2) Về những công tác khác
3.2.2)Nguyên nhân của những hạn chế trên
- Màng lưới hoạt động của chi nhánh chưa được mở rộng, hiện tại chi nhánh mới có thêm 2 điểm giao dịch (trụ sở chính và 01 phòng giao dịch) trên địa bàn. Địa bàn huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt với các đơn vị khác, mặt khác thương hiệu cũng như chất lượng dịch vụ của chi nhánh chưa cao. Do đó nguồn vốn huy động được trên địa bàn là quá thấp so với nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Chỉ đáp ứng được 50% nhu cầu cho vay tại địa bàn. Phần thiếu hụt về nguồn vốn QTDTW chi nhánh Nam Định phải xin điều chuyển từ Trung ương (TW), vay từ ngân hàng cấp trên và trong hệ thống với chi phí khá cao. Việc phải xin điều chuyển vốn có thể nói rằng ngồn vốn của chi nhánh là không ổn định, thường bị biến động vào các dịp cuối năm, và những lúc thị trường tiền tệ gặp khó khăn. - Công tác tín dụng còn nhiều hạn chế do đội ngũ cán bộ tín dụng còn mỏng, trình độ nghiệp vụ còn hạn chế nên việc thẩm định còn chưa chính xác, công tác thẩm định chưa được làm một cách chặt chẽ. Nhiều lúc đánh giá sai tính khả thi và hiệu quả của dự án.
- Cho vay trung và dài hạn tập trung chủ yếu vào một số lĩnh vực đặc biệt là kinh doanh vận tải thủy. Trong những năm qua do biến động kinh tế thế giới và
khu vực, hàng hóa luân chuyển chậm, nên lĩnh vực kinh doanh vận tải thủy gặp nhiều khó khăn, khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn tới nợ xấu gia tăng.
- Địa bàn của các quỹ cơ sở ở cả 2 tỉnh Nam Định và Hà Nam, có những quỹ ở rất xa, số lượng cán bộ nghiệp vụ còn ít nên chưa thực hiện tốt công tác chăm sóc thành viên đối với quỹ cơ sở.
- Một nguyên nhân nữa cũng cần phải nhắc đến đó là do công tác Marketing của Chi nhánh còn nhiều hạn chế nên do vậy hoạt động và các điểm giao dịch của chi nhánh chưa được nhiều khách hàng biết đến, một số khách hàng còn nhầm lẫn giữa QTDTW Chi nhánh Nam Định với các đơn vị kinh doanh bạn trên địa bàn..
3.3. Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDTW chi nhánh Nam Định.
a) Định hướng phát triển trong thời gian tới:
Trước cơn bão tài chính thế giới và sự khó khăn trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngành sản xuất tiêu thụ sản phẩm, QTDTW chi nhánh Nam Định căn cứ chỉ đạo của NHNN, kế hoạch của QTDTW giao, căn cứ vào định hướng kinh doanh năm 2012 của ngành, đặc điểm tình hình phát triển kinh tế địa phương và thưc tế đơn vị. QTDTW chi nhánh Nam Định xây dựng 1 số chỉ tiêu tăng trưởng chủ yếu trong năm 2013 này là:
* Tổng nguồn vốn hoạt động năm 2013 tăng từ 25-30% so với năm 2012, trong đó nguồn vốn huy động tăng trên 25% so với năm trước. Để thực hiện được điều đó, QTDTW chi nhánh Nam Định xác định nhiệm vụ trọng tâm năm 2013 là công tác huy động vốn, nó quyết định sự tồn tại, phát triển của QTDTW Chi nhánh Nam Định. Từng bước khắc phục sự mất cân đối giữa nguồn vốn và dư nợ, đồng thời tích cực quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng.
- Cán bộ nhân viên Chi nhánh trực tiếp tiếp thị, vận động theo địa bàn hoạt động, phân loại khách hàng đối với những khách hàng có điều kiện kinh tế, các tổ chức kinh tế, các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội…..nhằm thu hút nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho địa phương.
- Tích cực huy động vốn tại chỗ, có chính sách huy động phù hợp, khai thác tối đa nguồn vốn trong và ngoài địa bàn, từng bước giảm dần tỉ trọng nhận vốn điều chuyển của Trung ương, tạo sự chủ động trong điều hành nguồn vốn.
- Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt là khâu giao dịch, cán bộ giao dịch phải niềm nở, ân cần, tận tình hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng biết về quy trình giao dịch, trang bị đầy đủ phương tiện phục vụ cho công việc, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch thuận lợi, an tâm, tin tưởng.
* Về công tác tín dụng:
- Tăng trưởng tín dụng từ 20-25% so với thực hiện năm 2012, ưu tiên cho vay điều hòa vốn đối với các quỹ cơ sở, đảm bảo cho vay trong hệ thống chiếm trên 65% dư nợ cho vay. Tập trung khắc phục những tồn tại, nâng cao chất lượng trong công tác tín dụng, đảm bảo an toàn hiệu quả trong kinh doanh.
- Tiếp tục thực hiện cho vay theo chủ trương của thủ tướng chính phủ và chỉ tiêu của ngành giao. Duy trì các biện pháp đã và đang thực hiện có hiệu quả về mở rộng dư nợ tín dụng trong đầu năm 2013.
- Luôn chú trọng đến chất lượng tín dụng, thường xuyên kiểm tả trước, trong và sau khi cho vay vốn, kiểm tra lại toàn bộ dư nợ cho vay, phân loại nợ, phát hiện và xử lí kịp thời những hộ vay vốn sai mục đích.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch từ đầu tháng, đầu quý đến từng cán bộ nhân viên, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc thực hiện có kế hoạch, có động viên khen thưởng.
- Tranh thủ sự giúp đỡ của các cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương, bám sát các chương trình kinh tế của tỉnh. Phối hợp với các nganh, cơ quan hữu quan có liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm các dự án và có biện pháp đầu tư thích hợp.
- Thực hiện tốt vai trò Qũy TW trong công tác điều hòa vốn, chăm sóc thành viên đối với các quỹ cơ sở, tăng cường mối liên kết toàn hệ thống.
b) Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDTW Chi nhánh Nam Định:
Xuất phát từ những hạn chế, vướng mắc và phương hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới của QTDTW chi nhánh Nam Định đã đưa ở trên, từ những hiểu biết của bản thân em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh như sau:
1) Chính sách tín dụng:
Có thể nói tín dụng là yếu tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của chi nhánh. Để xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, QTDTW Chi nhánh Nam Định cần xem xét các vấn đề sau:
* * Chính sách Marketing khách hàng:
Không ai có thể phủ nhận những lợi thế mà Marketing mang lại cho những hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì không còn cơ chế khuôn mẫu “ cầu” tìm đến “cung” nữa mà giữa các ngân hàng cần phải quan tâm đến việc chủ động phát triển mối quan hệ và tìm
kiếm khách hàng. Tuy nhiên, tại QTDTW chi nhánh Nam Định, hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực sự đươc quan tâm và khai thác, chưa có những chiến lược Marketing hữu hiệu, không những giúp cho chi nhánh có được những lợi thế để cạnh tranh mà còn giúp mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
- Thực hiện có hiệu quả công tác truyền thông, tiếp thị, tuyên truyền thường xuyên trên các đài phát thanh, truyền hình, đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị. Do điều kiện cán bộ công nhân viên tại chi nhánh còn ít, không đáp ứng được việc lập 1 đội ngũ chuyên trách về khâu Marketing nên phải làm sao để mỗi nhân viên trong chi nhánh đồng thời là 1 nhân viên Marketing. Họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ với thái độ niềm nở, tận tình, vừa phải kết hợp với việc giới thiệu hình nahr chi nhánh và các sản phẩm mà chi nhánh có thể cung cấp để khách hàng có thể so sánh các dịch vụ này với các dịch vụ tại các ngân hàng khác. Làm sao để khách hàng thấy được tiện ích và lợi thế khi họ sử sụng các dịch vụ tại chi nhánh. Việc tuyên truyền còn tạo dựng được lòng tin với khách hàng vào uy tín và chất lượng dịch vụ của chi nhánh.
- Nghiên cứu thị trường, tìm hiều khách hàng:
+ Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường giúp chi nhánh có thể nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, nhận thức được rõ tiềm năng của thị trường có thể khai thác, lựa chọn được thị trường mục tiêu.
+ Việc xác định rõ thị trường mục tiêu và khách hàng mục tiêu giúp chi nhánh có điều kiện phân tích, tìm hiểu rõ đặc điểm của từng đối tượng, nhu cầu vốn và đối tượng vay, từ đó đưa ra những chính sách phù hợp với khách hàng, kích thích tăng trưởng quy mô dư nợ.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh, làm tăng dư nợ tín dụng, tăng thị phần tín dụng trên địa bàn. Do vậy (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
để có một chính sách khách hàng hợp lí, Chi nhánh nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng các đối tượng khách hàng bằng các cách sau:
+ Triển khai tổ chức hội nghị khách hàng thường niên ít nhất 6 tháng 1 lần để chi nhánh có thể rút ra kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp của khách hàng. Qua đó phát huy những mặt mạnh và khắc phục những hạn chế thiếu sót. Bên cạnh đó có thể mời thêm các đơn vị doanh nghiệp, cá nhân chưa có quan hệ tín dụng tại chi nhánh tham gia để có cơ hội tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của chi nhánh.
+ Bên cạnh việc quan tâm đến điều kiện về tài chính và tài sản đảm bảo trong quy trình nghiệp vụ tín dụng. Điều mà chi nhánh cần quan tâm để nâng cao chất lượng tín dụng nữa là phương án sản xuất kinh doanh và uy tín của họ với các đối tác làm ăn. Thực hiện cơ chế tín dụng linh hoạt là điều cần thiết bởi nó sẽ bộc lộ tiềm năng chưa được khai thác và triển vọng của hoạt động sẽ có hiệu quả.
+ Duy trì tốt quan hệ tín dụng với hệ thống quỹ cơ sở bởi mục tiêu của QTDTW chi nhánh Nam Định là làm tốt công tác điều hòa vốn của hệ thống quỹ trên địa bàn. Tối thiểu phải dành 60% nguồn vốn của chi nhánh để đáp ứng nhu cầu của các quỹ cơ sở- cứu cánh của chi nhánh khi việc cho vay ngoài hệ thống gặp khó khăn. Vì vậy cần tối đa hóa lợi ích của các quỹ cơ sở để họ tin tưởng vào sự điều hành của chi nhánh, yên tâm điều chuyển nguồn vốn dư thừa về chi nhánh, tạo điều kiện mở rộng thêm nguồn vốn tín dụng.
** Chính sách về giá ( lãi suất, phí):
- Lãi suất là yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của chi nhánh. Trong điều kiện cạnh tranh thì giá cả luôn là một lợi thế nếu có những chính sách phù hợp về giá. Nó giúp cho việc thu hút khách hàng, tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tạo thêm nguồn thu nhập cho chi nhánh. Trong hoạt động tín dụng, giá cả được hiểu là lãi suất cho vay và chi phí giao dịch. Chi phí giao dịch bao gồm chi phí bằng tiền mặt và chi phí cơ hội khi tham gia giao
dịch tín dụng của cả khách hàng và chi nhánh. Trong khi các ngân hàng đua nhau đưa lãi suất huy động lên cao, lãi suất cho vay cũng vì thế mà nâng cao theo thì mới có thể nói: việc hạ thấp chi phí giao dịch là một lợi thế, hạ thấp chi phí giao dịch là một chiến lược quan trọng để mở rộng khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Chi nhánh cũng đã thay đổi từ áp dụng mức lãi suất cố định sang lãi suất thỏa thuận để tạo sự linh hoạt đối với từng đối tượng trong thời điểm cụ thể, giúp chi nhánh có thể hạn chế được rủi ro lãi suất khi chi phí huy động là quá cao. Bên cạnh đó, nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm của chi nhánh, có chính sách khuyến khích về lãi suất với khách hàng mới. Mặt khác, căn cứ vào tính chất, đặc điểm của từng ngành nghề kinh doanh mà có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau. Điều này không những tạo ra những điều kiện cho khách hàng kinh doanh tôt đảm bảo khả năng trả nợ mà còn giúp cho chi nhánh tiếp cận nhiều hơn với các đối tượng vay vốn.
Với một chính sách về giá phù hợp, linh hoạt QTDTW Chi nhánh Nam Định chắc chắn sẽ mở rộng hơn quan hệ khách hàng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển giúp cho vòng quay vốn tín dụng đạt hiệu quả cao hơn.
** Về phương thức vay vốn:
- Chi nhánh cần đa dạng hóa các phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điếm sản xuất kinh doanh của khách hàng. Cần mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng để giảm thiểu thủ tục phiền hà cho khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên và ổn định. Việc này sẽ giúp tiết kiệm được chi phí và thời gian cho cả chi nhánh và khách hàng. Đặc biệt qua mỗi lần giải ngân, chi nhánh có thể biết được khách hàng đang gặp khó khăn hay thuận lợi để cùng khách hàng tháo gỡ.
- Chi nhánh cũng cần hướng tới đối tượng dân cư. Nhu cầu vay vốn trong dân cư để phát triển sản xuất kinh doanh cá thể là rất lướn. Ở các nước Âu, Mỹ và các nước công nghiệp mới nổi như Thái Lan, Malaysia, cho vay tiêu dùng đặc biệt là vay trả góp chiếm tỉ trọng tương đối cao trong các ngân hàng. Vì vậy chi nhánh nên mở rộng cho vay tiêu dùng phục vụ cho đối tượng cá thể.
2) Về quy trình tín dụng:
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi. QTDTW chi nhánh Nam Định cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lí của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ. Do vậy, nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan vì năng lực của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Vì vậy phòng tín dụng nên chia ra làm 2 bộ phận như sau:
- Bộ phận thứ nhất : Có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng về điều kiện và thủ tục vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét, đánh giá. Bộ phận này chủ yếu làm việc tại chi nhánh, có nhiệm vụ phân tích, xem xét dự án vay vốn trên mọi phương diện . Phát hiện ra những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng dự án vay vốn để lãnh đạo có phương án giải quyết thích hợp.
- Bộ phận thứ hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận thứ nhất.Bộ phận này thường xuyên xuống tận cơ sở để theo dõi, kiểm tra tình
hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng. Trong bộ phận này, chi nhánh nên lựa chọn những cán bộ chuyên môn hoặc am hiểu về một số lĩnh vực như: điện, máy móc, thiết bị để giúp cho công tác thẩm định giá được toàn diện, chính xác, nhanh chóng.