Quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được mở rộng thể hiện ở chỗ doanh số cho vay và dư nợ luôn tăng lên không ngừng qua các năm. Tín dụng ngắn hạn được Chi nhánh đáp ứng một cách nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp. Tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh đang có xu hướng tăng lên rõ rệt. Cùng với sự tăng trưởng này Chi nhánh đã góp phần mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường trong nước và quốc tế, góp phần tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp của xã hội, góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi tại các vùng nông thôn, đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và ổn định. Thu nhập từ hoạt động tín dụng trong ba năm qua đều chiếm trên 95% trong tổng thu nhập tại Chi nhánh Nam Định. Điều này đã khẳng định hoạt động tín dụng đã có những tăng trưởng vượt bậc qua các năm góp phần làm tăng đáng kể thu nhập của Chi nhánh.
Chi nhánh tiếp tục khẳng định được vai trò của mình trong việc điều hoà và cho vay vốn, đã chủ động cân đối được nguồn vốn để đáp ứng đủ và kịp thời cho QTD thành viên vay vốn, góp phần đáng kể vào quá trình phát triển ổn định hệ thống QTD thành viên trên địa bàn tỉnh
NHNN tỉnh tiếp tục chỉ đạo hệ thống QTD trên địa bàn thực hiện củng cố chấn chỉnh hoạt động theo chỉ thị số 57/CT- TW của Bộ Chính trị, điều chỉnh hoạt động theo quy định tại Nghị định số 48/NĐ- CP,Nghị định số 69/NĐ- CP của Chính phủ. Công tác kiểm tra, giám sát đối với các Quỹ tín dụng được tăng cường. Đội ngũ cán bộ của các quỹ cơ sở được đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, dư nợ cho vay thành viên đạt hiệu quả hơn so với năm trước, chất lượng tín dụng đảm bảo
Cơ chế lãi suất linh hoạt trong khuôn khổ mức lãi suất do NHNH quyết định. So với các Chi nhánh khác thì QTDTW Chi nhánh Nam Định luôn đi đầu trong việc thực hiện chủ trương chính sách, định hướng của NHNN. Đầu năm 2008 theo sự biến động của thị trường, theo chỉ đạo của QTDTW Việt Nam, Chi nhánh đã chủ động nâng lãi suất cho vay, đến tháng 7, tháng 8 Nhà nước mở rộng đầu tư cho các doanh nghiệp Chi nhánh cũng đi đầu trong việc giảm lãi suất theo đúng định hướng của Chi nhánh.
Công tác lựa chọn khách hàng được Chi nhánh thực hiện rất tốt, thông qua việc thực hiện triệt để cơ cấu khách hàng, phân loại và định hướng khách hàng mục tiêu, đồng thời luôn tuân thủ các chỉ tiêu giới hạn và mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng được giao. Chi nhánh thực hiện triệt để việc cơ cấu lại khách hàng tín dụng, hạn chế dần và đi đến chấm dứt với các khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc trây ỳ không hoàn trả nợ đúng hạn.
Công tác chỉ đạo kiểm tra, hướng dẫn trong việc thẩm định cho vay, quản lý giám sát vốn vay và thu nợ được tăng cường và dần đi vào nề nếp, quy củ, phục vụ
và hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Nam Định. Gần đây chi nhánh đã sử dụng có hiệu quả công cụ kế hoạch trong việc định hướng và điều tiết cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn được giảm dần qua các năm và luôn kiểm soát ở mức 0,83% trên tổng dư nợ đồng thời công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi của SGD được thực hiện dứt điểm nên đã đạt được những kết quả rất khả quan.
Việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi do tín dụng được chấp hành nghiêm túc đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
3.1. 2) Một số hoạt động khác
Các văn bản của nghành và của cấp trên đều được triển khai chỉ đạo kịp thời, kỷ luật kỷ cương được duy trì và thực hiện tốt. hàng tháng Chi nhánh đều họp kiểm điểm công tác đánh giá những mặt đã làm được cũn như còn tồn tại. Qua đó triển khai nhiệm vụ trọng tâm trong tháng và các văn bản chế độ. Do vậy mọi chế độ chính sách đều được thực hiện nghiêm túc.
Đội ngũ cán bộ nhân viên của Chi nhánh qua thời gian công tác đã trưởng thành, vững vàng trong chuyên môn, nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, củng cố lòng tin , uy tín với khách hàng. Có thái độ giao tiếp đúng mức do vậy thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày một đông
Khối lượng thu chi tiền mặt qua quỹ nghiệp vụ hàng trăm tỷ đồng, tuy phương tiện vận chuyển, kiểm đếm còn thô sơ song do công tác quản lý kho quỹ chấp hàng tốt chế độ đảm bảo an toàn kho quỹ nên không để ra tình trạng thiếu mất quỹ.
Đời sống vật chất, tinh thần của của người lao động được cải thiện hàng năm. Chi nhánh đã trích lập quỹ phúc lợi để chi phí cho người lao động đi nghỉ mát, tham quan thắng cảnh và học hỏi kinh nghiệm từ các Chi nhánh và các địa phương
khác. Đồng thời phong trào thể dục, thể thao văn hoá, văn nghệ luôn được Chi nhánh quan tâm.
Tóm lại, QTDTW Chi nhánh Nam Định là một Chi nhánh mới thành lập được 12 năm nhưng bước đầu đã đạt được những thành công đáng khích lệ. Kết quả hoạt động kinh doanh đã được khẳng định qua thời gian và qua nhưng hoạt động nói trên. Trong đó, nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng được đạt lên hàng đầu. Các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được thực hiện nhuần nhuyễn và có sự phối hợp nhịp nhàng giữa huy động vốn, cho vay và phát triển các dịch vụ làm cho chất lượng tín dụng ngày càng được hoàn thiện. Chi nhánh đã tích cực chủ động tìm nguồn vốn, thực hiện tốt các chính sách tiền tệ. Đồng thời đối tượng phục vụ ngày càng phong phú, đa dạng: từ chỗ cho vay chủ yếu là các Quỹ tín dụng thành viên đã tiến tới phục vụ nhiều đối tượng khách hàng, nhiều thành phần kinh tế. Trong các năm 2007, 2008, 2009 cơ cấu cho vay chuyển hướng chủ yếu cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn. Ngoài ra công tác phòng ngừa rủi ro được Chi nhánh đặ biệ quan tâm, thực hiện trích lập dự phòng theo quyết định 493/2005/QĐ- NHNN của thống đốc NHNN Việt Nam, đồng thời kiểm tra, giám sát các khoản vay, tích cự thu nợ. Tuy nhiên trong một nền kinh tế có nhiều biến động phức tạp như hiện nay đã đem lại nhiều thách thức cho ngành ngân hàng. Bên cạnh những thành tích đạt được hoạt động tín dụng của Chi nhánh còn nhiều hạn chế, đòi hỏi Chi nhánh không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn của nền kinh tế
Đối với khách hàng: Nhờ nguồn vay vốn của chi nhánh, khách hàng đã mở rộng sản xuất và kinh doanh, sử dụng vốn đúng mục đích và tăng thu nhập cải thiện đời sống. Điều này minh chứng rằng đồng vốn đó thực sự góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, phát triển kinh tế- xã hội. Đó cũng là mong muốn của chi nhánh bởi sản xuất kinh doanh có lãi thì khách hàng mới có khả ăng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Nhờ có sự giúp đỡ của tín dụng ngân hàng mà nhiều ngành nghề mới cũng được phát triển, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế một cách tích cực, đồng thời cũng góp phần giải quyết việc làm cho người dân.
3.2.Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trên
3.2.1). Hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác tín dụng vẫn còn những mặt hạn chế cần phải được khắc phục trong thời gian tới để thực sự mang lại hiệu quả cao: - Cơ sở vật chất nơi làm việc còn yếu, trang thiết bị, phương tiện làm việc chưa đáp ứng đúng yêu cầu công việc. Trình độ đội ngũ nhân viên chưa đồng đều, 1 số cán bộ còn đang trong thời gian học tập để hoàn thiện chương trình đại học.
- Địa bàn các Qũy cơ sở rải rác ở cả 2 tỉnh Nam Định và Hà Nam, có những quỹ ở rất xa. Bên cạnh đó đội ngũ cán bộ trực tiếp làm công tác quản lí các quỹ còn ít nên công tác chăm sóc quỹ cơ sở thành viên còn nhiều hạn chế, chưa toàn diện, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn điều hòa cho các quỹ.
- Công tác huy động vốn chưa thu hút được nhiều khách hàng, số lượng khách hàng mới tăng rất chậm, nguồn tiền gửi chủ yếu vẫn là những khách hàng truyền thống lâu năm.
- Về công tác tín dụng, quá trình thẩm định còn sơ sài, nhiều khi mang tính hình thức. Chất lượng tín dụng chưa đảm bảo, tỉ lệ nợ xấu cao, tiềm ẩn rủi ro. Nợ xấu tập trung chủ yếu trong cho vay đầu tư kinh doanh vận tải thủy.
- Quy mô dư nợ tín dụng chưa xứng với tiềm năng. So với nhu cầu về vốn của khách hàng QTDTW Chi nhánh Nam Định vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về quy mô tín dụng, vẫn còn trường hợp chưa giữ chân được khách hàng do nguồn vốn không đáp ứng đủ nhu cầu quá lớn của khách hàng.
- Chất lượng thông tin ngân hàng có được còn nhiều hạn chế. Việc thẩm định gặp nhiều khó khăn và các tài sản đảm bảo cũng vì thế mà có chất lượng thấp. - Công nghệ thông tin chưa được khai thác triệt để để phục vụ quản lí điều hành và phục vụ quá trình thẩm định vì vậy cán bộ tín dụng thường mất nhiều công sức hơn.
- Tỉ lệ nợ quá hạn thấp nhưng tốc độ xử lí nợ quá hạn còn chậm. Việc xử lí nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn do ý thức của khách hàng chưa cao, còn chây ì trong việc thanh toán.
3.2.2) Nguyên nhân:
- Màng lưới hoạt động của chi nhánh chưa được mở rộng, hiện tại chi nhánh mới có thêm 2 điểm giao dịch (trụ sở chính và 01 phòng giao dịch) trên địa bàn. Địa bàn huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt với các đơn vị khác, mặt khác thương hiệu cũng như chất lượng dịch vụ của chi nhánh chưa cao. Do đó nguồn vốn huy động được trên địa bàn là quá thấp so với nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Chỉ đáp ứng được 50% nhu cầu cho vay tại địa bàn. Phần thiếu hụt về nguồn vốn QTDTW chi nhánh Nam Định phải xin điều chuyển từ Trung ương (TW), vay từ ngân hàng cấp trên và trong hệ thống với chi phí khá cao. Việc phải xin điều chuyển vốn có thể nói rằng ngồn vốn của chi nhánh là không ổn định, thường bị biến động vào các dịp cuối năm, và những lúc thị trường tiền tệ gặp khó khăn. - Công tác tín dụng còn nhiều hạn chế do đội ngũ cán bộ tín dụng còn mỏng, trình độ nghiệp vụ còn hạn chế nên việc thẩm định còn chưa chính xác, công tác thẩm định chưa được làm một cách chặt chẽ. Nhiều lúc đánh giá sai tính khả thi và hiệu quả của dự án.
- Cho vay trung và dài hạn tập trung chủ yếu vào một số lĩnh vực đặc biệt là kinh doanh vận tải thủy. Trong những năm qua do biến động kinh tế thế giới và
khu vực, hàng hóa luân chuyển chậm, nên lĩnh vực kinh doanh vận tải thủy gặp
nhiều khó khăn, khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn tới nợ xấu gia tăng.
- Địa bàn của các quỹ cơ sở ở cả 2 tỉnh Nam Định và Hà Nam, có những quỹ ở rất xa, số lượng cán bộ nghiệp vụ còn ít nên chưa thực hiện tốt công tác chăm sóc thành viên đối với quỹ cơ sở.
- Một nguyên nhân nữa cũng cần phải nhắc đến đó là do công tác Marketing của Chi nhánh còn nhiều hạn chế nên do vậy hoạt động và các điểm giao dịch của chi nhánh chưa được nhiều khách hàng biết đến, một số khách hàng còn nhầm lẫn giữa QTDTW Chi nhánh Nam Định với các đơn vị kinh doanh bạn trên địa bàn..
3.3. Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDTW chi nhánh Nam Định.
a) Định hướng phát triển trong thời gian tới:
Trước cơn bão tài chính thế giới và sự khó khăn trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngành sản xuất tiêu thụ sản phẩm, QTDTW chi nhánh Nam Định căn cứ chỉ đạo của NHNN, kế hoạch của QTDTW giao, căn cứ vào định hướng kinh doanh năm 2012 của ngành, đặc điểm tình hình phát triển kinh tế địa phương và thưc tế đơn vị. QTDTW chi nhánh Nam Định xây dựng 1 số chỉ tiêu tăng trưởng chủ yếu trong năm 2013 này là:
* Tổng nguồn vốn hoạt động năm 2013 tăng từ 25-30% so với năm 2012, trong đó nguồn vốn huy động tăng trên 25% so với năm trước. Để thực hiện được điều đó, QTDTW chi nhánh Nam Định xác định nhiệm vụ trọng tâm năm 2013 là công tác huy động vốn, nó quyết định sự tồn tại, phát triển của QTDTW Chi nhánh Nam Định. Từng bước khắc phục sự mất cân đối giữa nguồn vốn và dư nợ, đồng thời tích cực quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng.
- Cán bộ nhân viên Chi nhánh trực tiếp tiếp thị, vận động theo địa bàn hoạt động, phân loại khách hàng đối với những khách hàng có điều kiện kinh tế, các tổ chức kinh tế, các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội…..nhằm thu hút nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho địa phương.
- Tích cực huy động vốn tại chỗ, có chính sách huy động phù hợp, khai thác tối đa nguồn vốn trong và ngoài địa bàn, từng bước giảm dần tỉ trọng nhận vốn điều chuyển của Trung ương, tạo sự chủ động trong điều hành nguồn vốn.
- Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt là khâu giao dịch, cán bộ giao dịch phải niềm nở, ân cần, tận tình hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng biết về quy trình giao dịch, trang bị đầy đủ phương tiện phục vụ cho công việc, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch thuận lợi, an tâm, tin tưởng.
* Về công tác tín dụng:
- Tăng trưởng tín dụng từ 20-25% so với thực hiện năm 2012, ưu tiên cho vay điều hòa vốn đối với các quỹ cơ sở, đảm bảo cho vay trong hệ thống chiếm trên 65% dư nợ cho vay. Tập trung khắc phục những tồn tại, nâng cao chất lượng trong công tác tín dụng, đảm bảo an toàn hiệu quả trong kinh doanh.
- Tiếp tục thực hiện cho vay theo chủ trương của thủ tướng chính phủ và chỉ tiêu của ngành giao. Duy trì các biện pháp đã và đang thực hiện có hiệu quả về mở rộng dư nợ tín dụng trong đầu năm 2013.
- Luôn chú trọng đến chất lượng tín dụng, thường xuyên kiểm tả trước, trong và sau khi cho vay vốn, kiểm tra lại toàn bộ dư nợ cho vay, phân loại nợ, phát hiện và xử lí kịp thời những hộ vay vốn sai mục đích.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch từ đầu tháng, đầu quý đến từng cán bộ nhân viên, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc thực hiện có kế hoạch, có động viên khen thưởng.
- Tranh thủ sự giúp đỡ của các cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương, bám sát các chương trình kinh tế của tỉnh. Phối hợp với các nganh, cơ quan hữu quan có liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm các dự án và có biện pháp đầu tư thích hợp.
- Thực hiện tốt vai trò Qũy TW trong công tác điều hòa vốn, chăm sóc thành viên đối với các quỹ cơ sở, tăng cường mối liên kết toàn hệ thống.
b) Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDTW Chi nhánh Nam Định:
Xuất phát từ những hạn chế, vướng mắc và phương hướng hoạt động kinh
