I. NHỮNG NẫT KHÁT QUÁT VỀ TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG CỦA
1. Khỏi quỏt về IVB
1.4. Thực trạng hoạt động của IVB:
1.4.1 Hoạt động huy động vốn:
Với mục tiờu giữ vững vị thế dẫn đầu trong khối ngõn hàng liờn doanh tại Việt Nam, ngõn hàng Indovina luụn tập trung hết sức để huy động tối đa lượng vốn từ thị trường dõn cư trong nước, ngoài ra huy động vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc cũng được khai thỏc triệt để. Để đạt được mục tiờu này ngõn hàng đú và đang cung cấp cỏc dịch vụ tốt nhất nhằm thoả món tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Nhờ vậy lượng vốn mà ngõn hàng Indovina huy động được liờn tục tăng trong những năm gần đõy, đặc biệt là năm 2006. Tuy nhiờn việc huy động vốn từ cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài của ngõn hàng vẫn cũn rất hạn chế, làm giảm đỏng kể nguồn vốn cú thể huy động được. Kết quả huy động vốn tại ngõn hàng Indovina được thể hiện trong bảng dưới đõy.
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của ngõn hàng Indovina
Đơn vị tớnh: Triệu USD Năm
Chỉ tiờu
2006 2005 2004
Huy động từ dõn cư và doanh nghiệp Huy động từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc 304,8 18,4 185,2 47,4 167,2 38,4 Tổng vốn huy động 323,2 232,6 205,6
Tăng trưởng so với năm trước 39% 13,1% -
(Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn IVB 2005, 2006)
Theo cỏc số liệu trong bảng trờn, cú thể thấy tỡnh hỡnh huy động vốn của ngõn hàng Indovina liờn tục tăng qua cỏc năm. Năm 2006 tỷ lệ tăng trưởng
vốn huy động từ tiền gửi khỏch hàng tăng tới 39%. Con số này cho thấy uy tớn và vị thế của ngõn hàng Indovina ngày càng được củng cố trong thị trường Việt Nam. Điều này cũng hoàn toàn hợp lý khi trong năm vừa qua ngõn hàng Indovina đú mở rộng hoạt động của mỡnh bằng việc đưa vào hoạt động chi nhỏnh Đống Đa – Hà Nội. Đõy là một khu vực tập trung nhiều dõn cư, cỏc khu đụ thị mới, cỏc toà nhà văn phũng cao tầng vỡ vậy việc mở thờm chi nhỏnh ở đõy đú gỳp phần tăng đỏng kể lượng vốn huy động trong năm vừa qua. Cú thể thấy tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động gần 40% năm 2006 so với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc trong nước là chưa cao, tuy nhiờn đối với một ngõn hàng liờn doanh cú vốn điều lệ, vốn tự cú và quy mụ hoạt động khụng quỏ lớn thỡ đõy là một kết quả đỏng khớch lệ.
Ngõn hàng Indovina luụn cố gắng thu hỳt nguồn tiền nhàn rỗi của dõn cư, coi đõy là nguồn vốn chủ yếu tài trợ cho cỏc hoạt động của mỡnh. Do vậy tỷ trọng vốn huy động được từ thị trường này rất lớn, chiếm tới hơn 90% (năm 2006) trong tổng nguồn vốn huy động được. Cỏc nguồn vốn khỏc cú thể huy động được như vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, vay từ cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế cũng đú được ngõn hàng Indovina khai thỏc, tuy khụng nhiều nhưng cũng là nguồn khụng thể thiếu.
Bảng 2.2 Tỷ trọng của vốn huy động từ cỏc thị trường
Đơn vị tớnh: Triệu USD Năm
Chỉ tiờu
2006 2005 2004
Tỷ trọng huy động từ dõn cư và doanh nghiệp trong tổng nguồn huy động
94,3% 79,6% 81,3%
Mức tăng so với năm trước 119,6 18 -
Tăng trưởng so với năm trước 64,6% 10,8% - Tỷ trọng huy động từ cỏc tổ chức
tớn dụng khỏc trong tổng nguồn huy động
5,7% 20,4% 18,7%
Mức tăng so với năm trước -29 9 -
Tăng trưởng so với năm trước -61,2% 23,4% -
Bảng trờn cho thấy ngõn hàng chủ yếu huy động vốn từ nguồn cú chi phớ khỏ cao, tuy nhiờn thời gian huy động lại dài hơn. Thị trường cỏc tổ chức tớn dụng khỏc cú thể huy động với giỏ rẻ hơn nhưng chỉ được sử dụng trong thời gian ngắn. Mặc dự huy động vốn nhàn rỗi trong dõn cư năm vừa qua tăng mạnh, song tỷ lệ huy động vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc lại giảm đỏng kể (hơn 60%), từ 47,4 triệu USD xuống cũn 18,4 triệu USD. Con số trờn cho thấy ngõn hàng Indovina cần cú biện phỏp để huy động hơn nữa nguồn vốn cú chi phớ thấp cho cỏc hoạt động tài trợ ngắn hạn. Để thực hiện được việc này đũi hỏi ngõn hàng phải cú cỏc mối quan hệ tốt với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong và ngoài nước, đồng thời nõng cao hơn nữa uy tớn, vị thế của mạnh trờn thị trường quốc tế.
1.4.2 Hoạt động cho vay
1.4.2.1 Quy trỡnh cho vay tại ngõn hàng Indovina
Tại IVB, quy trỡnh cho vay được bắt đầu từ khi cỏn bộ tớn dụng bộ phận quan hệ trực tiếp (CBTD) tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng và kết thỳc khi tất toỏn thanh lý hợp đồng cho vay, được tiến hành theo ba bước chớnh:
a)Bước 1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đỏnh giỏ và thẩm định
Sau khi nhận được hồ sơ do khỏch hàng cung cấp, cỏn bộ tớn dụng sẽ tiến hành phỏng vấn, đỏnh giỏ sơ bộ hồ sơ vay vốn. Sau đú sẽ cú những hỗ trợ khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ (nếu cần thiết). Tiếp theo lịch sử quan hệ tớn dụng của khỏch hàng sẽ được kiểm tra, nếu đạt yờu cầu sẽ chuyển sang quy trỡnh thẩm định tớn dụng.
b) Bước 2. Kiểm tra, giỏm sỏt trong khi cho vay
Sau khi cho vay, cỏn bộ tớn dụng hướng dẫn, đụn đốc người vay sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lói vay đỳng hạn, đồng thời thực hiện cỏc biện phỏp thớch hợp nếu người vay khụng thực hiện đầy đủ, đỳng hạn cỏc cam kết.
c)Bước 3. Kiểm tra, giỏm sỏt, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay
Cỏn bộ tớn dụng theo dừi việc thu hồi nợ gốc, lói và phớ khoản vay. Khi bờn vay trả xong nợ gốc và lói vay thỡ hợp đồng tớn dụng đương nhiờn hết hiệu
lực. Trong trường hợp bờn vay khụng trả hết nợ thỡ tiến hành giải chấp tài sản đảm bảo.
1.4.2.2 Kết quả hoạt động cho vay
Đối với một ngõn hàng thương mại, cho vay luụn là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất và cũng là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu. Hiểu rừ được tầm quan trọng của hoạt động này, ngõn hàng Indovina xỏc định khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ là khỏch hàng chủ yếu. Cỏc cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng tập trung tỡm kiếm, khai thỏc, cung cấp cỏc dịch vụ tốt nhất, nhanh chỳng, gọn nhẹ thoả mún tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Bờn cạnh việc tỡm kiếm và mở rộng quan hệ, chớnh sỏch cho vay an toàn của ngõn hàng vẫn được thực hiện nghiờm tỳc nhằm hạn chế tối đa rủi ro. Nhờ vậy doanh số cho vay của ngõn hàng Indovina liờn tục tăng qua cỏc năm.
Bảng 2.3 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay tại ngõn hàng IVB
Đơn vị tớnh: Triệu USD Năm
Chỉ tiờu
2006 2005 2004
Doanh số cho vay
Tốc độ tăng doanh số cho vay
379,8 54,8% 245,4 14,9% 213,5 - Dư nợ cho vay
Tốc độ tăng dư nợ cho vay
314,9 46,7% 214,8 7,6% 190,3 -
(Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn IVB 2005, 2006)
Bờn cạnh đú cỏc khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn được ngõn hàng Indovina cố gắng duy trỡ ở một tỷ lệ phự hợp. Cỏc khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất (trờn 60%) ngoài ra cỏc khoản cho vay trung và dài hạn cũng được khai thỏc triệt để. Tuy chiếm tỷ trọng khụng nhiều nhưng đõy là những khoản cho vay cú lói suất cao, đem lại lợi nhuận cao cho ngõn hàng. Cỏc khoản cho vay trung và dài hạn tuy đem lại lợi nhuận cao cho ngõn hàng nhưng bờn cạnh đú cũng cú rủi ro cao hơn. Vỡ vậy việc thẩm định, kiểm tra, kiểm soỏt trước và trong khi cho vay đũi hỏi được thực hiện nghiờm tỳc và chặt chẽ hơn. Khi Việt Nam đú ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, nhu cầu vốn vay của cỏc doanh nghiệp ngày càng tăng cũng là cơ hội cho cỏc ngõn hàng trong đú cú ngõn hàng Indovina mở rộng và khai thỏc thị trường.
Bảng 2.4 Cỏc khoản cho vay của ngõn hàng Indovina
Đơn vị tớnh: Triệu USD Năm
Chỉ tiờu
2006 2005 2004
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn
Cỏc khoản vay quỏ hạn
204,7 75,7 35,7 0,2 133,9 50,1 31,3 0,7 115,2 53,1 22,2 0,7 316,3 216,1 191,2
Trừ dự phũng cỏc khoản phải thu khú đũi (1,4) (1,3) (0,9)
Cỏc khoản cho vay 314,9 214,8 190,3
(Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn IVB2005, 2006)
Như đó núi ở trờn, cho vay luụn là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngõn hàng. Tại ngõn hàng Indovina đi đụi với việc tăng doanh số cho vay, thu nhập từ hoạt động cho vay cũng khụng ngừng tăng lờn. Năm 2006 thu nhập từ lói cho vay tăng 6,7 triệu USD tương đương 107 tỷ đồng. Con số này là khỏ ấn tượng vỡ Indovina là một ngõn hàng cú quy mụ tương đối nhỏ, chỉ cú 1 hội sở chớnh tại thành phố Hồ Chớ Minh và 6 chi nhỏnh tại cỏc tỉnh thành phố trờn cả nước, ngoài ra số lượng nhõn viờn của toàn hệ thống cũng chỉ cú hơn 200 người. Điều này cho thấy cường độ làm việc chuyờn nghiệp của ngõn hàng Indovina cũng như trỡnh độ của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng.
Bảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay tại ngõn hàng Indovina
Đơn vị tớnh: Triệu USD Năm
Chỉ tiờu
2006 2005 2004
Thu nhập từ lói cho vay 22,2 15,5 10,9
Tổng thu nhập 28,8 21,3 16,1
Tỷ trọng thu lói cho vay trong tổng thu nhập
77,1% 72,8% 67,7%
(Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn IVB 2005, 2006)
Bờn cạnh những thành tựu đú đạt được về doanh số cho vay và lợi nhuận từ hoạt động cho vay, tỷ lệ nợ xấu (nợ quỏ hạn) trờn tổng dư nợ luụn được giữ ở mức dưới 0,5% (0,06% năm 2006, 0,33% năm 2005 và 0,37%
tỷ lệ nợ xấu của khối ngõn hàng thương mại Nhà nước là trờn 5% thỡ con số dưới 0,5% thể hiện chớnh sỏch cho vay an toàn, quy trỡnh cho vay hợp lý, ngoài ra nú cũng thể hiện chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư trong lĩnh vực cho vay khỏ cao của ngõn hàng.
1.4.2.3 Hoạt động dịch vụ khỏc
Bờn cạnh cỏc nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, cũng giống như mọi ngõn hàng thương mại khỏc, ngõn hàng Indovina cũng thực hiện cung cấp cỏc dịch vụ khỏc như thanh toỏn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lónh, ngõn quỹ… Tuy thu nhập từ những hoạt động dịch vụ tại ngõn hàng Indovina chiếm tỷ trọng khụng lớn (chưa đến 20%) nhưng đõy cũng là một nguồn thu quan trọng cho ngõn hàng. Ngoài ra nú cũng thể hiện sự đa dạng hoỏ trong hoạt động kinh doanh của một ngõn hàng, cung cấp mọi dịch vụ thoả món tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Để cú thể đạt được mục tiờu trở thành ngõn hàng liờn doanh hàng đầu khụng chỉ trong nước mà cũn trong khu vực thỡ IVB phải khụng ngừng mở rộng, cung ứng cỏc dịch vụ đa dạng, thuận tiện và chuyờn nghiệp.
Bảng 2.6 Thu nhập từ cỏc hoạt động dịch vụ
Đơn vị tớnh: Nghỡn USD Năm
Chỉ tiờu
2006 2005 2004
Thu từ nghiệp vụ bảo lónh Thu phớ dịch vụ thanh toỏn Thu phớ dịch vụ ngõn quỹ Lói từ kinh doanh ngoại hối và
chuyển đổi ngoại tệ Thu từ cỏc dịch vụ khỏc Thu nhập khỏc 89,2 1.965,7 69,9 646,2 60,6 783,7 50,1 1.799,2 26,3 389,9 175,2 531,8 47,7 1.861,9 1,7 424,6 50,3 67,6 Tổng thu từ cỏc hoạt động dịch vụ 3.615,3 2.972,5 2.453,8 Tổng thu nhập 28.824,5 21.313,8 16.123,5 Tỷ trọng thu nhập từ cỏc hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập 12,5% 13,9% 15,2%