II. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu
1. Một số giải phỏp đối với ngõn hàng Indovina
1.1.Hoàn thiện nội dung phõn tớch.
Nội dung thẩm định tại ngõn hàng Indovina mặc dự đó khỏ đầy đủ và chi tiết song vẫn cú những thiếu sút. Cỏn bộ tớn dụng là người đầu tiờn gặp gỡ, tiếp xỳc với khỏch hàng, thu thập thụng tin và sau đú xử lý thụng tin và đưa ra quyết định. Tất cả những cụng việc này đều do một cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm. Điều này cú thể khiến cho thời gian thẩm định bị kộo dài do khối lượng cụng việc của một người làm quỏ lớn, đặc biệt những lỳc cú nhiều khỏch hàng đến xin vay thỡ việc để khỏch hàng phải chờ đợi dẫn tới mất cơ hội kinh doanh của họ là điều hoàn toàn cú thể xảy ra. Trong những trường hợp như vậy khỏch hàng sẽ đến ngõn hàng khỏc để vay vốn cũng là điều dễ hiểu. Hiện nay đa số cỏc doanh nghiệp tới vay vốn ngõn hàng đều chưa được kiểm toỏn bỏo cỏo tài chớnh bởi cỏc tổ chức kiểm toỏn độc lập. Vỡ vậy để xỏc minh tớnh trung thực và chớnh xỏc của những bỏo cỏo này đũi hỏi người phõn tớch phải tỡm hiểu rất kỹ lưỡng từ nhiều nguồn khỏc nhau. Ngoài ra việc phõn định giữa người phõn tớch và người trực tiếp làm việc với khỏch hàng cũng trỏnh được việc cõu kết giữa khỏch hàng với cỏn bộ tớn dụng.
Việc xem xột cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới cỏc chỉ tiờu tổng hợp của doanh nghiệp sẽ giỳp cỏn bộ tớn dụng đưa ra được những đỏnh giỏ cần thiết về tầm quan trọng của từng nhõn tố, cũng như đưa ra được những dự đoỏn chớnh xỏc
hơn về hiệu quả dự ỏn đầu tư của doanh nghiệp trong tương lai, từ đú gúp phần nõng cao chất lượng thẩm định.
1.2. Nõng cao chất lượng thụng tin phục vụ cho việc phõn tớch.
Thụng tin là một vấn đề vụ cựng quan trọng, nú tỏc động rất lớn tới kết quả thẩm định dự ỏn đầu tư của doanh nghiệp. Thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc và trung thực là cơ sở để cỏn bộ tớn dụng phõn tớch và đưa ra được kết luận đỳng đắn. Nguồn thụng tin đầy đủ cũng giỳp ngõn hàng nắm bắt được những diễn biến của mụi trường kinh doanh, của thị trường trong nước, quốc tế, những thay đổi trong chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của Nhà nước, từ đú ngõn hàng đề ra cỏc biện phỏp xử lý kịp thời, dự đoỏn, đề phũng được những rủi ro thiệt hại cú thể xảy ra. Vỡ vậy vấn đề nõng cao chất lượng thụng tin phục vụ cho việc phõn tớch là vấn đề ngõn hàng Indovina cần phải thực hiện ngay trong thời gian tới.
Để đảm bảo nguồn thụng tin về doanh nghiệp, ngõn hàng cần cú những văn bản hướng dẫn cụ thể và chi tiết về nội dung những thụng tin mà doanh nghiệp phải cung cấp cho ngõn hàng khi cú nhu cầu vay vốn. Đối với cỏc doanh nghiệp xin vay vốn cú bỏo cỏo tài chớnh đó được kiểm toỏn cần cú chớnh sỏch hỗ trợ, ưu đói. Bờn cạnh đú, cỏn bộ tớn dụng cần thường xuyờn giỏm sỏt tỡnh hỡnh của doanh nghiệp, tăng cường phỏng vấn, trao đổi tiếp xỳc trực tiếp với khỏch hàng, để kiểm tra đối chiếu thụng tin, nhận biết được cỏc dấu hiệu phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một cỏch xỏc thực.
Để nõng cao chất lượng thụng tin cỏn bộ ngõn hàng Indovina cần thu thập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau, khụng nờn chỉ tập trung phõn tớch cỏc thụng tin do doanh nghiệp cung cấp. Về thụng tin do doanh nghiệp cung cấp, cần yờu cầu doanh nghiệp cung cấp cỏc bỏo cỏo tài chớnh của 3 năm gần nhất, khuyến khớch khỏch hàng kiểm toỏn bỏo cỏo tài chớnh của mỡnh. Khi khoản vay đú được giải ngõn, cỏn bộ tớn dụng nờn yờu cầu khỏch hàng cung cấp số liệu bỏo cỏo hàng thỏng, hàng quý về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, tỡnh hỡnh sử dụng nợ vay. Ngõn hàng cũng cần tăng cường thu thập những thụng tin từ
những doanh nghiệp khỏc cựng kinh doanh lĩnh vực với khỏch hàng đang xin vay vốn để từ đú cú được sự so sỏnh cần thiết.
Ngõn hàng Indovina cần đẩy mạnh quỏ trỡnh ứng dụng cụng nghệ thụng tin, thiết lập cỏc phần mềm để quản lý thụng tin về khỏch hàng, thống kờ, nghiờn cứu, lưu trữ thụng tin từ đú bổ sung cho việc phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng từ cỏc lần vay sau. Việc lưu trữ cỏc thụng tin về khỏc hàng đú và đang cú quan hệ tớn dụng cần được tiến hành cập nhật đầy đủ, thường xuyờn và phõn loại khoa học để tiện cho việc tra cứu. Trong trường hợp cần thiết, ngõn hàng cần tớnh đến việc mua thụng tin để đảm bảo cú được thụng tin chất lượng cao. Tăng cường hợp tỏc, trao đổi, chia sẻ thụng tin với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc trong việc cung cấp thụng tin cho nhau về khỏch hàng, cũng là một cỏch để ngõn hàng cú thờm nguồn thụng tin phõn tớch, nhằm giảm thiểu rủi ro.
1.3. Nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng.
Ngõn hàng Indovina là một trong số ớt những ngõn hàng cú đội ngũ cỏn bộ cú năng lực chuyờn mụn cao, đồng đều. Indovina rất hạn chế trong việc tuyển dụng vỡ vậy những cỏn bộ của ngõn hàng đều cú bằng cấp cao, năng lực giỏi. Đặc biệt trong hoạt động tớn dụng hầu hết cỏn bộ của ngõn hàng Indovina cú bằng trờn đại học, bằng đại học nước ngoài. Tuy nhiờn khụng phải tất cả nhõn viờn tớn dụng đều đó cú nhiều kinh nghiệm, nhiều người mới chỉ hoạt động trong ngành ngõn hàng 2-3 năm, trong khi đú độ tuổi cú thể coi là cú kinh nghiệm trong lĩnh vực ngõn hàng là trờn 7 năm. Đặc biệt trong nghiệp vụ thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư trong lĩnh vực cho vay thỡ yếu tố kinh nghiệm đỳng vai trũ hết sức quan trọng, nú cú ảnh hưởng khụng nhỏ tới kết quả thẩm định dự ỏn đầu tư.
Số lượng cỏn bộ của ngõn hàng Indovina rất hạn chế, vỡ vậy mỗi người đều phải gỏnh vỏc khối lượng cụng việc rất lớn. Trước tỡnh hỡnh nền kinh tế ngày càng phỏt triển, nhu cầu vay vốn ngày càng cao thỡ với số lượng nhõn viờn hạn chế, ngõn hàng Indovina sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh. Tuy nhiờn việc tuyển dụng thờm nhõn viờn mới khụng phải là dễ dàng vỡ với những người mới ra trường họ chưa cú kinh nghiệm, ngõn hàng cần phải
đào tạo và cụng việc này mất thời gian và cụng sức. Với những người đó cú kinh nghiệm thỡ rất khú để thu hỳt họ từ ngõn hàng khỏc về. Để cú thể làm được việc này đũi hỏi ngõn hàng Indovina phải cú chế độ đói ngộ đặc biệt, thường là tốn kộm chi phớ. Như vậy ngõn hàng Indovina cần phải kết hợp cả mở rộng thờm chi nhỏnh và nhõn sự, cả người cú kinh nghiệm lẫn người chưa cú kinh nghiệm nhưng cú năng lực, nhiệt tỡnh, ham học hỏi.
Ngoài ra, ngõn hàng cần bồi dưỡng, đào tạo để nõng cao trỡnh độ thường xuyờn hơn nữa. Vỡ ngõn hàng Indovina cú lượng khỏch hàng là người nước ngoài khỏ lớn, đặc biệt là khỏch hàng Trung Quốc, vỡ vậy cỏn bộ cần được đào tạo thờm ngoại ngữ, ngoài tiếng Anh cần biết thờm tiếng Trung hay tiếng Nhật, tiếng Hàn… Về cơ chế đói ngộ, khen thưởng, ngõn hàng cần cú cơ chế lương thưởng phự hợp, khuyến khớch được nhõn viờn làm việc hết mỡnh, như vậy mới thu được chất lượng cao trong hoạt động phõn tớch núi riờng và hoạt động ngõn hàng núi chung. Đối với những cỏn bộ thiếu tinh thần trỏch nhiệm, lơi là trong cụng việc hay cú biểu hiện cấu kết với khỏch hàng, ngõn hàng cần cú những biện phỏp xử lý thật nghiờm khắc, kịp thời.
1.4. Cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật
Một trong những hạn chế mà hầu hết cỏc ngõn hàng Việt Nam đều mắc phải đú là hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật cũn tương đối yếu kộm, lạc hậu đặc biệt là hệ thống vi tớnh và an ninh mạng. Ngành ngõn hàng là một ngành đũi hỏi cú sự ỏp dụng cỏc thành tựu khoa học kỹ thuật tiờn tiến nhất vào hoạt động của mỡnh. Tuy nhiờn do quy mụ cũng như ngõn sỏch cho việc nõng cấp hệ thống này ở cỏc ngõn hàng trong nước cũn hạn hẹp nờn chưa đạt được hiệu quả cao nhất trong cỏc hoạt động của mỡnh. Trong nghiệp vụ thẩm định dự ỏn đầu tư của doanh nghiệp cần cú sự hỗ trợ của vi tớnh và mạng, nú giỳp cho việc phõn tớch được nhanh chúng và chớnh xỏc. Tuy nhiờn hệ thống vi tớnh, mạng kết nối như hiện nay ở ngõn hàng Indovina vẫn cũn rất chậm, hay bị lỗi mạng. Khả năng lưu trữ cơ sở dữ liệu vẫn cũn rất nhỏ, chưa đỏp ứng đầy đủ nhu cầu lưu trữ của ngõn hàng. Ngoài ra vấn đề bảo mật thụng tin cũng cần phải được tăng cường, đõy là một vấn đề chung của hệ thống thụng tin của nước ta khụng chỉ riờng trong
ngành ngõn hàng.
1.5. Tăng cường kiểm tra giỏm sỏt cỏn bộ tớn dụng.
Trong nghiệp vụ thẩm định dự ỏn đầu tư của doanh nghiệp trong hoạt động cho vay tại ngõn hàng Indovina cần tăng cường kiểm tra giỏm sỏt cỏc cỏn bộ tớn dụng nhằm đảm bảo cụng tỏc phõn tớch được thực hiện nghiờm tỳc. Vỡ cụng việc thu thập thụng tin và phõn tớch chỉ do một người tiến hành thực hiện nờn nếu chỉ kiểm tra kết quả phõn tớch khụng thụi thỡ chưa đủ. Cần phải kiểm tra giỏm sỏt ngay từ khi cỏn bộ thu thập thụng tin: thụng tin được thu thập từ những nguồn nào, cú đỏng tin cậy hay khụng, cú đầy đủ hay khụng. Khi cỏn bộ tiến hành xử lý thụng tin cũng cần kiểm tra xem cú thực hiện đầy đủ cỏc nội dung thẩm định doanh nghiệp hay khụng, cỏc chỉ tiờu dựng để thẩm định cú chớnh xỏc, cú phự hợp hay chưa. Hơn nữa cần xỏc minh xem cỏn bộ tớn dụng cú mối quan hệ bất thường với khỏch hàng hay khụng.
Cụng việc kiểm tra giỏm sỏt này đũi hỏi sự hợp tỏc của cỏn bộ tớn dụng cũng như sự trung thực, nghiờm khắc của người giỏm sỏt nếu khụng cũng sẽ cú sự thụng đồng giữa họ. Để trỏnh tỡnh trạng này ngõn hàng nờn bố trớ những người cú kinh nghiệm, cú trỏch nhiệm để làm nhiệm vụ kiểm tra, giỏm sỏt này.
Trờn đõy là một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư trong lĩnh vực cho vay tại ngõn hàng Indovina. Để những giải phỏp này trở nờn hữu ớch và thiết thực cần thực hiện một cỏch linh hoạt và đồng bộ, bờn cạnh đú cũng cần cú sự giỳp đỡ, phối hợp của nhiều ban ngành, đối tượng cú liờn quan.