III. Đỏnh giỏ chất lượng hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tư tại IVB
3. Nguyờn nhõn dẫn tới tồn tại về chất lượng hoạt động thẩm định
Thứ nhất: Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng:
Biểu hiện tồn tại về chất lượng hoạt động thẩm định do xuất phỏt từ những nguyờn nhõn sau:
a) Thực hiện qui trỡnh tớn dụng cũn nhiều thiếu sút:
Việc thực hiện qui trỡnh tớn dụng cũn cú nhiều thiếu sút, cụ thể:
Bước 1: Nhận hồ sơ và đỏnh giỏ hồ sơ hộ:
1. Chưa thu thập được đủ thụng tin đỏnh giỏ.
Bước 2: Kiểm tra thực tế:
• Khụng thu thập đầy đủ thụng tin cho quỏ trỡnh phõn tớch đỏnh giỏ, bỏ qua cơ hội “ngàn vàng” để thu thập thụng tin khi xuống kiểm tra thực tế, cỏc thụng tin này khụng được thể hiện trong bỏo cỏo tài chớnh, kế hoạch kinh doanh (KHKD).
Bước 3: Thẩm định và lập tờ trỡnh:
- Cỏc thụng tin về giới thiệu doanh nghiệp chỉ mang tớnh chất liệt kờ thụng tin từ hồ sơ phỏp lý của doanh nghiệp, khụng coi trọng đỏnh giỏ về tư cỏch và khả năng quản lý của khỏch hàng.
- Phõn tớch và xử lý thụng tin khụng được tốt.
Bước 4: Định giỏ tài sản đảm bảo:
Thường coi trọng vào việc định giỏ TSĐB nhà bỏ qua những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng khoản vay đú là: tớnh khả thi của dự ỏn, khả năng trả nợ, tư cỏch của chủ doanh nghiệp. TSĐB được định giỏ chớnh xỏc nhưng nếu KHKD khụng khả thi, tư cỏch của chủ doanh nghiệp kộm rủi ro tớn dụng vẫn khụng trỏnh khỏi.
Bước 5: Phờ duyệt khoản vay
Cú thể cú sai sút như: hồ sơ chưa đầy đủ, cỏc thụng tin chưa thu thập đầy đủ, cỏc đỏnh giỏ của cỏn bộ chưa chớnh xỏc.
Bước 6: Hoàn thiện thủ tục
Cỏc sai sút trong khõu lập hợp đồng tớn dụng gồm:
- Hạn mức tớn dụng vượt quỏ khả năng quản lý của khỏch hàng.
- Cỏc điều khoản về kỷ luật tớn dụng và xử lý tranh chấp gõy bất lợi cho ngõn hàng.
Cỏc sai sút trong khõu lập hợp đồng đảm bảo tài sản gồm:
- Điều khoản hợp đồng gõy bất lợi cho ngõn hàng khi xử lý tài sản vớ dụ như: Khụng qui định ngõn hàng được toàn quyền phỏt mại tài sản, mà phải qua trung tõm bỏn đấu giỏ.
- Hợp đồng được qui định một thời hạn nhất định nhưng hết thời hạn đú vẫn chưa xử lý được TSĐB, như vậy liệu ngõn hàng vẫn cú quyền xử lý TSĐB khi hết thời hạn hợp đồng.
- Cú những trường hợp khỏch hàng thế chấp cả quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất, nhưng trong hợp đồng chỉ ghi thế chấp quyền sở hữu nhà do vậy gõy bất lợi cho ngõn hàng khi xử lý TSĐB.
Bước 7: Giải ngõn:
Đó xảy ra trường hợp khỏch hàng sử dụng vốn khụng đỳng mục đớch, gõy thất thoỏt vốn, khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng.
Bước 8: Quản lý:
Thụng thường CBTD chỉ cú những biện phỏp xử lý sau khi đó phỏt sinh nợ quỏ hạn, cú một số trường hợp gia hạn trước cho khỏch hàng rồi bổ xung “đơn xin gia hạn sau” để hoàn thiện thủ tục.
Bước 9: Xử lý nợ:
CBTD khụng tham gia vào quỏ trỡnh xử lý nợ sẽ khụng rỳt ra được những bài học, khụng thấy được tớnh phức tạp, những thủ đoạn, mỏnh khoộ của khỏch hàng... để kịp thời rỳt ra những kinh nghiệm, tớch luỹ được trỡnh độ, kiến thức nhằm nõng cao chất lượng trong việc thẩm định, đỏnh giỏ, quản lý những khoản vay tiếp theo.
Bước 10: Giải chấp.
Sau khi kết thỳc khoản vay, CBTD làm thủ tục thanh lý hợp đồng tớn dụng, giải chấp và lưu trữ hồ sơ tớn dụng.
Cụng tỏc tổng kết và rỳt kinh nghiệm khụng được thực hiện nờn dẫn tới tỡnh trạng: Một số CBTD mới được tuyển dụng lại mắc phải những sai lầm trước đõy của CBTD cũ, vớ dụ: trong khõu thẩm định, đỏnh giỏ, xỏc định thời hạn cho vay, lập hợp đồng tớn dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố.
Do khụng được tổng kết, rỳt kinh nghiệm nờn ngay cả những CBTD cũ cũng lặp lại những sai lầm trước đõy đó mắc phải.
Thứ hai : Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Năng lực tài chớnh: Hiện nay ở nhiều doanh nghiệp vốn ghi trong điều lệ chỉ là hỡnh thức, nhiều cụng ty cú vốn trong đăng ký lớn hàng tỷ đồng nhưng vốn kinh doanh thực chất lại rất ớt vỡ khi xin giấy phộp họ vay mượn vốn gửi vào ngõn hàng để xin xỏc nhận đăng ký, khi được cấp giấy phộp lại rỳt tiền ra để trả nợ, do vậy dẫn tới rủi ro tớn dụng. Khả năng về vốn của cỏc khỏch hàng hạn chế, mỏy, múc thiết bị, cụng nghệ lạc hậu, khụng đồng bộ, khụng cú vốn để đầu tư chiều sõu xõy dựng nhà xưởng, mở rộng sản xuất kinh doanh. Vốn tham gia vào dự ỏn thiếu, chủ yếu dựa vào vốn vay của ngõn hàng, cú doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn của ngõn hàng để đầu tư một phần vào mỏy múc thiết bị, phần cũn lại dựng làm vốn lưu động do đú dẫn tới mất khả năng thanh toỏn khi đến hạn
Khả năng quản lý kinh doanh: Do bị hạn chế về năng lực, trỡnh độ và kinh nghiệm quản lý, đặc biệt trong điều kiện thị trường cạnh tranh găy gắt như hiện nay. Dẫn tới khú khăn cả khõu sản xuất và tiờu thụ hàng hoỏ, ảnh hưởng trực tiếp đến tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp và khả năng trả nợ ngõn hàng.
Thứ ba: Nguyờn nhõn khỏch quan Mụi trường kinh tế khụng ổn định:
Nền kinh tế đang trong giai đoạn chuyển đổi từ cơ chế tập chung quan liờu bao cấp sang cơ chế thị trường nờn cỏc chớnh sỏch và cơ chế quản lý vĩ mụ của nhà nước đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện, sản xuất kinh doanh trong nước phải cạnh tranh găy gắt với hàng lậu và hàng nhập ngoại, cỏc doanh nghiệp chậm thớch nghi với cơ chế thị trường, việc chuyển hướng và điều chỉnh phương ỏn sản xuất kinh doanh khụng theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của nhà nước, nhiều doanh nghiệp chưa kịp điều chỉnh KHKD phự hợp với sự thay đổi của chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của nhà nước hoặc cú trường hợp ngộ nhận nhu cầu thị trường dẫn đến trường hợp phỏt triển tràn lan quỏ mức. Vỡ
vậy một số doanh nghiệp và ngành sản xuất kinh doanh gặp khú khăn, thu lỗ, mất khả năng thanh toỏn, làm phỏt sinh nợ khú đũi cho ngõn hàng.
Sức ộp cạnh tranh
Sự cạnh tranh của cỏc Ngõn hàng thương mại đó gõy khụng ớt khú
khăn trong việc quản lý khỏch hàng do họ cú thể quan hệ với nhiều tổ chức tớn dụng dẫn đến việc tỡm hiểu khỏch hàng cú quan hệ vay nợ tại nhiều tổ chức tớn dụng rất khú khăn. Ngõn hàng khụng thể xỏc định đỳng đắn, chớnh xỏc về tỡnh hỡnh tài chớnh, tư cỏch phỏp nhõn của doanh nghiệp và sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng khi cho vay.
CHƯƠNG III :
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG LĨNH VỰC CHO
VAY TẠI NGÂN HÀNG INDOVINA.