III. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG
6. Cải thiện phương thức cho vay:
Cho vay tiêu dùng với cán bộ, cơng nhân viên tại ngân hàng hiện nay vẫn mang tính chất riêng lẻ từng mĩn vay, tức là ngân hàng quan hệ tín dụng trực tiếp với từng cá nhân cĩ nhu cầu vay vốn vì khi quyết định cho vay thì ngân hàng đều cĩ thơng qua cơ quan, đơn vị nơi người vay cơng tác nhưng chưa phối hợp với các cơ quan, đơn vị này để quản lí, thu nợ người vay thơng qua biện pháp trừ lương tháng. Phương thức này làm cho cả ngân hàng lẫn người đi vay đều gặp những trở ngại nhất định.
Về phía ngân hàng, cho vay tiêu dùng là các mĩn vay nhỏ, mất nhiều thời gian và chi phí cho việc thẩm định, xét duyệt, giám sát và thu hồi nợ trong khi đĩ khả năng xảy ra rủi ro ngồi khả năng kiểm sốt của ngân hàng đối với người vay vốn cũng rất cao: tai nạn, mất việc làm, đau ốm, chết, vi phạm pháp luật. Ngồi ra, do quan hệ vay trả nợ xảy ra giữa ngân hàng và người vay nên trong một số trường hợp người vay chưa trả hết nợ vay đúng thời hạn trong hợp đồng tín dụng và phải gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn nhưng vẫn được thủ trưởng đơn vị xác nhận để vay tiếp tại tổ chức tổ chức tín dụng khác vì đơn vị chỉ kí văn bản xác nhận tư cách của người vay mà chưa thực sự phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để quản lí người vay vốn.
Về phía khách hàng, người đi vay những cán bộ nhân viên cơng tác tại các cơ quan, doanh nghiệp khĩ cĩ thể bỏ cơng sở trong giờ làm việc để đến giao dịch với ngân hàng, trong khi hiện nay ngân hàng chỉ làm việc trong giờ hành chính. Hơn nữa, một số đơn vị khơng kí xác nhận cho nhân viên vì ngại chịu trách nhiệm liên quan.
Trước những trở ngại trên khách hàng cũng ít cĩ mong muốn đến ngân hàng vay tiền, ngân hàng cũng ngần ngại khi xét duyệt cho vay. Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần tìm đến các nhà quản lí của doanh nghiệp phổ biến những lợi ích của người lao động khi được vay vốn để đặt vấn đề phối hợp phục vụ người vay. Sau đĩ ngân hàng bàn về biện pháp quản lí mĩn vay với Ban giám đốc, Ban chấp hành cơng đồn để phục vụ người vay được thuận lợi hơn thơng qua một hợp đồng nguyên tắc được kí kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Hợp đồng qui định rõ trách nhiệm của mỗi bên: Ngân hàng cĩ
trách nhiệm phổ biến nghiệp vụ, cung cấp các loại hồ sơ vay vốn, thẩm định và cho vay. Doanh nghiệp kiểm tra kĩ trước khi xác nhận giới thiệu người vay đến ngân hàng làm thủ tục vay vốn, hàng tháng căn cứ danh sách do ngân hàng lập để trừ lương theo thoả thuận đã kí trên hợp đồng tín dụng giữa người vay với ngân hàng, giúp ngân hàng thu nợ.
Đối với các tiểu thương thì ngân hàng cĩ thể kí thoả thuận thu nợ hàng tháng qua người đại diện cĩ uy tín trong bà con tiểu thương. Định kì, ngân hàng lập danh sách người vay vốn với số tiền nợ gốc và lãi phải thu gửi người đại diện để họ thu và nộp cho ngân hàng. Ngân hàng nên cĩ một khoản hoa hồng xứng đáng với người đại diện để họ làm việc tốt hơn.