. 521 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Bảng 3.1 Biểu phí gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ
Tỷ lệ phí Tỷ lệ phí tối thiểu
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ 0,20% / tháng
Gia hạn nợ vay đến 01 tháng 0,15% / tháng
Gia hạn nợ vay trên 01 tháng đến 03 tháng 0,20% / tháng
Gia hạn nợ vay trên 03 tháng 0,25% / tháng
(Nguồn: Phòng Tín Dụng và Bảo Lãnh)
Thủ tục cho gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:
- Trước khi đến hạn ít nhất là 10 ngày, Ngân hàng TMCP Sài Gòn thông báo cho khách hàng biết số tiền phải trả trong kỳ.
- Khách hàng lập giấy đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gửi cho ngân hàng trước thời gian đáo hạn ghi trên hợp đồng.
- Nhân viên tín dụng xem xét kiểm tra, trình Trưởng phòng tín dụng, Giám đốc xem xét ký duyệt.
- Đến hạn cuối cùng, nếu vẫn chưa được xét duyệt thì Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ chuyển toàn bộ số nợ hiện tại sang nợ quá hạn.
3.1.6.10. Đảm bảo tín dụng:
Đảm bảo tín dụng là phương tiện dự phòng cho ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ, gồm:
- Đảm bảo tín dụng bằng tài sản: Khi xem xét yếu tố này, nhân viên tín dụng cần chú ý:
+ Tính pháp lý của tài sản.
+ Tài sản đảm bảo của người vay hay của người thứ 03. + Tính thanh khoản của tài sản đảm bảo.
+ Giá trị của tài sản đảm bảo.
- Đảm bảo tín dụng không bằng tài sản (vay tín chấp): Đối với hình thức vay này, ngân hàng xem xét cho vay hạn chế ở một số đối tượng. Khi cho vay, ngân hàng cần phải xét đến uy tín của khách hàng, khả năng hoàn trả nợ vay.
3.2. Quy trình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn:
Mục đích:
- Quy định về các bước thực hiện trong việc cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của người thực hiện công việc.
- Giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
- Nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng trong quan hệ với ngân hàng.
Sơ đồ 3.2: Quy trình tín dụng ngắn hạn
3.2.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, được thực hiện ngay sau khi nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.
Thẩm định hồ sơ pháp lý, tài chính, hồ sơ vay, hồ sơ đảm bảo, khả
năng trả nợ của phương án
Giải ngân, theo dõi, giám sát sử dụng vốn vay
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
đăng ký vay vốn
Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
Kết thúc HĐTD: tất toán, thanh lý, giải chấp tài sản, lưu hồ sơ Xét duyệt ra quyết định cho vay,
Sau khi tiếp xúc với khách hàng nếu nhân viên tín dụng thấy phương án vay vốn của khách hàng là khả thi, có khả năng thu hồi vốn thì nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp các loại giấy tờ cần thiết theo quy định để tiến hành lập hồ sơ tín dụng. Ngược lại, nếu thấy phương án vay vốn của khách hàng không khả thi, thì nhân viên tín dụng sẽ từ chối cho vay.
Các loại hồ sơ cần thiết trong giai đoạn này là: - Hồ sơ pháp lý.
- Hồ sơ về khoản vay. - Hồ sơ đảm bảo tiền vay.
3.2.2. Thẩm định hồ sơ pháp lý, tài chính, hồ sơ vay, hồ sơ đảm bảo, khả năng trả nợ của phương án (phân tích tín dụng): trả nợ của phương án (phân tích tín dụng):
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.
Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thật của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định vể thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay.
Nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết, thì nhân viên tín dụng tiến hành lập tờ trình tín dụng. Ngược lại, nhân viên tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung các loại giấy tờ còn thiếu, hoặc từ chối cho vay.
Nhân viên tín dụng nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau:
Đánh giá chung về khách hàng, gồm:
- Năng lực pháp lý.
- Mô hình tổ chức, bố trí lao động. - Quản trị điều hành của doanh nghiệp. - Ngành nghề kinh doanh.
- Các rủi ro chủ yếu.
Tình hình tài chính của khách hàng:
- Đánh giá về sự chính xác, trung thực của báo cáo tài chính. - Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính.
- Phân tích các tồn tại, nguyên nhân.
Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ.
Bảo đảm tiền vay.
. Nhân viên tín dụng xác định phương thức phù hợp với tính chất cấp tín dụng theo 03 loại cơ bản sau:
- Chiết khấu.
- Cho vay theo món. - Cho vay theo hạn mức.
Xem xét khả năng nguồn vốn để cho vay:
- Mua bán chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi để thanh toán nước ngoài.
- Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Lãi suất áp dụng cho khoản vay. Xem xét điều kiện thanh toán:
Nhân viên tín dụng cùng Trưởng phòng tín dụng phối hợp với Phòng Thanh Toán Quốc Tế về các nội dung điều kiện thanh toán, hình thức thanh toán…đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài.
3.2.3. Xét duyệt ra quyết định cho vay, ký Hợp đồng tín dụng:
Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đây là khâu khó xử lý nhất và thường dễ phạm sai lầm nhất. Có 02 loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này:
- Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt. - Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt.
Cơ sở để ra quyết định tín dụng: Cơ sở để ra quyết định tín dụng trước hết dựa vào thông tin thu thập và xử lý từ hồ sơ tín dụng, do giai đoạn trước chuyển sang. Kế đến, dựa vào những thông tin liên quan, như thông tin cập nhật về tình hình thị trường, thông tin CIC, kết quả thẩm định các hình thức bảo đảm nợ vay, …
Quyền phán quyết tín dụng: Tùy theo quy mô vốn vay lớn hay nhỏ quyền phán quyết thường được trao cho một hội đồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách. Hội đồng tín dụng bao gồm những người có quyền hạn và trách nhiệm quan trọng trong ngân hàng, thường phán quyết những hồ sơ vay vốn có quy mô lớn; quyền phán quyết các hồ sơ có quy mô nhỏ thường được trao cho cá nhân phụ trách.
Sau khi quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp nhận hoặc từ chối cho vay, tùy theo kết quả phân tích và thẩm định ở khâu trước. Nếu chấp thuận cho vay, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng và làm các bước tiếp theo. Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng được rõ.
Nhân viên tín dụng sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn ( bước 2) lập tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng tín dụng.
Trưởng phòng tín dụng trên cơ sở tờ trình của nhân viên tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, xem xét điều tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ trình, trình lãnh đạo xem xét.
3.2.4. Giải ngân, theo dõi, giám sát sử dụng vốn vay:
Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi ký kết hợp đồng tín dụng. Giải ngân là khâu cung cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng. Cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích đã cam kết không. Giải ngân phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi, tránh gây khó khăn, phiền hà cho khách hàng.
Sau khi giải ngân, nhân viên tín dụng tiến hành giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Trong 07 ngày sau khi giải ngân lần đầu tiên, nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Sau đó, ít nhất định kỳ 03 tháng / lần nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
3.2.5. Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh:
Đây là khâu kết thúc quy trình tín dụng. Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý : thu nợ gốc và lãi và các loại phí phát sinh. Nếu khách hàng không thanh toán nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, thì ngân hàng có quyền tiến hành phát mãi tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ khách hàng đang nợ ngân hàng nếu khách hàng không có những thỏa thuận khác với ngân hàng.
Theo dõi trả nợ gốc:
- Đầy đủ, đúng hạn
- Không đủ, không đúng hạn. - Chuyển nhóm nợ, nợ quá hạn. Theo dõi trả lãi:
- Đầy đủ, đúng hạn.
- Không đủ, không đúng hạn.
Theo dõi trả phí đối với các khoản vay có phí.
Theo dõi thực hiện những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín dụng (nếu có).
Xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay.
Xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng theo hướng dẫn về xử lý tranh chấp của
Hội sở chính.
3.2.6. Kết thúc hợp đồng tín dụng: tất toán, thanh lý, giải chấp tài sản, lưu hồ sơ: sơ:
Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ với thời hạn tối đa là 10 năm.
Khi khách hàng trả hết nợ, nhân viên tín dụng tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí.. để tất toán khoản vay.
Giải tỏa các Hợp đồng bảo đảm tài sản:
- Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố. - Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố
Các thủ tục này được thực hiện theo quy định nhập xuất tài sản đảm bảo của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
Thanh lý hợp đồng tín dụng:
Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký kết: khi bên vay trả xong nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu, nhân viên tín dụng soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình Trưởng phòng tín dụng kiểm soát và Trưởng phòng tín dụng trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý.
3.3. Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang: Giang:
3.3.1. Phân tích doanh số cho vay:
Nghiệp vụ cho vay là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng. Trong những nguồn thu thì nguồn thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất.