4 ()
2.3.2. Những nguyên nhân và hạn chế của chi nhánh
2.3.2.1 Hạn chế.
- Hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự được mở rộng, cụ thể là tỷ trọng cho vay tiêu dùng chưa chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cho vay. - Sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn chưa được đáp ứng nhu cầu tốt nhất của
khách hàng, vẫn cho vay ở mức thấp.Vì vậy đối tượng khách hàng còn hạn chế.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên còn hạn chế vầ mặt số lượng và các cán bộ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm.
2.3.2.2. Những nguyên nhân của hạn chế đó là.
+ Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
- Chính sách cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa thông thoáng.
Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế. Trong điều kiện cho vay bị rằng buộc quá nhiều thủ tục như xin giấy của cơ quan cấp trên, đất và nhà ở cùng chỗ chi nhánh cho vay, vị trí thuận lợi cho giao dịch chuyển nhượng … Do vậy, mà nhiều khách hàng có thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ tốt nhưng tài sản đảm bảo chưa có đủ giấy tờ pháp lý nên cũng không nằm trong đối tượng được cho vay hay nói cách khác là thủ tục phức tạp gây phiền hà.
- Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên còn hạn chế.
Nhân tố con người đóng một vai trò quan trọng. Khi một khách hàng đến ngân hàng vay vốn thì nhân viên tín dụng sẽ giải đáp những thắc mắc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ. Do vậy mà chất lượng phục vụ của ngân hàng sẽ được người khách hàng ấy đánh giá qua người nhân viên tín dụng đó. Tuy có sự phấn đấu cao của cán bộ tín dụng thì cũng có những mặt hạn chế:
Thứ nhất là do cán bộ tín dụng chưa được trang bị đầy đủ kỹ năng bán hàng, marketing nên khi tiếp xúc với khách hàng thì chưa hiểu được tâm lý khách hàng, chưa có tạo cho khách hàng có nhu cầu muốn mua sản phẩm.
Thứ hai là cán bộ tín dụng chưa thực hiện công tác kiểm tra sau khách hàng một cách thường xuyên và nghiêm túc. Khi mỗi khoản cho vay được giải ngân thì cán bộ tín dụng cần phải có trách nhiệm kiểm tra khách hàng thường xuyên để xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, đồng thời đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên thường các cán bộ chỉ quan tâm đến những khách hàng mới.
- Hoạt động marketing phòng tín dụng 1 nói riêng và của chi nhánh nói chung chưa có một chiến lược dài hạn, còn nhiều yếu kém và thụ động. Khách hàng chủ yếu là các khách hàng quen, đã có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm các khách hàng mới. Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ nhưng làm một cách tự phát, chưa có kế hoạch.
+ Nguyên nhân từ phía khách hàng.
- Do yếu tố tâm lý của khách hàng ngoài Bắc họ muốn dành dụm đủ tiền để mua sắm tiêu dùng chứ không muốn đi vay về để tiêu dùng trước, điều này làm hạn chế cho vay của Ngân hàng.
- Khách hàng thường thích sự đơn giản trong thủ tục vay mượn, nhưng ngân hàng lại yêu cầu quá cao do hạn chế rủi ro tín dụng, vì đây là một lĩnh vực rủi ro cao.
+ Nguyên nhân môi trường pháp lý.
-Do xu hướng tất cả các Ngân hàng đều mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng nên sự cạnh tranh là rất khốc liệi, khối ngân hàng thương mại cổ phần có những thủ tục thông thoáng hơn và nhiều sản phẩm hấp dẫn hơn.
- Các Ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng nhà nước nhằm hạn chế rủi ro, ngân hàng bị hạn chế về số lượng cho vay đối với một khách hàng. Điều này hạn chế số vốn mà khách hàng cần.
Chương III : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Đô .
3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Đông Đô.
3.1.1.Chiến lược phát triển của tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Đô
Chiến lược phát triển của chi nhánh trong thời gian từ nay đến 2010 là phát triển ngân hàng bán lẻ, trở thành ngân hàng bán lẻ có tầm cỡ.
Với chiến lược đó chi nhánh hướng đến đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và hộ gia đình ở tầng lớp trung lưu.
Để có thể phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, trong thời gian tới chi nhánh sẽ tiếp tục nâng vốn bằng cách tạo ra những sản phẩm tiện ích cho khách hàng, giúp khách hàng có thể giao dịch tốt nhất. Việc gia tăng vốn sẽ giúp cho chi nhánh mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào công nghệ hiện đại, phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước.
Với chiến lược ngân hàng bán lẻ, chi nhánh không ngừng đưa ra các chỉ tiêu đúng đắn để có thể tồn tại và phát triển khi mà thị trường ngân hàng trong nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài chính khu vực và thế giới.
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Đông Đô. Phát triển Việt nam – chi nhánh Đông Đô.
Trong chiến lược phát triển ngân hàng chung của hệ thống. Đối tượng
khách hàng mà chi nhánh hướng đến là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá
nhân thuộc tầng lớp trung lưu trên địa bàn. Sản phẩm tín dụng là các sản phẩm
phục vụ các doanh nghiệp vừa, các hộ kinh doanh cá thể và các sản phẩm cho
vay tiêu dùng. Trong đó, ngân hàng sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì nhu mức sống của người dân Hà Nội là cao và nhu cầu tiêu dùng của họ là rất lớn. Ngoài các sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống.
Tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị đối với các nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ra ấn tượng tốt về một ngân hàng có chất lượng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng.
Mục tiêu năm 2008: Cho vay tiêu dùng chiếm 17% tổng dư nợ cho vay
Tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 1,2% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Đô . Việt Nam- Chi nhánh Đông Đô .
3.2.1. Hoàn thiện công tác Marketing.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào thị trường vào thị trường tài chính – Ngân hàng khu vực và quốc tế, một trong những hoạt động cần thiết là cần phải đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Ngân hàng.
+ Thành lập bộ phận chuyên về Marketing.
Những cán bộ tín dụng ngoài những công việc thuộc về nghiệp vụ còn phải thường xuyên đi tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm của ngân hàng đến khách hàng, vì lượng công việc khá lớn nên cần có một bộ phận Marketing riêng chuyên về vấn đề này. Bộ phận này sẽ thực hiện nghiên cứu, điều tra về sản phẩm cho vay tiêu dùng của các đối thủ, trên cơ sở phân tích những ưu nhược
điểm của sản phẩm đó thì bộ phận Marketing sẽ có chiến lược sản phẩm của mình trong hiện tại và tương lai.
+ Cần đẩy mạnh công tác quảng bá Ngân hàng.
Trong điều kiện kinh doanh và hội nhập ngày nay thì thương hiệu mang ý nghĩa vô cùng quan trọng, một ngân hàng có thương hiệu nổi tiếng, có đội ngũ cán bộ tốt, có bề dày về kinh doanh, luôn đảm bảo sự tin tưởng của khách hàng thì ngân hàng đó sẽ có nhiều thuận lợi, khách hàng sẽ tin tuởng họ và sẽ đến thực hiện giao dịch nhiều hơn.
+ Gia tăng các hoạt động quảng cáo tiếp thị và khuyến mại.
Cho vay tiêu dùng hiện nay đang rất nhiều người quan tâm đặc biệt là giới trẻ, hính vì vậy việc quảng cáo là rất quan trọng, các ngân hàng thường xuyên đưa ra các sản phẩm mới và có nhiều chương trình ưu đãi đối với khách hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng về mình, đây là một chiến lược được nhiều ngân hàng thực hiện.
Công tác quảng cáo có thể qua cácphương tiện thông tin đại chúng như báo, đài phát thanh, đài truyền hình trung ương và địa phương, phát tờ rơi…
3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhân lực của ngân hàng còn trẻ và ít kinh nghiệm do đó ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức và nghiệp vụ một cách có hệ thống và khoa học nhằm phát huy tối đa khả năng của nhân viên.
Nhằm thực hiện tốt chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, trước hết chi nhánh cần phải lập kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác đào tạo, nhất là trong điều kiện đổi mới, hiện đại hoá công nghệ như hiện nay:
-Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ ngân hàng, về các vấn đề thời sự trong ngành ngân hàng chuyên gia của ngân hàng nước ngoài, các trường đại học, các viện nghiên cứu trong và ngoài nước tổ chức.
- Không chỉ dừng lại ở đó, ngân hàng nên xem xét việc cử các cán bộ, nhân viên có trình độ, năng lực tham dự các chương trình đào tạo ở nước ngoài cũng như là khảo sát về các sản phẩm- dịch vụ và hoạt động ngân hàng của các nước phát triển. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ được kinh nghịêm thực tiễn hoạt động của các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là các nước phát triển sẽ tạo ra những nền tảng, những điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.
- Tổ chức giao lưu, học hỏi trong nội bộ nhân viên để giúp mỗi nhân viên có thể có kiến thức về tất cả các hoạt động tại ngân hàng, đặc biệt là đối với nhân viên tín dụng. Thực hiện chế độ lương, thưởng hợp lý theo năng lực sẽ khuyến khích nhân viên nhiệt tình làm việc hơn.
3.2.3. Xây dựng và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Ngày nay trong điều kiện tiến bộ khoa học - kỹ thuật, tốc độ phát triển sản phẩm của ngành ngân hàng cũng như các ngành khác không ngừng tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Sản phẩm ngày nay có chất lượng hơn các sản phẩm cũ cùng loại. Cùng với sự phát triển về khoa học - kỹ thuật, cơ cấu nhu cầu và cơ cấu người tiêu dùng cũng có sự thay đổi đáng kể. Các ngân hàng mong muốn dựa vào các kỹ thuật tiên tiến để tạo ra nhiều sản phẩm độc đáo, thoả mãn nhu cầu của khách hàng, với mong muốn thu hút lợi nhuận tối đa. Vì vậy, chiến lược
sản phẩm - dịch vụ của ngân hàng là một vũ khí sắc bén trong cạnh tranh trên thị trường
Chi nhánh Đông Đô cần phải đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng Bởi vì đa dạng hoá sản phẩm một mặt khai thác tối đa tiềm năng của thị trường trong sử dụng sản phẩm của ngân hàng mặt khác nhằm hạn chế rủi ro. Nhu cầu của khách hàng thì đa dạng chính vì vậy nếu như các sản phẩm ngân hàng đưa ra quá nghèo nàn, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì đương nhiên ngân hàng đó đã loại mình ra khỏi cuộc cạnh tranh giành giật khách hàng gay gắt như hiện nay. Hơn nữa, ta biết rằng việc phát triển sản phẩm mới là cơ sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường, sẽ tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập của mình. Đặc biệt, tính độc đáo trong sản phẩm mới có ý nghĩa hết sức quan trọng vì nó có khả năng tìm ra khoảng trống trên thì trường để thoả mãn nhu cầu khách hàng, do đó có thể xâm nhập dễ dàng vào thị trường.
Không những hoàn thiện các sản phẩm cũ mà chi nhánh không ngừng
nghiên cứu thị trường để tìm ra sản phẩm mới phù hợp với xu thế của thời đại
hiện nay.
3.2.4.Trong công tác thẩm định cần định giá các bất động sản đúng giá của thị trường.
Việc định giá bất động sản sẽ gặp nhiều khó khăn và thiếu chính xác do bất động sản là một hàng hóa đặc biệt. Nhân viên tín dụng và nhân viên thẩm định phải tham khảo nhiều nguồn thông tin khác nhau trên thị trường như báo, tạp chí, các trung tâm giao dịch địa ốc, nhằm định giá tài sản gần chính xác nhất theo thị trường. Việc định giá chính xác sẽ đem lại sự an toàn cho ngân hàng và lợi ích cho khách hàng.Ví dụ khi ngân hàng thẩm định đúng thì mức cho vay của
ngân hàng sát với giá trị thực hơn khách hàng có thể được cho vay nhiều hơn mà ngân hàng có thể giảm thiểu được rủi do tín dụng.
Dự báo thị trường tín dụng trong năm nay phát triển mạnh và cạnh tranh sôi động với sự tham gia đông đảo của Ngân hàng và các định chế tài chính được thực hiện nghiệp vụ này. Chính vì vậy nghiệp vụ quản lý rủi ro cần được quan tâm, ngân hàng cần dự báo xu thế của thị trường bất động sản.
Các ngân hàng cần xây dựng cho mình một tỉ lệ dư nợ cho vay bất động sản hợp lý để hạn chế và phòng ngùa rủi ro. Mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng có thực chất đầu tư đúng với nội dung trong đơn xin vay vốn và hợp đồng tín dụng hay không. Bởi thực tế chác chắn có khách hàng vay vốn đầu tư vào chứng khoán hoặc lĩnh vực kinh doanh khác có độ rủi ro cao hơn, nên cần quan tâm sử dụng vốn của khách hàng.
3.2.5. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng.
Đổi mới hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các ngân hàng hiện nay . Đổi mới cồng nghệ không chỉ dừnglại ở trang thiết bị kỹ thuật hiện đại mà gắn với quy trình đổi mới của ngân hàng
+ Hiện đại hóa hệ thống thanh toán, trang bị những máy móc hiện đại cải tiến các thủ tục nhằm tạo cho khách hàng một môi trường năng động giảm thiểu thủ tục, việc làm này nhằm giảm thiểu chi phí.
+ Phát triển các dịch vụ tiên tiến, với các trang thiết bị hiện đại của ngân hàng như giao dịch qua điện thoại, máy tính cá nhân… Thu hút khách hàng nhằm mở rộng dịch vụ cá nhân.
+ Ngân hàng đang từng bước tin học hóa các hoạt động quản lý như quản lý nhân sự, thư viện điện tử…Đầu tư vào trang thiết bị công nghệ giúp cho ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng mình nhanh chóng, tiện ích, hiệu quả cao. Điều này sẽ thu hút nhiều khách hàng đến ngân hàng vì thời gian đến giao dịch với ngân hàng sẽ nhanh hơn và thuận tiện hơn.
3.3. Một số kiến nghị.
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Để đạt được sự thành công của chi nhánh Đông Đô như ngày nay phải đến sự đóng góp to lớn của công tác tín dụng nói chung và thẩm định nói riêng. Chính vì vậy việc thẩm định các khách hàng vô cùng quan trọng xem năng lực và khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó ngân hàng cần phải tiếp tục chỉ đạo hơn nữa công tác thẩm định.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam cần xây dựng hoàn thiện hơn nữa chương trình hoạt động đối với công tác thẩm định.
Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu thị trường nhằm đưa ra các sản phẩm đa dạng, nhằm tạo cơ hội tốt nhất cho khách hàng có được sản phẩm mông muốn không những thế góp phần tạo hình ảnh cho Ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ.
Thứ nhất: Nhà nước cần xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo ra một môi trường đầu tư hấp dẫn cho cả nhà đầu tư trong nước
