III. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG
8. Thẩm định trước khi cho vay:
Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng gặp rủi ro rất lớn nên thẩm định là khâu hết sức quan trọng khơng thể thiếu
được đối với hoạt động này. Thơng qua cơng tác thẩm định ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách và khả năng hồn trả nợ của người vay. Đối với cho vay tiêu dùng thì cơng tác này càng cĩ ý nghĩa quan trọng. Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hầu hết là cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng và vốn vay được sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng cĩ khả năng sinh lời như cho vay để sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư. Hơn nữa, cơng tác thẩm định cịn ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng các khoản cho vay trong khi hiện nay nợ quá hạn cĩ xu hướng gia tăng nên ngân hàng khơng thể khơng tăng cường thực hiện tốt cơng tác này. Nhiều yếu tố được cán bộ tín dụng xem xét khi phân tích một yêu cầu xin vay nhưng yếu tố về khả năng và sự sẵn lịng hồn trả nợ vay, phù hợp với các điều kiện khoản của hợp đồng tín dụng là những yếu tố quan trọng nhất cần được cán bộ tín dụng thẩm định.
Trước tiên cán bộ tín dụng phải xem xét uy tín của người vay. Uy tín ở đây khơng chỉ cĩ ý nghĩa là sự sẵn lịng trả nợ mà cịn cĩ ý nghĩa là phản ánh ý muốn kiên quyết thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng. Uy tín quan trọng nhất của tín dụng là tính thật thà và liêm chính của cá nhân. Hồ sơ quá khứ của một cá nhân xin vay trong việc thực hiện các các hợp đồng của họ thường cĩ giá trị khi đánh giá về tín dụng. Những câu trả lời miệng của khách hàng cĩ thể dễ dàng bộc lộ những đặc điểm cũng như sự trung thực của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần đối chiếu lời khai của người vay với thơng tin mình thu thập được.
Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập của khách hàng là những thơng tin quan trọng để đánh giá khả năng hồn trả nợ vay. Cán bộ tín dụng phải đồng thời tiến hành kiểm tra cơ quan nơi các khách hàng làm việc để đánh giá độ chính xác của mức thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú. Bởi lẽ cĩ trường hợp, người vay giảm sut thu nhập trong thời hạn trả nợ do thay đổi cơng việc hoặc nghỉ hưu nên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú : Cán bộ tín dụng nên kiểm tra kĩ thời gian làm việc tại nơi làm việc hiện tại cũng như khoảng thời gian mà người đĩ sinh sống tại nơi cư trú hiện tại. Vì nếu khoảng thời gian mà người đĩ cư trú tại một nơi càng lâu thì cĩ thể tin rằng cuộc sống của người đĩ càng ổn định. Cịn nếu một người
thường xuyên thay đổi chỗ ở thì sẽ là một yếu tố bất lợi cho ngân hàng khi quyết định cho vay.
Sau khi biết rõ những vấn đề trên, cán bộ tín dụng mới quyết định mức cho vay, cách thức trả nợ, thời hạn trả nợ phù hợp với khả năng trả nợ của người vay mà khơng gây ảnh hưởng đến cuộc sống hàng ngày của họ cịn Ngân hàng thì hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Ngồi ra, nếu thực hiện cho vay cĩ tài sản đảm bảo là bất động sản thì tài sản đảm bảo đĩng vai trị là nguồn thu nợ thứ hai nếu người vay khơng trả được nợ và khoản tín dụng được cấp với hi vọng là sẽ được hồn trả như thoả thuận chứ khơng phải là tài sản sẽ bán đi để trả nợ nên cán bộ tín dụng cần xem xét đầy đủ các yếu tố cần thiết trước khi quyết định cho vay, trong đĩ yếu tố uy tín là quan trọng nhất.