III. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG
2. Phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp :
hợp :
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa cĩ sự đa dạng hố mà chỉ là cho vay với mục đích chủ yếu là sữa chữa, mua sắm nhà ở, mua phương tiện đi lại. Lãi suất cho vay chỉ phân biệt giữa các thời hạn chứ khơng cĩ sự phân biệt theo mục đích hoặc đối tượng khách hàng. Trong khi các nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống và việc thoả mãn các nhu cầu đĩ càng phong phú trong dân cư, ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu để đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu, thu nhập của các nhĩm đối tượng khách hàng khác nhau:
- Cho vay mua xe ơ tơ đối với những người cĩ thu nhập cao như giám đốc các doanh nghiệp tư nhân...;
- Cho vay du học sinh với vốn vay được giải ngân làm nhiều lần, ưu đãi hơn về lãi suất và phí chuyển tiền và thực sự thời gian qua nhu cầu này khơng ngừng gia tăng khi cĩ một lượng lớn học sinh, sinh viên cĩ nguyện vọng du học ở nước ngồi.
- Cho vay mua sắm nhà ở chung cư cĩ giá trị cho cán bộ cơng nhân viên với thời hạn trên 3 năm và đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đây là hình thức tài trợ bán trả gĩp của ngân hàng đối với các cơng ty xây dựng và kinh doanh nhà ở. Đầu tiên, ngân hàng, khách hàng và đại diện cơng ty thoả thuận với nhau về số tiền vay, mức và thời hạn trả dần. Sau đĩ, ngân hàng cho người mua nhà vay phần tiền chưa trả đủ cho cơng ty và giữ lại quyền sở hữu tài sản cho đến khi người mua trả gĩp đủ. Cĩ thể mơ tả theo sơ đồ sau:
(1) Người mua trả trước 20-30% giá trị ngơi nhà cho cơng ty. (2) Cơng ty giao nhà cho người mua đồng thời giữ lại giấy tờ sở hữu nhà.
(3) Cơng ty giao giấy tờ sở hữu nhà cho ngân hàng làm thế chấp.
(4) Ngân hàng trả phần tiền người mua cịn thiếu cho cơng ty.( 70-80% )
(5) Người mua trả gĩp cho ngân hàng theo mức và kì hạn được xác định.
(6) Ngân hàng giao giấy tờ sở hữu nhà cho người mua sau khi người mua hồn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.