VPBank tiếp tục duy trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình và các cá nhân. Để xây dựng VPBank trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng TMCP trong cả nước theo định hướng chiến lược của HĐQT, trong năm 2008 VPBank sẽ tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm sau:
1. Đẩy mạnh phát triển Thẻ cũng như hệ thống ATM trên toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2008 VPBank vươn lên thuộc top 5 ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển nhất tại Việt Nam; Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, các sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2. Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã được HĐQT phê duyệt trong năm 2007 (mô hình kinh doanh của ngân hàng hiện đại).
3. Khai thác các tính năng của phần mềm mới (T24) để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại ( Internet Banking; SMS Banking và các sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ khách hàng.
4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững.
5. Hoàn thành việc bán thêm 5% cổ phần cho ngân hàng OCBC trong quý I/2008. Tiếp nhận chuyển giao công nghệ mới từ OCBC để nâng cao năng lực cạnh tranh của VPBank. Đẩy mạnh việc hợp tác đào tạo tại Việt Nam và tại Singapor cho đội ngũ CBNV để tạo nguồn cán bộ lâu dài cho VPBank.
6. Xây dựng hình ảnh của VPBank gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng trên toàn quốc.
7. Đưa cổ phiếu VPBank lên niêm yết và giao dịch trên sàn giao dịch chứng khoán Hà Nội (hoặc Sở giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh) vào thời điểm thích hợp trong quý I hoặc đầu quý II/2008/
8. Các chỉ tiêu hoạt động năm 2008 như sau (tỷ đồng)
Vốn điều lệ cuối năm: 3.000
Tổng tài sản: 30.000
Nguồn vốn huy động: 24.000
(Trong đó huy động từ thị trường I: 21.500)
Dư nợ tín dụng: 20.000
Tỷ lệ nợ xấu: <1%
Hoàn thành lắp đặt ATM(đã có+lắp mới): 302
Số lượng thẻ phát hành:400.000
Lợi nhuận ròng trước thuế: 550
Ngân hàng VPBank Thăng Long có những thuận lợi và khó khăn sau đây: *Thuận lợi
Ngân hàng nằm ở khu vực kinh tế đang phát triển, vẫn còn nhiều tiềm năng cơ hội mở rộng khách hàng. Khu vực quận Cầu Giấy có nhiều khu đo thị mới như Trung Hoà- Nhân Chính, Trung Yên, gần siêu thị BigC, gần nhiều trường đại học nên có điều kiện mở rộng các dịch vụ ngân hàng.
Chi nhánh đI vào hoạt động với đội ngũ nhân viên trẻ, có năng lực nên dễ tiếp cận với công nghệ hiện đại. Đội ngũ nhân viên đều ở trình độ Đại học, được đào tạo về chuyên ngành Tài chính-ngân hàng. Chi nhánh thường xuyên cử những nhân viên mới đI tham dự những khoá đào tạo do VPBank tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm thực tế cho nhân viên.
Là chi nhánh cấp 1 nên VPBank Thăng Long thường xuyên nhận được sự quan tâm, chỉ đạo sát sao của lãnh đạo ngân hàng VPBank. Bản thân chi nhánh có cơ sở hạ tầng tốt, đặt tại toà nhà chung cư mới xây dựng với địa thế đẹp nên dễ thu hút, tạo sự tin tưởng và an tâm cho khách hàng đến giao dịch.
Do đội ngũ nhân viên còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, hơn nữa do Thăng Long là chi nhánh mới nên chưa có nhiều khách hàng quen. Việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường chủ yếu phụ thuộc vào cán bộ tín dụng tự làm nên còn nhiều hạn chế.
Hoạt động sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu, chủ yếu vẫn là những sản phẩm dịch vụ truyền thống, chưa tạo được sự khác biệt cho sản phâm của ngân hàng. Trong khi với tình thình cạnh tranh như hiện nay, đó lại là một yếu tố vô cùng quan trọng
Hoạt động của chi nhánh cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng trên địa bàn mà còn phảI cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong khu vực trên mọi lĩnh vực như huy động vốn, sản phẩm, dịch vụ mới. Cơ sở vật chất kĩ thuật, mạng lưới còn mỏng, cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả chưa cao.
Để xây dựng VPBank trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng TMCP trong cả nước theo định hướng chiến lược của HĐQT, trong năm 2008 VPBank sẽ tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm sau:
Do đó ngân hàng sẽ cơ cấu lại gắn liền với tăng trưởng cao, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ đầu tư phát triển và phát triển kinh tế – xã hội đất nước. Nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ và sức cạnh tranh của toàn hệ thống trên thương trường và chủ động hội nhập quốc tế.
Cơ cấu lại toàn diện tổ chức và hoạt động để hình thành cơ cấu hợp lý. Trước hết là tách bạch cho thương mại với cho vay chính sách và xử lý dứt điểm đối với nợ cho vay chỉ định theo quy định của Chính phủ. Thực hiện xử lý nợ tồn đọng, lành mạnh hoá tài chính, phấn đấu đến hết năm 2008 xử lý xong và ngay trong năm 2007 phải xử lý được ít nhất 60% nợ tồn đọng.
- Tăng trưởng với tốc độ cao gắn liền với bảo đảm chất lượng, hiệu quả, an toàn hệ thống, đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ. Việc tăng trưởng tín dụng chỉ thực hiện khi bảo đảm đầu tư có hiệu quả, thu được nợ, lợi vay, kiểm soát được và hạn
chiế thấp rủi ro tín dụng. Để lành mạnh hóa tài chính, toàn hệ thống và từng đơn vị thành viên phải trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định. Phấn đấu đến năm 2008 trích đủ dự phòng rủi ro tín dụng thương mại theo kiểm toán quốc tế. Muốn vậy phải thực hành tiết kiệm, sử dụng có hiệu quả nguồn lực và bảo đảm mức sinh lời cao trong từng lĩnh vực hoạt động, đặc biệt trong tín dụng.
- Nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành, tăng doanh lợi, kiểm soát và hạn chế rủi ro như là những yếu tố quyết định cho sức cạnh tranh trên thương trường. Bên cạnh đó, sức cạnh tranh của mỗi ngân hàng còn tuỳ thuộc vào phong cách, thái độ giao dịch, khả năng tiếp thị, cách ứng xử trong quan hệ bạn hàng, với phương châm “hiệu quả kinh doanh của khách hành là mục tiêu hoạt động của ngân hàng” và “hợp tác cùng phát triển vững mạnh”. Trong điều kiện cụ thể hiện nay việc nân cao sức cạnh tranh phụ thuộc rất nhiều vào ứng dụng công nghệ thông tin trong từng lĩnh vực, trong từng địa bàn, nhất là ở các thành phố lớn. Vì vậy cùng với việc thực hiện kế hoạch triển khai đúng tiến độ, bảo đảm chất lượng dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, cần hết sức coi trong việc ứng dụng trong các hoạt động nghiệp vụ chính yếu, đặc biệt tạo ra một số sản phẩm mới có tính đột phá, nhất là các hình thức thanh toán khong dùng tiền mặt, trong nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.
3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu qua cho vay tiêu dùng của chi nhánh:
Tập trung vào phân khúc thị trường, đó là nhắm đến những người có thu nhập khá trở lên. Đối tượng khách hàng này bao gồm: chủ doanh nghiệp, những người làm việc cho các cơ quan nước ngoài và dự án có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, các đối tượng khác có thu nhập cao, có mua bảo nhân thọ tại các công ty bảo hiểm có uy tín. Sản phẩm được NH tập trung vào chủ yếu là khách hàng mua căn hộ tại các khu chung cư, mua nhà ở của các dự án, mua ô tô mới tại các địa lý chính thức, vay tiền đi du học nước ngoài
Dư nợ đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng đã tăng rất nhanh chóng trong những năm gần đây. Nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày càng gia tăng và “sức nóng” của thị trường tiềm năng này vẫn không có dấu hiệu hạ nhiệt.
Vay tiêu dùng đang là một xu hướng mới của giới trẻ. Khi mức sống tăng lên, nhu cầu về các tiện nghi cho cuộc sống hiện đại cũng ngày càng lớn. Với một bộ phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu đó có thể là một ngôi nhà, căn hộ với đầy đủ tiện nghi, thậm chí cả một chiếc xe hơi đời mới. Việc đáp ứng các nhu cầu này đòi hỏi một nguồn tài chính tương đối lớn. Vì thế, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang ngày càng thu hút giới trẻ. Số liệu thống kê vay tiêu dùng của ACB cho thấy, khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua xe, mua vật dụng gia đình, sửa chữa trang trí nhà chiếm tỷ lệ gần 70%. Còn độ tuổi trong giai đoạn tạo lập sự nghiệp (từ 22 đến 30 tuổi) chiếm hơn 40%.
Sự phát triển nhanh chóng thị trường hàng tiêu dùng của các công ty nước ngoài đầu tư sản xuất tại Việt Nam đã thúc đẩy công ty Việt Nam năng động hơn trong việc cạnh tranh. Chính điều này tạo nên một thị trường hàng tiêu dùng phong phú, đa dạng nhưng đòi hỏi chất lượng ngày càng cao.
Khi thị trường cho vay tiêu dùng bắt đầu sôi động, cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng không kém phần quyết liệt. Các ngân hàng cạnh tranh nhau từ việc đưa ra các hình thức cho vay tương tự nhau (có phần tiện lợi hơn của ngân hàng khác trước đó), cho đến việc tăng lãi suất, giảm thiểu các thủ tục, mở thêm các chi nhánh, PGD… Thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt khi mà còn có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài và các công ty tài chính khác.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là đơn vị đầu tiên khai thác lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Doanh số cho vay tiêu dùng của đơn vị chiếm tới 20% tỷ trọng doanh số của ngân hàng. Các nhóm sản phẩm chính mà Sacombank cho vay thuộc lĩnh vực này là bất động sản (mua nhà, hợp thức hóa, xây nhà, sửa nhà); mua ô tô và các tiêu dùng khác như: mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du học...
Một số ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ cũng vừa tung ra nhiều sản phẩm cho vay, đón đầu nhu cầu vốn cuối năm. ABBANK, Southern Bank, Sacombank gần đây cũng đua nhau giảm lãi suất cho vay mua nhà, đất, ô tô trả góp với lãi suất thấp hơn 10 – 15% so với đầu năm 2007. Theo ông Lưu Đức Khánh, Tổng giám đốc ABBANK, vốn ngân hàng đang dư thừa, trong khi nhu cầu vay từ khách hàng trong những tháng còn lại của năm không mấy sôi động hơn đầu năm 2007. Chính vì vậy, ngân hàng phải chật vật mới tìm được khách hàng vay vốn đầu ra.
Gần đây là sự cạnh tranh cực kỳ gay gắt trong mảng cho vay tín chấp CBNV, các ngân hàng chạy đua trong giảm lãi suất và thủ tục yêu cầu cho vay. Cuối năm 2007 dịch vụ cho vay tín chấp lên đến 200 triệu đồng của NH HSBC đã thu hút sự quan tâm đặc biệt của người tiêu dùng. Điều kiện vay vốn mà HSBC đưa ra là có hộ khẩu hoặc tạm trú, độ tuổi 22-57 tuổi, thu nhập trên 3 triệu đồng/tháng, kinh nghiệm công tác tối thiểu 1 năm. Lãi suất cho vay 10-15%/năm. Sự tham gia của HSBC vào lĩnh vực này đã tạo sức ép lên các NH trong nước. NH Á Châu (ACB) vừa tăng mức cho vay tối đa từ 100 triệu đồng lên 250 triệu đồng. ACB cũng đơn giản hóa thủ tục, khách hàng chỉ đến NH 1 lần, nhận tiền trong vòng 48 giờ, thời gian vay 12-60 tháng. Điều kiện của ACB là người vay có hộ khẩu hoặc KT3, tuổi 22-55 đối với nữ và 60 tuổi đối với nam, thu nhập ròng hằng tháng từ 3 triệu đồng trở lên, thời gian công tác 12 tháng đối với nhân viên và hoạt động kinh doanh trên 3 năm đối với chủ doanh nghiệp. Lãi suất cho vay 0,8-1,15%/tháng tùy vào mức vay. NH An Bình (ABBANK) cũng đưa ra sản phẩm YOUmoney với hạn mức cho vay gấp 12 lần so với thu nhập của người vay và tối đa 150 triệu đồng. Điều kiện vay là khách hàng có mức thu nhập từ 2 triệu đồng trở lên, làm việc từ 1 năm trở lên. Thời gian cho vay tối đa 5 năm và giải quyết cho vay trong vòng 8 giờ khi ngân hàng nhận đủ hồ sơ. Tại VPBank Thăng Long, sản phẩm này được chia nhỏ cho đối tượng nhân viên và cán bộ quản lý, sản phẩm được thiết kế đặc biệt phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng với thời gian cho vay linh hoạt, tối thiểu là 6 tháng, tối đa là 36 tháng. mức tín chấp tối đa lên đến 24 tháng thu nhập.
(Nguồn: http://www1.thanhnien.com.vn)
Trong mảng tín dụng cho vay mua ô tô sức cạnh tranh diễn ra cũng không kém phần gay gắt. Đặc biệt, trong tương lai, khi Việt Nam có nhiều khu đô thị mọc lên ở cá vùng ven của thành phố, thì nhu cầu về xe ô tô sẽ càng lớn hơn. Trên thực tế, những người dân sống tại các Khu đô thị hiện nay thường sử dụng ô tô để đến công sở. Điều này càng chứng tỏ tiềm năng của mảng tín dụng cho vay mua ô tô là rất lớn. Vấn đề còn lại là Nhà nước cần sớm hoàn thiện các dự án về giao thông công cộng để có thể đáp ứng lưu lượng xe ô tô tham gia giao thông ngày một lớn.
Tóm lại, với mức sống ngày càng được nâng cao, nền kinh tế hoà nhập của đất nước ngày càng có tốc độ phát triển “nóng” thì thị trường CVTD chắc chắn sẽ là một thị trường vô cùng tiềm năng mà các ngân hàng cần khai thác triệt để.
3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng:
3.2.1. Chiến lược kinh doanh cụ thể về cho vay tiêu dùng
Trong môi trường kinh doanh, để có thể tồn tại và thành công, ngân hàng nào cũng cần phải lập ra cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp. Nếu không có chiến lược cụ thể, ngân hàng sẽ không có đích để hướng tới. Như vậy, ngân hàng sẽ không thể phát triển được.
Chi nhánh cần phải có những cuộc họp trao đổi về vấn đề cho vay tiêu dùng, đưa ra định hướng chiến lược, xác định thị trường mục tiêu, đưa ra chỉ tiêu, kế hoạch phát triển cụ thể.
Chi nhánh cần mở rộng hơn nữa đối tượng vay vốn. Hiện nay cho vay tiêu dùng của chi nhánh chỉ giới hạn ở một số đối tượng nhất định. Ngân hàng thường chỉ xét duyệt cho vay với những khách hàng có khả năng tài chính tốt. Còn đối với những khách hàng bình thường thì việc được xét duyệt cho vay là khá khó khăn. Sở dĩ có vấn đề như vậy là vì VPBank có quan điểm tín dụng bảo thủ, không vì số lượng khách hàng mà nới rộng điều kiện cho vay. Tuy nhiên, trước tình thế cạnh tranh như hịên nay, thiết nghĩ ngân hàng cần xem xét lại vấn đề này. Việc mở rộng đối tượng cho vay không có nghĩa là bất cứ khách hàng nào đến cũng phảI đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà là mở rộng hơn các điều kiện cho khách hàng, giả sử như nếu khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách tốt thì vẫn có thể cho vay dù tình hình tài chính hơI yếu, không nhất thiết là chỉ có những khách hàng tốt về mọi mặt mới cho vay. Làm như vậy, đôI khi, ngân hàng đã tự đánh mất đI một lượng khách hàng không nhỏ.
3.2.2 Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Một danh mục sản phẩm phong phú,đa dạng là một danh mục sản phẩm mà ở đó nó thoả mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng. Nhìn danh mục sản phẩm