4 ()
1.3.2.3. Những nguyên nhân thuộc về khách hàng
Các yếu tố xuất phát từ bản thân khách hàng của ngân hàng khi thực hiện hoạt động CVTD có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong hoạt động CVTD. CVTD là hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro rất cao, những rủi ro này thường xuất phát từ phía khách hàng. Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng gồm có: Khả năng tài chính của khách hàng, đạo đức khách hàng, tài sản đảm bảo của khách hàng…
Khả năng tài chính của khách hàng chính là nguồn tài trợ cho các khoản vay của ngân hàng. Thu nhập của người vay là nguồn trả nợ chủ yếu của các khoản vay tiêu dùng. Nếu một khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định sẽ luôn được chào đón sử dụng các dịch vụ của ngân hàng trong đó có dịch vụ cho vay tiêu dùng. Như vậy, khả năng tài chính của khách hàng là một sự đảm bảo cho ngân hàng khi cung cấp tín dụng tiêu dùng, nó đảm bảo cho ngân hàng sự an toàn và tránh rủi ro.
Đạo đức khách hàng bao gồm các yếu tố liên quan đến uy tín của khách hàng, năng lực pháp lý của khách hàng…Các yếu tố này có ý nghĩa vô cùng quan trọng khi ngân hàng tiến hành xem xét các khoản vay nói chung và khoản vay tiêu dùng nói riêng. Nếu một khách hàng có khả năng tài chính tốt, nguồn tài chính dùng trả nợ cho ngân hàng được đảm bảo, nhưng đạo đức của khách hàng này không được đảm bảo thì khả năng trả nợ của khách hàng này là rất thấp. Đạo đức khách hàng còn thể hiện ở việc cung cấp cho ngân hàng những thông tin cá nhân đầy đủ và chính xác, sự thiện chí muốn trả nợ cho ngân hàng và sự trung thực trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng kí kết với ngân hàng.
Tài sản đảm bảo chính là nguồn trả nợ thứ hai sau là nguồn thứ nhất là thu nhập cuả người vay trong tín dụng tiêu dùng. Trong trường hợp có rủi ro xảy ra, tài sản đảm bảo chính là tấm đệm cho các ngân hàng giúp ngân hàng có thể thu hồi lại phần cho vay mà khách hàng không trả được nợ. Ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro cho cho mình khi người vay không trả được nợ bằng cách phát mại tài sản đảm bảo
của người vay. Trong CVTD nguy cơ xảy ra rủi ro rất cao do người vay có thể gặp rất nhiều rủi ro rất cao do người vay có thể gặp rất nhiều rủi ro: Ốm đau, mất việc, chết…ảnh hưởng thu nhập là nguồn trả nợ chính của khách hàng. Do vậy, trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải hết sức chú ý đến tài sản đảm bảo, tuy nhiên tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quyết định để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho người vay. Nếu các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ cùng với sự đảm bảo của người vay thì ngân hàng có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo.
Tóm lại nguyên nhân thuộc về khách hàng là quan trọng nhất khách hàng có đạo đức và có khả năng trả nợ tốt sẽ giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, giúp ngân hàng mởi rộng cho vay tiêu dùng ngày càng nhiều và quy mô càng lớn hơn.
CHƯƠNG II : Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Đô .
2.1.Tổng quan về chi nhánh Đông Đô.
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Đông Đô. 2.1.1.1. Lịch sử hình thành của chi nhánh Đông Đô.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô được thành lập trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch 2 tại 14 – Láng Hạ, đi vào hoạt động từ 31/07/2004 theo quyết định số 191/ QĐ – HĐQT ngày 05/07/2004 của Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là một trong những cơ sở đi tiên phong trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chú trọng triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ và đem lại tiện ích cho khách hàng làm nền tảng, hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến, theo đúng dự án hiện đại hóa ngân hàng Việt Nam hiện nay.
Việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơ cấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, đa dạng hóa khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế.
Phòng giao dịch 2 với mục tiêu ban đầu là huy động vốn được thành lập năm 2002, các dịch vụ hầu như chưa hề tiếp cận. Sau hơn một năm thành lập đến nay, chi nhánh đã bắt kịp với sự phát triển của thị trường. Trụ sở chính đặt trên đường Láng
Hạ cắt đường Đê La Thành, tiếp giáp với đường Giảng Võ cùng với 8 điểm giao dịch trên toàn thành phố rất thuận tiện để cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới người dân.
Về cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị, ngay từ khi còn là phòng giao dịch 2 đã được Trung Ương chọn là một trong những điểm giao dịch triển khai chương trình hiện đại hóa đầu tiên, đây là chương trình có nhiều tiện ích online trên cả nước và quốc tế.
2.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của chi nhánh Đông Đô.
+Huy động vốn.
- Huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng Đồng Việt Nam.
Bảng 1: Tổng huy động vốn trong 3 năm gần đây phân loại theo loại hình huy động của chi nhánh BIDV Đông Đô.
Đơn vị : Tỷ đồng.
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn Biểu đồ 1:
Chỉ tiêu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007
Tổng huy động vốn 1278,9 2107 2566
- Huy động dân cư 938,9 1474,9 1539,5
Năm 2005 tỷ lệ huy động vốn chuyển dịch to lớn rõ rệt: Tổng vốn huy động là 1278,900 tỷ đồng, trong đó huy động vốn từ dân cư là 938,900 tỷ đồng và huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng nhanh là 340 tỷ đồng. Thời gian huy động vốn dài hạn và ngắn hạn gần như nhau.
Năm 2006, huy động từ các tổ chức kinh tế tăng lên , chiếm 30% tổng huy động vốn của năm điều này phù hợp với chi nhánh là đâỷ mạnh tỷ trọng huy động vốn của các tổ chức kinh tế, tiếp thị nhiều hơn cáơntor chức kinh tế vì đây là một nguồn vốn lớn nhưng có tính rủi ro cao so với nguồn huy động từ dân cư. Chi nhánh phấn đấu hai tỷ trọng này ngang bằng nhau để giảm bứot chi phí đầu vào.huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng gần gấp đôi so với năm ngoái, huy động vốn từ dân cư tăng nhanh năm 2006 tăng 61,1%.
Năm 2007 huy động vốn cũng tăng nhanh, huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng gần gấp đôi từ 632,1 tỷ đồng lên 1026 tỷ đồng. điều này chứng tỏ chi nhánh đạt được những thành tựu đáng kể tiền huy động vốn tăng rất nhanh qua các năm điều này chứng tỏ răng chi nhánh rất được sự tin tưởng của các tổ chức cũng như dân cư.
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Tổng huy động vốn Huy động vốn từ dân cư Huy động vốn từ TCKT
- Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Bảng 2: Theo loại hình ngoại tệ.
Đơn vị: tỷ đồng. Chỉ tiêu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 tỷ trọng (%) tỷ trọng (%) tỷ trọng (%) Tổng huy động vốn 1278,9 100 2107 100 2566 100 -VNĐ 839,020 66 1432,8 68 1924,4 75 -Ngoại tệ 439,880 34 674,2 32 641,6 25
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn
+ Cho vay
- Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, các dự án đầu tư và phát triển kinh tế xã hội các nhu cầu hợp pháp khác đối với các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình dưới các hình thức dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VNĐ và bằng ngoại tệ phù hợp với quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà Nước và ủy quyền của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
+ Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân quỹ.
+ Thực hiện dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án, tư vấn đầu tư theo yêu cầu của khách hàng và theo quy định của pháp luật, nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ với các khách hàng và tổ chức trong nước và các dịch
vụ ngân hàng đối ngoại khác theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Bảng 3: Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh trong 3 năm qua.
Chỉ Tiêu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007
Tổng dư nợ tín dụng 731 1387 2076
- Cho vay quốc doanh 402 277,4 727
- Cho vay ngoài quốc doanh 329 1109,6 1349,7
Theo thời hạn cho vay
- Ngắn hạn 488 731 1163
- Trung và dài hạn 244 656 914
Theo loại ngoại tệ
- VND 557 1085 1663
- Ngoại tệ 174 302 414
Thu dịch vụ 4 8,1 16
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn Ta thấy tổng dung lượng tín dụng tăng nhanh năm 2007 gấp xấp xỉ 3 lần năm 2005. Trong đó cho vay ngoài quốc doanh tăng rất mạnh gấp 4 lần, cho vay bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng cao qua các năm.
Trong 3 năm gần đây, thu từ dịch vụ có tốc độ tăng trưởng cao, nhưng chủ yếu vẫn là thu dịch vụ truyền thống như thu từ thanh toán (45- 50%), bảo lãnh (40 – 50%). Thu từ thanh toán nước ngoài vẫn chiếm % lớn, trong đó thanh toán hàng nhập khẩu nhiều hơn hàng xuất khẩu. lượng mở L/C vẫn còn ít nhưng đảm bảo thanh toán nhanh chính xác. Kinh doanh ngoại tệ vấn chiếm vị trí nhỏ do thực chất là để thanh toán nước ngoài và để cho vay chứ không phải kinh doanh để sinh lời.
2.1.2.Cơ cấu, chức năng nhiệm vụ các phòng ban. 2.1.2.1. Phòng Tín dụng.
Phòng Tín dụng được bố trí theo đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân:
Nhiệm vụ Tín dụng Doanh nghiệp:
a) Bộ phận quan hệ trực tiếp với khách hàng:
+ Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng: tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp theo đối tượng khách hàng được phân công; trực tiếp nhận các thông tin phản hồi (feedback) từ khách hàng.
+ Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, chuyển đến các Ban, phòng liên quan để thực hiện theo chức năng, phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay; tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan,chi vay trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại.
+ Quản lý tình hính sử dụng vốn vay, thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình hình của khách hàng. Thực hiện cho vay, thu nợ theo quy định, chăm sóc khách hàng xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ.
b) Bộ phận tác nghiệp (gián tiếp):
+ Nhân viên tác nghiệp làm nhiệm vụ quản lý tiền vay, xem xét các chứng từ pháp lý về mở tài khoản của khách hàng và khoản tiền vay, nắm được các dữ liệu về các khoản cho vay và hạn mức. Chịu trách nhiệm tính đúng đắn về các giao dịch được nhập vào hệ thống chương trình ứng dụng của Ngân hàng.
2.1.2.2. Phòng thanh toán quốc tế.
+ Trên cơ sở các hạn mức khoản vay , bảo lãnh, L/C đã được phê duyệt trong tài trợ thương mại phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng.
+ Mở L/C có ký quỹ 100% vốn của khách hàng. + Thực hiện đối ngoại với các Ngân hàng nước ngoài.
+ Đầu mối trong việc cung cấp các dịch vụ thông tin đối ngoại.
+ Lập báo cáo các nghiệp vụ theo quy định. Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng.
2.1.2.3. Phòng dịch vụ khách hàng.
Chịu trách nhiệm giao dịch xử lý đối các khách hàng. * Nhiệm vụ dịch vụ khách hàng cá nhân.
+ Thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải Ngân được duyệt, mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới. Thực hiện tất cả các giao dịch nhân tiền gửi và rút tiền bằng nội ngoại tệ của khách hàng,thu đổi mua bán ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng cá nhân theo thẩm quyền đuợc giám đốc giao: Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán lẻ ATM, thẻ tín dụng …cho khách hàng .
Nhiệm vụ Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp.
* Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức khác như:
+ Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay là tổ chức trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới, thực hiện giao dịch thanh toán, chuyển tiền.
2.1.2.4. Phòng kế hoạch nguồn vốn
+ Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích môi trường kinh doanh; xây dựng chiến lược kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách Marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách huy động vốn…
+ Lập, theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh( 5 năm, 3 năm và hàng năm), xây dựng chương trình hành động ( năm, quý, tháng) để thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.
.+ Đầu mối tổng hợp, phân tích, báo cáo, đề xuất về các thông tin phản hồi của khách hàng, tổng hợp báo cáo, cung cấp thông tin kinh tế, phòng ngừa rủi ro.
+Quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh; các hệ số NIM, ROA… trên cơ sở đó xây dựng chính sách giá cả cho các sản phẩm, dịch vụ.
2.1.2.5 Phòng thẩm định – quản lý tín dụng.
+ Thu thập, cung cấp thông tin và đánh giá các chi tiêu kinh tế kỹ thuật.
+ Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh ( trung, dài hạn) và các khoản Tín dụng ngắn hạn vượt mức phán quyết của Trưởng phòng tín dụng; tham gia ý kiến về quyết định cấp tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn và các khoản tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn và các khoản tín dụng ngắn hạn vượt mức phán quyết của Trưởng phòng tín dụng.
+ Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, giám sát chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay và đánh giá phân loại, xếp hạng