3.1.6.1. Nguyên tắc vay vốn:
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích.
- Phải hoàn trả vốn gốc và tiền lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
3.1.6.2. Điều kiện và thủ tục vay vốn:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn là nơi xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật:
Pháp nhân: Phải có đủ điều kiện được công nhận là pháp nhân và năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân theo điều 84 và 86 Bộ Luật Dân Sự và các quy định khác của pháp luật.
Doanh nghiệp tư nhân: Phải được thành lập và hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp.
- Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.
- Thường trú tại địa bàn tỉnh An Giang. Trường hợp chỉ có hộ khẩu đăng ký tạm trú thì phải có xác nhận của nơi tạm trú và có xác nhận của UBND xã (phường) nơi đang cư trú hoặc đang sản xuất, kinh doanh, hoặc nơi đang công tác.
- Đối với hộ nông dân (nông, lâm, ngư nghiệp): Phải được cơ quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nước.
- Đối với gia đình, cá nhân kinh doanh: Phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh.
Tổ hợp tác:
- Có hợp đồng hợp tác theo điều 111 Bộ Luật Dân Sự.
- Đại diện tổ hợp tác phải có năng lực dân sự và năng lực hành vi dân sự. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
- Kinh doanh có hiệu quả.
- Đối với pháp nhân và doanh nghiệp tư nhân phải có tình hình tài chính lành mạnh.
- Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Không vi phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương; phù hợp với điều lệ, kế hoạch kinh doanh, giấy phép kinh doanh; phù hợp với mục đích được giao, thuê, khoán quyền sử dụng đất.
Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả.
Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
3.1.6.3. Đối tượng cho vay:
- Đối tượng khách hàng là pháp nhân, Ngân hàng TMCP Sài Gòn tập trung chủ yếu cung cấp tín dụng, và bảo lãnh cho các loại doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Đối với khách hàng là các doanh nghiệp có quy mô lớn, có nhu cầu vay vốn vượt khả năng của ngân hàng, tùy từng trường hợp cụ thể mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn có thể tham gia hợp vốn đầu tư cùng với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
- Về các đối tượng khách hàng là thể nhân, kể cả các hộ sản xuất kinh doanh tư nhân, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đầu tư tín dụng có chọn lọc, lĩnh vực đầu tư giới hạn.
3.1.6.4. Phương thức cho vay:
Cho vay từng lần (cho vay theo món):
- Cho vay từng lần áp dụng với các khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, cho vay bù đắp thiếu hụt nguồn tài chính tạm thời của khách hàng.
- Mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng TMCP Sài Gòn thực hiện hoàn tất các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay 01 lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng nhưng tổng số tiền giải ngân không được vượt quá số tiền cho vay nêu trong hợp đồng tín dụng. Mỗi lần nhận tiền vay, khách hàng phải lập giấy nhận nợ (bảng kê rút vốn). Trên giấy nhận nợ phải ghi thời hạn cho vay cụ thể đảm bảo không vượt quá so với thời hạn cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
- Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn và có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng, có mở tài khoản tiền gửi thanh toán chính tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn, có đặc điểm sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả, luân chuyển vốn nhanh, không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
- Hạn mức tín dụng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính toán và thỏa thuận với khách hàng một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo một chu kỳ sản xuất kinh doanh. Việc thỏa thuận này phải được thể hiện và ký kết trên hợp đồng tín dụng.
- Thời hạn cho vay: Được xác định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để ghi vào hợp đồng tín dụng cụ thể.
- Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải lập hợp đồng tín dụng cụ thể, kèm theo bảng kê các chứng từ sử dụng tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến sử dụng tiền vay. Ngân hàng TMCP Sài Gòn kiểm tra các tài liệu trên, đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng và ký vào hợp đồng tín dụng cụ thể.
- Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ, khách hàng phải có văn bản đề nghị, Ngân hàng TMCP Sài Gòn xem xét, nếu thấy hợp lý thì chấp nhận điều chỉnh hạn mức tín dụng và cùng khách hàng ký phụ lục bổ sung hợp đồng tín dụng.
Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửi đến Ngân hàng TMCP Sài Gòn: Giấy đề nghị vay vốn, báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ kế tiếp. Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn thẩm định để quyết định cho vay tiếp và ký hợp đồng tín dụng theo hạn mức mới khi kết thúc thời hạn duy trì hạn mức tín dụng cũ.
+ Hạn mức tín dụng mới bao gồm cả dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang (nếu có). Trong trường hợp hạn mức tín dụng mới thấp hơn so với dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang thì khách hàng và ngân hàng TMCP Sài Gòn phải xác định thời hạn giảm thấp mức dư nợ cũ theo hạn mức tín dụng mới và ghi vào hợp đồng tín dụng. Thời hạn giảm mức dư nợ cũ không được vượt quá 01 chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn. Khi khách hàng giảm dư nợ thấp hơn hạn mức tín dụng hiện tại thì mới được vay tiếp theo hợp đồng tín dụng mới.
Cho vay trả góp: Ngân hàng cho khách hàng vay có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn, ổn định. Ngân hàng cùng khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng TMCP Sài Gòn cho khách hàng vay
vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và phục vụ đời sống.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn cam kết bảo đảm sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định đã thỏa thuận trước.
Cho vay hợp vốn: Thực hiện theo quy chế cho vay đồng tài trợ của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Số tiền vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
3.1.6.5. Thời hạn cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn trong khuôn khổ quy định chung của ngân hàng Nhà nước và theo khả năng nguồn vốn huy động của mình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
- Cho vay ngắn hạn thuộc tính chất vốn lưu động, thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
- Cho vay trung hạn, dài hạn thuộc tính chất tín dụng đầu tư vốn cố định thời hạn trên 12 tháng.
- Thể loại trung, dài hạn từ 60 tháng trở lên Ngân hàng TMCP Sài Gòn vẫn tiếp tục cung ứng vốn hạn chế do khả năng nguồn vốn chưa đảm bảo.
- Đối với tài sản cố định, khách hàng có thể vay dưới 12 tháng nếu có các nguồn hoàn trả nợ khác. Đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc tính chất vốn lưu động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn chỉ thực hiện cho vay vốn ngắn hạn.
Trong việc xác định thời hạn cụ thể của từng khoản vay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn dành quyền ưu tiên cho khách hàng vay vốn đề xuất thời hạn vay và trả nợ, nhân viên tín dụng không áp đặt thời hạn vay, trả nợ theo phân tích chủ quan.
3.1.6.6. Mức cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn căn cứ vào nguồn vốn tự có của ngân hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Ngân hàng TMCP Sài Gòn; nhu cầu vay vốn của khách hàng, vốn tự có của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh; khả năng trả nợ của khách hàng để quyết định mức cho vay theo quy định tại điều 79 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2004).
3.1.6.7. Lãi suất cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn áp dụng chính sách lãi suất tín dụng trong khuôn khổ tuân thủ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong từng giai đoạn. Những nguyên tắc cơ bản của chính sách lãi suất tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn là:
- Lãi suất tín dụng trung, dài hạn cao hơn lãi suất tín dụng ngắn hạn; lãi suất trung, dài hạn là mức cao nhất.
- Trong từng thể loại thời hạn vay nợ, khoản vay có thời gian vay, trả càng dài thì lãi suất tín dụng càng cao.
- Đối với khoản vay phải xử lý gia hạn theo thỏa thuận giữa ngân hàng và người vay, thời gian được gia hạn phải chịu lãi suất tín dụng cao hơn khoản vay bình thường trước đó.
- Lãi suất tín dụng nợ quá hạn bằng 150% mức lãi suất trong hạn do lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn quy định.
- Trong việc cung cấp vốn tín dụng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn tiến hành thu nợ lãi hàng tháng, nếu khoản vay chưa tới hạn trả nợ gốc. Để tạo đều kiện cho khách hàng trong sản xuất kinh doanh, trong các hợp đồng tín dụng trung, dài hạn, việc trả lãi vay cũng có thểấn định theo phân kỳ 03 tháng. Các khoản vay mà việc trả lãi kéo dài trên 03 tháng, chỉ phát sinh cá biệt do Tổng giám đốc và thường trực Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn xem xét quyết định.
- Hội đồng quản trị quyết định mức trần lãi suất của tín dụng ngắn hạn, trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn được ủy quyền ấn định mức lãi suất cụ thể theo từng tính chất loại vay, thời hạn vay cụ thể.
- Lãi suất tín dụng được công bố theo định kỳ hoặc theo yêu cầu bất thường phát sinh của chính sách tiền tệ. Ngân hàng TMCP Sài Gòn áp dụng thống nhất lãi suất cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng vay vốn tại tất cả các cơ sở kinh doanh trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn áp dụng chính sách ưu đãi giảm lãi suất tín dụng đối với khách hàng được xếp loại hưởng ưu đãi, theo quy định của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong từng thời kỳ.
3.1.6.8. Trả nợ gốc và lãi:
- Căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, thu nhập, nguồn trả nợ của khách hàng mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ và lãi tiền vay:
+ Trả lãi theo định kỳ hàng tháng, quý, chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc trả cùng với trả nợ gốc.
+ Trường hợp đến hạn trả lãi, khách hàng chưa có khả năng trả, nếu có lý do chính đáng và được Ngân hàng TMCP Sài Gòn đồng ý thì khách hàng có thể trả vào kỳ sau.
- Thu nợ theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, khách hàng có quyền trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính đến thời điểm trả nợ.
- Đến kỳ hạn trả nợ gốc, lãi hoặc kết thúc kỳ hạn cho vay, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn mà không điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ thì Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ của khách hàng sang nợ quá hạn.
3.1.6.9. Gia hạn nợ - điều chỉnh kỳ hạn nợ:
Gia hạn nợ:
Khi đến hạn trả nợ, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, nếu có văn bản đề nghị xin gia hạn nợ và được Ngân hàng TMCP Sài Gòn chấp nhận thì Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ xem xét gia hạn nợ theo quy định:
- Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng thời gian cho vay đã thỏa thuận, hoặc bằng 01 chu kỳ sản xuất kinh doanh nhưng không quá 12 tháng.
- Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay trung, dài hạn tối đa bằng một nửa thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất gia hạn vẫn bằng lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn và khách hàng thỏa thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ trong các trường hợp:
- Do Nhà nước thay đổi chính sách, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Do sự thay đổi chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. - Các nguyên nhân khách quan khác.
Đối với các khoản nợ không được điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ, hoặc không được gia hạn nợ thì sẽ chuyển toàn bộ sang nợ quá hạn.
Bảng 3.1: Biểu phí gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ
Tỷ lệ phí Tỷ lệ phí tối thiểu
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ 0,20% / tháng
Gia hạn nợ vay đến 01 tháng 0,15% / tháng