4) công tác tiền tệ, kho quỹ
2.7. Kết quả tài chính của chi nhánh
Bảng 10 : kết quả tài chính của QTDTW Chi nhánh Nam Định 2008-2012 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Tăng, giảm % Số tiền Tăng, giảm % Số tiền Tăng, giảm % Số tiền Tăng, giảm % Tổng thu 13.184 25.68 7 95 24.043 -6 25.157 5 28.41 5 13 Tổng chi 11.40 4 23.662 107 21.641 -9 22.438 4 25.24 0 12 Chênh lệch 1.780 2.025 14 2.402 19 2.719 13 3.175 16
Qua bảng trên nhìn chung tổng thu và tổng chi của chi nhánh các năm đều tăng. Năm 2009, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã dần ổn định và có mức tăng trưởng cao, chi nhánh thực hiện tiết kiệm trong chi phí, chênh lệch thu- chi ( chưa tính lương là 2.025 triệu đồng tăng 14 %. Năm 2010, mặc dù còn khó khăn do ảnh hưởng về biến động lãi suất, giá cả và sự cạnh tranh trên địa bàn, nợ quá hạn cao nhưng với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên trong năm qua chi nhánh đã đạt 2.402 triệu đồng chênh lệch (thu-chi) tăng 19% so với năm trước. và năm 2012 đạt 3.175 triệu đồng tăng 456 triệu đồng tương ứng 16%. Như để phân tích ở trên các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ của Chi nhánh là khá tốt. Chi nhánh đã rất tích cực trong việc mở rộng hoạt động tín dụng, tăng hiệu quả trong công tác thu nợ. Các khoản nợ tăng, giảm không đồng đều qua các năm, đặc biệt là năm 2009 thì tất cả các khoản nợ hầu như đều tăng lên cả về quy mô lẫn tỷ trọng. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã dẫn đến nhiều doanh nghiệp làm ăn không đạt hiêụ quả, hoạt động kinh doanh giảm sút làm cho mất khả năng trả nợ đúng hạn. Điều này dẫn đến làm cho công tác thu nợ của TCTD gặp nhiều khó khăn. Tuy
nhiên sang đến năm 2011 bằng các chính sách, biện pháp xử lý kịp thời kết hợp với các chính sách của Chính phủ, của NHNN Chi nhánh đã đưa ra các kế hoạch đốc thúc khách hàng để có thể thu hồi nợ một cách nhanh nhất. Thêm vào đó ngoài việc thẩm định và thực hiện đầy đủ các thủ tục trước khi cấp tín dụng thì Chi nhánh đã kiểm soát chặt chẽ khách hàng trong quá trình sử dụng vốn. Đồng thời Chi nhánh chấm dứt quan hệ với những khách hàng không có khả năng trả nợ và không tiếp tục gia hạn nợ cho các khoản nợ đã quá hạn .
PHẦN3
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
Hoạt động tín dụng có hiệu quả được thể hiện ở 2 khía cạnh, đó là đem lại . nguồn lợi cho ngân hàng sau khi cho vay và lợi ích kinh tế của khách hàng khi sử dụng vốn vay có hiệu quả vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Từ đó góp phần tạo ra sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho xã hội, góp phần nâng cao chất lượng đời sống. Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, QTDTW và các cấp lãnh đạo, 6 tháng đầu năm 2013, chi nhánh QTDTW Nam Định đã nỗ lực khắc phục khó khăn, hoàn thành cơ bản các nhiệm được giao. Bảo đảm vai trò chăm sóc thành viên đối với QTD cơ sở trong địa bàn hoạt động, từng bước mở rộng tăng trưởng tín dụng, hoàn thành nhiệm vụ, kế hoạch đặt ra. Góp phần đảm bảo sự phát triển an toàn của hệ thống, của ngành ngân hàng trên địa bàn và ổn định phát triển kinh tế địa phương.
3.1.1) Về công tác cho vay:
Quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được mở rộng thể hiện ở chỗ doanh số cho vay và dư nợ luôn tăng lên không ngừng qua các năm. Tín dụng ngắn hạn được Chi nhánh đáp ứng một cách nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp. Tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh đang có xu hướng tăng lên rõ rệt. Cùng với sự tăng trưởng này Chi nhánh đã góp phần mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường trong nước và quốc tế, góp phần tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp của xã hội, góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi tại các vùng nông thôn, đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và ổn định. Thu nhập từ hoạt động tín dụng trong ba năm qua đều chiếm trên 95% trong tổng thu nhập tại Chi nhánh Nam Định. Điều này đã khẳng định hoạt động tín dụng đã có những tăng trưởng vượt bậc qua các năm góp phần làm tăng đáng kể thu nhập của Chi nhánh.
Chi nhánh tiếp tục khẳng định được vai trò của mình trong việc điều hoà và cho vay vốn, đã chủ động cân đối được nguồn vốn để đáp ứng đủ và kịp thời cho QTD thành viên vay vốn, góp phần đáng kể vào quá trình phát triển ổn định hệ thống QTD thành viên trên địa bàn tỉnh
NHNN tỉnh tiếp tục chỉ đạo hệ thống QTD trên địa bàn thực hiện củng cố chấn chỉnh hoạt động theo chỉ thị số 57/CT- TW của Bộ Chính trị, điều chỉnh hoạt động theo quy định tại Nghị định số 48/NĐ- CP,Nghị định số 69/NĐ- CP của Chính phủ. Công tác kiểm tra, giám sát đối với các Quỹ tín dụng được tăng cường. Đội ngũ cán bộ của các quỹ cơ sở được đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, dư nợ cho vay thành viên đạt hiệu quả hơn so với năm trước, chất lượng tín dụng đảm bảo
Cơ chế lãi suất linh hoạt trong khuôn khổ mức lãi suất do NHNH quyết định. So với các Chi nhánh khác thì QTDTW Chi nhánh Nam Định luôn đi đầu trong việc thực hiện chủ trương chính sách, định hướng của NHNN. Đầu năm 2008 theo sự biến động của thị trường, theo chỉ đạo của QTDTW Việt Nam, Chi nhánh đã chủ động nâng lãi suất cho vay, đến tháng 7, tháng 8 Nhà nước mở rộng đầu tư cho các doanh nghiệp Chi nhánh cũng đi đầu trong việc giảm lãi suất theo đúng định hướng của Chi nhánh.
Công tác lựa chọn khách hàng được Chi nhánh thực hiện rất tốt, thông qua việc thực hiện triệt để cơ cấu khách hàng, phân loại và định hướng khách hàng mục tiêu, đồng thời luôn tuân thủ các chỉ tiêu giới hạn và mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng được giao. Chi nhánh thực hiện triệt để việc cơ cấu lại khách hàng tín dụng, hạn chế dần và đi đến chấm dứt với các khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc trây ỳ không hoàn trả nợ đúng hạn.
Công tác chỉ đạo kiểm tra, hướng dẫn trong việc thẩm định cho vay, quản lý giám sát vốn vay và thu nợ được tăng cường và dần đi vào nề nếp, quy củ, phục vụ
và hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Nam Định. Gần đây chi nhánh đã sử dụng có hiệu quả công cụ kế hoạch trong việc định hướng và điều tiết cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn được giảm dần qua các năm và luôn kiểm soát ở mức 0,83% trên tổng dư nợ đồng thời công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi của SGD được thực hiện dứt điểm nên đã đạt được những kết quả rất khả quan.
Việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi do tín dụng được chấp hành nghiêm túc đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
3.1. 2) Một số hoạt động khác
Các văn bản của nghành và của cấp trên đều được triển khai chỉ đạo kịp thời, kỷ luật kỷ cương được duy trì và thực hiện tốt. hàng tháng Chi nhánh đều họp kiểm điểm công tác đánh giá những mặt đã làm được cũn như còn tồn tại. Qua đó triển khai nhiệm vụ trọng tâm trong tháng và các văn bản chế độ. Do vậy mọi chế độ chính sách đều được thực hiện nghiêm túc.
Đội ngũ cán bộ nhân viên của Chi nhánh qua thời gian công tác đã trưởng thành, vững vàng trong chuyên môn, nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, củng cố lòng tin , uy tín với khách hàng. Có thái độ giao tiếp đúng mức do vậy thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày một đông
Khối lượng thu chi tiền mặt qua quỹ nghiệp vụ hàng trăm tỷ đồng, tuy phương tiện vận chuyển, kiểm đếm còn thô sơ song do công tác quản lý kho quỹ chấp hàng tốt chế độ đảm bảo an toàn kho quỹ nên không để ra tình trạng thiếu mất quỹ.
Đời sống vật chất, tinh thần của của người lao động được cải thiện hàng năm. Chi nhánh đã trích lập quỹ phúc lợi để chi phí cho người lao động đi nghỉ mát, tham quan thắng cảnh và học hỏi kinh nghiệm từ các Chi nhánh và các địa phương
khác. Đồng thời phong trào thể dục, thể thao văn hoá, văn nghệ luôn được Chi nhánh quan tâm.
Tóm lại, QTDTW Chi nhánh Nam Định là một Chi nhánh mới thành lập được 12 năm nhưng bước đầu đã đạt được những thành công đáng khích lệ. Kết quả hoạt động kinh doanh đã được khẳng định qua thời gian và qua nhưng hoạt động nói trên. Trong đó, nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng được đạt lên hàng đầu. Các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được thực hiện nhuần nhuyễn và có sự phối hợp nhịp nhàng giữa huy động vốn, cho vay và phát triển các dịch vụ làm cho chất lượng tín dụng ngày càng được hoàn thiện. Chi nhánh đã tích cực chủ động tìm nguồn vốn, thực hiện tốt các chính sách tiền tệ. Đồng thời đối tượng phục vụ ngày càng phong phú, đa dạng: từ chỗ cho vay chủ yếu là các Quỹ tín dụng thành viên đã tiến tới phục vụ nhiều đối tượng khách hàng, nhiều thành phần kinh tế. Trong các năm 2007, 2008, 2009 cơ cấu cho vay chuyển hướng chủ yếu cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn. Ngoài ra công tác phòng ngừa rủi ro được Chi nhánh đặ biệ quan tâm, thực hiện trích lập dự phòng theo quyết định 493/2005/QĐ- NHNN của thống đốc NHNN Việt Nam, đồng thời kiểm tra, giám sát các khoản vay, tích cự thu nợ. Tuy nhiên trong một nền kinh tế có nhiều biến động phức tạp như hiện nay đã đem lại nhiều thách thức cho ngành ngân hàng. Bên cạnh những thành tích đạt được hoạt động tín dụng của Chi nhánh còn nhiều hạn chế, đòi hỏi Chi nhánh không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn của nền kinh tế
Đối với khách hàng: Nhờ nguồn vay vốn của chi nhánh, khách hàng đã mở rộng sản xuất và kinh doanh, sử dụng vốn đúng mục đích và tăng thu nhập cải thiện đời sống. Điều này minh chứng rằng đồng vốn đó thực sự góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, phát triển kinh tế- xã hội. Đó cũng là mong muốn của chi nhánh bởi sản xuất kinh doanh có lãi thì khách hàng mới có khả ăng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Nhờ có sự giúp đỡ của tín dụng ngân hàng mà nhiều ngành nghề mới cũng được phát triển, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế một cách tích cực, đồng thời cũng góp phần giải quyết việc làm cho người dân.
3.2.Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trên
3.2.1). Hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác tín dụng vẫn còn những mặt hạn chế cần phải được khắc phục trong thời gian tới để thực sự mang lại hiệu quả cao: - Cơ sở vật chất nơi làm việc còn yếu, trang thiết bị, phương tiện làm việc chưa đáp ứng đúng yêu cầu công việc. Trình độ đội ngũ nhân viên chưa đồng đều, 1 số cán bộ còn đang trong thời gian học tập để hoàn thiện chương trình đại học.
- Địa bàn các Qũy cơ sở rải rác ở cả 2 tỉnh Nam Định và Hà Nam, có những quỹ ở rất xa. Bên cạnh đó đội ngũ cán bộ trực tiếp làm công tác quản lí các quỹ còn ít nên công tác chăm sóc quỹ cơ sở thành viên còn nhiều hạn chế, chưa toàn diện, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn điều hòa cho các quỹ.
- Công tác huy động vốn chưa thu hút được nhiều khách hàng, số lượng khách hàng mới tăng rất chậm, nguồn tiền gửi chủ yếu vẫn là những khách hàng truyền thống lâu năm.
- Về công tác tín dụng, quá trình thẩm định còn sơ sài, nhiều khi mang tính hình thức. Chất lượng tín dụng chưa đảm bảo, tỉ lệ nợ xấu cao, tiềm ẩn rủi ro. Nợ xấu tập trung chủ yếu trong cho vay đầu tư kinh doanh vận tải thủy.
- Quy mô dư nợ tín dụng chưa xứng với tiềm năng. So với nhu cầu về vốn của khách hàng QTDTW Chi nhánh Nam Định vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về quy mô tín dụng, vẫn còn trường hợp chưa giữ chân được khách hàng do nguồn vốn không đáp ứng đủ nhu cầu quá lớn của khách hàng.
- Chất lượng thông tin ngân hàng có được còn nhiều hạn chế. Việc thẩm định gặp nhiều khó khăn và các tài sản đảm bảo cũng vì thế mà có chất lượng thấp. - Công nghệ thông tin chưa được khai thác triệt để để phục vụ quản lí điều hành và phục vụ quá trình thẩm định vì vậy cán bộ tín dụng thường mất nhiều công sức hơn.
- Tỉ lệ nợ quá hạn thấp nhưng tốc độ xử lí nợ quá hạn còn chậm. Việc xử lí nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn do ý thức của khách hàng chưa cao, còn chây ì trong việc thanh toán.
3.2.2) Nguyên nhân:
- Màng lưới hoạt động của chi nhánh chưa được mở rộng, hiện tại chi nhánh mới có thêm 2 điểm giao dịch (trụ sở chính và 01 phòng giao dịch) trên địa bàn. Địa bàn huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt với các đơn vị khác, mặt khác thương hiệu cũng như chất lượng dịch vụ của chi nhánh chưa cao. Do đó nguồn vốn huy động được trên địa bàn là quá thấp so với nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Chỉ đáp ứng được 50% nhu cầu cho vay tại địa bàn. Phần thiếu hụt về nguồn vốn QTDTW chi nhánh Nam Định phải xin điều chuyển từ Trung ương (TW), vay từ ngân hàng cấp trên và trong hệ thống với chi phí khá cao. Việc phải xin điều chuyển vốn có thể nói rằng ngồn vốn của chi nhánh là không ổn định, thường bị biến động vào các dịp cuối năm, và những lúc thị trường tiền tệ gặp khó khăn. - Công tác tín dụng còn nhiều hạn chế do đội ngũ cán bộ tín dụng còn mỏng, trình độ nghiệp vụ còn hạn chế nên việc thẩm định còn chưa chính xác, công tác thẩm định chưa được làm một cách chặt chẽ. Nhiều lúc đánh giá sai tính khả thi và hiệu quả của dự án.
- Cho vay trung và dài hạn tập trung chủ yếu vào một số lĩnh vực đặc biệt là kinh doanh vận tải thủy. Trong những năm qua do biến động kinh tế thế giới và
khu vực, hàng hóa luân chuyển chậm, nên lĩnh vực kinh doanh vận tải thủy gặp nhiều khó khăn, khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn tới nợ xấu gia tăng.
- Địa bàn của các quỹ cơ sở ở cả 2 tỉnh Nam Định và Hà Nam, có những quỹ ở rất xa, số lượng cán bộ nghiệp vụ còn ít nên chưa thực hiện tốt công tác chăm sóc thành viên đối với quỹ cơ sở.
- Một nguyên nhân nữa cũng cần phải nhắc đến đó là do công tác Marketing của Chi nhánh còn nhiều hạn chế nên do vậy hoạt động và các điểm giao dịch của chi nhánh chưa được nhiều khách hàng biết đến, một số khách hàng còn nhầm lẫn giữa QTDTW Chi nhánh Nam Định với các đơn vị kinh doanh bạn trên địa bàn..
3.3. Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDTW chi nhánh Nam Định.
a) Định hướng phát triển trong thời gian tới: