4. Kết quả thực tập theo đề tà
2.5 Phân tích các hoạt động khác tại Ngân hàng Agribank Vũng Tàu
2.5.1 Kinh doanh ngoai tệ.
Những năm đầu thành lập Ngân hàng cĩ mua bán ngoại tệ nhưng gần đây chủ yếu chỉ là trung gian chuyển tiền ngoại tệ nên chi phí rất thấp khơng đáng kể.
Bảng 2.15: Tình hình kinh doanh Ngoại tệ.
Đvt: USD
Chỉ tiêu Năm So sánh 09/08
2008 2009 Số tiền %
Doanh số mua vào 22.492 113.420 90.928 504,27
doanh số bán ra 23.994 113.221 89.227 471,87
Lợi nhuận(triệu đồng) 198 102 - 96 - 48,48
(Nguồn: Phịng thanh tốn quốc tế)
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng như đã nĩi ở trên chỉ là một hoạt động nhỏ khơng phải là nguồn thu đáng kể của Ngân hàng nhưng cũng gĩp phần làm đa dạng hĩa dịch vụ của Ngân hàng tạo sự lơi cuốn thu hút khách hàng. Do chỉ đứng ra làm trung gian trao đổi ngoại tệ nên khơng bỏ ra nhiều chi phí cho hoạt động kinh doanh này. Chủ yếu hoạt động kinh doanh ngoại tệ này đem lại Lợi nhuận cho Agribank Vũng Tàu nhờ vào biến động tỷ giá của đồng đơla, nên đây là hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng mà rất ít rủi ro.
Đồng thời, tình hình xuất khẩu của khách hàng ngày càng mở rộng gĩp phần cho kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng tăng và Ngân hàng cũng đã tự tìm thêm được khách hàng mới ổn định. Lượng mua tiền mặt ngoại tệ của chi nhánh cĩ thuận lợi do ngoại tệ thị trường tự do, giá tương đương giá mua ngoại tệ của Ngân hàng.
2.5.2 Tình hình quản lý quỹ và kho quỹ.
Cơng tác quản lý quỹ và kho quỹ thực hiện khoản thu chi tiền mặt mỗi ngày, quản lý các khoản thu tiền mặt như từ thu bán hàng, thu nợ vay, thu tiết kiệm,….và các khoản chi như tiền vay, chi lương, chi thu mua, chi phát vay,…tất cả mọi khoản đều cĩ sự xác nhận của Phịng Kế Tốn và Phịng Kiểm Tra trước khi rút ra hay nộp vào Ngân hàng, chi hay thu cho hoạt động. Cho nên việc phục vụ nhanh, chính xác tận tình là thế mạnh của Agribank Vũng Tàu gĩp phần tạo nên sự luân chuyển dễ dàng và thuận lợi.
Bảng 2.16: Tình hình quản lý Quỹ và Kho quỹ. Đvt: triệu đồng. Chỉ tiêu Năm So sánh 09/08 2008 2009 Số tiền % Tổng thu tiền mặt 4.186.312 6.466.276 2.279.964 54,46 Tổng chi tiền mặt 4.163.483 6.472.703 2.309.220 55,46
(Nguồn: Phịng Ngân quỹ)
Năm 2009 Tổng thu tiền mặt là 6.466.276 triệu đồng tăng 54,46% so với năm 2008, số tiền tăng là 2.279.964 triệu đồng. Tổng chi tương ứng với Tổng thu từ 4.163.483 triệu đồng lên 6.472.703 triệu đồng, số tiền là 2.309.220 triệu đồng, tỷ lệ tăng 55,46%.
Từ trên ta thấy nguồn tiền mặt thanh tốn thu chi qua Quỹ Ngân hàng đều tăng, do khối lượng chuyển tiền hàng ngày của khách hàng tại chi nhánh tăng lên và huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tăng cao.
Tuy bộ phận này khơng đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng nĩ là bộ phận khơng thể thiếu cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.
Nhìn chung hoạt động tín dụng của Agribank Vũng Tàu đã đạt được những kết quả khơng nhỏ. Bên cạnh đĩ sự đĩng gĩp khơng ít của các hoạt động phi tín dụng đã nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Đồng thời giúp cho các cá nhân và doanh nghiệp đã đạt được những kết quả trong kinh doanh, phần nào làm cho nến kinh tế Vũng Tàu càng chuyển biến tốt.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI
NHÁNH VŨNG TÀU.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu hàng đầu của tất cả các tổ chức kinh tế trong và ngồi nước. Hiện nay do sự phát triển của nền kinh tế nên nhiều Ngân hàng đã ra đời để đáp ứng nhu cầu cho các tổ chức kinh tế gĩp phần xây dựng đất nước. Do đĩ khơng thể tránh khỏi cạnh tranh giữa các Ngân hàng để tồn tại và phát triển. Do đĩ cho thấy để tiếp tục đứng vững và ngày càng tăng trưởng trong điều kiện kinh tế thị trường ngày càng mở rộng như mọi doanh nghiệp khác, việc áp dụng các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh là điều vơ cùng cần thiết đối với mọi Ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Agribank chi nhánh Vũng Tàu . Trên cơ sở phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh với tình hình thực tế tại Ngân hàng em xin đưa ra một số biện pháp và hy vọng nĩ sẽ gĩp phần vào việc kinh doanh của ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả tốt hơn.
3.1 Đối với hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn là mối quan tâm của Ngân hàng hiện nay. Vì vậy để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng và phát triển kinh doanh thì điều đầu tiên ngân hàng phải cĩ là vốn với phương thức "đi vay để cho vay". Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của Ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn trong từng thời kỳ nhất định. Huy động vốn quá nhiều cĩ thể gây ra trạng thái ứ đọng vốn trong trường hợp khơng cĩ cơ hội đầu tư và ngược lại sẽ gây ra tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại Agribank Vũng Tàu ta thấy vốn huy động cịn chiếm tỉ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vậy Ngân hàng nên đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi cịn tiềm tàng trong dân cư bằng cách đa phương hĩa và đa dạng hĩa các hình thức, các biện pháp huy động vốn:
_Thực hiện lãi suất huy động hợp lý hấp dẫn vá áp dụng hình thức thưởng vật chất.
_Nền kinh tế nước ta hiện nay mới bước sang cơ chế thị trường, tốc độ thay đổi của đại bộ phận dân chúng để thích ứng và phát triển được trong nền kinh tế cạnh tranh khốc liệt hiện nay là chưa cao. Do đĩ nguồn vốn trong đại bộ phận dân chúng là đáng kể. Đối với cá nhân hay bất kỳ tổ chức nào khi muốn gửi tiền vào Ngân hàng điều đầu tiên đĩ là lãi suất. Như chúng ta đã biết nếu ngân hàng huy dộng vốn với lãi suất cao thì cũng cho vay với lãi suất cao. Nếu các tổ chức kinh tế vay vốn với lãi suất cao thì việc kinh doanh của họ sẽ gặp nhiều khĩ khăn, ngược lại nếu họ cho vay vốn vơí lãi suất thấp thì hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả hơn. Ngày nay, cạnh tranh giữa các Ngân hàng đã diễn ra hết sức đa dạng, Ngân hàng khơng chỉ cạnh tranh với các Ngân hàng trong hoạt động tiền gửi mà cịn cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy việc nghiên cứu thị trường để đưa ra một chính sách lãi suất thích hợp cĩ ý nghĩa đến việc gia tăng tiền gửi.
Thưởng vật chất thơng qua xổ số cũng là yếu tố đắc lực kích thích huy động tiền gửi bởi tập quán" cầu may" đã hình thành khá đậm nét trong đời sống xã hội, đặc biệt là những tầng lớp dân cư cĩ mức sống trung bình. Mặt khác Ngân hàng nên đưa ra những giải thưởng thích hợp với những khách hàng cĩ số dư tiền gửi tiết kiệm lớn hoặc nhỏ. Đây là một động lực khá hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm.
Tạo niềm tin nơi khách hàng:
* Lịng tin là một trong những vấn đề sống cịn của Ngân hàng. Ngân hàng cĩ huy động được hay khơng là nhờ vào lịng tin của dân chúng. Tạo lịng tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau đây là một số biện pháp điển hình:
* An tồn: Đây là yếu tố mà khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiền vào Ngân hàng. Vì ngồi lãi suất cao Ngân hàng cịn phải chú trọng đến độ an tồn của khách hàng. Rất cĩ thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an tồn vốn của họ cao hơn là lãi suất cao mà khơng được an tồn. Vì họ nghĩ ứng với một khoản lợi tức đều kéo theo một rủi ro, lợi tức càng cao rủi ro càng nhiều. Để cho khách hàng thấy được độ an tồn của họ Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây là một biện pháp cơ bản để lơi cuốn khách hàng đặc biệt là đối với khách hàng tiền gửi thanh tốn. Bởi vì Ngân hàng làm ăn cĩ hiệu quả, cĩ nguồn tài chính dồi
dào và cĩ uy tín thì khi gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huống khẩn cấp nào khi họ cần vốn thì Ngân hàng cũng cĩ thể đáp ứng được.
* Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng. Do đĩ những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần cĩ một tác phong và phong cách tốt như ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm và nhất là phải cĩ trình độ. Vì vậy, Ngân hàng phải thường xuyên cĩ lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn cũng như tạo điều kiện cho họ cĩ sự nâng cao kiến thức. Mục tiêu chính là làm sao cho họ hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, cĩ hiểu biết để giải thích khách hàng một cách tường tận, cặn kẽ những vấn đề mà họ quan tâm.
Tĩm lại, để huy động được nguồn vốn vào Ngân hàng thì chi nhánh Agribank Vũng Tàu cần phải vận dụng ngoại lực và nội lực để tạo được sự tin tưởng tuyệt đối nơi khách hàng.
3.2. Đối với hoạt động tín dụng:
Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh cho đồng tiền khơng bị đĩng băng làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận thì Ngân hàng phải cĩ những biện pháp thật sự hài hịa giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. Và cũng như chiến lược huy động vốn chi nhánh cũng hạ lãi suất cho vay thấp hơn các Ngân hàng để chiếm ưu thế hơn về lãi suất so với Ngân hàng khác.
Với thực tế sử dụng vốn vay của Ngân hàng trong những năm qua xét thấy cĩ nhiều vấn đề Ngân hàng cần phải cải thiện nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Vì vậy Agribank Vũng Tàu cần phải thực hiện một số vấn đề sau đây để nâng cao hơn nữa hiệu quả sử dụng vốn của mình.
+ Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của Ngân hàng.
Đối với khách hàng truyền thống, vay trả cĩ uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả thì Ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh
nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo thế cạnh tranh cĩ lợi hơn và qua đĩ tạo được mức lợi nhuận cao hơn.
Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay đều thực hiện các tài sản thế chấp tuy nhiên, Ngân hàng khơng nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định cho sự cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay cĩ mang lại hiệu quả đích thực cĩ khả năng trả được nợ mới quyết định cho vay.
Tăng cường thơng tin giữa các Ngân hàng về tình hình tài chính của các doanh nghiệp và các sai phạm của khách hàng. Ngân hàng cĩ thể sàng lọc đối tượng vay mạo hiểm, cĩ triển vọng xấu khỏi quá trình cho vay để hạn chế rủi ro thơng qua hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro.
+ Chuyên mơn hĩa của cán bộ tín dụng:
Ban lãnh đạo Ngân hàng cử từng cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ ở từng khu vực địa bàn nhất định. Việc phân chia như vậy sẽ giúp cán bộ tín dụng nắm chắc được tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của từng khách hàng, hiểu được nhu cầu vay vốn của họ. Từ đĩ lập ra phương án cho vay cĩ hiệu quả, vốn cho vay được cấp phát thật sự đi vào sản xuất kinh doanh cĩ hiệu qủa. Qua đĩ thu hồi nợ và lãi một cách nhanh chĩng và thuận lợi khi đến kì hạn thanh tốn
+ Phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố con người luơn là yếu tố hàng đầu để hoạch định chính sách kinh doanh của Ngân hàng nĩi chung và chính sách tín dụng nĩi riêng. Vì thế Ngân hàng nên tổ chức thực hiện cơng tác bồi dưỡng cán bộ cơng nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt.
* Một số biện pháp để cải thiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng:
- Thực hiện rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ và phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng. Định kỳ rà sốt, quản lý danh mục tín dụng của Ngân hàng để đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu về giới hạn.
- Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng mới trong đĩ cĩ nội dung quan trọng là đánh giá và dự phịng khả năng xảy ra rủi ro.
- Thực hiện hồn chỉnh, bổ sung và quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng. Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ về việc lưu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ tín dụng.
- Cĩ chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu thu nợ ngoại bảng đối với các chi nhánh như là một trong những chỉ tiêu chính trong hoạt động, đặt biệt là những chi nhánh cĩ nợ ngoại bảng lớn.
- Lập phương án tận thu nợ gốc, nợ lãi đã xử lý tồn hệ thống. - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt quá trình xử lý và tận thu hồi nợ.
3.3. Đối với hoạt động khác.
Kinh doanh ngoại tệ:
Áp dụng chính sách tỷ giá: phương châm của Ngân hàng “ Thà là lời ít mà thu hút khách hàng nhiều”. Đưa ra tỷ giá hấp dẫn thu hút khách hàng.
Ngân hàng cần phải cĩ sự cân đối trên thị trường để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng và khách hàng.
Về thanh tốn quốc tế:
Nâng cao trình độ nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng và hướng dẫn cho khách hàng lập bộ chứng từ tránh sai sĩt xảy ra từ đĩ tạo niềm tin cho khách hàng đối với Ngân hàng.
Chiến lược tìm kiếm khách hàng mới:
- Hình thành một bộ phận nghiên cứu thị trường, tìm tịi và sáng kiến ra các sản phẩm dịch vụ mới, trong đĩ cĩ dịch vụ phi tín dụng như mơi giới tiền tệ, bao thanh tốn... xây dựng chính sách khách hàng, kế hoạch cụ thể với từng đối tượng khách hàng, cĩ chính sách giá và phí dịch vụ hợp lý.
- Khơng ngừng đa dạng hĩa các loại hình dịch vụ tài chính tiền tệ , nghiên cứu và tiếp tục triển khai một số dịch vụ mà các tổ chức tín dụng khác đã thực hiện tốt như đại lý bảo hiểm, cho thuê, kinh doanh vàng, kiều hối, cầm đồ, ...
-Tạo tiện ích cho khách hàng khi quan hệ với Ngân hàng, giúp thu hút khách hàng cũng như tạo mối dây liên hệ giữa Ngân hàng và doanh nghiệp qua những tài khoản ký thác và cho phép hình thành những bảo đảm tài chính an tồn cho Ngân hàng - Để tiếp cận khách hàng rộng hơn cần triển khai giới thiệu các loại hình tín dụng, các dịch vụ Ngân hàng trên mạng kết hợp với cả việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng về những vấn đề liên quan đến thể lệ tín dụng
Tĩm lại, những biện pháp trên sẽ mang lại hiệu quả cho việc sử dụng vốn, giải quyết tình trạng ứ đọng vừa mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh và đa dạng hĩa các hình thức đầu tư vốn cũng như kết quả thu nhập từ hoạt động này gĩp phần đáng kể vào việc tăng lợi nhuận của chi nhánh.