triển nguồn nhân lực:
Con người luôn là yếu tố trung tâm của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Để thành công thì nhất thiết trình độ, ý thức tổ chức kỷ luật của cán bộ công nhân viên phải luôn được nâng cao. Đặc biệt đối với một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm như ngân hàng thì yếu tố con người phải được quan tâm triệt để. Trình độ, đạo đức, ý
thức của cán bộ nhân viên sẽ quyết định đến uy tín của chi nhánh nói chung và chất lượng của hoạt động tín dụng nói riêng.
Hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển, cạnh tranh ngày càng gay gắt thì những đòi hỏi về năng lực của nhân viên Chi nhánh ngày càng cao. Không chỉ về trình độ nghiệp vụ mà trong cả ý thức đạo đức và kĩ năng giao tiếp. Để nâng cao chất lượng cán bộ, Chi nhánh phải thực hiện 1 cách khoa học việc đào tạo , sắp xếp, sử dụng hợp lí nguồn nhân lực, thúc đẩy khả năng sáng tạo của cá nhân, xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết. đồng thời mỗi cán bộ phải tự trau dồi kiến thức của mình không những về chuyên môn nghiệp vụ, mà còn nâng cao kiến thức kinh tế thị trường để tư vấn, gợi ý cho các khách hàng khi cần. Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp.
Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ thì cũng cần tuyên truyền, giáo dục lối sống đạo đức cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh, tăng cường kiểm tra, giám sát kịp thời phát hiện những cán bộ vi phạm về đạo đức, về quy chế, tổ chức kỉ luật. Quan trọng nhất vẫn là bản thân các cán bộ nhân viên phải có tư tưởng đạo đức vững vàng, luôn đặt ý thức kỉ luật lên trên hết và có tinh thần tự phát huy, hoàn thiện bản thân mình.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ với một số biện pháp như:
- Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng: Mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết
khách hàng một cách sâu sắc, tập trung chuyên môn vào việc của mình làm giảm chi phí điều tra, hạn chế sai sót.
- Đào tạo các kỹ năng: Cần đào tạo cán bộ tín dụng theo các kỹ năng như: kỹ năng giao tiếp, kỹ năng điều tra, kỹ năng phân tích, kỹ năng viết, kỹ năng đàm phán.
- Có cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lí đối với các cán bộ tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh. Tạo động lực để cán bộ tín dụng làm việc hết mình với trách nhiệm cao, giải quyết tình trạng “ ngại” cho vay của cán bộ tín dụng, do tâm lí cho vay được nhiều hay ít cũng không ảnh hưởng đến thu nhập của mình, nên nếu có cho vay nhiều lại phải thêm lo.
6) Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế và xử lí nợ quá hạn:
Qúa trình sản xuất kinh doanh của khách hàng thường phụ thuộc rất nhiều vào sự biến động của giá cả thị trường nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, khi có những biến động bất thường thì việc thu hồi nợ sẽ trở nên khó khăn. Vì thế, chi nhánh cần tập thu thập xử lí thông tin kịp thời và đưa ra những biện pháp hợp lí nhằm đảm bảo tốt công tác thu nợ, hạn chế những khoản nợ quá hạn.
Để làm được điều này, Chi nhánh phải thực hiện phân tích thường xuyên đối với nợ vay, thực hiện tốt việc kiểm tra phân tích để phân loại nợ, phân loại khách hàng. Có những chính sách và biện pháp phù hợp với từng đối tượng.
- Với các món nợ chưa đến hạn: Phải thường xuyên kiểm tra sau khi cho vay để xem có sử dụng đúng mục đích hay không, và nếu khách hàng gặp khó khăn phải có biện pháp hỗ trợ, giúp khách hàng khắc phục khó khăn để có ddieuf kiện trả nợ ngân hàng.
- Với các khoản nợ đến hạn: Tổ chức in giấy báo nợ đến hạn trước 1 tháng và chuyển cho cán bộ tín dụng gửi thông báo cho khách hàng nắm được tình hình và chủ động đến trả nợ.
- Với các khoản nợ quá hạn: Cần phân tích thực trạng dư nợ thường xuyên, hệ thống để phân loại, theo dõi, xử lí nợ quá hạn tiềm ẩn và hạn chế phát sinh mới.
3.4) Một số đề xuất, kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDTWchi nhánh Nam Định: chi nhánh Nam Định:
3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước và các cấp ủy chính quyền địa phương:
- Tạo cho môi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động như : cho phép chi nhánh áp dụng cơ chế đảm bảo tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao nhưng khó khăn trong tài sản đảm bảo, tạo ra khung pháp lý thuận lợi và phù hợp giúp chi nhánh dễ dàng hơn trong việc phát mại tài sản thế chấp.
- Các cơ quan chức năng trên địa bàn cần chủ động phối kết hợp với chi nhánh để theo dõi, quản lí, thu thập thông tin khách hàng vay vốn chính xác, giúp đỡ ngân hàng trong việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn, giải quyết các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, tuyên truyền để người dân hiểu biết về các dịch vụ tại chi nhánh.. - Cơ quan tài nguyên môi trường cấp huyện thực hiện sự ủy quyền đăng kí giao dịch đảm bảo đối với quyền sử dụng đất cho 100% UBND cấp xã. Tạo sự thuận lợi trong thủ tục thế chấp nhà đất cho thành viên quỹ cơ sở, nhất là địa bàn nông thôn ở xa.
- Chính phủ và các cấp ủy đảng cần tiếp tục có những chính sách ưu đãi về lãi suất giúp cho đối tượng vay vốn để sản xuất kinh doanh tiếp tục có nguồn vốn phát triển đa dạng các ngành công nghiệp để giúp người vay vốn thuận lợi trong việc tìm kiếm đầu ra và nâng cao dần chất lượng sản phẩm.
- Chú trọng công tác giáo duch đào tạo, nâng cao trình độ và năng lực quản lí của người vay vốn. Khả năng áp dụng những công nghệ tiên tiến, tiếp cận những kiến thức mới nhanh chóng, có lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Chính phủ có những chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn ổn định trong thời kì kinh tế ổn định như hiện nay, giá cả tiêu dùng, lạm phát tăng cao trong khi những sản phẩm của nhân dân sản xuất ra thì khó tiêu thụ và giá lại thấp.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam:
- Với chức năng là ngân hàng của mọi ngân hàng trong nền kinh tế, Ngân hàng nhà nước giữ vị trí quan trọng trong việc định hướng hoạt động cho toàn hệ thống và điều hành chính sách tiền tệ của chính phủ.
- Ngân hàng nhà nước nên có những văn bản đồng bộ, sát với chuẩn mực quốc tế về những chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng. Để có thể vừa nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhà sản xuất vừa tạo điều kiện cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa, Ngân hàng nhà nước cần có chính sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi với QTDTW , việc cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi của ngân hàng nhà nước sẽ góp phần giảm bớt thiếu hụt vốn đáp ứng nhu cầu của người sản xuất, giúp quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục, không bị gián đoạn.
3.4.3 Kiến nghị với quỹ tín dụng trung ương:
- Đối với QTD cơ sở : Tăng cường khai thác các nguồn vốn, đáp ứng kịp thời hơn nữa nhu cầu vốn của hệ thống quỹ cơ sở.
- Tạo điều kiện thuận lợi để cán bộ nhân viên có điều kiện để học tập nâng cao trình độ. Mở các lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt cần chú ý bồi dưỡng các kiến thức mới trong quản lí, marketing ngân hàng…kiểm tra , thanh tra xem các chương trình đào tạo có mang lại hiệu quả hay không, cuối mỗi khóa
bồi dưỡng nên tổ chức thi và kiểm tra nghiêm túc để đánh giá kết quả học tập.Khuyến khích các cán bộ nhân viên có trình độ nghiệp vụ giỏi.
- Lắng nghe ý kiến đóng góp của các chi nhánh trong toàn hệ thống nhằm đưa ra những chỉ tiêu kế hoạch sát với thực tế. Phát hiện những ý tưởng mới để đề ra định hướng phát triển trong từng giai đoạn.
- QTDTW nghiên cứu hoàn thiện quy trình công nghệ thanh toán chuyển tiền điện tử toàn hệ thống trong thời gian sắp tới. giúp cho việc giao dịch thanh toán được thông suốt, nhanh chóng.
- QTDTW cũng cần nghiên cứu cải tiến qui trình và thủ tục cho vay sao cho đơn giản mà vẫn chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn vì còn nhiều đối tượng vay trình độ am hiểu và nắm bắt chưa cao, gặp rất nhiều khó khăn khi thủ tục phức tạp.
3.4.4 Kiến nghị với QTDTW chi nhánh Nam Định:
a) Về công tác tín dụng:
+) Thay đổi cơ cấu dư nợ cho vay:
Chi nhánh cần tích cực thay đổi cơ cấu dư nợ cho vay theo hướng đa dạng hóa các ngành nghề cho vay, hạn chế cho vay vào phương tiện vận tải, giảm dần tỉ trọng dư nợ cho vay vào lĩnh vực này, đồng thời tăng cường cho vay các món vay nhỏ, phù hợp với quy mô hoạt động của chi nhánh nhằm phân tán rủi ro, tránh việc tập trung đầu tư cho vay quá nhiều vào một lĩnh vực.
+) Về tài sản đảm bảo:
- các tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải chưa được mua bảo hiểm hoặc bảo hiểm đã hết hạn, Chi nhánh yêu cầu khách hàng bổ sung ngay để giảm thiểu rủi ro cho các khoản vay.
- Hạn chế việc nhận tài sản thế chấp là phương tiện vận tải thủy làm tài sản bảo đảm tiền vay.
- Thực hiện việc đánh giá lại tài sản thế chấp theo định kì 12 tháng một lần đối với tài sản là bất động sản ( nhà đất), 06 tháng 1 lần đối với tài sản là động sản (tàu, thuyền, ô tô), hoặc ngay khi tài sản có biến động về giá trị;
- Đối với khách hàng vay vốn có tài sản thế chấp là tàu thủy đang chậm trả nợ gốc, lãi, tùy theo mức độ rủi ro Chi nhánh cần kiểm tra, đánh giá lại tài sản thế chấp và tình hình hoạt động kinh doanh thường xuyên hơn ( định kì 1 tháng đến 3 tháng/ lần) để có biện pháp xử lý thu hồi nợ kịp thời và đầy đủ.
- Khi xác định giá trị tài sản theo giá thị trường cần nêu rõ nguồn thông tin làm căn cứ định giá để đảm bảo công tác định giá khách quan và phản ánh đúng thực tế.
+) Phân loại nợ:
- Chi nhánh thực hiện phân loại nợ đúng quy định của ngân hàng nhà nước. +) Thu hồi nợ gốc, lãi:
- Theo dõi chặt các khoản cho vay phương tiện vận tải để thu hồi nợ gốc, lãi đúng kỳ hạn. trường hợp phát sinh nợ gốc, lãi chậm trả hoặc quá hạn phải tiến hành ngay việc kiểm tra đánh giá lại khẳ năng trả nợ, đánh giá lại tài sản đảm bảo để có phương án xử lý thu hồi nợ.
- Có kế hoạch cụ thể và biện pháp kiên quyết nhằm thu hồi triệt để các khoản nợ gốc, lãi đã quá hạn. Trường hợp xác định khoản vay nào khó có khả năng trả nợ thì chi nhánh sớm có biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, không để tồn đọng dây dưa kéo dài.
Chi nhánh tiếp tục đối chiếu nợ vay đối với số khách hàng ngoài hệ thống chưa đối chiếu được, rà soát lại toàn bộ các món vay đã chuyển nhóm và tiến hành phân loại cho đúng quy định.
KẾT LUẬN
Chất lượng tín dụng chưa và không bao giờ là vấn đề cũ đối với bất kì một ngân hàng nào và QTDTW cũng không phải là một ngoại lệ. Nó luôn đòi hỏi phải được nâng cao và không ngừng hoàn thiện trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng. Bài báo cáo này đã hệ thống một số vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng của QTDTW chi nhánh Nam Định. Qua đó nhằm phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng để tìm ra nguyên nhân, những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Chi nhánh và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Trong những năm qua, công tác tín dụng tại QTDTW Chi nhánh Nam Định đã đạt được một số thành tựu tuy còn có một số hạn chế. Hy vọng trong thời gian tới chi nhánh sẽ vẫn duy trì được tốc độ phát triển đồng thời khắc phục dần những tồn tại, thiếu sót để công tác tín dụng đạt hiệu quả cao hơn nhằm nâng cao chất lượng tín dung góp phần phát triển kinh tế- xã hội của địa phương và cả nước. Qua thời gian thực tập, nghiên cứu tại QTDTW Chi nhánh Nam Định, em đã thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng trong công cuộc xây dựng một hệ thống ngân hàng toàn diện, phát triển cả về chất và về lượng. Nâng cao hiệu quả tín dụng là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển các ngành ngân hàng. Bên cạnh đó đòi hỏi phải có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp ngành có liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho ngân hàng phát huy hiệu quả.
Với sự hiểu biết có hạn và ít về kinh nghiệm thực tế nên bài viết của em không tránh khỏ những thiếu sót trong việc đưa ra và chỉ rõ tốn tại nguyên nhân cũng như tìm ra cách khắc phục những tồn tại đó. Tuy nhiên em cũng mong rằng ý tưởng của mình sẽ có giá trị tham khảo, phần nào giúp cho việc đề ra phương hướng mục tiêu của QTDTW Chi nhánh Nam Định nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung.
Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong khoa Tài chính- Ngân hàng, đặc biệt là thầy Nguyễn Trọng Tài đã trực tiếp hướng dẫn đề tài, định hướng cho em từ lúc bắt đầu đến khi hoàn thành bài báo cáo thực tập.
Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và các cán bộ nhân viên tại QTDTW chi nhánh Nam Định đã giúp đỡ, tạo điều kiện cho em trong thời gian thực tập tại chi nhánh để em có thể hoàn thành tốt bài viết của mình.
TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Quyết định 493?QĐ-QTDTW ngày 18/06/2001
2. Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN 3. Công văn 1386/CV-QTDTW của QTDTW ngày 27/11/2003
5. Quyết định 52/2007/QĐ- QTDTW
6. Báo cáo quyết toám các năm 2008-2012 của QTDTW Chi nhánh Nam Định 7. Bản tin thông tin tín dụng số 23,24,25,26 năm 2010 của NHNN Việt Nam. 8. Tạp chí ngân hàng của NHNN Việt Nam
9. các trang web về kinh tế.
10. giáo trình tín dụng của học viện ngân hàng.
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP