đúng hướng, đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho các ngành nghề khác nhau, góp phần thúc đẩy sự phát triển của tỉnh nhà.
3.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang: nhánh An Giang:
Đi cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn trên phạm vi cả nuớc, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang chính thức đi vào hoạt động giữa tháng 06 năm 2006 theo quyết định số 07/QĐ-SCB-HĐQT ngày 28/04/2006.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang có trụ sở chính đặt tại: Số 4-5, đường Hà Hoàng Hổ, TP Long Xuyên, tỉnh An Giang.
Điện thoại: 076.945235 Fax: 076.945236
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang thực hiện một số nghiệp vụ chủ yếu như:
- Huy động vốn từ các thành phần kinh tế. - Cho vay đối với:
+ Các tổ chức kinh tế, chủ yếu là cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, đầu tư dự án.
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân, sản xuất kinh doanh. - Phát hành thẻ thanh toán.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn trong khuôn khổ qui định chung của Ngân hàng Nhà nước và theo khả năng nguồn vốn huy động của mình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển. Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện cung cấp dịch vụ khác như chuyển tiền, chi trả kiều hối. Từ khi ngân hàng chính thức đi vào hoạt động tại An Giang đến nay ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình: ngày 22/12/2006, mở phòng giao dịch tại thị xã Châu Đốc; ngày 11/03/2008, mở chi nhánh tại Đồng Tháp và tiến tới mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch ở các huyện, thị trong toàn tỉnh.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên cũng tăng đáng kể cả về mặt số lượng lẫn chất lượng. Ngân hàng thường xuyên tổ chức cho cán bộ công nhân viên tham gia các khóa tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với sự phát triển chung của ngành ngân hàng.
Định hướng chung của ngân hàng là phát triển đi kèm với bền vững, xây dựng Ngân hàng TMCP Sài Gòn thành ngân hàng thương mại đa năng, tiện ích dịch vụ đạt tiêu chuẩn hiện đại, đa năng và chất lượng dịch vụ được khách hàng đánh giá tốt, mở rộng các loại hình hoạt động kinh doanh, với mục tiêu đến năm 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn trở thành tập đoàn tài chính vững mạnh trên thị trường trong nước, từng bước vươn ra khu vực và thế giới.
3.1.3. Sơ lược về tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Sàin Gòn – Chi nhánh An Giang:
Kết quả đạt được của công tác tín dụng:
- Do có chuẩn bị tốt trong công tác tiếp thị và tư vấn khách hàng, đến nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang đã được nhiều khách hàng quan tâm và đến đặt quan hệ vay vốn, từ đó dư nợ trong thời gian gần đây có chiều hướng tăng nhanh.
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn đang thực hiện một số chính sách ưu đãi tín dụng riêng so với các tổ chức tín dụng khác, đây là một lợi thế tốt làm tăng sức cạnh tranh trong hoạt động tín dụng, như tài trợ phí bảo hiểm, chính sách ưu đãi đến với khách hàng chuyển doanh thu, cho vay dựa trên tài sản đảm bảo cao hơn tỷ lệ quy định,…
Những khó khăn, vướng mắc:
- An Giang là tỉnh có nhiều ngân hàng và quỹ tín dụng hoạt động, do đó sức ép cạnh tranh về lãi suất cho vay cũng như lãi suất tiền gửi diễn ra gây gắt. Do đó, chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động tiền gửi cũng như cho vay, việc lôi kéo khách hàng về Ngân hàng TMCP Sài Gòn cũng là vấn đề đáng quan tâm.
- Khách hàng ở An Giang phần lớn là hộ kinh doanh nhỏ lẻ, phương thức thanh toán tiền hàng trao tay dựa trên uy tín là chính, vì vậy các hồ sơ chứng minh cho hoạt động kinh doanh của khách hàng thường không đầy đủ. Những khách hàng lớn có tiềm năng thường có quan hệ vay vốn với các ngân hàng trước đây nên được nhiều ưu đãi như thủ tục cho vay, hạn mức tín dụng, …
- Ngân hàng TMCP Sài Gònlà ngân hàng đầu tiên thực hiện quyền phải thu từ các hợp đồng, việc làm này khá mới mẻ đối với các cơ quan, ban ngành cũng như chính người đi vay, vì vậy chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn trong công tác hoàn thiện hồ sơ.
- Về nhân sự: Do mới đi vào hoạt động thời gian chưa lâu nên lực lượng nhân sự còn mỏng.
Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –Chi nhánh An Giang:
Qua quá trình kiểm tra, sử dụng vốn vay hầu hết khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, trả lãi và vốn đúng hạn.
Tình hình thực hiện cơ chế cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang đã thực hiện nghiêm túc và có phần linh động cơ chế cho vay theo quy định của Hội sở và Ngân hàng Nhà nước. Nhân tố ảnh hưởng:
Do mới khai trương hoạt động trong thời gian ngắn nên có một số khó khăn về nhân sự, thông tin đến khách hàng. Tuy nhiên, lãnh đạo ngân hàng và nhân viên chi nhánh đã nổ lực hết mình trong công tác nên dư nợ ngày càng phát triển, chất lượng tín dụng luôn được bảo đảm.
Các quy định về đảm bảo tiền vay:
Ngoài việc cho vay cán bộ nhân viên ngân hàng không có tài sản đảm bảo, còn lại các món vay khác đều có thế chấp tài sản theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
Về vấn đề phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro:
Hiện Ngân hàng TMCP Sài Gòn – An Giang tiến hành việc trích lập dự phòng theo quy định của Hội sở phù hợp với quy định của Ngân hàng NHà nước.
Hoạt động cung cấp và trao đổi thông tin tín dụng với Ngân hàng Nhà nước:
Hàng tuần, tháng , quý chi nhánh đều lập đầy đủ báo cáo gửi Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh An Giang theo đúng quy định.
Đối với khách hàng tiền gửi, có rất nhiều khách hàng tiềm năng đang gửi tiền cùng lúc ở nhiều ngân hàng, nhưng để lôi kéo được các khách hàng này tập trung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang thì phải chờ thời gian vì đối với
khách hàng bên cạnh lãi suất và các chính sách ưu đãi, điều họ quan tâm nhất là tính an toàn của ngân hàng nơi họ gửi tiền vào.
3.1.4. Vai trò, chức năng:3.1.4.1. Vai trò: 3.1.4.1. Vai trò:
Sự ra đời của ngân hàng nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn kinh doanh cho các thành phần kinh tế trong tỉnh, đáp ứng kịp thời nguồn vốn kinh doanh cho các tổ chức kinh tế đang trong tình trạng thiếu hụt vốn. Do đó, giải ngân cho các thành phần kinh tế này là mục tiêu quan trọng của ngân hàng góp phần đẩy mạnh lưu thông hàng hóa của tỉnh.
Sự có mặt của ngân hàng không chỉ đơn thuần đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế của tỉnh, phục vụ nền kinh tế phát triển cao hơn mà còn góp phần làm cho đời sống người dân tốt hơn, qua đó xóa dần nạn cho vay nặng lãi vẫn còn tồn tại tại một số nơi.
Với phương châm “ SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vì khách hàng ”, Ngân hàng TMCP Sài Gòn luôn là nguồn tài chính, là người bạn đồng hành của mọi thành phần kinh tế và mọi tầng lớp dân cư tại tỉnh nhà.
3.1.4.2. Chức năng:
- Huy động vốn: Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VND, ngoại tệ, vàng, các chương trình dự thưởng và khuyến mãi.
- Dịch vụ tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay mua xe ôtô, sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở, hỗ trợ học tập, tiêu dùng, bảo lãnh trong và ngoài nước, kinh doanh bán sỉ, …
- Các dịch vụ khác: Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương, thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại hối và vàng, kiều hối, thẻ, SMS Banking, Internet Banking, đầu tư trực tiếp, Repo chứng khoán, ngân quỹ,…
3.1.5. Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý:
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức Trực thuộc Hội sở Ban Giám đốc Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Phòng Giao dịch Châu Đốc Phòng Tổ chức hành chính Phòng Ngân quỹ Phòng Kế toán Phòng Tín dụng và Bảo lãnh
Ban Giám Đốc:
Là người trực tiếp lãnh đạo, điều hành mọi hoạt động tại chi nhánh theo quy định của Hội sở chính, và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của chi nhánh mình với cấp trên.
Phòng Tín Dụng và Bảo Lãnh:
- Thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng và bảo lãnh: Cho vay doanh nghiệp, cá nhân, bảo lãnh trong nước, cho vay xuất nhập khẩu, chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, thẩm định, tư vấn khách hàng, … theo các quy định của pháp luật và quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát các quy trình nghiệp vụ liên quan. Thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn, các khoản bảo lãnh trả thay, đề xuất các biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn.
- Thực hiện các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh trong phạm vi hoạt động của chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo chế độ thông tin do Tổng giám đốc ban hành.
- Tổ chức theo dõi các tài sản đảm bảo của khách hàng.
- Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng và các nghiệp vụ trong phạm vi hoạt động của chi nhánh theo chế độ quy định.
- Thực hiện các nghiệp vụ khác theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Phòng Kế Toán:
- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản Ngân hàng TMCP Sài Gòn, thực hiện các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân, …
- Tổ chức thực hiện công tác kế toán giao dịch hàng ngày với khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và nước ngoài thông qua hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng Nhà nước và các hệ thống khác theo yêu cầu của khách hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ về thanh toán thẻ, chi trả kiều hối, kinh doanh vàng và ngoại tệ theo đúng quy định của Nhà nuớc, Ngân hành Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Thực hiện chế độ báo cáo kế toán, thống kê phản ánh hoạt động, tình hình tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh theo đúng quy định.
- Đảm nhận công tác điện toán tại đơn vị.
- Chấp hành chế độ quyết toán tài chính chi tiêu nội bộ hàng năm với Hội sở chính.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Phòng Tổ Chức Hành Chính:
- Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo quy định.
- Thực hiện công tác văn thư, hành chính và quản trị.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Phòng Ngân Quỹ:
- Tổ chức thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt (VND, vàng và ngoại tệ) các loại chứng từ có giá liên quan đến giao dịch hàng ngày.
- Thực hiện thu đổi ngoại tệ, thanh toán các loại thẻ.
- Tham mưu cho giám đốc thực hiện các giải pháp phát triển dịch vụ kho quỹ, nhằm bảo quản, cất giữ tài sản chứng từ có giá và giấy tờ quan trọng của khách hàng. - Tổ chức thực hiện chế độ ghi chép sổ sách kho quỹ theo quy định, chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát chứng từ thu chi ngân quỹ theo chế độ hạch toán kế toán quy định, đảm bảo dữ liệu hạch toán được cập nhật và chính xác.
- Đảm bảo an toàn kho quỹ theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Phòng Giao Dịch:
Thực hiện các nghiệp vụ tương tự với chi nhánh nhưng phải thông qua sự chỉ đạo của chi nhánh.
Kiểm Tra, Kiểm Soát Nội Bộ:
- Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh theo đúng pháp luật, theo điều lệ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, theo quy chế về tổ chức và hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Theo dõi, phúc tra chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh trong việc sửa chữa những vi phạm, kiến nghị các đoàn thanh tra, kiểm tra nội bộ.
- Báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất theo đúng quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và của Hội sở chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh .
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
3.1.6. Một số vấn đề về tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn: 3.1.6.1. Nguyên tắc vay vốn: 3.1.6.1. Nguyên tắc vay vốn:
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn phải đảm bảo các nguyên